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保契銳評

“醫(yī)藥商利益輸送、套取醫(yī)保資金……靠醫(yī)吃醫(yī)套路多，糾治醫(yī)療腐敗頑疾”。這是中央紀(jì)委國家監(jiān)委網(wǎng)站于7月3日刊發(fā)的一篇記者署名文章，直指醫(yī)療領(lǐng)域醫(yī)藥企業(yè)“帶金銷售”，醫(yī)療機(jī)構(gòu)相關(guān)人員“受賄”開藥等群眾反應(yīng)熱烈的問題。

對此，有紀(jì)檢監(jiān)察人士稱，這是紀(jì)檢監(jiān)察工作進(jìn)一步深化細(xì)化，堅(jiān)持受賄行賄一起查的生動體現(xiàn)。

聚焦到保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，我們會發(fā)現(xiàn)，從實(shí)質(zhì)看，醫(yī)藥領(lǐng)域的“帶金”銷售和銀保領(lǐng)域的“小賬”并無不同，某種程度上甚至更勝一籌。

比如，醫(yī)藥領(lǐng)域的“帶金”銷售費(fèi)用主要體現(xiàn)在宣傳費(fèi)、招待費(fèi)、學(xué)術(shù)推廣費(fèi)等財(cái)務(wù)科目上，而銀保的“小賬”除宣傳費(fèi)、方案績效外，更多的是通過代理傭金的形式呈現(xiàn)，相較而言，銀保的費(fèi)用處理形式更隱蔽，處理流程也更復(fù)雜。

對此，熟悉銀保的人都知道，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司的銀保專員是不得銷售保單的，其僅可以為銀行的銷售工作提供單證收發(fā)等服務(wù)工作，嚴(yán)格意義上，其并不屬于保險(xiǎn)代理人。

但從各地監(jiān)管口徑看，將銀保專員視同為保險(xiǎn)代理人的是主流，典型的如，代理人的崗前和在崗期間的培訓(xùn)時(shí)長，目前各地監(jiān)管對銀保專員和代理人基本保持了同一監(jiān)管口徑。

也正源于此，保險(xiǎn)公司便可順理成章地將本質(zhì)上并不能界定為保險(xiǎn)代理人的銀保專員設(shè)定為“洗錢”工具人。畢竟，在監(jiān)管越來越嚴(yán)的背景下，宣傳費(fèi)等過往套費(fèi)方式的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)越來越高，但理論上，銀保專員的收入是沒有上限的。

基于此，銀保專員便成為最重要的套費(fèi)通道。具體而言，保險(xiǎn)公司大致可以通過兩種途徑提升銀保專員的傭金收入，一是提升銀保專員的績效比例，比如，原本5%的提成，可以調(diào)整為20%；另一種則是通過方案激勵(lì)措施，即通過真實(shí)啟動或虛構(gòu)一個(gè)跟銀行聯(lián)合舉行的活動方案，對達(dá)成方案目標(biāo)的銀保專員給予高額獎(jiǎng)勵(lì)。

在這兩種路徑下，作為保險(xiǎn)公司外勤的銀保專員，每年賬面收入超千萬的情形早已屢見不鮮。

但對于如此高收入的行業(yè)，真正的權(quán)貴階層為何卻少有問津者？

如前所述，其僅僅是個(gè)工具人而已。

操作倒也簡單，當(dāng)績效和方案激勵(lì)打入其個(gè)人銀行卡后，公司會要求其通過轉(zhuǎn)賬（更多是現(xiàn)金）方式將錢上交公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，銀保專員留存一部分返點(diǎn)給直接對接的一線理財(cái)經(jīng)理，而保險(xiǎn)公司上收的部分則通過各級負(fù)責(zé)人分別返還至銀行各層級負(fù)責(zé)人，即所謂的“小賬”。

這個(gè)過程中會衍生出兩個(gè)問題，一個(gè)是代理人拿錢走人，一錘子買賣，據(jù)說此前此類情形時(shí)有發(fā)生，但近年來隨著同業(yè)交流的增多，以及更徹底的“近親繁殖”，這一現(xiàn)象已大大降低；另一個(gè)問題則是高額的個(gè)稅問題，對此，則主要有兩類處理方式，一是公司通過方案激勵(lì)的方式額外補(bǔ)貼給銀保專員，另一類比較生猛的做法則是直接給銀保專員補(bǔ)貼個(gè)稅。

此前媒體對銀?！靶≠~”問題已有諸多論述，從銀行和保險(xiǎn)的角度其是典型的受賄行賄一起來的場景，從合規(guī)角度，費(fèi)用不真實(shí)的違規(guī)處罰依據(jù)亦可坐實(shí)。

但問題在于銀保雙方都沉浸于此不可自拔——銀行要中收、要回扣，保險(xiǎn)要保費(fèi)、要短期業(yè)績。數(shù)據(jù)的吸引力太大了，對行業(yè)各方，無不如此。

這一切，一定會改變，只是時(shí)間問題。

而從我國實(shí)際來看，真正可以撬動其發(fā)生巨變的或許在于另一種動力。

2022年年初，中紀(jì)委國家監(jiān)委在十九屆中央紀(jì)委六次全會的工作報(bào)告中對未來重點(diǎn)工作的闡述中寫道：“持續(xù)推進(jìn)金融領(lǐng)域腐敗治理、促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控化解”，而在這一表述之前，則已詳細(xì)列舉了金融領(lǐng)域處理的大案要案和巡視情況。

熟悉紀(jì)檢監(jiān)察的人都知道，這種工作報(bào)告中的每一個(gè)字都值得研究學(xué)習(xí)，一如此前談及關(guān)注民生領(lǐng)域的貪腐之后，醫(yī)藥“帶金銷售”案件的持續(xù)曝光。

對于銀保，『保契』始終認(rèn)為其是非常有價(jià)值的渠道，只是在實(shí)際操作的過程中走了形，不管是“1+3”的準(zhǔn)入機(jī)制，還是禁止“駐點(diǎn)銷售規(guī)避銷售誤導(dǎo)”的保險(xiǎn)初心，在實(shí)踐中都不斷地被聰明人玩出新花樣。

這時(shí)候，尊重市場規(guī)律或許才是阻止刑事犯罪的釜底抽薪之策。