作者:趙夢涵
編輯:邢莉
來源:險企高參
保險產(chǎn)品、保險銷售人員分級管理有望落地。
近日,中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),管理辦法共六章49條,對保險銷售行為規(guī)則做出全面、系統(tǒng)性規(guī)范。
《辦法》以保險銷售流程為主線,分別對保險銷售前、保險銷售中及保險銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定。并按照相關(guān)監(jiān)管要求,對違反辦法規(guī)定行為的行政責任作出規(guī)定。
《辦法》旨在引導(dǎo)保險公司保護投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益,規(guī)范保險銷售行為,統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求。銀保監(jiān)會表示,后續(xù)將以《辦法》為基礎(chǔ),陸續(xù)出臺分領(lǐng)域?qū)嵤┘殑t,全方位、系統(tǒng)化規(guī)范保險銷售行為。
產(chǎn)品、銷售能力分級,
行業(yè)低質(zhì)人力或加速出清
《辦法》對產(chǎn)品和銷售人員進行分級,引發(fā)行業(yè)廣泛熱議。
針對保險銷售前行為管理,《辦法》中明確規(guī)定了關(guān)于資質(zhì)條件、業(yè)務(wù)范圍、信息化系統(tǒng)、條款術(shù)語、信息披露、產(chǎn)品分級、銷售人員分級、銷售宣傳、禁止炒作停售及價格變動、個人營銷宣傳、委托管理責任11條內(nèi)容。
11條不僅明確了對于保險公司、保險中介機構(gòu)和保險銷售人員的資質(zhì)條件、業(yè)務(wù)范圍,更進一步對建立保險產(chǎn)品分級管理制度、建立本機構(gòu)保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系提出了要求。
《辦法》指出,保險公司應(yīng)當建立保險產(chǎn)品分級管理制度,根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準,對本機構(gòu)的保險產(chǎn)品進行分級。
《辦法》強調(diào),保險公司、保險中介機構(gòu)在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺優(yōu)勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作的基礎(chǔ)上,應(yīng)當建立本機構(gòu)保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系,根據(jù)保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標準,對所屬保險銷售人員進行分級,并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接,區(qū)分銷售能力資質(zhì)實行差別授權(quán),明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。
這意味著,銷售人員的銷售能力會與銷售產(chǎn)品掛鉤,最終薪酬與績效相匹配,這意味著中低端代理人的收入會有所下降,行業(yè)出清低質(zhì)人力將會加速。
今年5月,《險企高參》從業(yè)內(nèi)獲悉,中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)《保險銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)分級體系建設(shè)規(guī)劃(征求意見稿)》(以下簡稱《分級體系建設(shè)規(guī)劃》)?!斗旨夡w系建設(shè)規(guī)劃》擬建立全行業(yè)統(tǒng)一的銷售能力資質(zhì)分級和職業(yè)培訓(xùn)標準、考核評價規(guī)范以及保險銷售授權(quán)規(guī)則,以行業(yè)自律的形式推進銷售能力資質(zhì)分級工作,并逐步推動銷售能力資質(zhì)分級納入國家職業(yè)技能等級認定體系。
“雖然現(xiàn)在一般代理人持有保險執(zhí)業(yè)證需要參加保險機構(gòu)的考試,但是這些題目是由保險機構(gòu)自行出具的,標準、規(guī)范需進行統(tǒng)一。”一位頭部險企資深從業(yè)人員向《險企高參》透露,“隨著規(guī)劃的實施落地,保險代理人清虛將持續(xù),不合格的代理人將被淘汰。但隨著職業(yè)技能等級認定的推動開展,代理人這一職業(yè)的含金量也將提升。”
銷售中行為明確13項內(nèi)容,
禁止強制搭售和默認勾選
針對保險銷售中行為管理,《辦法》明確了了了解客戶、人身保險新型產(chǎn)品風險測試、禁止強制搭售和默認勾選、身份告知、事項告知、免責說明、詢問要求、終止投保、投保人確認、條款費率合法、銷售過程可回溯、財產(chǎn)安全權(quán)、信息傳遞13項內(nèi)容。
值得注意的是,《辦法》指出, 保險公司應(yīng)當通過合法方式,了解投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產(chǎn)品相關(guān)的信息,根據(jù)前述信息確定該投保人可以購買本公司保險產(chǎn)品等級范圍,并委派合格保險銷售人員銷售該等級范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品。
《辦法》強調(diào),保險公司、保險中介機構(gòu)及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。
《辦法》充分引導(dǎo)保險機構(gòu)以客戶需求為導(dǎo)向,有助于利好行業(yè)加速進入高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展周期。預(yù)計率先建立起提供滿足客戶需求產(chǎn)品和服務(wù)能力的公司將率先走出供需錯配的行業(yè)困境。
禁止不當代理退保、完善退保管理
針對保險銷售后行為管理,《辦法》主要涉及了保單送達、回訪、長期險人員變更、變更后禁止行為、禁止不當代理退保、完善退保管理、檔案管理7條內(nèi)容。
《辦法》特別指出,任何機構(gòu)、組織或者個人不得違規(guī)主動開展向投保人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動,誤導(dǎo)投保人退保,擾亂市場秩序。保險公司應(yīng)當健全退保管理制度,細化各項保險產(chǎn)品的退保條件標準,優(yōu)化退保流程,不得設(shè)置不合法不合理的退保阻卻條件,應(yīng)當在官方網(wǎng)站上披露各項保險產(chǎn)品的退保條件標準和退保流程時限,在收到投保人的退保申請后,及時一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。
針對保險銷售后行為管理的7項內(nèi)容,《辦法》從保單送達到檔案管理,全面系統(tǒng)地對保險公司、銷售人員的銷售后行為做出了規(guī)范,特別是禁止不當代理退保和完善退保管理,有效避免誤導(dǎo)退保,擾亂市場秩序等行為,切實保障客戶權(quán)益。
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