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改革初期，營業(yè)大貨車一險難求，引發(fā)媒體關(guān)注，但其實營業(yè)大貨車的經(jīng)營區(qū)域和公司之間的差異較大，被拒保的情況不是特別普遍，也就是說公司和區(qū)域差異化經(jīng)營，加上引進第三方科技公司是可以找到突破口的。

但最近，非營業(yè)小貨車承保難的情況已跨越了區(qū)域和公司之間的限制，我們了解到的情況大致如下：

1-2噸非營業(yè)（行駛證用途）小貨車普遍很難按非營業(yè)承保，基本上要按營業(yè)承保，保費普遍會高二到三倍；

1噸以下小貨車相對較寬松，部分中小公司可以承保；

除上述普通貨車以外，2噸以下廂貨、倉柵式貨車普遍無差別被拒保

……

以前這類業(yè)務(wù)基本上幾個頭部公司的天下，但車險改革和一些市場因素，大公司開始堅持摒棄劣質(zhì)業(yè)務(wù)，將這些業(yè)務(wù)關(guān)在大門之外，中小公司往往淺嘗輒止，為了彌補短期指標才會放開一點小口子收單，結(jié)構(gòu)往往是飲鴆止渴，一朝被蛇咬十年怕井繩。

科技公司對這類業(yè)務(wù)往往敬而遠之，因為業(yè)務(wù)分散和單均保費低難以攤薄硬件成本等。

非營業(yè)小貨車賠付差已是行業(yè)痼疾，多次讓一些中小公司的分支機構(gòu)“崩盤”。本次車險綜合改革的費率調(diào)整也存在一些基礎(chǔ)保費倒掛的情況，也就是高風險業(yè)務(wù)保費充足度低、低風險業(yè)務(wù)保費充足度高，從而使得這一問題更加突出，也就是說很多地區(qū)即使用1.35的天花板系數(shù)承保非營業(yè)小貨車，可能還是妥妥的虧損業(yè)務(wù)。

那讓人聞風喪膽的非營業(yè)小貨車主要的風險點在哪里呢？

一是超載嚴重

以4.2米小貨車來講，核定載質(zhì)量一般為1.5噸至1.99噸，也就是業(yè)界常說的非營業(yè)小貨車，但在實際情況中為了經(jīng)濟性，一般會裝四噸，甚至一些短途的會裝五噸及以上。

大部分的4.2米貨車搭載的都是485.490的發(fā)動機，很少有4100以上的發(fā)動機。馬力上夠使，但是變速箱和后橋差速器都扛不住超載的，重要的是小貨車基本都是采用油壓制動。超載會嚴重影響制動效果，行車風險自然就增加不少，出險頻度會增加。

從各家公司的承保數(shù)據(jù)來看，1至2噸，特別是1.5至2噸的非營業(yè)小貨車因為存在大噸小標的情況，賠付率最差。

二是使用性質(zhì)存疑

因為該類車型，特別是廂式貨車，可以突破中心城區(qū)道路交通管制，往往承擔了一些貨運的職能，比如某拉拉等平臺用車，這會大大增加理賠成本，也構(gòu)成了機動車商業(yè)保險的責任免除條款中“被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的”的相關(guān)列明除外責任。

所以這也是很多公司直接把載質(zhì)量一至二噸的非營業(yè)貨車用營業(yè)性質(zhì)承保的關(guān)鍵因素。

三是人傷占比高

非營業(yè)小貨車的特點是使用頻度高、路線多變，不像大貨車路況一般簡單，路線相對單一，加上制動性能差等原因，非營業(yè)小貨車的理賠中人傷案件占比較高，如果人傷管理不到位，人傷介入不及時，損失較大，數(shù)據(jù)也容易失真。

這也是市場上非營業(yè)小貨車業(yè)務(wù)一般不承保單三者業(yè)務(wù)，或者限制三者保額的原因。

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以上這些因素，是造成非營業(yè)小貨車保險難買的根本原因。短期內(nèi)這些問題很難改善，如果有合適的機會，車主就應(yīng)該果斷承保。