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最近保險(xiǎn)圈有點(diǎn)亂，到處爭執(zhí)不斷。靜下心來想想，也就釋然了，既然這是一個(gè)飽受爭議的行業(yè)，那肯定有很多飽受爭議的話題。

比如：保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人哪個(gè)好？兩幫子人吵得恨不得約架PK；消費(fèi)型產(chǎn)品和返還型產(chǎn)品哪個(gè)好？這個(gè)話題又能引起一波大規(guī)模的罵戰(zhàn)。

追根溯源，還是要怪袁隆平爺爺讓這些人吃得太飽了。正好今天就有小伙伴來留言，說他給客戶推薦了一款很出名的消費(fèi)型重疾，客戶卻就想要返還型的。于是把這位伙伴氣的不輕，連說客戶不知好歹。

今天咱們就展開講講，返還型和消費(fèi)型到底哪個(gè)好。

返還型保險(xiǎn)，就是含有生存給付責(zé)任的保險(xiǎn)，比如某些兩全險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)在保障身故重疾的同時(shí)，還能兼顧「到期返還」的功能。

就是說在保障間內(nèi)，如果出現(xiàn)身故或重疾就賠付保額，保多少萬賠多少萬；如果到期了沒出現(xiàn)身故或重疾，就交多少錢一次性退多少錢。（甚至可能更多）

消費(fèi)型保險(xiǎn)，這里指的是單一壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)（只保某一項(xiàng)責(zé)任）。無論是保一陣子還是保一輩子，都沒有「到期返還」的責(zé)任。

這類產(chǎn)品的特點(diǎn)就是保費(fèi)便宜，既然只能保一項(xiàng)責(zé)任，就把這一項(xiàng)責(zé)任（比如重疾）做到極致。兩者對比，就像是手機(jī)和相機(jī)的對比。

手機(jī)是個(gè)雜家，能看視頻、聽音樂、拍照錄像、還能辦公。相機(jī)就像是專家，別的功能不會，只琢磨著怎么讓畫質(zhì)清晰，只研究一項(xiàng)。

所以說你不能買了個(gè)鏡頭或相機(jī)，就看不起用手機(jī)拍照的；有個(gè)多功能的手機(jī)，也沒必要取笑拍照還專門買相機(jī)或鏡頭的，每個(gè)人追求是不一樣的。

放在保險(xiǎn)上，這個(gè)問題就迎難而解了，哪有什么最好？各有各的喜好。別拿自己的喜好，去否定別人的觀點(diǎn)，然后說這是專業(yè)。

經(jīng)常見到的一個(gè)觀點(diǎn)是：要買就買消費(fèi)型保險(xiǎn)，性價(jià)比高，多少多少錢能買多少保額。其他貴的保險(xiǎn)都是狗屁，買保險(xiǎn)就要花低價(jià)辦大事。

你自己有這種精打細(xì)算的觀點(diǎn)，沒人反對，但是要讓別人都和你一樣，還真不敢茍同。如果嘛事都講究性價(jià)比，那滿街上跑的都是昌河車了。裝的東西多還便宜又耐用，多實(shí)惠啊。

很多客戶都不喜歡麻煩的，畢竟他和咱們不一樣。咱們說保障型產(chǎn)品交費(fèi)期越長越好，有杠桿，可人家就想一次性躉交呢？

咱們說買東西貨比三家，研究責(zé)任、對比價(jià)格，客戶就不想這么麻煩，就想在一個(gè)代理人一次性買好多，這種買法是不能賠還是怎么滴？

我們常說別拿自己錢包衡量客戶口袋，也請不要拿自己的思維去往客戶腦袋上套。你的觀點(diǎn)權(quán)當(dāng)建議，怎么做決定，請讓他自己來。

還有一個(gè)觀點(diǎn)就是：要買保險(xiǎn)就買返還型的，只要是返還型的買了絕不會錯(cuò)，因?yàn)槟愕腻X還是你的錢，看完電影還能返還電影票。

這個(gè)邏輯看聽起來很有道理，但細(xì)細(xì)一琢磨就發(fā)現(xiàn)，有點(diǎn)不靠譜。如果帶著這種觀念去做生意，早晚得破產(chǎn)嘍。

你開了一家工廠，覺得下游企業(yè)掙錢，把它們買下來；覺得上游也不錯(cuò)，把上游企業(yè)也合并了，然后自己做一條龍？自產(chǎn)自銷自包自宣？

商業(yè)版圖的擴(kuò)張和買保險(xiǎn)是一樣的道理，花最小的代價(jià)，讓專業(yè)的人幫你把某個(gè)環(huán)節(jié)處理好就行了。中國還是老百姓多，能不眨眼買買買的該有多少？

保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該是靈活的，動態(tài)的，而不是被圈在某個(gè)固定觀念里套用的。兩種保險(xiǎn)各有各的好，即使是你最唾棄的產(chǎn)品組合，也有適合、需要的人群。存在即合理。

前幾天還有某同事在我公號里留言，說健康尊享怎么怎么差，他們公司的產(chǎn)品多好多好，我都懶得回復(fù)。踩低別人，抬高自己，一邊玩蛋兒去吧。

有爭議其實(shí)是好事，代表著關(guān)注的人多，有觀點(diǎn)就表達(dá)也好，聽的多了自然也就學(xué)得多，就能進(jìn)步。但爭議爭議，也要看自己的爭論有沒有意義。有互懟的那個(gè)功夫，多見個(gè)客戶不好？爭辯贏了能長肉還是怎么滴？

最后用一句話總結(jié)這個(gè)問題，到底消費(fèi)型的產(chǎn)品最好，還是返還型的產(chǎn)品最好？

蘿卜青菜，各有所愛，觀點(diǎn)上的事，誰也說不明白。愛有愛的道理，不愛也有不愛的由來，勸各位在保險(xiǎn)規(guī)劃的問題上，只作參謀，少作仲裁。