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農(nóng)業(yè)是人類的衣食之源，亦是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之本。

近年來，為更好地支持我國鄉(xiāng)村振興和糧食安全戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)保險的地位不斷提升，政策層面頻頻釋放利好信號。

面對鄉(xiāng)村振興、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)險如何跟隨時代步伐，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級？政策引導(dǎo)的背后，折射出農(nóng)險要脫胎換骨，科技賦能成為繞不開的話題。

作為深耕農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體之一，陽光保險近年來不斷探索創(chuàng)新，特別是通過數(shù)字化應(yīng)用，不僅為農(nóng)戶帶來理賠服務(wù)上的便利，也為農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展提供可參照、可推廣的新樣本。

5月19日，陽光保險在2022年客戶節(jié)上再次披露，發(fā)揮“科技+專業(yè)”的力量，陽光天眼風(fēng)險地圖平臺上線災(zāi)害風(fēng)險評級、強(qiáng)風(fēng)降水風(fēng)險分析、全國氣象災(zāi)害預(yù)警、陽光天眼預(yù)警精靈小程序、防災(zāi)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控平臺等客戶防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)功能，可實現(xiàn)我國任一點位的自然災(zāi)害風(fēng)險評級，實時向客戶提供暴雨、臺風(fēng)等14類預(yù)警，建立防災(zāi)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控平臺。

黑科技，正在成為農(nóng)業(yè)發(fā)展、民生保障的強(qiáng)有力后盾。

農(nóng)業(yè)對于我國來說有多重要？這一點，從21世紀(jì)以來，我國連續(xù)出臺19個指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號文件即可看出。而作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的重要工具，農(nóng)險近年來也被中央一號文件頻頻提及。

2022年中央一號文件《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》就提出，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險；加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣信貸資金投入和保險保障力度。

緊接著，2022年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》再度強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的重要性，對銀行業(yè)、保險業(yè)做好鄉(xiāng)村振興重點工作給出了具體任務(wù)，并明確提出要增強(qiáng)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的功能作用，提升農(nóng)業(yè)保險的保障水平。

鄉(xiāng)村振興、三農(nóng)發(fā)展離不開農(nóng)險的助力，而農(nóng)險的發(fā)展則有賴于國家政策的扶持。

回溯我國農(nóng)險本身的發(fā)展歷程，最早可追溯至2003年，當(dāng)年中央首次提出“探索建立政策性農(nóng)險制度”，標(biāo)志著我國政策性農(nóng)險正式起步。

持續(xù)多年的中央財政及各地政府不斷優(yōu)化農(nóng)險補(bǔ)貼政策，有效支持了農(nóng)險保費規(guī)模平穩(wěn)快速增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國農(nóng)險保費收入已接近千億，達(dá)到976億元，同比增長19.8%。這也是自2015年來，農(nóng)險保費連續(xù)七年保持10%以上增速。

盡管在財政補(bǔ)貼、扶持三農(nóng)等政策的支持下，近年來農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，但不可否認(rèn)的是，從我國農(nóng)險覆蓋深度、密度，以及滿足農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的實際需求來看，還存在較大不足。

為此，2019年10月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會和林草局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為我國農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展劃定目標(biāo)：

2022年，要基本建成功能完善、基礎(chǔ)完備、運行規(guī)范，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展相適應(yīng)、與農(nóng)戶保障需求相契合、中央與地方分工負(fù)責(zé)的多層次農(nóng)險體系。

2030年，農(nóng)險提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級，整體發(fā)展基本要達(dá)到國際先進(jìn)水平，實現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多方共贏局面。

對于經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)來說，面對農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展提出的新目標(biāo)，如何找到發(fā)力點，也成為不得不正視的一大考題。而圍繞這一問題，2022年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》已給出了一些思路，那便是提升農(nóng)險經(jīng)營的科技能力。

《辦法》指出，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)加大科技投入，采取線上化、信息化手段來提升承保理賠服務(wù)能力及效率，推動科技賦能，以更好滿足被保險人在農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障方面的需求。

在科技應(yīng)用方面，《辦法》也提及險企可采用生物識別技術(shù)等手段，對標(biāo)的進(jìn)行標(biāo)識記錄，確保投保信息真實、準(zhǔn)確；可采用無人機(jī)、遙感等遠(yuǎn)程科技手段查驗標(biāo)的以及開展查勘定損工作。農(nóng)險轉(zhuǎn)型升級，對險企提出了越來越高的要求。

說起科技，實際上近年來很多前沿技術(shù)在農(nóng)險，乃至在整個財產(chǎn)險市場已經(jīng)得到較為廣泛的普及。不過，在很多偏遠(yuǎn)山區(qū)和小規(guī)模農(nóng)戶中，還未充分享受到科技帶來的便利。如何讓科技真正走到山間、鄉(xiāng)野，實實在在地為農(nóng)戶分憂，或許這才是科技賦能農(nóng)險真正的價值所在。

作為長期深耕農(nóng)險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體之一，陽光財險近年來在農(nóng)險科技方面探索頗多，在諸多理賠實踐中打破傳統(tǒng)思維、因地制宜，將科技融入到個性化場景，幫助農(nóng)戶化解了針對性的痛點。

以2021年陽光財險在云南省昭通市開展的生豬養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)為例，陽光財險總部非車?yán)碣r部負(fù)責(zé)人肖廣森告訴『A智慧?！唬捎谡淹ㄊ械靥幤h(yuǎn)山區(qū)，養(yǎng)殖戶出險報案后，查勘員辦案往往需要翻山越嶺，整個過程不僅耗時費力，對于養(yǎng)殖戶來說，從報案、查勘再到最終結(jié)案，也需要等待較長時間。在漫長的等待中，養(yǎng)殖戶無法對病豬及時進(jìn)行消殺掩埋處理，加大了潛在的養(yǎng)殖風(fēng)險。

為有效縮短理賠時效，陽光財險面向昭通生豬養(yǎng)殖戶推出了線上理賠服務(wù)，客戶出險后借助微信小程序的視頻連線功能，即可協(xié)助遠(yuǎn)程理賠人員抓拍高清照片并上傳，完成勘驗。這一操作取代了現(xiàn)場查勘的傳統(tǒng)模式，讓養(yǎng)殖戶足不出戶便能快速理賠。

肖廣森還介紹，為應(yīng)對區(qū)內(nèi)手機(jī)信號較弱的問題，公司還特別開發(fā)了“離線功能”，便于養(yǎng)殖戶在離線狀態(tài)下完成拍照；為解決當(dāng)?shù)亓羰乩先藢π〕绦蚴褂幂^為陌生的問題，公司專門在承保的村子中設(shè)置了相應(yīng)的對接服務(wù)人員，以便指導(dǎo)老年客戶使用小程序。

據(jù)了解，陽光財險在昭通市生豬養(yǎng)殖戶中推出的線上理賠服務(wù)，得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和政府的好評，目前該項服務(wù)已成為當(dāng)?shù)胤?wù)創(chuàng)新的典型。

除了在農(nóng)險理賠端強(qiáng)化科技應(yīng)用，陽光財險在承保環(huán)節(jié)也通過先進(jìn)的技術(shù)手段不斷提升服務(wù)水平。如陽光財險在新疆開展奶牛養(yǎng)殖險業(yè)務(wù)中，為提升奶牛驗標(biāo)效率，公司采用先進(jìn)的“牛臉識別”技術(shù)，并通過向日葵農(nóng)險App進(jìn)行線上化作業(yè)，精準(zhǔn)高效地為每一頭牛打造了專屬“身份證”，這不僅管控了奶牛承保理賠的道德風(fēng)險，也有效縮短了后端理賠服務(wù)時長。

值得一提的是，上述提到的“向日葵農(nóng)險”App，是陽光財險為農(nóng)險業(yè)務(wù)專屬研發(fā)的“智慧大腦”，App主要應(yīng)用3S、智能點數(shù)、人工智能及測長估重等技術(shù)，嵌入衛(wèi)星影像底圖數(shù)據(jù)，可以實現(xiàn)農(nóng)險線上驗標(biāo)、查勘、承保、理賠等功能。此外，該App還將對接氣象、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、災(zāi)害輿情等信息，為農(nóng)戶提供應(yīng)急的防災(zāi)減損、風(fēng)險預(yù)防服務(wù)。

可見，通過一系列前端科技的應(yīng)用，陽光財險已經(jīng)打造出“智慧農(nóng)險”模式，這也為當(dāng)前我國農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展提供了可借鑒的新樣本。

不過，肖廣森也進(jìn)一步指出，在農(nóng)險服務(wù)中，很多科技的應(yīng)用門檻并不算高，其真正的難點在于，險企能否站在客戶立場，將一系列機(jī)制障礙打通，讓科技創(chuàng)新落在實處。而陽光財險在農(nóng)險業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢，便是在引進(jìn)技術(shù)的同時，背后也有著較為通暢的管理機(jī)制作為支持，可以讓農(nóng)險科技創(chuàng)新不斷落地，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

現(xiàn)在，全國各地政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在不斷因地制宜推動鼓勵農(nóng)險創(chuàng)新，創(chuàng)新的形式各有不同，而鼓勵的方向則都是促農(nóng)業(yè)高質(zhì)量、農(nóng)戶高收入、農(nóng)險高科技。未來，期待更多農(nóng)險服務(wù)新樣本在鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中涌現(xiàn)。