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一周之內(nèi)，連收罰單，這家專業(yè)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司到底怎么了？

5月20日，黑龍江銀保監(jiān)局針對陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（簡稱“陽光農(nóng)業(yè)”）開出3張罰單，其中1張給了陽光農(nóng)業(yè)哈爾濱分公司，另外2張分別開給兩家支公司，分別是陽光農(nóng)業(yè)平房支公司和道里支公司。

就在一周內(nèi)的5月17日，陽光農(nóng)業(yè)7家支公司收到監(jiān)管處罰決定書，處罰金額合計(jì)300多萬元。

作為國內(nèi)唯一一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，反復(fù)因“虛假”操作而受罰，頗受市場關(guān)注。

從黑龍江銀保監(jiān)局開出的3份罰單看，處罰原因均與“虛假”相關(guān)。

具體來看，陽光農(nóng)業(yè)平房支公司、陽光農(nóng)業(yè)道里支公司皆因“虛列費(fèi)用”被處罰，兩家機(jī)構(gòu)及相關(guān)負(fù)責(zé)人合計(jì)被處罰48萬元；陽光農(nóng)業(yè)哈爾濱分公司因“虛掛代理業(yè)務(wù)”公司及相關(guān)人員合計(jì)被處罰13萬元。

在此之前的5月17日，雙鴨山銀保監(jiān)分局針對陽光農(nóng)業(yè)7家分支機(jī)構(gòu)做出處罰決定書，罰款金額已超300萬元，這樣的處罰力度，對于分支機(jī)構(gòu)來講已不是小數(shù)目。

不到一周時(shí)間內(nèi)，陽光農(nóng)業(yè)多家分支機(jī)構(gòu)登上監(jiān)管處罰名單，總計(jì)被罰369萬元，這在保險(xiǎn)市場并不多見。

就在一年前，陽光農(nóng)業(yè)同樣因?yàn)樘摿匈M(fèi)用等原因，收到過齊齊哈爾銀保監(jiān)分局的22張罰單，合計(jì)罰款195萬元，這是對車險(xiǎn)違規(guī)方面做出的行政處罰。

在日前發(fā)布的年度報(bào)告中，陽光農(nóng)業(yè)表示，2021年度公司發(fā)生30起行政處罰，行政處罰主要是對少數(shù)機(jī)構(gòu)的歷史違規(guī)事件開具的罰單。對此，陽光農(nóng)業(yè)主要通過以下機(jī)制和措施管理操作風(fēng)險(xiǎn)：

持續(xù)完善“三道防線”工作機(jī)制和“事前防范、事中監(jiān)控、事后檢查”的管理體系；運(yùn)用科技手段，加強(qiáng)培訓(xùn)監(jiān)督，增強(qiáng)業(yè)務(wù)流程管控；持續(xù)做好人才的儲(chǔ)備、培訓(xùn)工作；完善相關(guān)系統(tǒng)流程，減少操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率；加強(qiáng)外部事件管理，向農(nóng)戶全面廣泛宣傳保險(xiǎn)欺詐，不斷提高防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)能力。

從目前所做的處罰來看，是對何時(shí)的虛列行為進(jìn)行問責(zé)尚不得而知。反復(fù)在某一方面出現(xiàn)違規(guī)，至少可以看出，公司在風(fēng)險(xiǎn)管控方面存有漏洞，再則，這也讓一年一度的審計(jì)報(bào)告數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性大打折扣。

據(jù)悉，近期駐集團(tuán)紀(jì)檢監(jiān)察組對陽光農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子成員開展常態(tài)化集體談話，針對一些問題提出了整改建議，并對領(lǐng)導(dǎo)班子提出了要求。

例如，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防控工作，要求領(lǐng)導(dǎo)班子層層傳導(dǎo)壓力，層層壓實(shí)責(zé)任，必須堅(jiān)持問題導(dǎo)向，深挖原因，舉一反三，做到由點(diǎn)及面，由表及里。同時(shí)，要精準(zhǔn)舉措，建立臺(tái)賬，落實(shí)責(zé)任人，明確時(shí)間表，實(shí)行銷號管理；更要以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全制度管理體系，強(qiáng)化規(guī)章制度的有效運(yùn)營，在確保問題整改到位的同時(shí)，更要保證實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

陽光農(nóng)業(yè)紀(jì)委也組織各相關(guān)業(yè)務(wù)部門召開推進(jìn)會(huì)議，研究制定實(shí)施方案，細(xì)化問題和風(fēng)險(xiǎn)，列出清單，具體到責(zé)任人和部門，扎實(shí)推進(jìn)問題整改和風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

在今年年初召開的2022年重點(diǎn)工作推進(jìn)會(huì)上，陽光農(nóng)業(yè)總經(jīng)理盧一鳴也表示，要強(qiáng)化專項(xiàng)整治，發(fā)揮“三道防線”作用，明確主體責(zé)任，突出整頓重點(diǎn)，加大問責(zé)力度。強(qiáng)化責(zé)任追究，建立長效機(jī)制。

一系列的要求，都是為了更合規(guī)。在此前陽光農(nóng)業(yè)召開的“能力作風(fēng)建設(shè)年活動(dòng)”專題會(huì)議上，陽光農(nóng)業(yè)董事長王喜濤也強(qiáng)調(diào)，公司領(lǐng)導(dǎo)班子在查擺突出問題上，要敢抓敢管，主動(dòng)接受監(jiān)督；要加強(qiáng)對基層機(jī)構(gòu)開展活動(dòng)的督導(dǎo)，適時(shí)按照集團(tuán)相關(guān)要求到基層檢查指導(dǎo)，推進(jìn)活動(dòng)深入開展。

今年3月底，陽光農(nóng)業(yè)黑龍江分公司專門針對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠進(jìn)行了整頓，針對理賠服務(wù)中的弄虛作假、吃拿卡要、內(nèi)外勾結(jié)、貪污受賄等進(jìn)行征集舉報(bào)線索。

可見，對于內(nèi)控的管理，陽光農(nóng)業(yè)也在努力，只不過，這一過程需要多方配合。尤其是對于陽光農(nóng)業(yè)這樣一家相互制公司而言，難度或許更大。

資料顯示，陽光農(nóng)業(yè)成立于2005年，立足于黑龍江，目前成立有3家分公司，分別為黑龍江分公司、廣東分公司和2021年底成立的天津分公司。

作為國內(nèi)唯一一家以相互制模式經(jīng)營的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司，本著互助共濟(jì)而存在，可以說，陽光農(nóng)業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)中的角色較為特別。

據(jù)悉，相互制保險(xiǎn)公司是所有參保人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的保險(xiǎn)公司，這樣的公司沒有股東，而是投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定，可作為法人的組成會(huì)員，以向公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付的形式，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。也就是說，公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體。

從這一方面看，陽光農(nóng)業(yè)作為一家相互制保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營的模式亦是如此：

實(shí)行“會(huì)員所有、分層治理，統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的公司治理與運(yùn)營管理模式。以陽光農(nóng)業(yè)的會(huì)員為主要服務(wù)對象，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)和防災(zāi)減災(zāi)等會(huì)員便利服務(wù)。

而且，陽光農(nóng)業(yè)的會(huì)員分為發(fā)起會(huì)員、法定會(huì)員與特定會(huì)員，北大荒農(nóng)墾集團(tuán)有限公司為發(fā)起會(huì)員; 凡與公司簽訂種植業(yè)保險(xiǎn)合同者，自動(dòng)成為公司法定會(huì)員；從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)事業(yè)的專業(yè)人士均可申請或聘請為特定會(huì)員。

從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展來看，陽光農(nóng)業(yè)一直在穩(wěn)定增長，從2011年的16.92億元到2021年的41.84億元。陽光農(nóng)業(yè)表示，2019年公司農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國5家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司中排名第一。當(dāng)年，陽光農(nóng)業(yè)的種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)植業(yè)保險(xiǎn)占比為83.83%。

具體來看，2021年陽光農(nóng)業(yè)的種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為31.53億元，同比增長3.34%；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為2.79億元，同比增長50.81%。

不過，從盈利方面看，陽光農(nóng)業(yè)一直起起伏伏，從2011年開始便走上了盈利之路。2021年，陽光農(nóng)業(yè)凈利潤為0.52億元，相較2020年減少近0.2億元。截至2022年第一季度，陽光農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為3.96億元，同比增長27.7%。

從業(yè)務(wù)發(fā)展來看，陽光農(nóng)業(yè)的規(guī)模并不大，且立足于積極服務(wù)“三農(nóng)”，目標(biāo)是“為農(nóng)民謀福祉、為農(nóng)村謀和諧、為農(nóng)業(yè)謀發(fā)展”，目前正在由區(qū)域性邁向全國性，由“小而美”轉(zhuǎn)向“小而全”。在陽光農(nóng)業(yè)的報(bào)告中也如是表示，作為專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，要強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)開展，同時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從區(qū)域及險(xiǎn)種兩方面入手，推進(jìn)機(jī)構(gòu)建設(shè)，多方面發(fā)展保險(xiǎn)種類，持續(xù)以調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)落實(shí)增效。

從多年來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，陽光農(nóng)業(yè)的種植險(xiǎn)和養(yǎng)殖險(xiǎn)占比較高，2016年占比為85.5%，到2021年為82%。在今年的一季度經(jīng)營分析工作會(huì)議上，王喜濤進(jìn)一步指出，要通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化理賠管控、做好風(fēng)險(xiǎn)防控等措施，不斷提升盈利能力。

不過，從相互制保險(xiǎn)的特點(diǎn)來看，具有同類型風(fēng)險(xiǎn)因子更適合于投保與承保，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或許更易于把控同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)，一旦擴(kuò)大經(jīng)營范圍和承保人群，風(fēng)險(xiǎn)不對等性就容易產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)把控難度加大，這對于相互制經(jīng)營將是一大考驗(yàn)。

正如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果某一區(qū)域的所有會(huì)員的投保資料均不規(guī)范，對于所有會(huì)員的承保風(fēng)險(xiǎn)也可以算得上“平等”，因?yàn)樗械馁Y產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障。如果將這樣的不規(guī)范投保行為移植于普通商業(yè)保險(xiǎn)上并推而廣之，將明顯加大風(fēng)險(xiǎn)傳遞，并產(chǎn)生會(huì)員權(quán)益的不對等后果。

因此，互助制保險(xiǎn)從“小而精”到“小而全”仍需要不斷探索。