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靠水晶球生活的人注定要吃碎玻璃。

童年的純真、少年的狂野、中年的瀟灑、老年的神閑，是每個(gè)人期待中的美好生活，我們需要謹(jǐn)記的是，這一切都是基于現(xiàn)實(shí)來(lái)一步步實(shí)現(xiàn)的。

如同橋水基金創(chuàng)始人瑞·達(dá)里歐所言，“最重要的事情并不是預(yù)知未來(lái)，而是知道在每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上如何針對(duì)可獲得的信息做出合理的回應(yīng)?！?

01 預(yù)估長(zhǎng)壽人生的發(fā)生概率

低死亡率、低生育率、壽命延長(zhǎng)，人口年齡結(jié)構(gòu)從金字塔收斂為柱狀結(jié)構(gòu)，65歲以上老齡人口占比超越 1/4。一系列數(shù)據(jù)正在揭示著人類正在進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代這一現(xiàn)實(shí)。

人口老齡化問(wèn)題關(guān)系人類未來(lái)發(fā)展，步入長(zhǎng)壽時(shí)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)將發(fā)生深刻變革。

2021年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021年全國(guó)65歲以上老年人口已超過(guò)2億，在全部人口中的占比為14.2%。我國(guó)人口老化的速度超乎預(yù)期，而且這一趨勢(shì)還將持續(xù)。

而且，據(jù)聯(lián)合國(guó)的相關(guān)預(yù)測(cè)，到2050年，我國(guó)65歲以上老年人口將上升至3.66億，老年人口占比將達(dá)26.1%，而20-64歲的勞動(dòng)力人口占比則將下降至54.9%。按此推算，屆時(shí)每2位勞動(dòng)力就需要贍養(yǎng)1位老人。

三人行必有一位老人，長(zhǎng)壽時(shí)代奔襲而至。

水晶球的預(yù)測(cè)走進(jìn)現(xiàn)實(shí)，瑞·達(dá)利歐的《原則》指出，應(yīng)對(duì)未來(lái)需要：

1.感知并適應(yīng)正在發(fā)生的事情，即使這些事情無(wú)法預(yù)料;

2.預(yù)估可能發(fā)生的事情的發(fā)生概率;

3.充分了解可能發(fā)生的事情，以保護(hù)自己免受不可接受的傷害，即便不可能萬(wàn)無(wú)一失地做到這一點(diǎn)。

長(zhǎng)壽時(shí)代成為現(xiàn)實(shí)。我們唯有感知并適應(yīng)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，并積極尋求解決方案。

02 感知養(yǎng)老資金缺口

在日前舉辦的泰康長(zhǎng)壽時(shí)代研究院發(fā)布儀式上，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)與明德豐怡精算咨詢（上海）有限公司共同發(fā)布的《長(zhǎng)壽人生籌資模式白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》）指出:養(yǎng)老籌資刻不容緩。

1991年，我國(guó)提出包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)在內(nèi)的“多層次”養(yǎng)老保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)。歷經(jīng)30年發(fā)展，目前我國(guó)已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(第一支柱)為基礎(chǔ)，企業(yè)(職業(yè))年金(第二支柱)為補(bǔ)充，與個(gè)人養(yǎng)老金(第三支柱)相銜接的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

觀我國(guó)三支柱養(yǎng)老體系發(fā)展之現(xiàn)狀，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)第一支柱在養(yǎng)老體系中占比超6成，偏高的占比與其立足于保基本的定位形成反差；第二支柱由企業(yè)年金和職業(yè)年金構(gòu)成，其覆蓋面較小，近年來(lái)增長(zhǎng)緩慢；由個(gè)人主導(dǎo)的第三支柱補(bǔ)充養(yǎng)老金尚在起步階段。

《白皮書(shū)》認(rèn)為，現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系急需補(bǔ)齊短板。

長(zhǎng)壽時(shí)代，人人將帶病長(zhǎng)期生存。這一認(rèn)知將對(duì)養(yǎng)老金體系帶來(lái)重大挑戰(zhàn)。為更長(zhǎng)壽的人生籌資，務(wù)必立足自身，積極尋求解決方案。

03 應(yīng)對(duì)養(yǎng)老需求選擇籌資方案

籌資是為了實(shí)現(xiàn)特定目標(biāo)進(jìn)行資金規(guī)劃，為養(yǎng)老籌資成為長(zhǎng)壽時(shí)代繞不開(kāi)的重要命題。為更長(zhǎng)壽的人生籌措資金關(guān)乎我們每一個(gè)人能否實(shí)現(xiàn)有生命質(zhì)量、有價(jià)值尊嚴(yán)的老年生活。

養(yǎng)老籌資需要借助不同的金融產(chǎn)品，一般而言，儲(chǔ)蓄存款、各類理財(cái)產(chǎn)品等都可以作為養(yǎng)老籌資的工具?！栋灼?shū)》認(rèn)為，這些金融產(chǎn)品中除住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（需要將自有房產(chǎn)抵押）和養(yǎng)老信托產(chǎn)品（私募性質(zhì)，需要符合合格投資者要求）適合于特定人群之外，在進(jìn)行養(yǎng)老籌資規(guī)劃時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行養(yǎng)老理財(cái)與養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品之間是互為補(bǔ)充而不是互相替代的關(guān)系，投資者應(yīng)該根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益以及流動(dòng)性的偏好，從多元化的養(yǎng)老需求出發(fā)，實(shí)行多層次資產(chǎn)配置。

與此同時(shí)，錨定個(gè)人養(yǎng)老需求，專屬養(yǎng)老金融產(chǎn)品箭已在弦。目前，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、基金公司、信托公司等多類型的金融機(jī)構(gòu)都廣泛參與到這一領(lǐng)域，提供了較為多樣的養(yǎng)老籌資產(chǎn)品。

04 探索長(zhǎng)壽時(shí)代下的高效籌資

《白皮書(shū)》指出，商業(yè)保險(xiǎn)公司在探索最優(yōu)籌資模式方面具有巨大潛力。

我國(guó)社保體系將在長(zhǎng)壽時(shí)代下面臨多重壓力，多渠道為養(yǎng)老籌措資金意味著巨大市場(chǎng)機(jī)遇。

根據(jù)泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人陳東升長(zhǎng)壽時(shí)代理論，面對(duì)個(gè)人養(yǎng)老階段可預(yù)期的醫(yī)療通脹、養(yǎng)老通脹，利用杠桿原理和復(fù)利原理完成財(cái)富管理，平滑人生的需求和供給。其中，杠桿原理結(jié)合大數(shù)定律，用保險(xiǎn)保障的“小支點(diǎn)”撬動(dòng)大未來(lái)；復(fù)利原理通過(guò)長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資使財(cái)富指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，讓復(fù)利之花綻放。

據(jù)此，長(zhǎng)壽時(shí)代下的解決養(yǎng)老籌資需充分運(yùn)用籌資兩大原理，以應(yīng)對(duì)逐漸擴(kuò)大的養(yǎng)老收支缺口。

《白皮書(shū)》認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中探索最優(yōu)籌資模式，還需要結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、在行業(yè)深轉(zhuǎn)型的大背景下開(kāi)拓創(chuàng)新?？v觀美國(guó)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，錯(cuò)失健康險(xiǎn)、退休金市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇的歷史經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。反觀美國(guó)健康險(xiǎn)，則是通過(guò)與服務(wù)資源的深度結(jié)合，把握住了長(zhǎng)壽社會(huì)下醫(yī)療費(fèi)用的籌資需求，以凱撒醫(yī)療為代表形成了一套“支付+服務(wù)”相結(jié)合的閉環(huán)式經(jīng)營(yíng)模式。

立足國(guó)情，我國(guó)大型人身險(xiǎn)公司在需求驅(qū)動(dòng)與監(jiān)管號(hào)召下?lián)肀юB(yǎng)老和健康，積極探索長(zhǎng)壽時(shí)代下的最優(yōu)籌資模式。以泰康保險(xiǎn)為例，通過(guò)商業(yè)模式創(chuàng)新將虛擬的保險(xiǎn)支付體系和實(shí)體的醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)體系相結(jié)合，打造了長(zhǎng)壽、健康、財(cái)富三大閉環(huán)，以滿足長(zhǎng)壽時(shí)代人們對(duì)長(zhǎng)壽、健康、富足的需求。

05 養(yǎng)老籌資規(guī)劃需及早著手

將一個(gè)人在一生中獲取收入的能力定義為人力資本，以一個(gè)人未來(lái)工資收入的現(xiàn)值來(lái)代表其未來(lái)賺取收入的能力。個(gè)人逐年累積下來(lái)以供未來(lái)養(yǎng)老支出使用的有形財(cái)富被定義為財(cái)務(wù)資本。

《白皮書(shū)》指出，在一個(gè)人20歲職業(yè)生涯剛起步時(shí)，他擁有的財(cái)務(wù)資本接近于零。人力資本通過(guò)教育水平的提高和職業(yè)生涯的提升而增加，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，人力資本在職業(yè)生涯早期達(dá)到頂峰，并在退休時(shí)降至零。而財(cái)務(wù)資本從開(kāi)始工作時(shí)的零，隨著人力資本向財(cái)務(wù)資本的轉(zhuǎn)化而逐年遞增，直至退休時(shí)達(dá)到最大。退休時(shí)點(diǎn)是財(cái)務(wù)資本的拐點(diǎn)，財(cái)務(wù)資本從退休時(shí)到生命終點(diǎn)這一階段逐漸遞減。

越來(lái)越多的人已經(jīng)意識(shí)到需要為養(yǎng)老籌資進(jìn)行規(guī)劃，但在具體行動(dòng)上卻有明顯的滯后。清華大學(xué)研究團(tuán)隊(duì)于2020年發(fā)布《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》，其中統(tǒng)計(jì)了未退休人群中開(kāi)展養(yǎng)老規(guī)劃的比重，只有16%受訪者表示已有初步或者完整規(guī)劃。

現(xiàn)實(shí)中，人們通過(guò)管理好人生各個(gè)階段的人力資本與財(cái)務(wù)資本，才能在兼顧各階段生活目標(biāo)的同時(shí)達(dá)成最終退休階段的生活目標(biāo)。

長(zhǎng)命百歲是已經(jīng)融入傳統(tǒng)文化、代代相傳的美好期許。規(guī)劃未來(lái)30年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的養(yǎng)老資金，養(yǎng)老籌資是全生命周期財(cái)富管理中至關(guān)重要的一部分，養(yǎng)老籌資規(guī)劃應(yīng)及早著手。

當(dāng)長(zhǎng)壽人生預(yù)期來(lái)臨的時(shí)候，如何保護(hù)自己避免不可承受的結(jié)果？盡早樹(shù)立“支付+服務(wù)”理念，關(guān)注“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”為個(gè)人與家庭提供的籌資方案，而且馬上付諸行動(dòng)。