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據(jù)第六次和第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年至2020年，我國(guó)60歲及以上老年人口比重上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)；65歲及以上人口比重上升了4.63個(gè)百分點(diǎn)，折射出我國(guó)老齡化進(jìn)程明顯加快的趨勢(shì)。

迎接人口老齡化挑戰(zhàn)，已成為新時(shí)代的新命題?；诖?，十八大以來(lái)，我國(guó)將應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題上升至國(guó)家戰(zhàn)略高度，并為此展開(kāi)一系列重要部署。

十年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在積極融入我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，為滿足國(guó)民多樣化的養(yǎng)老保障需求、提升市場(chǎng)化養(yǎng)老服務(wù)水平，發(fā)揮著不可替代的作用。

新時(shí)代下，如何讓老年人，特別是一眾失能老人，度過(guò)體面、有尊嚴(yán)的晚年生活，已成為不可回避的社會(huì)責(zé)任。

為打破這一痛點(diǎn)，2016年起，被譽(yù)為社保“第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)開(kāi)啟試點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為重要的經(jīng)辦主體，多年來(lái)為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的穩(wěn)步運(yùn)行“保駕護(hù)航”。

日前，在中宣部召開(kāi)的“中國(guó)這十年”系列新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企就介紹道：“目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已覆蓋近1.5億人?！绷碛袛?shù)據(jù)顯示，截至2021年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市已達(dá)49個(gè)，享受待遇人數(shù)達(dá)108.7萬(wàn)人，基金支出超168億元。

可見(jiàn)，在商保力量的加持下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度有效緩解了“一人失能、全家失衡”的難題，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全國(guó)鋪開(kāi)進(jìn)行了有益探索。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新層面看，近年來(lái)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在主動(dòng)探索商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與推廣，盡管當(dāng)前該類(lèi)業(yè)務(wù)整體保費(fèi)規(guī)模較小，但可以預(yù)計(jì)的是，伴隨著人們養(yǎng)老、健康保障意識(shí)的不斷提升，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的投保需求也將不斷釋放。

高質(zhì)量的晚年生活，需要充足的養(yǎng)老金作為支撐，但我國(guó)卻面臨著“未富先老”的現(xiàn)實(shí)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，加快構(gòu)建養(yǎng)老金第三支柱將成為緩解基本養(yǎng)老金籌資壓力的主要方式之一。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于有著天然的風(fēng)險(xiǎn)保障與長(zhǎng)期資金規(guī)劃屬性，近年來(lái)在參與我國(guó)養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)方面，不斷取得創(chuàng)新突破。

2018年4月，財(cái)政部等五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，個(gè)人稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)就此起航，首批試點(diǎn)區(qū)域選在上海市、福建省、蘇州工業(yè)園區(qū)三地，投保稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的消費(fèi)者最高可每月稅前抵扣1000元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年12月，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)三年多來(lái)，累計(jì)獲得保費(fèi)6.3億元，覆蓋人群有4萬(wàn)余人。盡管稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)平平，但保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)的腳步并未停止。

2021年6月，在銀保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，面向各類(lèi)靈活就業(yè)人員提供的專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)開(kāi)啟試點(diǎn)，首批選取6家人身險(xiǎn)公司，在浙江省（含寧波市）和重慶市率先試水。

令人欣喜的是，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期限尚不到一年，就取得了良好的社會(huì)反響。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)取得保費(fèi)4億元，承保保單近5萬(wàn)件，其中快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬(wàn)人。

趁熱打鐵。2022年2月，監(jiān)管宣布擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，自3月1日起，將試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)，并在原有6家試點(diǎn)公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

尤為值得一提的是，近期，個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地，也將為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的推廣帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)利好。

眾所周知，4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，文件特別指出，個(gè)人養(yǎng)老金參加人可在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或合規(guī)的委托銷(xiāo)售渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，主要包括銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、公募基金等多種側(cè)重長(zhǎng)期保值增值、滿足不同投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品等。

這也預(yù)示著，未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在參與個(gè)人養(yǎng)老金制度方面將大有可為。

在助力國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)上，保險(xiǎn)業(yè)除了可以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)勢(shì)外，還能起到社會(huì)資源、產(chǎn)業(yè)生態(tài)連接器的作用。這當(dāng)中最顯著的特征是，近年來(lái)各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相涌入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)賽道，借此探索多樣化的“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”服務(wù)模式。

2017年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》也明確提到，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，增加養(yǎng)老服務(wù)供給。

梳理近年來(lái)各家險(xiǎn)企推出的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品線來(lái)看，主要分為居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和旅居養(yǎng)老服務(wù)模式。

其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投建實(shí)體養(yǎng)老社區(qū)熱情高漲。如最早涉足養(yǎng)老領(lǐng)域的泰康保險(xiǎn)集團(tuán)，目前已完成25城28個(gè)養(yǎng)老社區(qū)的布局。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，包括泰康在內(nèi)，截至目前國(guó)內(nèi)已有十多家保險(xiǎn)公司打造了50多個(gè)養(yǎng)老社區(qū)。

從養(yǎng)老社區(qū)布局方式上看，各家險(xiǎn)企會(huì)根據(jù)自身的資金實(shí)力和資源背景進(jìn)行有策略的投入，總體而言，主要分為自持自建的“重資產(chǎn)”模式；參股、租賃等方式介入的“輕資產(chǎn)模式”；以及兩者融合兼?zhèn)涞摹拜p重結(jié)合”模式。

除提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)外，最近一段時(shí)間以來(lái)，部分險(xiǎn)企也在積極填補(bǔ)普惠式的養(yǎng)老服務(wù)空白，紛紛推出居家養(yǎng)老服務(wù)模式。如平安人壽就已構(gòu)建居家養(yǎng)老服務(wù)體系，針對(duì)老年人居家養(yǎng)老的九大痛點(diǎn)，打造一站式養(yǎng)老服務(wù)。在此之前，大家保險(xiǎn)也在北京建立了兩個(gè)嵌入式護(hù)理站，試點(diǎn)居家安養(yǎng)服務(wù)。

相較社區(qū)和居家養(yǎng)老服務(wù)，旅居養(yǎng)老更顯靈活，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既可以在適宜旅居的城市拿地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，也可與旅游產(chǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)展開(kāi)生態(tài)合作，提供相應(yīng)的旅居養(yǎng)老服務(wù)。

在專業(yè)人士看來(lái)，構(gòu)建豐富的養(yǎng)老服務(wù)體系，一方面有助于險(xiǎn)企為客戶提供全生命周期的保障與增值服務(wù)；另一方面可以拓寬保險(xiǎn)的服務(wù)鏈條，提升險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型。從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)端來(lái)看，大批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的涌入，也有助于提升養(yǎng)老市場(chǎng)整體服務(wù)水平，引導(dǎo)行業(yè)高效、健康發(fā)展。

作為我國(guó)養(yǎng)老保障體系的第二支柱，近年來(lái)，企業(yè)年金的發(fā)展變化同樣不能忽視。據(jù)人社部披露的全國(guó)企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要顯示，截至2022年一季度末，全國(guó)建立企業(yè)年金的公司有12.22萬(wàn)個(gè)，參加職工2925.41萬(wàn)人，積累基金為2.63萬(wàn)億元，較2012年末的0.48萬(wàn)億元規(guī)模，增長(zhǎng)4.48倍。

企業(yè)年金基金規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也逐漸成為企業(yè)年金市場(chǎng)的重要參與者。

根據(jù)2021年10月人社部《關(guān)于企業(yè)年金基金管理資格延續(xù)的通告》顯示，共有12家機(jī)構(gòu)的企業(yè)年金基金法人受托資格得到延續(xù)，其中就包含7家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，占比近六成。從市場(chǎng)份額上看，截至2022年一季度末，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托管理企業(yè)年金基金的資產(chǎn)規(guī)模近1.5萬(wàn)億元，占到總受托資產(chǎn)規(guī)模的八成左右。

此外，依據(jù)《通知》，目前已有5家商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司擁有了企業(yè)年金受托管理、賬戶管理和投資管理的“全牌照”。分別是，平安養(yǎng)老險(xiǎn)公司、太平養(yǎng)老險(xiǎn)公司、長(zhǎng)江養(yǎng)老險(xiǎn)公司、中國(guó)人民養(yǎng)老險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司。值得一提的是，泰康集團(tuán)旗下泰康養(yǎng)老險(xiǎn)公司既是年金基金法人受托機(jī)構(gòu)，也是賬戶管理機(jī)構(gòu)，但投資管理機(jī)構(gòu)被泰康資管擔(dān)任，也就是說(shuō)泰康集團(tuán)也間接拿到了“全牌照”。

除深度參與企業(yè)年金的賬戶運(yùn)營(yíng)、投資管理服務(wù)外，近年來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在促進(jìn)提高企業(yè)年金覆蓋率方面也做出有益探索。

日前，泰康養(yǎng)老險(xiǎn)公司副總裁兼首席養(yǎng)老金執(zhí)行官田軍在《中國(guó)金融》雜志上就撰文介紹，為激活中小企業(yè)對(duì)企業(yè)年金的參保意愿，專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)提供豐富的集合計(jì)劃產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的各種需求。截至2021年末，專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已累計(jì)發(fā)行58個(gè)集合計(jì)劃產(chǎn)品，而該類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是，可以將中小企業(yè)年金資產(chǎn)統(tǒng)一投資運(yùn)作，進(jìn)而獲得更多投資機(jī)會(huì)，有利于提高基金投資收益、分?jǐn)傔\(yùn)營(yíng)費(fèi)用成本。

另有專業(yè)人士指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與企業(yè)年金的運(yùn)作也有利于自身構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)閉環(huán)，可以更好滿足客戶對(duì)財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)保障、康養(yǎng)服務(wù)的一站式需求。

除了這些，人身險(xiǎn)公司還涉獵商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等均在一定程度上發(fā)揮著養(yǎng)老的作用。接下來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，仍將成為熱點(diǎn)產(chǎn)品、主流產(chǎn)品。