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大趨勢(shì)！不管你愿不愿意，保險(xiǎn)的功能早就超出了傳統(tǒng)意義上的只管生老病死的作用，它已經(jīng)成為財(cái)富管理不可或缺的一種金融工具了。

（圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)截圖）

央視財(cái)經(jīng)揭榜的《中國(guó)美好生活大調(diào)查》中，保險(xiǎn)再一次成為2021年老百姓投資首選，這已經(jīng)是保險(xiǎn)第5次榮登榜首了，足以證明保險(xiǎn)在老百姓心中的地位了。

某財(cái)經(jīng)頻道直言：財(cái)富管理已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)代了

（圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)截圖）

該來(lái)的總是要來(lái)的，包商銀行最終被法院正式裁定破產(chǎn)，完成了破產(chǎn)的最后一道法律程序。在我們的傳統(tǒng)思維中，銀行破產(chǎn)倒閉幾乎是不可能的，但殘酷的現(xiàn)實(shí)告訴我們沒(méi)有什么不可能。

今年3月，包商銀行被法院正式裁定破產(chǎn)，完成了破產(chǎn)的最后一道法律程序。這是中國(guó)繼海南發(fā)展銀行、河北肅寧尚村農(nóng)信社后第三家破產(chǎn)的銀行了！

（圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)截圖）

法院的裁定書顯示，包商銀行包凈資產(chǎn)為-2055.16億元，資產(chǎn)總額為4.47億元，負(fù)債總額為2059.62億元。經(jīng)調(diào)查審閱，包商銀行在破產(chǎn)清算申請(qǐng)前已無(wú)任何生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也無(wú)任何在職人員。已經(jīng)明顯資不抵債且無(wú)實(shí)際清償能力，且本案現(xiàn)已無(wú)和解之可能。故請(qǐng)求本院依法宣告包商銀行破產(chǎn)。

那這個(gè)成立22年，擁有473萬(wàn)儲(chǔ)戶的銀行破產(chǎn)之后，儲(chǔ)戶的錢該怎么辦？

根據(jù)銀行保險(xiǎn)報(bào)的披露，這些儲(chǔ)戶的錢由存款保險(xiǎn)賠付，一家最高賠付50萬(wàn)，你看看，銀行也需要保險(xiǎn)兜底。鑒于銀行破產(chǎn)事件的發(fā)生，為了防止用戶儲(chǔ)蓄資金出現(xiàn)損失，央行在2015年發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例》，其中規(guī)定，吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。但這個(gè)賠償是有限制的，根據(jù)規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。央行在設(shè)定最高償付限額時(shí)，對(duì)全國(guó)銀行個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，存款50萬(wàn)元用戶的占我國(guó)銀行全部存款人的99.63%。因此，絕大多數(shù)用戶的存款都能獲得保障。存款保險(xiǎn)機(jī)制意味著國(guó)家不會(huì)無(wú)原則兜底，任何銀行破產(chǎn)都是有可能的，以前由政府對(duì)存款做出的隱性信用擔(dān)保，現(xiàn)在把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，將由保險(xiǎn)基金來(lái)承擔(dān)。如果發(fā)生破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付賠款。 

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可能感受到存款保險(xiǎn)制度賠付包商銀行儲(chǔ)戶的影響，央行曾發(fā)出通知，授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)自2020年11月28日起必須使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。意思就是，所有的銀行必須在入口處顯著位置展示存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，確保存款的老百姓方便識(shí)別。以后你去銀行辦理業(yè)務(wù)，要看這家銀行買沒(méi)買保險(xiǎn)。

對(duì)于普通民眾而言，包商銀行破產(chǎn)意味著一記警鐘，銀行破產(chǎn)并非不可想象，對(duì)于銀行不可盲從，很多上了年紀(jì)的人，一提到銀行就認(rèn)為是非常安全的，無(wú)論什么銀行，銀行里的什么產(chǎn)品都深信不疑，這無(wú)疑是比較危險(xiǎn)的一個(gè)事，現(xiàn)在銀行逐漸市場(chǎng)化，銀行真成不了你的保險(xiǎn)箱。

看清趨勢(shì)

目前，四大行大額存單利率最高3.25%。就在幾個(gè)月前，大額存單利率最高為3.85%。而中小行大額存單最高利率直接從4.1調(diào)整到3.55%。100萬(wàn)存3年，利息差了5000元和6000元。

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那么銀行定期存款利率下調(diào)對(duì)我們意味著什么？隨著疫情影響全球的經(jīng)濟(jì)，零利率或者負(fù)利率的腳步離我們?cè)絹?lái)越近。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年至少已有21個(gè)國(guó)家及地區(qū)降息29次，甚至很多國(guó)家出現(xiàn)了負(fù)利率，其中美聯(lián)儲(chǔ)推出了0利率。

也就是說(shuō)，一萬(wàn)元存銀行，一年后本息收益為9950元。不僅沒(méi)有利息收入，銀行還要收取“保管費(fèi)”。 

（圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)截圖）

低利率時(shí)代意味著什么？長(zhǎng)期低利率意味著未來(lái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率會(huì)很低，你手上的資產(chǎn)，要做好十年二十年后收益非常之低的準(zhǔn)備。

換句話講，10年后想要買款年化收益3%的理財(cái)產(chǎn)品，都可能要像汽車牌照搖號(hào)那樣，完全靠運(yùn)氣了，這并非危言聳聽。 

所以我們要一定要看清兩大趨勢(shì)：全球負(fù)利率時(shí)代正在逼近，相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)負(fù)利率還很遙遠(yuǎn)，但低利率成常態(tài)已經(jīng)不可避免，雖然風(fēng)景這邊獨(dú)好，我們也要早做打算。

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周小川說(shuō)：中國(guó)可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代……本來(lái)是句提氣的話，卻讀出其中的無(wú)奈，盡量避免也就是說(shuō)很難避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，這名義上其實(shí)就是實(shí)際負(fù)利率了。

據(jù)央視財(cái)經(jīng)頻道報(bào)道，去年僅上半年銀行理財(cái)就有391個(gè)產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，如果你迷戀這些，最后總有吃虧的一天。 

央視財(cái)經(jīng)也曾提醒過(guò)：利率往下走，我建議大家應(yīng)該早點(diǎn)去買保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)它的定價(jià)是，市場(chǎng)利率越低，基本上保障是越來(lái)越貴。保險(xiǎn)公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險(xiǎn)就是買倍數(shù)，在無(wú)形之中放大了你的資產(chǎn)。

保險(xiǎn)符合財(cái)富新理念

在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，人們的財(cái)富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變，財(cái)富積累需求對(duì)理財(cái)工具的要求有三共同的特點(diǎn)：安全性、收益性、穩(wěn)定性。而同時(shí)滿足這三個(gè)條件的也只有保險(xiǎn)了。

在資管新規(guī)與利率持續(xù)走低的新背景下，以銀行存款、理財(cái)、信托、股票、國(guó)債為代表的傳統(tǒng)的理財(cái)方式正在經(jīng)歷深刻變化，新常態(tài)下我們理財(cái)思維亟待轉(zhuǎn)變。

試想一下，假設(shè)10年后我們逐漸步入負(fù)利率時(shí)代，現(xiàn)在給你一個(gè)機(jī)會(huì)，鎖定2.5%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

保險(xiǎn)是一份超長(zhǎng)期的投資。時(shí)間會(huì)穿越幾個(gè)不同的經(jīng)濟(jì)周期，有高利率時(shí)期，也有低利率時(shí)期，它的收益不會(huì)達(dá)到大牛市那樣超高的收益。但能在低收益環(huán)境能保證客戶獲穩(wěn)定的收益，這種穩(wěn)定性是其他的投資很難做到的，也是保險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在。

☆ 年金險(xiǎn)為什么如此火 

一：比銀行多一份私密性 

二：比股票多一份穩(wěn)定性 

三：比房產(chǎn)多一份靈活性 

四：比理財(cái)多一份安全性早規(guī)劃，早鎖定，早增值，早受益，終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流！

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來(lái)越快，保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越進(jìn)步。現(xiàn)在，銀行能做到的，保險(xiǎn)都能做到，但是保險(xiǎn)能做到的，銀行卻都做不到。就拿抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有分紅功能，其承擔(dān)的角色與儲(chǔ)蓄差不多，但長(zhǎng)期收益遠(yuǎn)勝過(guò)銀行。 

綜觀各種理財(cái)產(chǎn)品，能夠保證贏利的只有少數(shù)，既能贏利又能轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)者，則非保險(xiǎn)莫屬。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金賠付的數(shù)額，可能是所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的幾倍，甚至數(shù)十倍、數(shù)百倍。 

所以說(shuō)，聰明人都會(huì)拿出10%至20%的資產(chǎn)配備保險(xiǎn)。央視財(cái)經(jīng)也曾提醒過(guò)：利率往下走，我建議大家應(yīng)該早點(diǎn)去買保險(xiǎn)。 

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)它的定價(jià)是，市場(chǎng)利率越低，基本上保障是越來(lái)越貴。保險(xiǎn)公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方；而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險(xiǎn)就是買倍數(shù)，在無(wú)形之中放大了你的資產(chǎn)。 

保險(xiǎn)投資如同一場(chǎng)長(zhǎng)跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一個(gè)合適的速度達(dá)到終點(diǎn)，安全性和確定性是保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的特性。 

在巴菲特的投資理念中，安全是投資的第一要義，保證投資安全，注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保住本金始終貫穿巴菲特投資生涯的始終，他曾經(jīng)就說(shuō)過(guò)：人生就是一場(chǎng)投資，任何賭注都可以下，前提是你要輸?shù)闷?，投資最基本的三條軍規(guī)：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，時(shí)刻牢記前兩條。 

寫在最后：雞蛋永遠(yuǎn)不要放在同一只籃子里，大家如果理解了這句話，就會(huì)明白保險(xiǎn)才是永遠(yuǎn)的財(cái)富的道理，保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、安全性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)，是家庭理財(cái)最好的金融工具！當(dāng)危機(jī)來(lái)臨時(shí)，你已做好準(zhǔn)備，就可以安枕無(wú)憂地渡過(guò)難關(guān)了。  如果你收入穩(wěn)定，而且保障型的產(chǎn)品已經(jīng)配置足夠，那么，給自己規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)，一定要盡早規(guī)劃，越早開始準(zhǔn)備越好，為未來(lái)理想中的生活提供一個(gè)充足的保障。 

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