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保契大家談

前幾天，國務院新聞辦公室開了一場政策例行吹風會，來自人社部、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等部門的有關負責同志就大家關心的個人養(yǎng)老金制度做了詳細、全面的回應和解答，涉及制度定位、參與方式、稅收優(yōu)惠、賬戶開立、產(chǎn)品選擇、收益領取、配套政策等方方面面，條分縷析，讓人對這項利國利民的好事充滿期待。

縱觀整場吹風會，信息豐富，信號密集，信心滿滿。關切回應中既有濃墨重彩，也有輕描淡寫，彰顯制度的確定性和不確定性。從另一個角度講，便是制度面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

從制度長遠健康發(fā)展來說，好政策要落實落細落好，真正讓百姓受益得實惠，必須全力突破一個“難”字。這個“難”集中體現(xiàn)在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)之難，稅優(yōu)加力之難，產(chǎn)品創(chuàng)新之難。

01 破解“九龍治水”，用“十個指頭彈鋼琴”

個人養(yǎng)老金制度建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，注重協(xié)同性是制度高質(zhì)量建設的內(nèi)在要求，也是推進建設的重要方法之一。

《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布后，為制度建設提供了頂層設計和實現(xiàn)路徑，相關部門各領其命，各司其職。

具體來看，人社部、財政部對個人養(yǎng)老金發(fā)展進行宏觀指導，根據(jù)職責對個人養(yǎng)老金的賬戶設置、繳費上限、待遇領取、稅收優(yōu)惠等制定具體政策并進行運行監(jiān)管。

稅務部門依法對個人養(yǎng)老金實施稅收征管。

銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等金融部門依法依規(guī)對參與個人養(yǎng)老金運行金融機構的經(jīng)營活動進行監(jiān)管。

分工是為了各展其長、提高效率，這是成事的第一步。但僅有分工遠遠不夠，為了共同目標，相互之間做好溝通協(xié)調(diào)、形成合力才是成事的關鍵和核心所在。

現(xiàn)實中，經(jīng)常會有一些政策，因為涉及多個權責部門，“九龍治水”推諉扯皮，或是由于“各家自掃門前雪”心態(tài)作祟，導致政策執(zhí)行力和效果大打折扣。

在推動個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展進程中，加強部門間統(tǒng)籌協(xié)調(diào)是重要課題，也是當務之急。

正因為此，《意見》明確提出，各相關部門要按照職責分工制定落實本意見的具體政策措施，同向發(fā)力、密切協(xié)同，指導地方和有關金融機構切實做好相關工作。

個人養(yǎng)老金制度建設非一日之功，需久久為功。要用“十個手指彈鋼琴”的方法，以系統(tǒng)思維、精準施策實現(xiàn)力量聚合、經(jīng)驗整合，為制度建設提供有益實踐和前進動力。

02 牽住稅優(yōu)“牛鼻子”，推行更大力度優(yōu)惠政策

有人將個人養(yǎng)老金制度形象地稱為個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的2.0版本。

這個比喻成立的話，那么“2.0版本”從“1.0版本”身上能借鑒到的，似乎更多是失敗的經(jīng)驗。當然，失敗乃成功之母，如果這種經(jīng)驗能為“2.0版本”的成功提供鏡鑒，也算是一種慰藉。

自2018年起，上海、福建、蘇州等地開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，截至去年末，該試點實現(xiàn)保費收入6.3億元。規(guī)模幾乎可以“忽略不計”，效果不盡人意。

“叫好不叫座”的主因在于制度和產(chǎn)品設計本身存在問題，尤其是稅收優(yōu)惠力度不夠，對購買能力不足的低收入人群來說，意義不大，對高收入人群來說，抵扣難以帶來直接激勵，吸引力有限。

實際上，保險監(jiān)管部門曾多次向財稅部門爭取更大的稅優(yōu)額度和支持力度，但最終都不了了之。

此次吹風會上，有關部門表示，“個人養(yǎng)老金借鑒了前期稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的做法，結合試點情況，個人養(yǎng)老金采取了固定額度的辦法，比較簡便，年度總額度上也保持了銜接?！?

顯然，這樣的優(yōu)惠力度尚不足以激勵老百姓參加的積極性。

當然，對一個國家來說，需要花錢的地方很多，如何把錢花好是一個技術活?；ㄥX就要花在刀刃上，個人養(yǎng)老金制度就是這個刀刃之一。

現(xiàn)在，有關部門正加快制定配套政策和實施細則，業(yè)內(nèi)期待看到更大力度的稅收優(yōu)惠政策，期待“2.0版本”真正給力有效，為老百姓提供一份實實在在的養(yǎng)老保障。

03 練就“繡花”之功，養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新迫在眉睫

個人養(yǎng)老金制度的目標之一就是加強自我保障能力，變儲蓄養(yǎng)老為投資養(yǎng)老，通過市場長期投資運營，實現(xiàn)個人養(yǎng)老金的保值增值，通過長期領取養(yǎng)老金安排，發(fā)揮養(yǎng)老功能。

金融市場承擔著個人養(yǎng)老金保值增值的重要任務，符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等金融產(chǎn)品則是主要載體。

那么，這類產(chǎn)品與市場現(xiàn)存的同質(zhì)化嚴重的金融產(chǎn)品拉開差距，打出特色，建立起自己的獨特優(yōu)勢就變得至關重要。

換句話說，如果個人養(yǎng)老金可以投資的這些金融產(chǎn)品與普通金融產(chǎn)品別無二致，也是大路貨，甚至在購買、投資、領取等環(huán)節(jié)限制更多，又如何說服老百姓購買呢？老百姓隨便買點股票，買點理財，投點保險，不也是一樣嗎？

這是一道必答題，只能答好，沒有退路，事關老百姓的錢袋子，更關系到個人養(yǎng)老金制度的長遠發(fā)展。

打鐵必須自身硬。對金融部門和金融機構來說，精心創(chuàng)新設計產(chǎn)品，給老百姓更好的保障，更可觀的投資收益，是眼下最重要的任務，也是核心競爭力所在。

以公募基金為例，今年一季度，公募基金整體虧損超過1.3萬億元。這固然和股市持續(xù)調(diào)整有關系，但也一定程度上反映出金融機構的投資水平和投資能力亟待優(yōu)化提高。

畢竟，未來的養(yǎng)老金融產(chǎn)品仍然是這些機構在操盤，沒有好的產(chǎn)品，沒有說得過去的投資收益，老百姓怎么放心把錢放到養(yǎng)老金賬戶里？

艱難方顯勇毅，磨礪始得玉成。

在個人養(yǎng)老金制度發(fā)展的道路上，難免會遇到這樣那樣的困難和挑戰(zhàn)，只要大家心往一處想，勁往一處使，擰成一股繩，好政策才能有大作為，最大限度惠及人民群眾。