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部分保險中介機(jī)構(gòu)空有其名，實(shí)則“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”；對分支機(jī)構(gòu)缺乏管控， “加盟”“掛靠”等行為屢見不鮮；一些機(jī)構(gòu)甚至成為保險公司違規(guī)經(jīng)營的通道……

長期以來，“多、亂、散、差”一直是影響保險中介市場高質(zhì)量發(fā)展的沉疴頑疾，自2019年起，監(jiān)管部門便開始加強(qiáng)這一市場的整頓，也獲得了一些成績。近期，新一輪面向保險中介機(jī)構(gòu)的“重拳”正從中央到地方層層鋪開。

中央層面來看，銀保監(jiān)會日前下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問題整治工作方案的通知》（下稱《通知》），要求清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險中介機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為，打擊通道過單業(yè)務(wù)。

地方層面而言，深圳、湖北等地近期也相繼下發(fā)文件，加速出清問題機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)保險中介提質(zhì)增效。

01

新一輪監(jiān)管“重拳”出擊

直指清虛提質(zhì)

保險中介機(jī)構(gòu)是保險市場不可或缺的重要組成部分，官方數(shù)據(jù)顯示，2021年保險中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.2萬億元，同比增長5.46%，已連續(xù)多年占全國總保費(fèi)收入的8成以上。

但部分保險中介機(jī)構(gòu)觸碰合規(guī)紅線，下屬分支治理問題重重等現(xiàn)象并不鮮見。根據(jù)普華永道發(fā)布的《2022年一季度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析》報告，今年一季度，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共開出602張監(jiān)管罰單，涉及104家保險機(jī)構(gòu)，其中就有48家是中介機(jī)構(gòu)，占比近50%。利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)和個人牟取不正當(dāng)利益，編制或提供虛假報告、報表、文件、資料等成為中介機(jī)構(gòu)“吃罰單”的主因。

為了進(jìn)一步規(guī)范市場，近期，新一輪面向保險中介機(jī)構(gòu)的“重拳”出擊正從中央到地方層層鋪開，本輪監(jiān)管依然沿襲此前的基調(diào)，旨在要求行業(yè)清虛提質(zhì)，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為。

銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》強(qiáng)調(diào)“三清”，一要清理、清退“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險中介機(jī)構(gòu)；二要清退不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險中介機(jī)構(gòu)；三要清理對分支機(jī)構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險中介機(jī)構(gòu)，并清退相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。

同時，《通知》還表示，將嚴(yán)肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為，打擊通道過單業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，此前一些保險公司違規(guī)將直接業(yè)務(wù)記為中介業(yè)務(wù)，當(dāng)中介機(jī)構(gòu)從保險公司獲得傭金后，便又向其返還一定比例的傭金，供保險公司賬外支配，這樣一來，中介機(jī)構(gòu)便成為了保險公司套取資金的通道，并沒有發(fā)揮其本身作用，理應(yīng)受到嚴(yán)管。

地方對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一方面沿襲銀保監(jiān)會的監(jiān)管基調(diào)，另一方面，也根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展監(jiān)管工作。如深圳銀保監(jiān)局發(fā)文，要求重點(diǎn)完成無場所、無人員、無業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的市場退出和“睡眠”機(jī)構(gòu)的清虛提質(zhì)。同時，要求各保險中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)股權(quán)管理，嚴(yán)禁股權(quán)違規(guī)質(zhì)押擔(dān)保、變相轉(zhuǎn)讓、股權(quán)嵌套和通過股權(quán)謀取不當(dāng)利益，筑牢資本“防火墻”。

除此之外，深圳銀保監(jiān)局進(jìn)一步要求各保險中介機(jī)構(gòu)今年要開展數(shù)據(jù)真實(shí)性和銷售誤導(dǎo)的自查整改工作，并于年末報告自查整改情況，同時，對數(shù)據(jù)真實(shí)性和銷售誤導(dǎo)自查情況開展監(jiān)管抽查，并嚴(yán)肅處理抽查中發(fā)現(xiàn)的新問題。

湖北銀保監(jiān)局近期也發(fā)文組織開展全省保險中介機(jī)構(gòu)排查清理工作，表示將嚴(yán)肅整治虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等違法違規(guī)行為，打擊通道過單業(yè)務(wù)，同時，緊隨監(jiān)管步伐，強(qiáng)調(diào)“三清”。

縱觀上述監(jiān)管舉措，均直指“多、亂、散、差”的沉疴頑疾，極具針對性，進(jìn)一步壓縮了中介機(jī)構(gòu)違規(guī)違法空間。截至去年底，我國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2610家，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2萬余家，而自2021年至今，各地銀保監(jiān)局已陸續(xù)注銷2800多家保險中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證。

02

監(jiān)管鼓勵、“鯰魚”入局

保險中介機(jī)構(gòu)走高質(zhì)量發(fā)展之路

當(dāng)然，監(jiān)管只是手段，引導(dǎo)保險中介機(jī)構(gòu)走向高質(zhì)量發(fā)展才是最終目的。麥肯錫在一份研究報告中指出，相比其他壽險市場主體，保險中介公司憑借中高客資源、高素質(zhì)線下團(tuán)隊(duì)、開放產(chǎn)品貨架及第三方獨(dú)立性這四大優(yōu)勢，有望成為壽險行業(yè)進(jìn)軍大財(cái)富管理市場中的一匹黑馬。

近年來，銀保監(jiān)會出臺多項(xiàng)措施，推動中介行業(yè)向好發(fā)展，2021年底，發(fā)布《關(guān)于明確保險中介市場對外開放有關(guān)措施的通知》，放寬外資保險中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，為構(gòu)建新型保險中介市場體系，提高我國保險中介市場服務(wù)水平提供制度基礎(chǔ)；2021年11月，發(fā)布《保險中介行政許可及備案實(shí)施辦法》，進(jìn)一步明確保險中介行政許可及備案事項(xiàng)的范圍、辦事條件、申請材料、申請程序等，提高保險中介許可及備案事項(xiàng)的辦事效率。

深圳銀保監(jiān)局則發(fā)文稱，要用三年時間構(gòu)建“市場結(jié)構(gòu)合理、經(jīng)營主體穩(wěn)健、市場秩序規(guī)范、發(fā)展基礎(chǔ)扎實(shí)、風(fēng)險防控嚴(yán)密”的“一體五維”新型保險中介市場體系，培育一批高素質(zhì)保險專業(yè)中介公司，形成一些可供借鑒的高水平改革成果。

同時要求，代理、經(jīng)紀(jì)、公估三大類保險中介機(jī)構(gòu)要樹立清晰明確的經(jīng)營方向和市場定位，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合深圳特點(diǎn)優(yōu)勢，滿足灣區(qū)保險中介服務(wù)需求，走差異化、集約化、特色化發(fā)展道路。

中國銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局黨委書記、局長王柱在近期撰文中也建議稱，中介 “大市場、小機(jī)構(gòu)”特征多年未變，“小散亂差”形象始終揮之不去，不妨在嚴(yán)加管控傳統(tǒng)行業(yè)頑疾基礎(chǔ)上，采取措施鼓勵支持市場新模式、新事物。比如，MGA管理型總代理、獨(dú)立代理人、放寬中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍等。

整體而言，在保險中介機(jī)構(gòu)愈加規(guī)范的未來，其價值也將得到重塑。正如麥肯錫研報而言，過去壽險中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式及關(guān)系定位上都更接近傳統(tǒng)代理銷售，以產(chǎn)品銷售而非用戶需求為導(dǎo)向，并未發(fā)揮經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)客觀、中立的專業(yè)服務(wù)本質(zhì)。未來，中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)升級，從銷售型模式向顧問型模式轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢，接受顧客委托、站在客戶利益上配置產(chǎn)品及提供咨詢服務(wù)。

正是源于保險中介市場日漸規(guī)范及廣闊前景，越來越多資本競相涌入，近期，哈啰出行、理想汽車、美年健康紛紛收購保險經(jīng)紀(jì)公司。與傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)不同，這些新入局者手握眾多客戶資源，且場景化營銷能力較強(qiáng)，“鯰魚”浮現(xiàn)能否給整個保險中介行業(yè)帶來新的活力？市場也將持續(xù)期待。