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2022年進入下半年，經(jīng)歷了二季度疫情對經(jīng)濟的反復摩擦，對于穩(wěn)增長的共識空前高漲，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融業(yè)，更是被動員起來，增加投放，增加服務，減少收費，讓渡利差，誓要將實體經(jīng)濟支撐到底。

與“白衣騎士”銀行業(yè)不同，保險業(yè)既要助力穩(wěn)增長，同時也要實現(xiàn)自身增長，構成了下半年保險業(yè)的畫像。特別是低利率時代未來已來，保險要完成“驚險一跳”，還需更多勇氣和智慧，江湖之遠，廟堂之高，均在其中。

“花小錢，辦好事”

日前，國家發(fā)改委、財政部、銀保監(jiān)會共同制定了《關于推廣疫情防控保險 助力做好保市場主體保就業(yè)保民生工作的通知》，鼓勵保險公司優(yōu)先支持物流、餐飲、零售、文旅等特困行業(yè)企業(yè)投保，并特別指出，將市場化保險方式引入疫情防控和穩(wěn)增長的統(tǒng)籌之中，是“花小錢，辦好事”。

在保市場主體、保復工復產(chǎn)、保糧食安全、保產(chǎn)業(yè)鏈、保物流鏈等方面，保險幾乎無縫對應。在當下經(jīng)濟發(fā)展迎難而上之時，風險轉嫁和止損對預期的影響更大。比如，1-5月，失業(yè)保險穩(wěn)崗返還129億元，這對中小微企業(yè)是真金白銀的援手。再比如，各地都在號召保險公司設計和推出疫情險，覆蓋企業(yè)因經(jīng)營中斷帶來的收入損失，這同樣是四兩撥千斤。

關鍵是如何實現(xiàn)市場化。行政命令，固然立竿見影，但它既不長久，也不經(jīng)濟，市場一旦疲勞，自然不了了之。市場化則是利益交匯所在，無論是提供服務的保險公司，還是購買服務的中小微企業(yè)，都要各取所需，實現(xiàn)內(nèi)生激勵，自我生長。

市場里痛點多多，如何給風險定價，如何避開不可抗力，如何運用大數(shù)定理，考驗的是保險公司的創(chuàng)新能力。既然是百年未有之大變局，不確定性增加，原來的市場不可能，就需要重新評估，機遇也就因此而迸發(fā)。

當然，市場化并非只有一個標準答案。近年來，部分地方政府與保險公司創(chuàng)新合作，政府動員或組織相關企業(yè)投保，給予一定保費補貼，保險公司對受疫情影響的服務型企業(yè)和員工給予補償，受到社會廣泛關注和積極評價。

于千變?nèi)f化中，我自巋然不動，所恃之物，就是堅持市場化方式應對，這也是我們四十多年以市場化為導向的改革開放所厚積的成功經(jīng)驗之一。市場化是一種思維，是資產(chǎn)思維，而非包袱思維。運用市場化方式增加產(chǎn)品供給和風險分散，對保險公司而言，這也是一種穩(wěn)增長，性價比極高的穩(wěn)增長。

救別人，更要自救

根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，前5個月，保險業(yè)累計實現(xiàn)原保費收入2.4萬億元，同比增長4.7%。這其中，財險繼續(xù)飄紅，壽險雖然仍是負增長，但降幅已經(jīng)收窄。

經(jīng)濟發(fā)展自有規(guī)律與周期，有“至暗時刻”，就有“高歌猛進”，在這轉換之間，試錯之間，市場出清，創(chuàng)新浮現(xiàn)。這個時期，需要的是解放思想、實事求是，而非拘泥于舊例和成見。

低利率正“橫掃”資產(chǎn)市場，銀行三年期定存利率與五年期定存利率形成倒掛，后者比前者還低。顯然，這反映了銀行對未來利率走低的預期，因而現(xiàn)在不愿意為長期低利率承擔更高的成本。

對保險而言，低利率更是一道“生死符”，曾經(jīng)壽險被利率傷害得并不淺，“被動挨打”則會在L型底部一直徘徊，因勢利導則可能一舉踏入新周期。低利率之下，資管市場正在洗牌，人民群眾對于高利率資管產(chǎn)品的迫切需求，與“資產(chǎn)荒”形成了當下金融市場的主要矛盾。誰能在混業(yè)競爭中闖出一條路來，誰就占領了用戶心智。

養(yǎng)老是一個賽道，將時間拉得足夠長，長期利率就取得了對短期利率的優(yōu)勢，會激勵大家形成長期投資習慣。養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標基金和養(yǎng)老年金，雖然不是簡單的收益率比拼，但顯著高于當下存款和理財產(chǎn)品，是養(yǎng)老金融產(chǎn)品目前受到青睞的一個重要原因。

另一方面，保險自己就有高利率的理財產(chǎn)品，從已經(jīng)談之色變的萬能險，到今年爆紅的增額壽險，其實都具備分紅和理財性質(zhì)。我們說，周期輪轉，當年萬能險潮落，重疾險潮起，交叉引領了保險業(yè)規(guī)模的增長。如今，個險賣不動了，銀保重歸C位，如上所說的增額壽險大受歡迎，隱約透露著市場的新想法。

也就是說，保險兼有保障和理財?shù)墓δ?，是一個硬幣的兩面，是互為犄角，是兩條腿走路，是兩手都要硬。在財富管理的大資管格局里，保險居于重要一環(huán)，顯然，這不是因為百萬醫(yī)療險和惠民保賣得好。歸根結底，人民群眾理財不是為了保本，保險也不只是為了“姓?！薄６鹑趧?chuàng)新和金融監(jiān)管，沒有絕對的道德定性，只是量變和質(zhì)變的權衡，此一時，彼一時，因時制宜，才能與時俱進。