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保契大家談

養(yǎng)老事業(yè)是我國社會(huì)保障事業(yè)的重要組成部分，牽動(dòng)千家萬戶，事關(guān)每一個(gè)人的幸福生活。

4月21日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》正式對(duì)外發(fā)布。這一重磅文件從醞釀到落地，歷經(jīng)一年左右時(shí)間，一舉一動(dòng)備受關(guān)注。

文件作為頂層設(shè)計(jì)，明確了個(gè)人養(yǎng)老金制度的總體要求、發(fā)展方向、長遠(yuǎn)目標(biāo)和實(shí)施路徑，將有效整合養(yǎng)老保障資源，盤活存量，做優(yōu)增量，有助于健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，不斷滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需要。

從社會(huì)各界對(duì)文件的熱議和反響情況來看，焦點(diǎn)主要集中在政策協(xié)同、稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品運(yùn)營、資金來源等方面，仁者見仁智者見智，但也存在一些誤區(qū)。針對(duì)這些關(guān)切，筆者結(jié)合自己了解到的情況，提供一些信息，希望能起到廓清迷霧的作用。

01 配套政策文件在路上

《意見》公布后，專家學(xué)者各抒己見，充分探討，并提出關(guān)切：比如賬戶額度未來能否動(dòng)態(tài)調(diào)整，如何確保投資安全等。

這些問題的答案，有的在《意見》中有體現(xiàn)，有的相關(guān)部門之前在不同場(chǎng)合回應(yīng)過，有的會(huì)在接下來的時(shí)間陸續(xù)得到回應(yīng)。

這是一份宏觀指導(dǎo)性文件，統(tǒng)籌全局，協(xié)調(diào)各方。按慣例，要讓好政策盡快落地實(shí)施，精準(zhǔn)實(shí)施，一定會(huì)有相關(guān)配套文件出臺(tái)，從宏觀、中觀、微觀層面構(gòu)筑起個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展的政策基礎(chǔ)。

從《意見》中透出的信息可以看出，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展涉及人社部、財(cái)政部、稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門，各部門之間能否形成合力，直接關(guān)系到個(gè)人養(yǎng)老金制度的成敗。如何“攥指成拳”，而不是“九龍治水”，考驗(yàn)著有關(guān)部門的智慧和能力。

筆者了解到，人社部正會(huì)同相關(guān)部門制定出臺(tái)配套政策，推動(dòng)制度落地實(shí)施，為人民群眾養(yǎng)老提供更完善的制度保障。相信從這些配套政策中，我們可以讀出更多信號(hào)，找到想要的答案。

對(duì)于大家關(guān)心的賬戶額度未來能否動(dòng)態(tài)調(diào)整問題，《意見》中有明確答案：“根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。”

適時(shí)調(diào)整，本就有動(dòng)態(tài)調(diào)整的意思。

02 可能采取稅收遞延優(yōu)惠

稅收政策是撬動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金融市場(chǎng)的重要杠桿。能否將個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展起來，稅收政策的運(yùn)用與設(shè)計(jì)是關(guān)鍵因素。應(yīng)提高稅收優(yōu)惠額度，簡(jiǎn)化操作流程，提高產(chǎn)品吸引力，激發(fā)購買積極性。

有人建議，直接將12000元的額度上限，納入個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除。這確實(shí)是激發(fā)老百姓參與積極性的有力因素，但能否如愿實(shí)施需要時(shí)間，需要耐心。

在稅收支持方面，按照國際慣例，很多國家對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶采取稅收遞延優(yōu)惠。在我國三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，對(duì)企業(yè)年金和職業(yè)年金也有稅收遞延優(yōu)惠。因此，在個(gè)人養(yǎng)老金制度的稅收優(yōu)惠方面，一開始很有可能實(shí)行遞延優(yōu)惠。

實(shí)際上，在2021年金融街論壇年會(huì)上，人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司負(fù)責(zé)同志就曾釋放重要信息，“個(gè)人養(yǎng)老金一開始可能會(huì)與個(gè)稅遞延試點(diǎn)的政策相銜接?！?

對(duì)一項(xiàng)新政策來說，有序落地、平穩(wěn)起步最重要?！兑庖姟芬裁鞔_指出：結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開，及時(shí)研究解決工作中遇到的問題，確保本意見順利實(shí)施。

好飯不怕晚。先行試點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)問題并解決問題科學(xué)可行。對(duì)稅收優(yōu)惠政策實(shí)施來說，需要綜合考慮的因素很多，既要與現(xiàn)有政策銜接好，又要滿足未來增量業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

03 養(yǎng)老金融產(chǎn)品將百花齊放

《意見》的出臺(tái)，令無數(shù)長期為個(gè)人養(yǎng)老金鼓與呼的人士倍感振奮，認(rèn)為這是養(yǎng)老金事業(yè)的里程碑，中國終于推出了有稅收優(yōu)惠的可以有個(gè)人選擇權(quán)的積累型個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，開始了真正意義的養(yǎng)老金投資。

發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金制度，重點(diǎn)在一個(gè)“金”字，即如何通過高效投資，讓老百姓（投資者）的錢能生錢，實(shí)現(xiàn)保值尤其是增值的目的，從而使晚年生活更有保障，更具確定性。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品來說，投資能力和投資收益是首要競(jìng)爭(zhēng)力，這是最能讓老百姓有真切感受的一面，看得見摸得著，也最能左右老百姓的購買決定。當(dāng)然，在增強(qiáng)投資能力的同時(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等都要與時(shí)俱進(jìn)，與老百姓的需求相匹配。

從個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金的用途來看，它可以用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。這些產(chǎn)品具有運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值且能滿足不同投資者偏好的特點(diǎn)。

從產(chǎn)品特性來看，保險(xiǎn)類產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于提供穩(wěn)定收益，同時(shí)為投資者提供風(fēng)險(xiǎn)保障；理財(cái)基金類產(chǎn)品長于投資，但風(fēng)險(xiǎn)保障程度略弱。產(chǎn)品各有所長，亟待形成合力。

但從前期推出的多種養(yǎng)老金融產(chǎn)品試點(diǎn)情況來看，效果并沒有完全達(dá)到預(yù)期。這其中有產(chǎn)品吸引力不夠、稅優(yōu)力度不足的原因，也和部門間協(xié)調(diào)難度大有一定關(guān)系。

因此，后續(xù)推出的產(chǎn)品要及時(shí)總結(jié)，深度調(diào)研消費(fèi)者需求，在性價(jià)比上做文章，在特色和差異化上做文章；金融機(jī)構(gòu)則要在業(yè)務(wù)激勵(lì)、績效考核等方面有所設(shè)計(jì)，發(fā)揮商業(yè)運(yùn)營優(yōu)勢(shì)，更好履行社會(huì)責(zé)任；相關(guān)行業(yè)要摒棄門戶之見，各展所長、同向發(fā)力、密切協(xié)同，助力個(gè)人養(yǎng)老金制度行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

萬事開頭難，只要開了頭就不難。