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全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)智能化、量子化、跨界融合、深度滲透、變革速度指數(shù)化等新特征。在萬物皆可聯(lián)網(wǎng)的時代，汽車行業(yè)對使用聯(lián)網(wǎng)汽車數(shù)據(jù)的態(tài)度已經(jīng)大幅改觀。

麥肯錫預(yù)測到2030年，在全球售出的新車中，聯(lián)網(wǎng)汽車的占比將從現(xiàn)在的50%上升到95%，其中約45%將具備中高級互聯(lián)功能。

如果說動力電池是汽車的心臟，中央計算平臺是汽車的大腦，EE架構(gòu)是汽車的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，那么流淌在汽車每一個角落的數(shù)據(jù)就是汽車的血液。有資料顯示，當(dāng)汽車真正實現(xiàn)全自動駕駛時，其每小時產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量將高達(dá)500G。

數(shù)據(jù)對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的重要性不言而喻。有數(shù)據(jù)的地方就有遭遇黑客的風(fēng)險，一旦智能網(wǎng)聯(lián)汽車的系統(tǒng)被黑客入侵，對行駛安全、財產(chǎn)安全、數(shù)據(jù)安全及其他網(wǎng)絡(luò)安全都會造成巨大威脅。

然而，這一新產(chǎn)業(yè)帶來的新風(fēng)險，卻有著巨大的保障缺口，我國針對汽車網(wǎng)絡(luò)安全的專屬保險解決方案仍在探索中。

01 智能網(wǎng)聯(lián)車的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險敞口巨大

麥肯錫2020年自動駕駛、車聯(lián)網(wǎng)、電動化和共享出行（ACES）消費者調(diào)查結(jié)果顯示，37%的受訪者會為了更好的聯(lián)網(wǎng)功能而購買其他品牌的汽車。在部分國家，此類受訪者的占比甚至更高，尤其是在中國，該數(shù)據(jù)為56%。

智能網(wǎng)聯(lián)汽車是指車輛聯(lián)網(wǎng)與智能車輛的有機結(jié)合，配備了先進(jìn)的車載傳感器、控制器執(zhí)行器并結(jié)合現(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)車與人、車與路、車與后臺之間智能信息的交換和共享，實現(xiàn)安全、舒適、節(jié)能、高效駕駛，最終取代人駕駛新一代車輛。

隨著智能網(wǎng)聯(lián)車各類功能和市場滲透率的不斷增加，其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越來越龐大。與其他類型的活動對比來看，瀏覽網(wǎng)頁產(chǎn)生的數(shù)據(jù)傳輸為15兆/小時，聽無損音樂約為29兆/小時，看高清視頻則將近1G/小時；普通網(wǎng)聯(lián)汽車在運行時每小時傳輸?shù)臄?shù)據(jù)有25G之多。對智能網(wǎng)聯(lián)汽車而言，其安裝的控制單元（ECU）超過100個，代碼超過1億行，是一架民用飛機代碼數(shù)量的6-7倍。

展望不遠(yuǎn)的未來，一輛真正意義上全自動駕駛的汽車，其每小時產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量要達(dá)到500G之多。迭代升級的同時不僅帶來了龐大的行駛數(shù)據(jù)，也讓網(wǎng)絡(luò)安全問題日益突出，并受到市場關(guān)注。

在第五屆華夏時報保險科技峰會上，前海再保險副總經(jīng)理喻放介紹了2021年在智能網(wǎng)聯(lián)汽車領(lǐng)域發(fā)生的一些典型安全事件：“黑客攻入CAN Bus控制區(qū)域網(wǎng)聯(lián)，進(jìn)而將車輛數(shù)據(jù)無線傳送到第三方設(shè)備。此外，海外報道過許多車鑰匙被攻擊的案例，車及內(nèi)部財物很容易因此而被盜竊?！?

與此同時，跟智能網(wǎng)聯(lián)車有關(guān)的漏洞數(shù)量（CVE）也在逐年增加。相關(guān)報告顯示，2019年公認(rèn)的漏洞數(shù)量增加了24個，2020年增加了33個，在2021年時總數(shù)已經(jīng)達(dá)到139個。不僅漏洞的增長速度非常快，且去年有36%的漏洞是高風(fēng)險的。

遺憾的是，盡管網(wǎng)絡(luò)安全險在美國屬于高速發(fā)展的新興險種，但其針對于車的網(wǎng)絡(luò)安全保險并無太多案例，在國內(nèi)更是尚未被充分關(guān)注。

我國市場上僅有20余家保險公司提供網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，主要包括第一方財產(chǎn)損失保險、網(wǎng)絡(luò)責(zé)任保險、應(yīng)急費用保險和第三方責(zé)任險等，但與汽車網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的產(chǎn)品則是全新研究范疇。車企和險企應(yīng)抓住智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展契機，為廣大車主和車企提供網(wǎng)絡(luò)安全保障和服務(wù)。

喻放認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)安全保險在中國的發(fā)展非常有潛力，在將其逐步推廣到更多領(lǐng)域的過程中，如果能首先抓住其在智能網(wǎng)聯(lián)車網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險方面的落腳點，也許能在其初步發(fā)展階段更有效地去推廣該險種。

02 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全險保費僅7000萬元

根據(jù)國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心發(fā)布的《我國網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書（2021年）》數(shù)據(jù)，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場已進(jìn)入初步探索階段，保費規(guī)模突破7000萬元，最高保額超4億元。

尚處初步探索階段的我國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場在對位國際時存在較大差距，據(jù)有關(guān)機構(gòu)早先測算，2020年全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場規(guī)模達(dá)78億美元。

(美國網(wǎng)絡(luò)保險直接保費 資料來源：Report on the Cybersecurity Insurance Market ,NAIC)

美國是全球最大的網(wǎng)絡(luò)安全保險市場，網(wǎng)絡(luò)安全保險作為一個新興的險種，保費增長非?？欤?020年其網(wǎng)絡(luò)安全險保費達(dá)27.5億美元，較五年前增長超10億美元，保單數(shù)量也在持續(xù)增長。

(美國網(wǎng)絡(luò)保險賠付率 資料來源：Report on the Cybersecurity Insurance Market ,NAIC)

增長背后的推動力是風(fēng)險。從近四年數(shù)據(jù)來看，美國市場網(wǎng)絡(luò)安全險賠付率在逐年升高。不斷增加的風(fēng)險也引發(fā)了市場的需求。

風(fēng)險不可預(yù)測，但網(wǎng)絡(luò)安全保險市場的發(fā)展又一定要求風(fēng)險可量化，這就對背后的科技力量提出挑戰(zhàn)，并導(dǎo)致其對人才的需求激增。

有數(shù)據(jù)顯示，美國大約有50萬個網(wǎng)絡(luò)安全職位仍然空缺。目前我國170余所高校設(shè)置網(wǎng)絡(luò)安全直接相關(guān)專業(yè)，每年網(wǎng)絡(luò)安全畢業(yè)生約2萬人，缺口高達(dá)50萬至100萬人。供需之間的不平衡將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人員的技術(shù)崗位待遇進(jìn)一步提升。

除了圍繞自身各生態(tài)持續(xù)建設(shè)和探索，屬于強監(jiān)管之下的保險行業(yè)如要推動網(wǎng)絡(luò)安全險的發(fā)展，更是缺少不了來自政策方面的支持和引導(dǎo)。2021年7月，工信部在發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全生產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展三年行動計劃（2021-2023年）征求意見稿》中明確提出，要探索開展網(wǎng)絡(luò)安全保險，開展網(wǎng)絡(luò)安全保險的服務(wù)試點。

日前在全國政協(xié)召開的“推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展”專題協(xié)商會上，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮也提出網(wǎng)絡(luò)安全是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生命線，網(wǎng)絡(luò)安全保險是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“壓艙石”“阻尼器”，并對行業(yè)發(fā)展提出三點建議：一是完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與法律體系；二是制定網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的相關(guān)戰(zhàn)略規(guī)劃；三是建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。

網(wǎng)絡(luò)安全保險在中國市場雖然起步較晚，但已受到了國家多部門的共同重視，積極信號已經(jīng)釋放。政策的持續(xù)落地推動也意味著G端市場已向網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品敞開預(yù)算支持，試點之后有望加速在全國推廣，屆時網(wǎng)絡(luò)安全保險市場必將迎來加速發(fā)展期。