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人民日?qǐng)?bào)：社保不是萬能的！

2020年10月16日
17:44
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參加工作的人，想必大家都會(huì)要求公司繳納五險(xiǎn)一金，而現(xiàn)實(shí)中大多數(shù)人也都會(huì)將五險(xiǎn)一金當(dāng)做擇業(yè)的條件之一。

從這一點(diǎn)來看，每個(gè)人都知道五險(xiǎn)一金的重要性，這種基本的社會(huì)保障，可以說是國家給我們每個(gè)人的福利。

目前，社會(huì)保險(xiǎn)有工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)五大類。簡單的說，就是病了能報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)、老了有養(yǎng)老金、因公受傷了有賠償?shù)?。這些保障，讓我們有了最基礎(chǔ)的保障，但是社保雖好，提供的保障卻十分有限。

早在2015年，《人民日?qǐng)?bào)》就曾刊文表示過：社保不是萬能的！

（圖源：網(wǎng)絡(luò)）

一方面，社保的保障功能不足。醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用有限，如果罹患了重大疾病，即便有大病保險(xiǎn)，每年也最多報(bào)銷20萬，這些費(fèi)用相對(duì)于重疾動(dòng)輒幾十萬上百萬的治療費(fèi)，只是杯水車薪而已。

另一方面，社保的保障比較片面。就如工傷保險(xiǎn)，只保工傷，但許多意外情況與工作并不相關(guān)，對(duì)于孩子、退休老人而言，更是沒有工作可言，根本無法用工傷保險(xiǎn)來提供保障。

再如身故、孩子的教育等，社保都無法提供保障，但有時(shí)候，一家之主身故對(duì)整個(gè)家庭影響是巨大的，可社保卻無法在其中發(fā)揮出相應(yīng)的保障作用。

所以說，社保不是萬能的，當(dāng)我們治療重大疾病需要100萬時(shí)，我們只能借錢治病，然后再拿各種憑證去報(bào)銷20萬，這依舊無法挽救一個(gè)重病家庭！

●社保＋商保生活更美好●

有人認(rèn)為，社保的醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的并不算多，而且每年都要交，沒有必要，一份商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)足夠。

其實(shí)不然，社保醫(yī)療是很重要的，因?yàn)樯绫＠锩娴尼t(yī)療保險(xiǎn)是能夠伴隨我們終身的，只要交夠年份，我們的終身醫(yī)療都能有保障。

還有人認(rèn)為，交了社保或者新農(nóng)合就夠了。人一生并不會(huì)有太多生病的機(jī)率，就算生病，社保和新農(nóng)合也已經(jīng)夠了。對(duì)此我只想說，您還是把疾病想得太簡單了。

現(xiàn)在的生病住院，小病幾千幾萬，尚在承受范圍內(nèi)；高則幾十萬上百萬，難道想不起自己曾經(jīng)看到的因病無錢醫(yī)治而絕望的人嗎？

而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用，主要是住院報(bào)銷型的賠付，通常是一年期的短期險(xiǎn)，只要你那年交了，所產(chǎn)生的費(fèi)用都能進(jìn)行賠付。

所以客觀來說，只有社保/新農(nóng)合加商保，才能為您保駕護(hù)航，二者缺一不可。

●商業(yè)保險(xiǎn)必備的理由●

商業(yè)保險(xiǎn)的作用就是把可能的醫(yī)藥費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

以“醫(yī)療險(xiǎn)”為例，社保中的醫(yī)療險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：

第一，門診治療規(guī)定起付線，也有封頂線；

第二，住院治療規(guī)定起付線，也有封頂線；

第三，費(fèi)用報(bào)銷受定點(diǎn)醫(yī)院限制，假如不在指定醫(yī)院治療是無法報(bào)銷的；

第四，用藥受限制，很多大病治療所需要的進(jìn)口藥物是報(bào)銷不了的；

第五，重大疾病治療費(fèi)用有上限，由于這是國家性的政策，政策覆蓋下的每個(gè)人所受到的保障是一樣的，而國家的補(bǔ)助能力是有限的，所以重疾這方面，國家的報(bào)銷是有限制的。

由于有這些限制，相當(dāng)大一部分醫(yī)療費(fèi)用社保還是無法涵蓋，需要個(gè)人掏腰包。而這部分通常來說并不少。

而且，交通事故等意外引起的醫(yī)療費(fèi)用社保是不報(bào)銷的。另外，雖然社?？梢韵硎芙K身，死亡后個(gè)人賬戶如果還有錢可以作為遺產(chǎn)，但并非和商業(yè)保險(xiǎn)一樣交的越多，享受的越多。社保大體系中每個(gè)人享受的醫(yī)療水平都是一樣的。

●商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用●

假定某人購買了商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)補(bǔ)充了相當(dāng)數(shù)額的住院醫(yī)療補(bǔ)償、住院津貼、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，那么，社保起付線以下、封頂線以上的很多醫(yī)療費(fèi)用，都可以由商業(yè)保險(xiǎn)來支付。

住院津貼保險(xiǎn)金的賠付，可以彌補(bǔ)因疾病住院誤工而損失的收入；

意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療，商業(yè)保險(xiǎn)也可以賠付；

重大疾病的賠付，則是買多少得多少。

如果不幸身故，還能得到身故保險(xiǎn)金，而僅靠社保是不會(huì)有這個(gè)賠付的。

無論國家政策怎么變化，我們都應(yīng)該早點(diǎn)為自己的未來做好打算，無論是醫(yī)療還是養(yǎng)老。

目前無論是新農(nóng)合還是社保的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高也好，其實(shí)都是因?yàn)槿缃駠宜袚?dān)的醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重，新的政策，也意在提醒普通群眾有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有條件的購買賠付能力更高的商業(yè)保險(xiǎn)。

國家政策雖然越來越完善，能幫我們解決了最基本的問題，但是一旦有突發(fā)情況，還是要靠我們自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

而這個(gè)能力，并不是人人都具備的，也不是一時(shí)之間就能獲得的，所以，面對(duì)未來隨時(shí)可能降臨的風(fēng)險(xiǎn)，我們更應(yīng)該早做打算。

社保+商保，生活更美好。

（文中圖片除注明來源外均來自攝圖網(wǎng)）