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有位小伙伴給我留言：我買了重疾險(xiǎn)，如果沒(méi)有患重疾，這個(gè)錢是不是就白花了？我對(duì)這個(gè)問(wèn)題很感興趣，因?yàn)楹芏嗫蛻舳歼@么想滴。

算一筆帳：多數(shù)家庭最喜歡買的重疾險(xiǎn)，同時(shí)包含身故和重疾責(zé)任，30歲男性，15到20年交，每年3000元左右，保額在10萬(wàn)左右。

每年交3000，保額10萬(wàn)，肯定是后者顯得多。萬(wàn)一往后幾十年不患病理賠，花錢雖然不多，總覺(jué)得有點(diǎn)虧，如果能得到這10萬(wàn)該多好。

然而事實(shí)是，大病治療費(fèi)用在30萬(wàn)到50萬(wàn)左右?；即蟛〉玫?0萬(wàn)理賠款，身體受罪的同時(shí)，這錢還不太夠，仍然要自己掏剩余的部分。何苦呢。

再多的錢都沒(méi)法和健康相比，所以說(shuō)健康的身體才是最寶貴的財(cái)富。很多客戶對(duì)于重疾險(xiǎn)認(rèn)知不全面，配置的重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻也發(fā)揮不到想要的作用，有必要在這里給大家普及三點(diǎn)知識(shí)：

1、患大病的機(jī)率太高，必備重疾險(xiǎn)

大病罹患機(jī)率是72.18%，幾年前就這么說(shuō)了，我覺(jué)得這個(gè)機(jī)率應(yīng)該會(huì)更高。因?yàn)槲覀儫o(wú)法忽視事實(shí)：周圍患大?。ɑ虬┌Y）的人，越來(lái)越多了。

72.18%是某個(gè)團(tuán)隊(duì)或機(jī)構(gòu)，參考大數(shù)據(jù)得出的，這是大的角度。我更愿意相信小的角度所發(fā)現(xiàn)的事實(shí)。你回想一下，朋友圈的各種籌款是不是越來(lái)越多？再提起癌癥白血病什么的，你已經(jīng)不再驚訝，都已經(jīng)快麻木了？

我認(rèn)為每個(gè)人罹患重疾的概率是50%，只有患病與不患病兩個(gè)結(jié)果。有的人一輩子吃喝嫖賭，嘛事沒(méi)有；有的小孩生下來(lái)就患有大病。

你是否能夠決定自己就是不患病的那一類人？如果不能保證，趕快去買重疾險(xiǎn)。不僅僅要買，而且要趕快買。因?yàn)榧膊?lái)的時(shí)候是不會(huì)提前打招呼的。

從患病的角度剖析人生，每個(gè)人都是一張牌，翻開了上面寫著：會(huì)患大病和不會(huì)患大病。這個(gè)結(jié)果只有等生命快終結(jié)的時(shí)候才知道。所以誰(shuí)都賭不起。

正因?yàn)槿绱?，我們才需要配備重疾險(xiǎn)。那些直到現(xiàn)在還高呼‘保險(xiǎn)騙人’的，我敬佩你是條漢子，你這是在不做任何準(zhǔn)備的向命運(yùn)叫囂。連份保險(xiǎn)都沒(méi)有，哪來(lái)的自信？家里有礦？

2、重疾險(xiǎn)的額度不夠，買了等于沒(méi)買

人這一輩子患大病的概率非常高，幾乎每個(gè)人都會(huì)遇到重疾理賠的機(jī)會(huì)。只要患了大病，再買重疾險(xiǎn)就會(huì)被拒保了，所以這個(gè)機(jī)會(huì)只有一次。

既然只有一次重疾理賠的機(jī)會(huì)，那為什么不把保額堆的高點(diǎn)呢。現(xiàn)在咱們談?wù)撝丶搽U(xiǎn)說(shuō)這是‘保額’，但理賠的時(shí)候，保額就是一摞摞的錢啊。咱們現(xiàn)在買重疾險(xiǎn)，就是為未來(lái)有一天患大病在存錢。

為什么我說(shuō)保額不夠，買了等于沒(méi)買？基于一個(gè)理賠案例。某位女客戶患癌，好在家里人在她很小的時(shí)候就買了保險(xiǎn)。她一看保額傻眼了，只有2萬(wàn)。

今天看來(lái)保額挺合適，十年之后或更久，你也會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)不夠用。因?yàn)樯鐣?huì)在發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)用支出也在提升，你就只能跟著形勢(shì)不斷加保提額。

目前重大疾病的平均治療費(fèi)用占30萬(wàn)到50萬(wàn)，咱們不知道將來(lái)治療大病的平均費(fèi)用。但最起碼的，在規(guī)劃重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保額要達(dá)到及格線吧。

設(shè)想一下，幾十年以后患大病，保險(xiǎn)公司理賠了10萬(wàn)。10萬(wàn)對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)很多嗎？不買保險(xiǎn)的都能掏得起10萬(wàn)，你交了十幾年的保險(xiǎn)才理賠10萬(wàn)？你覺(jué)得是不是少了點(diǎn)？

就好像你參加同學(xué)聚會(huì)，給他們炫耀，看我厲害吧，在單位干了10年，獎(jiǎng)勵(lì)我一輛汽車。你同學(xué)就很不明白你炫耀的點(diǎn)在哪，任誰(shuí)工作10年，都能買得起一輛汽車。如果你在某單位堅(jiān)持10年，就是為了他們能獎(jiǎng)勵(lì)一輛汽車，那也太不值了。

3、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)合理搭配才能安心無(wú)憂

某客戶非常認(rèn)可重疾險(xiǎn)，因?yàn)榘┌Y什么的可以提前給付，這錢用來(lái)治病還是消費(fèi)，保險(xiǎn)公司管不著。即使沒(méi)病也能到期返本，你的錢還是你的錢。

他一口氣買了50萬(wàn)的重疾，但是在給他推薦醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，各種不愿意：這種是消費(fèi)型的吧？不返本吧？必須得自己先花了錢再報(bào)銷吧？不要！

我就給他舉了個(gè)例子：假設(shè)張三年收入20萬(wàn)，患大病了，治療費(fèi)用要40萬(wàn)，治療3年可康復(fù)。他有50萬(wàn)的保額，還剩10萬(wàn)，看起來(lái)很賺。

可是這三年他能不能工作？三年不工作，單位會(huì)給你留職嗎？你一年能賺20萬(wàn)，這3年就是60萬(wàn)啊，這個(gè)錢誰(shuí)來(lái)給你？這是因病的隱形收入損失。

張三不可能看病全程自己一個(gè)人吧，親屬或家人得請(qǐng)假或短工陪護(hù)吧，他們的收入損失或中斷誰(shuí)來(lái)給？后期的康復(fù)費(fèi)用怎么辦？剩余的10萬(wàn)夠不夠？

所以不要把重疾險(xiǎn)單純的看成治療費(fèi)，治療費(fèi)可以交給住院醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷。自己花在醫(yī)院的錢，這錢本身就是你自己的，只不過(guò)通過(guò)社保+醫(yī)療險(xiǎn)把這筆錢又撈回來(lái)了。

重疾險(xiǎn)理賠的錢，是用來(lái)彌補(bǔ)未來(lái)幾年不能上班造成的收入中斷的損失，以及家人陪護(hù)成本，還有后期康復(fù)費(fèi)用的，這些容易被人忽略的隱性收入損失才是大頭。

重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療（包括百萬(wàn)醫(yī)療）一直是業(yè)界公認(rèn)的黃金搭檔。不要覺(jué)得醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型就拒絕它。還是那句話，規(guī)劃不得當(dāng)，就是白規(guī)劃。重疾+住院醫(yī)療，才能患病無(wú)憂。