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十八大以來，我國把人民健康作為優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，并提出“健康中國”的宏偉目標。

何為“健康中國”？圍繞這一國家戰(zhàn)略主題，2016年，國務院印發(fā)的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》指出，全民健康將是建設“健康中國”的根本目的。具體有兩大著力點，一方面是惠及全人群，使之享有所需要的、有質量的、能負擔的健康服務；另一方面要覆蓋人民全生命周期，即能夠根據不同生命階段的主要健康問題及影響因素，強化干預，實現(xiàn)全流程健康服務和健康保障。

值得一提的是，在實施“健康中國”戰(zhàn)略的規(guī)劃中，保險被擺在重要位置。《綱要》特別提出，我國將構建以基本醫(yī)療保障為主、商業(yè)健康險等為補充的多層次醫(yī)療保障體系。

基于這樣的頂層設計，多年來保險業(yè)積極參與國家構建多層次醫(yī)療保障體系，踐行“健康中國”戰(zhàn)略。通過搭乘“健康中國”的東風，我國商業(yè)健康險也步入了發(fā)展快車道，迎來“黃金時代”。

一直以來，深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革被視為實現(xiàn)“健康中國”目標的核心抓手，在此背景下，作為風險管理領域的“專家”，商業(yè)保險機構充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極參與深化醫(yī)改。

回望近十年來保險業(yè)參與深化醫(yī)改歷程，不得不提2012年大病保險制度的實施。彼時，國家發(fā)改委等六部委聯(lián)合發(fā)布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，提出支持商業(yè)保險公司承辦大病保險，以更好發(fā)揮市場機制作用，提高大病保險的服務水平和運行效率。

對于保險業(yè)來說，盡管參與大病保險承辦是一項保本微利的業(yè)務，但長期來看卻為行業(yè)探索社商融合模式提供了一片“試驗田”，上升至國家戰(zhàn)略維度，當然是一件利國利民的好事。

因此，大病保險制度落地后很快得到了保險業(yè)的積極響應，從實際效果看，保險公司通過發(fā)揮精算定價、風險控制等專業(yè)能力，有效提升了大病保險服務質量。與此同時，保險業(yè)以實際行動減輕了困難人群大額醫(yī)療費用支出的壓力。數(shù)據顯示，截至2021年末，大病保險覆蓋范圍已達12.2億城鄉(xiāng)群眾。

除積極參與大病保險承辦工作外，伴隨著一系列國家政策的推動，保險業(yè)在參與基本醫(yī)保經辦、醫(yī)保控費方面，也貢獻了諸多智慧與力量。

如在推動醫(yī)保經辦體制改革上，國務院《關于印發(fā)深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革2013年主要工作安排的通知》中就提出，鼓勵政府以購買服務的方式，委托具有資質的商業(yè)保險公司經辦醫(yī)療保障管理服務；2020年1月，銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》也明確支持商業(yè)保險公司參與基本醫(yī)保經辦、提供優(yōu)質服務；2021年，國務院在《關于健全重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度的意見》中再度重申“積極引入社會力量參與醫(yī)療保障經辦服務”。

基于上述政策框架，保險業(yè)對醫(yī)保經辦服務展開了深入實踐，通過引入智能審核系統(tǒng)、參與付費方式改革等方式，顯著提高了醫(yī)保基金的使用效率，助力控制醫(yī)藥費用不合理增長。

如果說，保險業(yè)積極參與各地大病保險、基本醫(yī)保的承辦、經辦工作，是對社商融合模式的前期探索，那么近年來席卷全國百城的現(xiàn)象級產品“惠民?！保瑒t是對社商融合模式的落地實踐。

眾所周知，自2020年惠民保進入大眾視野后，其憑借著投保低門檻、高保額、價格親民的優(yōu)勢，迅速抓住了健康險下沉市場。同時，各地區(qū)政府也期望借助惠民保項目，提升當?shù)匕傩盏慕】碉L險保障水平，實現(xiàn)共同富裕。

據《2022惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》報告顯示，截至2021年末，全國已有27個省份推出200余款惠民保產品，參保人數(shù)總計達1.4億人，總保費收入已超140億元。

進入2022年，惠民保火熱勢頭不減。有行業(yè)數(shù)據顯示，截至今年4月中旬，已有22省63地相繼推出94款惠民保產品，覆蓋超2500萬人次。此外，作為爆款產品的“滬惠?！币灿诮谌律墯w來、開放投保。據悉，截至6月末，“滬惠?！?022版投保人數(shù)已突破500萬人。

作為一種創(chuàng)新型健康險，盡管專業(yè)人士對惠民保長遠發(fā)展存在可持續(xù)性不足、易陷入“死亡螺旋”等擔憂，但市場普遍認可惠民保帶來的社會價值更為可觀。

實踐證明，通過對基本醫(yī)保和商業(yè)健康險的銜接，惠民?？梢杂行p輕醫(yī)?；鹬С鲐摀?，提升百姓的健康保障意識。此外，從健康險創(chuàng)新發(fā)展的角度看，推廣惠民保也能夠激發(fā)險企的創(chuàng)新動力，例如可以通過惠民保項目積累更多客戶數(shù)據，以便為日后開發(fā)針對帶病、慢病及罕見病人群的專屬產品提供參考依據；可以將健康管理服務嵌入惠民保項目，降低賠付成本等。

而為保證惠民保產品可持續(xù)發(fā)展，監(jiān)管層面也在強化引導，今年年初，銀保監(jiān)會最新下發(fā)的《關于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》就特別強調，要保證城市定制醫(yī)療項目的可持續(xù)性，并在產品設計、宣傳、提升參保率以及拓寬籌資來源等方面給出指導意見。

可以預見的是，未來，在各地政府、行業(yè)監(jiān)管組織、保險公司及第三方平臺的共同推動努力下，惠民保將會朝著更加專業(yè)、良性的方向發(fā)展。

隨著“健康中國”戰(zhàn)略的深入人心，國民健康保障需求的逐步釋放，近年來，商業(yè)健康險也步入快速發(fā)展的快車道。據銀保監(jiān)會數(shù)據顯示，截至2021年末，我國健康險保費規(guī)模達8447億元，較2011年末的691.72億元，十年間增長了11.21倍。

不得不說的是，商業(yè)健康險的飛速發(fā)展，離不開國家政策層面的大力支持。2014年10月，國務院辦公廳發(fā)布的《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》就明確指出，加快發(fā)展商業(yè)健康險，有利于與基本醫(yī)療保險形成合力，夯實多層次醫(yī)療保障體系；2016年1月，為推進健康險市場發(fā)展，國家還為其引入稅優(yōu)政策，啟動稅優(yōu)健康險試點，并在一年多后將試點范圍擴大至全國；2020年，銀保監(jiān)會等13部委聯(lián)合發(fā)布的《意見》又提出，“要力爭到2025年，商業(yè)健康險市場規(guī)模超過2萬億元”。

當然，除了國家及監(jiān)管政策的強力支持外，商業(yè)健康險高增長的背后也有賴于重疾險、百萬醫(yī)療以及上述惠民保產品取得了較好發(fā)展。

在各類健康險中，重疾險無疑是最重要的險種。相關數(shù)據顯示，我國重疾險的總保費收入由2016年末的1528億元增長至2021年末的4574.6億元，目前已占據健康險市場的半壁江山。

值得一提的是，為緊跟現(xiàn)代醫(yī)療技術的發(fā)展，2020年11月，中國保險行業(yè)協(xié)會還聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會完成了重疾定義修訂工作，構建了重大疾病分級體系，首度引入輕度疾病定義；增加病種數(shù)量，適度擴展了保障范圍；擴展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內涵等。在此基礎上，2021年2月起，依據重疾新定義設計的新版重疾險產品也相繼登場。

從某種意義上看，保費價格偏高的重疾險，更多滿足了中產階級人群的健康保障需要，而2015年起，以眾安、泰康等為首的保險公司創(chuàng)新推出的百萬醫(yī)療險，才有效填補了普惠型健康險的空白。在惠民保尚未大范圍鋪開之前，百萬醫(yī)療險一度成為保險市場的網紅產品。

而今，為了與惠民保形成差異化競爭，各大險企也積極對百萬醫(yī)療險進行升級迭代，如開發(fā)可長期保證續(xù)保的長期醫(yī)療險、增加特需醫(yī)療責任、提供更多增值服務等。

總體來看，多年來，保險機構通過不斷創(chuàng)新、豐富健康險產品，有效助力國家構建多層次醫(yī)療保障體系，以此服務“健康中國”。

在提升國民健康保障水平方面，保險不僅可以發(fā)揮經濟補償功能，作為社會資源的“連接器”，近年來大批保險機構也通過布局健康、醫(yī)療生態(tài)，構建健康管理服務體系、試水管理式醫(yī)療。

2022年5月，國務院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》也特別提出，鼓勵保險公司開展管理式醫(yī)療試點，建立健康管理組織，提供健康管理、健康保險、醫(yī)療服務、長期照護等服務。

從實踐經驗上看，頭部險企已走在市場前列。如中國平安就率先提出打造平安版HMO，依托其自建的超4.8萬名內外部醫(yī)生團隊，為用戶提供音視頻醫(yī)療咨詢、門診預約協(xié)助等全流程服務。

此外，中國太保也攜手瑞金醫(yī)院、紅杉中國打造了線上家庭醫(yī)生服務品牌“太醫(yī)管家”，據悉，目前“太醫(yī)管家”注冊用戶數(shù)量已超100萬人。與之相似的還有眾安保險，公司通過旗下互聯(lián)網醫(yī)院與相關藥品、健康管理公司展開協(xié)同合作，為用戶提供定制化慢病管理、健康管理等服務。

值得關注的是，為提升客戶的健康管理服務體驗，形成“線上+線下”的閉環(huán)醫(yī)療生態(tài)，近幾年來，資本實力較強的險企也在加碼擴充線下醫(yī)療資源。

如此前中國平安斥巨資參與方正集團重整，其核心意圖便是看中了以北大國際醫(yī)院、北大醫(yī)療康復醫(yī)院為代表的實體醫(yī)療資源。今年1月，太保集團與瑞金醫(yī)院合作建設的上海廣慈醫(yī)院也正式投入試運行。相較之下，泰康保險布局實體醫(yī)院的動作更早，2015年，泰康就在江蘇落地了首個險資辦醫(yī)項目——泰康仙林鼓樓醫(yī)院，以此為基礎，泰康正在全國布局五大醫(yī)學中心。

在市場人士看來，各大保險機構發(fā)力健康管理服務、試水管理式醫(yī)療，一方面可以提高客戶黏性，鞏固主營業(yè)務的“護城河”；另一方面，也可通過提供健康管理服務，在事前、事中環(huán)節(jié)改善客戶的健康狀況，達到賠付端降本控費的目的。

結 ?語

不難看出，商業(yè)健康險的創(chuàng)新發(fā)展緊緊貼合了建設“健康中國”的兩個著力點，即立足全人群和全生命周期。在立足全人群方面，惠民保、百萬醫(yī)療等健康險產品起到了“普惠”的作用，而險企探索的健康管理服務則擔負起覆蓋國民全生命周期，落實以預防為主，減少疾病發(fā)生的使命。

隨著保險意識的強化、健康意識的提升、養(yǎng)老產業(yè)的完善，商業(yè)健康險必將行穩(wěn)致遠。