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保契觀察

近日，最高人民檢察院披露《檢察機(jī)關(guān)依法辦理民營(yíng)企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例》。其中一起“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”案件引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注。

在這起案件中，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員與“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙內(nèi)外勾結(jié)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，利用購(gòu)得的保單信息，冒充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)客戶退保后重新投保，并將新保單掛單至銷售團(tuán)隊(duì)“新人”名下，以此騙取保險(xiǎn)公司津貼。據(jù)披露，該“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng)涉及保單3000余張、保單金額高達(dá)1000余萬(wàn)元。

該案件在深刻揭露行業(yè)“掛單騙傭”亂象的同時(shí)，亦為保險(xiǎn)業(yè)正本清源、打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”提供了司法層面的殷鑒。復(fù)盤這一典型案件，其所呈現(xiàn)出的險(xiǎn)企、監(jiān)管、司法機(jī)關(guān)三維聯(lián)動(dòng)的打擊效果，于行業(yè)而言，更具現(xiàn)實(shí)意義。

01 “保險(xiǎn)黑產(chǎn)”成為行業(yè)痼疾？

保險(xiǎn)公司代理人勾結(jié)外部人員形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，以“掛單”形式騙取公司錢款的“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”并不鮮見(jiàn)。

最高檢在本次案例通報(bào)中即揭露了“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的作案流程。

案件信息顯示，某保險(xiǎn)公司上海分公司（下稱“S公司”）系上海保險(xiǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)之一，徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任。

上述9名保險(xiǎn)公司的“內(nèi)鬼”和徐某甲、朱某某組織的外部“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙一起炮制了這起“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”大案。

首先，徐某甲與S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)徐某乙合謀，由徐某乙指使S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)。

其次，徐某甲、朱某某利用從他人處購(gòu)買1萬(wàn)余條保單信息，冒充S公司代理人聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級(jí)”“原保單全額退?！钡葹槊T騙投保人將原保單退保后購(gòu)買新保單。

最后，將新保單“掛單”在新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)下，獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)等額外獎(jiǎng)勵(lì)184.8萬(wàn)余元。

通報(bào)案例顯示，除此之外，劉某某、徐某丙等2個(gè)團(tuán)伙（另案處理），亦以相同手段進(jìn)行“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng)，上述3個(gè)團(tuán)伙共騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士分析，這類案件一方面暴露險(xiǎn)企在內(nèi)控建設(shè)方面的不足，存在管理漏洞。另一方面，目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司對(duì)新人設(shè)置新人津貼、育成獎(jiǎng)、增員獎(jiǎng)等激勵(lì)費(fèi)用是險(xiǎn)企被騙取傭金的重要原因之一。此外，“掛單騙傭”也與當(dāng)下增員難、行業(yè)處于轉(zhuǎn)型陣痛期有關(guān)。

02 重拳打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”，重塑行業(yè)信心

違法犯罪、擾亂行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序的害群之馬最終得到了法律的制裁。

上海市靜安區(qū)人民檢察院于2021年6月至12月，以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪，分案對(duì)徐某甲、朱某某、劉某某、徐某丙等44名被告人提起公訴。

2021年9月至12月，上海市靜安區(qū)人民法院先后對(duì)徐某甲、朱某某、徐某乙等被告人以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪判處拘役四個(gè)月至有期徒刑五年不等刑罰，并處相應(yīng)罰金。

實(shí)際上，“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”曝光以來(lái)，從監(jiān)管到行業(yè)再到公司，全維度的查漏補(bǔ)缺已有諸多成效。典型的如各地協(xié)會(huì)都建立起了保險(xiǎn)代理人黑名單制度，將各公司上報(bào)的涉及惡意套取傭金等行為的代理人納入其中，并給予行業(yè)禁入等懲戒。但法律層面的打擊尚還處于探索階段，從這個(gè)意義上說(shuō)，通報(bào)的典型案例對(duì)于行業(yè)而言至少有三個(gè)層面的積極影響：

一是樹(shù)立了司法介入打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的示范效應(yīng)。在司法判決案例相對(duì)較少的情況下，本次的判例可以作為司法打擊的有效補(bǔ)充，為其他保險(xiǎn)公司提供有效借鑒，“類案同判”成為行業(yè)對(duì)抗不良行為的底層支撐。

二是厘清了打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的基礎(chǔ)法律關(guān)系?！澳壳吧虾Ｋ痉C(jī)關(guān)查處的退保黑產(chǎn)主要涉及到三種罪名，分別是職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪以及詐騙罪?！鄙虾Ｊ徐o安區(qū)人民檢察院第三檢察部副主任劉伯嵩在接受媒體采訪時(shí)對(duì)此類問(wèn)題給出了自己的看法，而典型案例則通過(guò)司法判決的方式支持了“套傭”可以入刑的法理學(xué)說(shuō)，進(jìn)而掃清了“退保黑產(chǎn)”等行為到底能不能入刑、如何入刑，這一橫亙?cè)诒ｋU(xiǎn)公司維權(quán)路上最大的障礙。

三是打造了險(xiǎn)企、監(jiān)管、公檢法機(jī)關(guān)三方聯(lián)合打擊黑產(chǎn)的范本。據(jù)了解，在本案中，當(dāng)事險(xiǎn)企是在內(nèi)部自查中發(fā)現(xiàn)了犯罪線索，并第一時(shí)間主動(dòng)報(bào)案。S公司掃黑除惡態(tài)度堅(jiān)決、主動(dòng)深挖打擊，為案件推動(dòng)開(kāi)展了大量的工作。在監(jiān)管單位的指導(dǎo)、行業(yè)的推動(dòng)以及上海警方、檢察院、法院的全力支持下，最終有力打擊涉案人員，維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展秩序。此外，就行業(yè)中暴露出的問(wèn)題，檢察機(jī)關(guān)已向上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)制發(fā)檢察建議，就投保人信息管控、業(yè)務(wù)賬號(hào)使用管理、從業(yè)人員身份審核、投訴退保件處理等8個(gè)方面提出建議。建議的提出，也有利于險(xiǎn)企彌補(bǔ)不足、整改提升，筑起防范“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的“防火墻”和長(zhǎng)效機(jī)制。

03 多地組建專項(xiàng)小組，有望進(jìn)一步遏制“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”

實(shí)際上，監(jiān)管、行業(yè)、公司及公檢法機(jī)關(guān)正在形成全方位聯(lián)動(dòng)之勢(shì)。

從監(jiān)管層面看，系列舉措持續(xù)跟進(jìn)落實(shí)。

2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，警示廣大消費(fèi)者要警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開(kāi)展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，明確要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將“誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保”等納入打擊范圍。

近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，其中提出的多項(xiàng)條款有望彌補(bǔ)“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機(jī)制漏洞。例如，在退保方面，意見(jiàn)稿提到，任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得主動(dòng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者邀約開(kāi)展人身保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和服務(wù)。在客戶信息保護(hù)方面，意見(jiàn)稿明確，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險(xiǎn)人、受益人個(gè)人信息，防止信息泄露。

行業(yè)層面，各地行業(yè)協(xié)會(huì)近年來(lái)持續(xù)指導(dǎo)屬地機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防范提示，組建并完善信息共享機(jī)制，代表行業(yè)與公檢法機(jī)關(guān)進(jìn)行密切溝通聯(lián)動(dòng)，建立專項(xiàng)打擊機(jī)制。

公司層面，險(xiǎn)企一方面建立線索收集機(jī)制及平臺(tái)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析等方式鎖定外部疑似不法組織或個(gè)人線索；另一方面組織內(nèi)部深入排查，挖掘內(nèi)部疑似不法人員線索。鎖定相關(guān)證據(jù)后，積極尋求公檢法機(jī)關(guān)的幫助，利用法律手段打擊黑產(chǎn)組織及人員。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有多地組成了跨部門的專項(xiàng)小組，對(duì)涉嫌“退保黑產(chǎn)”的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸排處置，整體而言，黑產(chǎn)勢(shì)頭已有所遏制。

信心值萬(wàn)金。本次最高檢以案說(shuō)法持續(xù)彰顯法制震懾力，也為行業(yè)打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”注入信心。未來(lái)，相信在多方高效協(xié)同下，保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步激濁揚(yáng)清，邁向高質(zhì)量發(fā)展。