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聽到客戶抱怨：保險(xiǎn)合同里就是門道多，免賠就是不賠唄。既然保險(xiǎn)公司都保了，那還免賠干啥??？一點(diǎn)都不誠(chéng)心... ...我一時(shí)竟不知道該如何反駁。

正好有小伙伴在后臺(tái)留言，說(shuō)不太了解保險(xiǎn)的「免賠」，想讓我用大白話給解析透徹。今天就來(lái)聊聊保險(xiǎn)里的各種免賠。

關(guān)于免賠，根據(jù)產(chǎn)品不同，還分為 免賠額、免賠天數(shù)、絕對(duì)免賠、相對(duì)免賠、免賠條款 5大部分?？紤]到不同的保險(xiǎn)所賠付的比例也不同，為了更方便理解，以下保險(xiǎn)的賠付比例均以100%報(bào)銷比例。

01

免賠額

張三30歲，買了份意外險(xiǎn)，每年交360元保費(fèi)，每年意外報(bào)銷額度是10000元，免賠額100元。沒多久他騎摩托車摔傷了，符合理賠條件。

意外摔傷共花了8100元錢，把材料遞交上去，保險(xiǎn)公司理賠了8000塊錢。這未能理賠的100元就是免賠額，也就是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任的額度。

意外險(xiǎn)常見的免賠額是100元、住院醫(yī)療險(xiǎn)常見的額度是300元。和社保的「起付線」意義差不多，減少小額賠付的理賠成本。不然幾塊到幾十塊的費(fèi)用也找保險(xiǎn)報(bào)銷，能把理賠人員累個(gè)夠嗆。

此類保險(xiǎn)的賠付公式：

（實(shí)際花費(fèi)-免賠額度）*賠付比例

02

免賠天數(shù)

意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額的說(shuō)法，但是住院津貼類保險(xiǎn)，是按住院天數(shù)來(lái)賠付的，和實(shí)際花費(fèi)無(wú)關(guān)，所以這種產(chǎn)品的免賠也是按天數(shù)來(lái)計(jì)算的，大多為3天。

張三30歲，買了住院津貼保險(xiǎn)，每年交360元，津貼額度是100元/天，免賠天數(shù)是3天。半年后他住院了，符合理賠條件。

在醫(yī)院一共住了23天，把材料交上去，保險(xiǎn)公司理賠了2000元。這未能理賠的3天（300元）就是免賠天數(shù)的數(shù)額，也就是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任的額度。

這里的3天免賠和意外險(xiǎn)的100元免賠的意義是一樣的，也是為了稍微的提高理賠門檻，減少小額賠付的理財(cái)成本。要不然住1天院也要理賠，保險(xiǎn)理賠人員能累個(gè)半死。

此類保險(xiǎn)的理賠公式：

（理賠天數(shù)-免賠天數(shù)）*津貼日額

03

絕對(duì)免賠

這幾年百萬(wàn)醫(yī)療（也叫大額醫(yī)療）非?；穑?yàn)楫a(chǎn)品價(jià)格低、保額高、范圍廣的特點(diǎn)廣受大眾喜愛。網(wǎng)上產(chǎn)品多數(shù)都是絕對(duì)免賠，這種叫法也普遍適用于該類產(chǎn)品。

張三30歲，在網(wǎng)上買了某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，每年交270元，理賠額度是100萬(wàn)，絕對(duì)免賠額是10000元。半年后他住院了，符合理賠條件。

在醫(yī)院一共花了50000元，社保報(bào)銷了20000元，保險(xiǎn)公司理賠了20000元。這未能報(bào)銷的10000元就是免賠，也就是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任的額度。

這種保險(xiǎn)也好也不好。好的是5萬(wàn)的花費(fèi)，經(jīng)社保和商保聯(lián)合報(bào)銷了4萬(wàn)；不好的是自己買了保險(xiǎn)，還是要自己掏10000塊錢，有點(diǎn)肉疼。

此類保險(xiǎn)的理賠公式：

（實(shí)際花費(fèi)-社保報(bào)銷-10000元）*賠付比例

04

相對(duì)免賠

線上與線下的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品之間的差距還是蠻明顯的。不僅僅體現(xiàn)在價(jià)格、保額、理賠范圍、續(xù)保要求，在免賠方面也可以說(shuō)是相差巨大。

相對(duì)免賠是絕對(duì)免賠的升級(jí)版，它和社保與其他保險(xiǎn)關(guān)系密切。有時(shí)候他是冷冰冰的，有時(shí)候則是充滿溫度的，這取決于實(shí)際花費(fèi)和報(bào)銷數(shù)額。

張三30歲，在線下買了某公司的《健康尊享》，每年交430元，理賠額度每年150萬(wàn)。半年后他住院了，符合理賠條件。

在醫(yī)院一共花了50000元，社保報(bào)銷了20000元，保險(xiǎn)公司理賠了30000元。相當(dāng)于他在醫(yī)院所有的花費(fèi)，通過(guò)社保和商保，全額給報(bào)銷了。

只要社保（或其他保險(xiǎn)）報(bào)銷的數(shù)額超過(guò)10000元，免賠額這一條規(guī)定就相當(dāng)于是放屁了。所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最好選擇相對(duì)免賠的，多報(bào)銷出來(lái)的錢，相當(dāng)于一份小額醫(yī)療險(xiǎn)整年的報(bào)銷額度了。

此類保險(xiǎn)的理賠公式：

（實(shí)際花費(fèi)-社保報(bào)銷>10000元）*賠付比例

05

免賠條款

無(wú)論是意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠條款。這類條款中明確規(guī)定了哪些內(nèi)容是不可以得到保險(xiǎn)公司賠付的。

舉幾個(gè)最常見的例子：境外地區(qū)治療、非醫(yī)院藥房的藥品（或私自購(gòu)藥）、康復(fù)療養(yǎng)、心理治療、牙齒視力治療、美容義肢、整形、妊娠、流產(chǎn)、分娩... ...

在買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等大額的主險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司官方客服會(huì)問(wèn)詢，有沒有講解免賠責(zé)任，所以投保時(shí)關(guān)注這些方面還是挺重要的。

咱們老百姓做生意，講究‘先講后不爭(zhēng)’，也就是要把‘丑話說(shuō)在前頭’，這樣做是為了避免后期糾紛，彼此本著誠(chéng)信的原則才能長(zhǎng)久。

保險(xiǎn)銷售也是這么個(gè)道理，無(wú)論是業(yè)務(wù)員還是消費(fèi)者，不能光看能保什么，怎么個(gè)保法，哪些方面不能保，也必須要弄清楚，好在這些都不難理解。

關(guān)于保險(xiǎn)免賠的話題就到這里，你聽懂了嗎？沒有聽懂的歡迎在留言區(qū)參與討論，讓我們共同學(xué)習(xí)、共同成長(zhǎng)吧。