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相互保險這一介于公益與商業(yè)化之間的獨(dú)特商業(yè)模式，終于在2016年正式得到原保監(jiān)會的官方認(rèn)可，并于當(dāng)年6月批復(fù)了三家相互保險社的籌建申請。

信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互人壽”或“信美”）是獲批的三家相互保險社之一，也因此成為我國多層次保險市場體系的重要組成部分。

短暫籌備后，信美相互人壽于2017年5月5日正式獲批開業(yè)。5年時間過去，信美依舊是我國唯一相互人壽保險組織，以實踐走出了一條具有信美特色的相互保險組織發(fā)展之路，并希望通過商業(yè)化的運(yùn)作，最終達(dá)到服務(wù)并回饋會員的企業(yè)形態(tài)。

五周年發(fā)布會上，信美的差異化會員服務(wù)體系全新亮相，決心把對會員的服務(wù)做到極致。正如信美相互人壽創(chuàng)始人、董事長楊帆一直強(qiáng)調(diào)的，相互保險的本質(zhì)就是“互助共濟(jì)、互信共生、互惠共贏，堅持以會員為中心，為會員創(chuàng)造長期價值，是相互制經(jīng)營的核心訴求”。

01 是會員更是持有人 可共享經(jīng)營成果

相對于股份制保險公司而言，相互制保險的特點(diǎn)十分鮮明，其經(jīng)營方式是在會員平等自愿的基礎(chǔ)上共擔(dān)風(fēng)險、共享收益。會員繳納的保費(fèi)將匯集成保險保障的資金池，當(dāng)約定的保險事故發(fā)生時，就用該筆資金對會員進(jìn)行彌補(bǔ)。如在運(yùn)營中產(chǎn)生盈余，所有會員也可共享。

相互保險組織沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突。由于投保人和保險人利益一致，能夠較好地實現(xiàn)以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當(dāng)經(jīng)營和被保險人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險。

作為國內(nèi)第一家成立且市場上僅有的相互制壽險，秉承會員利益至上的宗旨，信美相互人壽以會員共同所有、會員參與管理、會員共享盈余為核心，以全在線運(yùn)營、數(shù)字化為特色，聚焦于同質(zhì)風(fēng)險保障人群，著力發(fā)展長期養(yǎng)老和健康保障業(yè)務(wù)。

那么信美會員利益至上的宗旨究竟如何體現(xiàn)？會員權(quán)益與其他股份制保險公司對其客戶的服務(wù)相比，又有何不同？

大家最關(guān)心的必然是“分享經(jīng)營成果”。無論是否上市，股份制保險公司的利潤都是屬于股東的。但對于信美來說，它并沒有外部股東，而是由全體投保人即會員共同所有，因此公司的盈余、分紅應(yīng)當(dāng)分給會員。由于成立5年來發(fā)展迅速，因此未來信美的盈余分配將以何種規(guī)模呈現(xiàn)，也給會員留下了諸多想象空間。

然而，并不是所有信美會員都能享受到同樣比例的盈余分配，其盈余分配有一個隨時間遞減的溢價因素，即風(fēng)險調(diào)整因子。具體來看就是成為會員的時間越早，風(fēng)險調(diào)整因子就越高，盈余貢獻(xiàn)的溢價比例就越高。例如在信美剛成立時就買了保險的會員，其風(fēng)險調(diào)整因子為3倍，五年后的2022年則變成2倍。到了2026年，則遞減成1倍且不再變化。

以數(shù)字演示，假如有位會員在2017年購買一年期以上長期險，并交納了10萬的保費(fèi)，信美將計算得出該筆保費(fèi)對信美的盈余貢獻(xiàn)，并且將該數(shù)字的3倍作為總貢獻(xiàn)；如果會員在2022年以同樣保費(fèi)購買了同樣產(chǎn)品，則只會把對應(yīng)的盈余貢獻(xiàn)乘以2作為總貢獻(xiàn)。對于2026年及以后再買的會員，其盈余貢獻(xiàn)就不會再有更多倍數(shù)?？梢?，該風(fēng)險因子的調(diào)整，是對早期會員的一種紅利，買得早就分得多。

經(jīng)核算，截至2021年底，信美累計盈余貢獻(xiàn)單位數(shù)6.87億，較2020年底增長2.27倍。為了保障盈余貢獻(xiàn)單位數(shù)核算的準(zhǔn)確性和可靠性，信美有專門的精算團(tuán)隊負(fù)責(zé)盈余貢獻(xiàn)結(jié)果的核算，除此之外核算結(jié)果還需經(jīng)過第三方獨(dú)立審計公司審閱，出具獨(dú)立的審閱意見。

壽險業(yè)素有“七平八盈”之說，因前期投入較大，一家新險企往往要成立7、8年后才有可能實現(xiàn)盈利。信美相互人壽的情況卻有些不同，成立5年，卻已連續(xù)盈利2年，打破了“七平八盈”的規(guī)律，在2020年實現(xiàn)6928萬元凈利潤的基礎(chǔ)上，2021年再度盈利2.14億元，同比增長208%。

這也讓會員們格外盼望盈余的分配，希望信美達(dá)到盈余分配基礎(chǔ)條件的這一天，不會讓大家等得太久。買保險還能享受到公司的經(jīng)營成果分紅，的確是對會員最好的回饋。

02 信美會員專屬服務(wù)帶來的保險獲得感

“非常感謝你們的愛心救助款的幫助，讓我從艱難的日子里看到希望，讓我度過難關(guān)……”這是信美會員葉女士寫來的感謝信，而真正幫助到葉女士的，是信美的8萬余名會員。

今年1月，51歲的葉女士因身體不適到醫(yī)院就診，當(dāng)時醫(yī)生給予了“宮頸活檢示CIN III級累及腺體”的初步診斷，手術(shù)后葉女士被確診為“宮頸癌”。這對于葉女士一家無疑是沉重打擊，務(wù)農(nóng)為生的葉女士和丈夫年收入不足萬元，本就勉強(qiáng)維持著家庭各項開支，此次治療已向親戚籌借了1.5萬元，后續(xù)治療還將給全家?guī)砀嘭攧?wù)壓力。

不幸中的萬幸是，葉女士在2020年3月購買了信美的保險產(chǎn)品成為會員，雖然本次不滿足所購買產(chǎn)品的理賠條件，但想到之前聽說過的會員愛心救助賬戶，葉女士便遞交了申請。信美救助辦公室收到申請后，第一時間啟動調(diào)查了解其病情及后續(xù)治療情況，在面見本人、走訪其住所周邊后，均未發(fā)現(xiàn)有不符合救助的情形。

救助方案很快就提交了會員運(yùn)營工作組，在各項流程均無異議反饋后，葉女士也及時收到了6萬元的愛心救助款項。截至目前，會員愛心救助賬戶可用金額已達(dá)1681萬元，由8萬余會員家庭共同擁有。

或許這就是信美所希望為會員持續(xù)創(chuàng)造的獲得感，真正讓會員因為擁有了信美的產(chǎn)品和服務(wù)而感到安心且安定。事實上，保單保障外的“會員愛心救助”申請權(quán)益只是信美五年來創(chuàng)新推出的會員“專屬權(quán)益”之一，此外還有助力解決理賠糾紛的“賠審團(tuán)權(quán)益”、抗疫保障計劃免費(fèi)贈送等。當(dāng)然，除了購買保險產(chǎn)品享有的常見服務(wù)，信美會員還有盈余分配、監(jiān)督權(quán)、投票選舉權(quán)、查閱權(quán)等特殊權(quán)益。

然而這些還不夠。五周年發(fā)布會上，信美公布了會員服務(wù)體系的全新升級內(nèi)容，具體包括客群煥新、權(quán)益煥新、體驗煥新等三方面：會員分級更細(xì)分，上探+下沉，將會員優(yōu)化細(xì)分為五個層級，共計27項會員權(quán)益；權(quán)益圍繞健康禮遇、財富傳承、會員活動展開，以會員健康權(quán)益為主，對齊行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的同時，通過自身優(yōu)勢打造相互制會員的體驗差異化；提升會員服務(wù)使用便捷度，升級后95%以上會員可實現(xiàn)健康服務(wù)全線上使用。

相互保險的另一個特點(diǎn)是由于沒有股東盈利壓力，其資產(chǎn)和盈余都用于被保險人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種。例如，針對很多會員對養(yǎng)老服務(wù)提出的需求，信美也做出積極響應(yīng)，準(zhǔn)備探索醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，解決會員養(yǎng)老后顧之憂。

具體來看，面向不同年齡段的老人，結(jié)合老人的身體機(jī)能和個性化需求，信美將打造“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)品化”的THH康養(yǎng)體系，T（Travel Care）指旅居養(yǎng)老、H（Home Care）是居家養(yǎng)老、H（Hospital Care）是醫(yī)院照護(hù)。通過與優(yōu)質(zhì)合作伙伴深度合作，協(xié)同構(gòu)建“保險+康養(yǎng)”服務(wù)生態(tài)體系。

楊帆表示，信美未來將圍繞“數(shù)字科技+會員服務(wù)體系+康養(yǎng)”全面布局，在滿足會員養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等等風(fēng)險保障和服務(wù)需求的道路上堅實邁進(jìn)。