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無論是工程保險合同簽訂，還是保險事故報案出險，乃至后期的保險理賠處理，都是工程保險活動中的主要流程環(huán)節(jié)。

前者是以合同形式，形成受法律約束的保險權利義務，重點在于劃分保險合同雙方當事人的“權利”與“義務”，是整個保險活動的主要法律合同依據(jù)；后兩者的重點則更多體現(xiàn)在事故處理與理賠環(huán)節(jié)要點上（這里主要是針對工程保險投保人而言）。

實務中，不少業(yè)主承包商對保險合同簽訂、事故處理與理賠環(huán)節(jié)，缺乏相應環(huán)節(jié)要點的認知了解，以至于事故損失無法得到有效保險補償，令人惋惜。

1 工程保險合同簽訂要點分析

建設工程保險合同，通常內(nèi)容較為冗長，條款眾多，且許多專業(yè)性保險用語與專業(yè)名詞不易被普通投保人理解。加之，保險合同一般都是由保險公司出具，投保人大多憑業(yè)務人員的單方面介紹講解，并不仔細閱讀研究而后簽訂，這就極易導致投保人忽略許多重要的條款內(nèi)容設定，在相關權利義務的糾紛中陷入被動。

那么，簽訂一份工程保險合同前應注意哪些條款內(nèi)容呢？

1.保險期限

保險期限亦稱“保險期間”，保險單所提供的保障期限，是保險合同雙方當事人履行權利義務的責任期限。尤其對于投保人，保險期間直接關系到保險人是否有義務履行對自己的責任賠償，因此，保險期間是投保人簽訂保險合同時需要重點關注的條款內(nèi)容之一。

理論上，工程保險的保險期間應與建設工程工期相重合，但實務中，保險期間通常要較工程工期更長，以避免工程保險到期而工程尚未完工的情況出現(xiàn)，多數(shù)保險合同都有自動延期的規(guī)定（一般90-180天不等）。但建設工程工期受多種因素影響，如政策原因、征地原因等等，工程推遲動工情況時有發(fā)生，自動延期的天數(shù)也無法覆蓋推遲的工期時間，因此，投保人就涉及到與保險人申請延長保險期間與增加相應保費等問題。

投保人在簽訂保險合同前應仔細研究項目資料，為工期作出準確評估，避免保險延期情況出現(xiàn)。

2.保險責任

保險責任一般包括基本責任、除外責任與附加責任三類。

基本責任

即是指保險合同中載明的保險人承擔相應經(jīng)濟賠償責任的保險危險范圍，一般包括自然災害、意外事故、搶救或防止災害蔓延采取必要措施造成的保險財產(chǎn)損失和保險危險發(fā)生時必要的施救、保護、整理等合理費用。

除外責任與附加責任

除外責任即是指保險合同中載明的保險人不承擔經(jīng)濟賠償責任的風險損失；附加責任是指保險合同載明的基本責任以外，或列為除外責任的風險損失，經(jīng)保險雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責任，屬于約定擴大的保險責任。

3.免賠額與保險理賠

保險合同中通常會規(guī)定一個保險免賠額，在免賠額范圍內(nèi)的保險標的風險損失由投保人自行承擔，保險公司不予賠償。簽訂保險合同前投保人應與保險人協(xié)商免賠額金額。

此外，保險合同中會載明保險事故發(fā)生后的理賠執(zhí)行程序，如：合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報案，超出期限需經(jīng)保險公司書面同意等。因此，投保人在簽訂保險合同時還應注意相應條款要求的理賠程序要求。

2 報案出險與理賠要點

現(xiàn)實生活中，許多業(yè)主承包人并無相應的風險事故處理經(jīng)歷，且主觀上認為事故出險、核損、理賠都是保險公司的工作內(nèi)容，自己只要等待賠付即可。因此，每每事故理賠過程中，或受不及時報案出險影響、或受無法提供有效現(xiàn)場證據(jù)影響，導致自身理賠結(jié)果蒙受損失。

工程保險事故出險與理賠要點：

及時報案出險

在保險合同條款中，通常都有類似的相應內(nèi)容規(guī)定“對因未及時通知導致保險人無法對事故原因進行合理查勘的，保險人不承擔賠償責任；對因未及時通知導致保險人無法核實損失情況的，保險人對無法核實部分不承擔賠償責任”。

因此，保險事故發(fā)生后應及時以電話等快捷通訊方式向保險公司報案，合同中有約定經(jīng)紀人的，可先向其報案尤其代為向保險公司報案。書面的出險通知書一般情況下可暫緩提交，留待與其他索賠資料一并提交。

定損核損與理賠資料準備

報險后，保險公司會盡快派出現(xiàn)場查勘人員，為避免對事故原因與標的損失的誤判，被保險人應盡量令事故現(xiàn)場人員配合保險查勘人員工作，準確定損核損。同時，保險理賠中，保險公司會要求被保險人提供許多理賠資料，如保險合同、事故經(jīng)過及原因分析報告、施工圖、損失清單、原材料發(fā)票、施工日志、事故照片等有關資料。

這些資料的收集工作，將影響被保險人在保險事故中所能獲得的最終賠償結(jié)果。因此，保險事故發(fā)生后，被保險人應注意收集整理相關理賠資料，尤其保留好現(xiàn)場照片資料，盡量能反映出險現(xiàn)場全景、位置、受損財產(chǎn)損失狀態(tài)。

工程保險理賠

在保險公司著手定損核損工作時，被保險人也應根據(jù)保險合同，對事故損失進行預估并與保險公司進行協(xié)商。如被保險人對保險公司的核損結(jié)果意見不一，還可協(xié)商請專業(yè)的公估結(jié)構進行損失評估，根據(jù)結(jié)果提出合理理賠要求。當雙方意見達成一致后，簽訂賠款確認書，保險公司支付承包商理賠款后，理賠工作即正式結(jié)束。

建設工程保險合同是一切工程保險活動的基礎與依據(jù)，工程投保人應重視保險合同的簽訂，對于一些不了解的條款內(nèi)容，不應含糊而過，以致風險事故后蒙受損失。同時，相應報案出險與現(xiàn)場勘查環(huán)節(jié)，作為被保險人也應積極主動參與，既是配合也是對自身索賠主動權的維護。