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2022年是二十大召開之年。

十年來，中國金融改革不斷深化，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不斷提升，金融業(yè)正成為支持國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的強(qiáng)勁動(dòng)能。

作為金融業(yè)的重要組成部分，十年間，中國保險(xiǎn)業(yè)乘金改東風(fēng)，從高速增長邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段，連續(xù)四年保持全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)地位。

為記錄中國保險(xiǎn)業(yè)過去十年的新發(fā)展、新成就、新思考，新時(shí)代保險(xiǎn)研究院聯(lián)合『A智慧?！煌瞥觥爸袊ｋU(xiǎn)這十年”系列特別策劃，迎盛會(huì)、向未來。

6月23日下午，中宣部舉行“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì)，中國人民銀行副行長陳雨露，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企，證監(jiān)會(huì)副主席李超，外管局副局長、新聞發(fā)言人王春英等監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)出席，并圍繞十八大以來金融領(lǐng)域改革與發(fā)展情況進(jìn)行了詳細(xì)介紹。

十年間，我國廣義貨幣供應(yīng)量（M2）年均增速超10%；銀行貸款和債券投資年均增速實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長；股票市場(chǎng)規(guī)模增長超兩倍，債券市場(chǎng)規(guī)模增長超四倍，兩大市場(chǎng)均位居全球第二；境外投資者投資中國證券超2萬億美元。

透過新聞發(fā)布會(huì)上披露的一組組數(shù)據(jù)，一幅關(guān)于中國金融業(yè)十年改革發(fā)展的全圖景呈現(xiàn)在大家眼前。

作為金融業(yè)發(fā)展的重要支柱，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了哪些突出成績，又是如何保障國計(jì)民生、助推國家戰(zhàn)略穩(wěn)步實(shí)施的？

“黨的十八大以來的十年，是我國金融業(yè)取得歷史性成就的十年?！毙侣劙l(fā)布會(huì)伊始，作為首位發(fā)言者的陳雨露如是感嘆道。

陳雨露介紹稱，這十年，我國通過實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策、綜合研判國內(nèi)外復(fù)雜多變的金融形勢(shì)、發(fā)揮貨幣政策總量調(diào)節(jié)和結(jié)構(gòu)性調(diào)節(jié)的雙重功能，前瞻性強(qiáng)化跨周期調(diào)節(jié)，有效應(yīng)對(duì)了世紀(jì)疫情等內(nèi)外部沖擊。

十年里，監(jiān)管部門選擇堅(jiān)持管住貨幣總閘門，不搞大水漫灌，守好老百姓的錢袋子。2012年以來，M2年均增速達(dá)10.8%，有力推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

此外，十年間， 我國大力發(fā)展綠色金融，綠色貸款、綠色債券余額位居世界前列，牽頭制定了綠色金融國際規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)；堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，高新技術(shù)制造行業(yè)的中長期貸款余額，較十年前增加近7倍；強(qiáng)化金融普惠共享，截至今年一季度末，普惠小微貸款余額已超20萬億元，支持小微企業(yè)與個(gè)體工商戶超5000萬戶。

十年間，金融業(yè)大力支持打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，有效銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；擴(kuò)大金融對(duì)外開放力度，境外主體持有境內(nèi)人民幣金融資產(chǎn)比十年前增加了2.4倍，同時(shí)金融業(yè)通過建立負(fù)面清單管理制度，把好準(zhǔn)入關(guān)口；人民幣國際地位持續(xù)提升，成功加入到國際貨幣基金組織特別提款權(quán)，躋身第三大籃子貨幣，權(quán)重從最初的10.92%提升至12.28%。

十年來，金融發(fā)展與安全實(shí)現(xiàn)良好統(tǒng)籌，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線；十年來，我國金融業(yè)不斷強(qiáng)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，現(xiàn)代化金融服務(wù)體系逐步構(gòu)建。

重頭戲來了！作為以風(fēng)險(xiǎn)管理見長，在國民經(jīng)濟(jì)多個(gè)領(lǐng)域均可發(fā)揮重大保障作用的保險(xiǎn)業(yè)，在過去十年取得了怎樣的成績？哪些是監(jiān)管眼中格外值得稱贊的KPI？對(duì)此，肖遠(yuǎn)企總結(jié)道：

過去十年來，我國保險(xiǎn)業(yè)綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)從2012年底的7.4萬億元，增加到2021年底的24.9萬億元，成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，我國銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的總資本也已從2012年底的9.5萬億元，增長至2021年底的32.4萬億元。

此外，我國保險(xiǎn)深度已經(jīng)從最初的2.98%上升至3.93%，提升了0.95個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)密度從1144元/人上升至3179元/人，也就是說，十年增長了近1.78倍。

在風(fēng)險(xiǎn)保障作用方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與我國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，自2012年大病保險(xiǎn)制度建設(shè)以來，已覆蓋我國12.2億城鄉(xiāng)居民；長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍也已近1.5億人。

在服務(wù)三農(nóng)發(fā)展、支持鄉(xiāng)村振興方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮保駕護(hù)航作用。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障從2012年的0.9萬億元，增長至2021年的4.4萬億元，增幅近3.9倍。與此同時(shí)，保險(xiǎn)資源配置不斷向縣域和鄉(xiāng)村延伸，目前平均縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已達(dá)15.8家。

與此同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深度參與第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，并取得顯著進(jìn)展。當(dāng)前，專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至全國，截至今年5月末，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)保單件數(shù)15.7萬件，保費(fèi)規(guī)模15.7億元。

保險(xiǎn)業(yè)還在更多領(lǐng)域發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能，如已為超33億劑次的新冠疫苗接種提供了保險(xiǎn)保障，環(huán)責(zé)險(xiǎn)也覆蓋了20多個(gè)高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，科技保險(xiǎn)正在有力支持創(chuàng)新發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)等也為災(zāi)后重建、產(chǎn)業(yè)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供了很重要風(fēng)險(xiǎn)保障。

在深化改革開放方面，數(shù)據(jù)顯示，2021年，在華外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資本十年間增長了1.3倍，資產(chǎn)增長了6倍，為激活我國保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，推動(dòng)行業(yè)成熟化發(fā)展起到了較大作用。

當(dāng)然，在嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管能力也逐步提高，多種市場(chǎng)違法違規(guī)行為得到嚴(yán)厲整治；常態(tài)化開展了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易的治理，重點(diǎn)打擊掏空金融機(jī)構(gòu)的違法股東和高管，為保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展提供了良好基礎(chǔ)；為扭轉(zhuǎn)金融資產(chǎn)脫實(shí)向虛，過去五年來，我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)也保持在合理增速，年均增速為11.4%，低于同期信貸投放與債券投資的年均增速。

回顧我國金融業(yè)過去十年發(fā)展成就，肖遠(yuǎn)企用了“舉世矚目”四個(gè)字來形容。

對(duì)于銀行業(yè)取得的跨越式發(fā)展，肖遠(yuǎn)企介紹道，過去十年，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)模式逐步形成。十年間，銀行貸款與債券投資的年均增速分別為13.1%和14.7%，與名義GDP增速相匹配；貸款增速方面，我國普惠型小微企業(yè)貸款與普惠型涉農(nóng)貸款的年均增速，分別達(dá)到25.5%和14.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款平均增速；我國人均銀行賬戶約9.5個(gè)，體現(xiàn)出普惠金融的覆蓋范圍和可及性明顯提高。

在防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)成果方面，我國高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行較歷史峰值已壓降約25萬億元；不良資產(chǎn)的處置能力顯著提升，過去十年累計(jì)消化不良資產(chǎn)達(dá)16萬億元；與此同時(shí)，一系列金融違法與腐敗行為也受到嚴(yán)厲懲治。

銀行業(yè)改革方面，過去十年，我國深化中小銀行農(nóng)信社改革；大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，截至2022年5月末，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購金額已超600億元；十年來，我國推出50余項(xiàng)銀行保險(xiǎn)開放政策；2021年，在華外資銀行資產(chǎn)和資本均較十年前增長超50%，吸引一批專業(yè)性強(qiáng)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極參與到中國金融市場(chǎng)發(fā)展中來。

此外，十年間，嚴(yán)監(jiān)管的氛圍基本形成。我國通過制定和修改法律規(guī)章70余部，使得依法監(jiān)管的有效性明顯提高。同時(shí)，通過嚴(yán)厲處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人的違法違規(guī)行為，公開五批124個(gè)違法違規(guī)股東，推進(jìn)金融腐敗懲治與金融風(fēng)險(xiǎn)防范，來守好金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

黨的十八大以來，通過全面深化資本市場(chǎng)改革開放，強(qiáng)化基礎(chǔ)制度建設(shè)，我國資本市場(chǎng)也在發(fā)生深刻變化。

對(duì)此，李超介紹稱，十年間，我國股票市場(chǎng)規(guī)模增長達(dá)238.9%，債券市場(chǎng)規(guī)模增長達(dá)444.3%，兩個(gè)市場(chǎng)均位列全球第二地位。其中，我國股票市場(chǎng)投資者數(shù)量超過2億。

這十年，資本市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)廣度深度正在擴(kuò)展。通過推出新三板、科創(chuàng)板、設(shè)立北交所等健全多層次市場(chǎng)體系；資本市場(chǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)適配性明顯增強(qiáng)，股債融資累計(jì)達(dá)到55萬億元；交易所債券市場(chǎng)成非金融企業(yè)債券融資重要渠道，期貨期權(quán)品種覆蓋到國民經(jīng)濟(jì)的主要領(lǐng)域。

這十年，我國全面深化資本市場(chǎng)改革，基礎(chǔ)制度更加成熟，實(shí)現(xiàn)了核準(zhǔn)制向注冊(cè)制的跨越，交易、退市等關(guān)鍵制度得到完善。

這十年，市場(chǎng)主體邁向高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)體上市公司的利潤占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤的比重，由十年前的23%增長至當(dāng)前的接近50%；證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)增長5.5倍，公募基金管理規(guī)模增長了8倍，實(shí)力顯著增強(qiáng)。

這十年，資本市場(chǎng)的國際影響力和吸引力大幅提升。行業(yè)機(jī)構(gòu)外資持股比例全面放開，啟動(dòng)滬倫通、滬深港通，A股納入到國際知名指數(shù)且不斷提升比重，外資連續(xù)多年保持凈流入狀態(tài)。

這十年，資本市場(chǎng)“四梁八柱”法律體系基本建成。新證券法、刑法修正案（十一）先后實(shí)施，“零容忍”執(zhí)法威懾力顯著增強(qiáng)；市場(chǎng)韌性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯提升，經(jīng)受住了各種超預(yù)期事件的沖擊，主要指數(shù)穩(wěn)中有升。

作為我國金融改革開放和對(duì)外交往的重要窗口，過去十年，外匯市場(chǎng)也向深化改革開放的新格局邁進(jìn)。

對(duì)于過去十年來，我國外匯市場(chǎng)改革發(fā)展取得的重要成績，王春英介紹道，一是國際收支實(shí)現(xiàn)基本平衡，發(fā)展更加穩(wěn)健。經(jīng)常賬戶順差與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比保持在一定合理區(qū)間；投融資和跨境貿(mào)易市場(chǎng)更加活躍；人民幣匯率彈性提升，較好發(fā)揮了國際收支調(diào)節(jié)的自動(dòng)穩(wěn)定器功能。

二是資本項(xiàng)目開放得到穩(wěn)步推進(jìn)，可實(shí)現(xiàn)較高水平的可兌換，境內(nèi)居民配置境外資產(chǎn)渠道拓寬，人民幣資產(chǎn)的吸引力明顯增強(qiáng)，境外投資者投資中國證券資金已超2萬億美元。

三是投融資和跨境貿(mào)易更加便利，跨境投融資等資本項(xiàng)目的手續(xù)得到不斷簡化，科技賦能效果明顯，個(gè)人、企業(yè)等市場(chǎng)主體多樣化的外匯需求，獲得了更好滿足。

四是不斷健全統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有效的外匯市場(chǎng)，為管理匯率風(fēng)險(xiǎn)和高效配置外匯資源創(chuàng)造了較佳條件。當(dāng)前，外匯市場(chǎng)可交易貨幣種類已超40種，交易品種也覆蓋了國際主流的外匯交易產(chǎn)品，十八大以來交易量已增3倍，2021年交易量達(dá)36.9萬億美元。

五是外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值、安全與流動(dòng)性兼?zhèn)?。今?月底，我國外匯儲(chǔ)備規(guī)模已超過3.1萬億美元，連續(xù)17年穩(wěn)居全球第一，發(fā)揮了維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全“穩(wěn)定器”和“壓艙石”的重要作用。

暢想下個(gè)十年，保險(xiǎn)業(yè)向何處去？

正所謂一切過往，皆為序章。比起過去十年金融改革取得的重大成就，行業(yè)更關(guān)心的是，展望下一個(gè)十年，在監(jiān)管的指引下，金融業(yè)，特別是保險(xiǎn)業(yè)又會(huì)朝著哪些方向發(fā)展？

對(duì)此，肖遠(yuǎn)企在新聞發(fā)布會(huì)上透露了以下四點(diǎn)，我們不妨?xí)诚胍幌拢?

一是不斷優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)體系。

事實(shí)上對(duì)于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)體系的表述，監(jiān)管已提到不止一次。在中國人民銀行行長易綱撰寫的《再論中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及政策含義》一文中就強(qiáng)調(diào)，新時(shí)期推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展背景下，對(duì)金融體系及資源配置功能提出了較高要求。而金融體系的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，可以有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。

易綱認(rèn)為，須穩(wěn)住宏觀杠桿率，通過改革開放舉措發(fā)展直接融資。只有發(fā)展好直接融資特別是股權(quán)融資，才能有效減少市場(chǎng)對(duì)銀行債權(quán)融資的過度依賴，從而保證在穩(wěn)住杠桿率的同時(shí)，保持金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度不減。

由此不難預(yù)見，未來保險(xiǎn)資金也會(huì)加大力度發(fā)展股權(quán)投資，積極承擔(dān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推器的角色，通過股權(quán)投資方式，將長期資金重點(diǎn)投向基礎(chǔ)設(shè)施、綠色環(huán)保、科技創(chuàng)新等國家重點(diǎn)支持發(fā)展的領(lǐng)域，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

二是繼續(xù)深化銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)公司治理建設(shè)。

肖遠(yuǎn)企指出，下一步特別要深化農(nóng)村信用社改革、城商行改革以及保險(xiǎn)營銷體制改革。

眾所周知，2022年4月，銀保監(jiān)會(huì)最新下發(fā)了《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，其中，最具看點(diǎn)的是文件明確，險(xiǎn)企應(yīng)根據(jù)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的不同類型、復(fù)雜程度與風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)、分類管理，根據(jù)銷售人員的分級(jí)結(jié)果以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的分級(jí)分類情況，對(duì)銷售人員可銷售的產(chǎn)品進(jìn)行差異化授權(quán)。

盡管人身險(xiǎn)銷售新規(guī)尚處在征求意見階段，但可以預(yù)見的是，監(jiān)管推動(dòng)保險(xiǎn)營銷體制改革工作，已是板上釘釘、大勢(shì)所趨。

三是進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，重點(diǎn)提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

提升內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)防控能力的背后，實(shí)則是不能僅依賴被動(dòng)的監(jiān)管處罰、監(jiān)督機(jī)制，而是需要從強(qiáng)化公司治理能力、提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻等多方面著手。譬如從強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董監(jiān)高的問責(zé)機(jī)制、完善業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，提升主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力等方面，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的“軟實(shí)力”。

四是構(gòu)建有中國特色的金融監(jiān)管制度體系。

肖遠(yuǎn)企指出，下一步應(yīng)做到所有金融活動(dòng)都納入到監(jiān)管范疇，并建立覆蓋事前事中事后的全鏈條、全方位監(jiān)管機(jī)制安排。

這或也意味著，未來保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管環(huán)境只會(huì)更嚴(yán)、更全面，經(jīng)營主體想要通過“監(jiān)管套利”或制度漏洞謀取利益，已不似過往那般容易。

肖遠(yuǎn)企著重強(qiáng)調(diào)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)將是金融業(yè)永恒主題，后續(xù)銀保監(jiān)會(huì)將按照穩(wěn)定大局、分類施策、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、精準(zhǔn)拆彈的方針，平衡好穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，堅(jiān)決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。