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至暗時刻才能孕育曙光。

今年開年以來，保險業(yè)的發(fā)展亦未能獨(dú)善其身，系列數(shù)據(jù)都印證著行業(yè)正行進(jìn)至艱難時刻。

即便不討論與一國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展同頻共振更為明顯的財險，壽險業(yè)的困境亦顯而易見。比如，從實(shí)踐來看，壽險業(yè)務(wù)新的增長極來源之一在于保險金信托，即通過“保險+信托”的模式更新原有的保單架構(gòu)模式，打開高凈值人群加速投保的通道。

這一近兩年來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式也的確有力地支撐著壽險業(yè)的大單數(shù)據(jù)和整體保費(fèi)數(shù)據(jù)。

進(jìn)一步看，這種現(xiàn)象本身也印證著目前各界對整體發(fā)展趨勢的判斷——強(qiáng)者恒強(qiáng)，即高凈值人群依然是財富的主要掌控者，大量的中產(chǎn)以及低收入人群將越來越難以成為保險客戶，或者說越來越難以成為保費(fèi)的有力支撐者。

值得關(guān)注的是，當(dāng)我們把“以保險金請求權(quán)作為信托資產(chǎn)注入保險金信托業(yè)務(wù)框架，進(jìn)而實(shí)質(zhì)降低信托門檻”這一保險金信托業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險以及合規(guī)性問題暫時擱置，僅還原業(yè)務(wù)本身時，會發(fā)現(xiàn)，這一創(chuàng)新性財富管理工具中，主導(dǎo)者既非保險公司亦不是信托公司，而是銀行。

從實(shí)踐中看，近兩年來，保險金信托業(yè)務(wù)發(fā)展較快的公司主要有兩類，一類是集團(tuán)業(yè)務(wù)中包括銀行板塊甚至信托板塊的公司，其主要模式是銀保個聯(lián)動+信托推動，典型的如年繳3萬元保費(fèi)（不限渠道，銀?；騻€險均可）即可設(shè)立信托資產(chǎn)，并通過信托特有的資產(chǎn)管理和處置模式快速吸引大量新晉中產(chǎn)客戶。

但對于多數(shù)非集團(tuán)經(jīng)營的公司而言，這種操作仍有難度。畢竟，僅就信托業(yè)而言，將信托門檻降到“地板價”的主流信托公司仍是少數(shù)，老牌以及頭部信托公司對由此可能產(chǎn)生的風(fēng)險擔(dān)憂仍高于短期收益預(yù)估，如放開門檻，更多的是為服務(wù)銀行業(yè)務(wù)需求。

第二類公司或是銀行系公司或是以銀保業(yè)務(wù)為主的公司，對于此類公司而言，客戶本不屬于保險公司，對接信托時亦無選擇權(quán)，起主導(dǎo)作用的僅有銀行一家，即銀行在前端獲取客戶，客戶投保時同時推薦保險金信托業(yè)務(wù)，可有效拉升單筆業(yè)務(wù)的繳費(fèi)額度，保險金信托業(yè)務(wù)設(shè)立時所選取的信托公司亦由銀行選定，對于信托公司而言，即可快速提升業(yè)務(wù)規(guī)模，亦可有機(jī)會獲取更多高凈值客戶以期待客戶注入更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但對于銀行而言，保險和信托公司更像是“工具人”，保險和信托只是其財富管理服務(wù)中的一個小環(huán)節(jié)。

最典型的是，在保險金信托業(yè)務(wù)實(shí)踐中，會出現(xiàn)“銀行+信托+保險”這類三方協(xié)議，目的則主要用于約束各方服從服務(wù)于銀行業(yè)務(wù)需求，典型如“信托資產(chǎn)由銀行負(fù)責(zé)管理”。

歸根結(jié)底，前述種種，只是銀行渠道實(shí)質(zhì)控制保險業(yè)務(wù)本身這一邏輯的基礎(chǔ)展示。

畢竟，對于保險公司而言，在個險式微、中介艱難轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，銀保渠道的價值再一次被寄予厚望，但一如『保契』此前多次論證的觀點(diǎn)，涉嫌刑事犯罪的銀行小賬以及“保單變存單”的銷售誤導(dǎo)行為等等，其根源之一就在于銀行和保險監(jiān)管的割裂。

但這一情形正在改變。

據(jù)不完全梳理，2022年4月份，銀保監(jiān)局本級的罰單中就有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、寧波銀行等三家銀行因不規(guī)范的保險兼業(yè)代理行為受到監(jiān)管處罰，今年之前，銀行眾多罰單中因保險業(yè)務(wù)被罰的除行業(yè)內(nèi)外印象深刻的“大案要案”外，幾乎難覓蹤跡。

先簡單回顧下4月份這三張銀行罰單：

4月11日，寧波銀行因代理保險銷售不規(guī)范，被罰款人民幣30萬元，適用的是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》；4月21日和4月22日，中國建設(shè)銀行股份有限公司寧波市分行和中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鄂州分行分別因保險代理業(yè)務(wù)管理不規(guī)范和隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況被處以罰款260萬元（合并處罰）和11萬元，前者的處罰依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，而后者的則是《中華人民共和國保險法》。

作為擁有市場主導(dǎo)權(quán)的銀行開始高頻被罰所折射出的自然是監(jiān)管思維的轉(zhuǎn)變，處罰金額不高但意義非凡。保險作為銀保渠道的傳統(tǒng)弱勢方，不管是其主動或被動“送錢”給銀行，抑或是銀行有意或無意的銷售誤導(dǎo)，自銀保渠道引入中國，對保險業(yè)的單邊監(jiān)管則是常態(tài)，其效果自然不能盡如人意。

一如我國刑法對于貪污賄賂及行賄類型罪中所倡導(dǎo)的法治思維邏輯——沒有買賣就沒有殺戮，對于收受方的定罪量刑顯然更為嚴(yán)苛，而從黨委視角看，我國主張的則是“不敢貪”“不能貪”的政治氛圍。

這都是最頂級的智慧。只是在銀保分業(yè)監(jiān)管時代，掣肘因素較多，遲遲未見動作，而剛剛過去的這個四月中監(jiān)管開出的三份銀行罰單則成為銀保渠道正向健康發(fā)展的一抹曙光。

擴(kuò)大來看，這一抹曙光一定是星星之火，因?yàn)榫驮谶@個4月，新華社報道稱，光大銀行成都分行員工收受光大永明人壽保險股份有限公司“手續(xù)費(fèi)”（銀保小賬）而獲刑，這原本隱藏于黑夜中的交易一旦被曙光照耀，跟進(jìn)者一定不在少數(shù)。

從法律到監(jiān)管，銀保渠道可以真正走在陽光下的日子越來越近了。