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在我國加快推進(jìn)“數(shù)字中國”建設(shè)進(jìn)程中，網(wǎng)絡(luò)安全保險作為分散網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的重要手段，已成為不可忽視的存在。近年來，無論是工信部等行業(yè)主管部門還是地方政府，都在大力支持網(wǎng)絡(luò)安全保險快速發(fā)展。

不過，從市場經(jīng)驗來看，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展尚處在探索初期。作為“舶來品”，網(wǎng)絡(luò)安全保險有別于傳統(tǒng)的險種，究竟如何經(jīng)營，在承保、定價、理賠等服務(wù)流程方面又要注意哪些事項，一直在摸著石頭過河。

近日，上海市保險同業(yè)公會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的征求意見稿（以下簡稱“征求意見稿”），率先為網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展立規(guī)矩。

據(jù)悉，該征求意見稿是在上海銀保監(jiān)局、上海市經(jīng)信委指導(dǎo)下，由上海市保險同業(yè)公會組織相關(guān)險企及信息技術(shù)公司共同參與制定而成，旨在推進(jìn)上海市網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范運(yùn)營。

縱觀征求意見稿，主要涉及了網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)的基本條件、服務(wù)提供過程、服務(wù)質(zhì)量評價與改進(jìn)等方方面面。在業(yè)內(nèi)人士看來，征求意見稿無論是內(nèi)容的詳盡度、實操性還是先進(jìn)性，都對推動我國網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范發(fā)展有著重要意義和參考價值。而文件若后續(xù)順利完成征求意見，有望成為我國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場的首個服務(wù)規(guī)范。

眾所周知，相較傳統(tǒng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)安全保險在承保標(biāo)的、承保風(fēng)險上有一定的特殊性，該類業(yè)務(wù)對險企的經(jīng)營能力、專業(yè)度也提出了較高要求。因此，為保證網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)的有序發(fā)展，征求意見稿首先為保險機(jī)構(gòu)劃定了一系列經(jīng)營“門檻”。

例如，經(jīng)營主體是在中國境內(nèi)注冊的財險公司及分支機(jī)構(gòu)；應(yīng)持有監(jiān)管部門頒發(fā)的《保險許可證》；近兩年在承保地區(qū)無重大違法、處罰及重大經(jīng)濟(jì)刑事案件記錄；符合監(jiān)管對經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)規(guī)定的資質(zhì)要求。

需要注意的是，除滿足上述條件外，征求意見稿還特別提出，保險公司應(yīng)專門設(shè)置網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)管理部門，以便對該類業(yè)務(wù)的服務(wù)進(jìn)行全流程管理。這也意味著，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)的險企，若此前沒有設(shè)置相關(guān)管理部門，后續(xù)將按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及時增設(shè)。

對于網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)人員的基本條件，征求意見稿提出：相關(guān)服務(wù)人員需經(jīng)過崗位技能及業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，并達(dá)到合格標(biāo)準(zhǔn)后才能上崗；同時，還要符合監(jiān)管規(guī)定相關(guān)資質(zhì)要求；具備相應(yīng)的保險和網(wǎng)絡(luò)安全知識，熟悉該類業(yè)務(wù)的風(fēng)控流程和管理制度，且每年至少要接受一次專業(yè)技能培訓(xùn)。不難想象，未來網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)人員的培訓(xùn)將成為一項常態(tài)化工作。

事實上，從網(wǎng)絡(luò)安全保險的服務(wù)鏈條來看，除了保險公司，還涉及到安全服務(wù)公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等諸多第三方機(jī)構(gòu)。目前不少險企就通過構(gòu)建“保險+安全服務(wù)”的模式，為企業(yè)提供一站式、定制化的解決方案。不過，當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)市場魚龍混雜，險企能否選擇“靠譜”的第三方合作機(jī)構(gòu)，對于把控網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)質(zhì)量尤為關(guān)鍵。

在這方面，征求意見稿也對保險公司如何選擇合作機(jī)構(gòu)提出了具體要求，如：需確保合作機(jī)構(gòu)有相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)；應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)建立信息溝通渠道，及時了解合作機(jī)構(gòu)基本資質(zhì)信息和服務(wù)質(zhì)量的狀況；對合作機(jī)構(gòu)提出服務(wù)質(zhì)量要求，實施動態(tài)跟蹤并建立良好的溝通與協(xié)調(diào)關(guān)系，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等。

那么，滿足一系列資質(zhì)條件后，網(wǎng)絡(luò)安全保險承保、理賠等服務(wù)具體該如何展開？對此，征求意見稿也給出了諸多細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)。

如針對承保服務(wù)的投保資料收集環(huán)節(jié)，征求意見稿明確投保人在申請投保時，需填寫投保單、風(fēng)險問詢表等相關(guān)資料。同時，為保證被保險人的信息隱私、商業(yè)機(jī)密安全，文件突出強(qiáng)調(diào)保險人在開展網(wǎng)絡(luò)安全保險風(fēng)控服務(wù)前，要獲得被保人的授權(quán)委托，授權(quán)范圍包括但不限于：對被保險人的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫等網(wǎng)絡(luò)端口的訪問權(quán)限等。

涉及出具保單環(huán)節(jié)的服務(wù)事項，文件提出，保險公司應(yīng)先行安排網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)機(jī)構(gòu)，為客戶提供承保前的風(fēng)險評估，隨后根據(jù)出具的風(fēng)險評估報告，作為險企承保及定價的參考資料之一。與此同時，征求意見稿還就險企制定網(wǎng)絡(luò)安全保險方案、費(fèi)率水平、出具保單時限、格式要素、出具保費(fèi)發(fā)票時限等內(nèi)容予以明確。

尤為值得關(guān)注的是，在理賠服務(wù)方面，征求意見稿詳細(xì)規(guī)定了理賠、核賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。如在報案受理環(huán)節(jié)，文件提出保險人應(yīng)設(shè)立24h×365天的報案熱線電話；保險人應(yīng)在接到報案的30分鐘內(nèi)完成查勘調(diào)度；查勘人員接到查勘任務(wù)后，應(yīng)在30分鐘內(nèi)與被保險人聯(lián)系等。

同時，征求意見稿還考慮到網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)生第三方損失賠付的情形，指出當(dāng)發(fā)生該類事件時，在保單成立前提下，如果被保險人與第三方需通過訴訟方式解決糾紛，保險公司應(yīng)協(xié)助被保險人委托的律所進(jìn)行代理工作，全程管控案件的發(fā)展方向。并且，保險人要等待法院判決后，根據(jù)判決結(jié)果進(jìn)行賠償。

在核賠和支付環(huán)節(jié)，征求意見稿也充分考慮到被保險人對快捷、高效服務(wù)體驗的需要，由此提出保險公司對索賠齊全、無相關(guān)異議的案件，支付賠款應(yīng)滿足以下時限要求：

○ 賠款金額為 5000 元（含）以下案件，3 個工作日內(nèi)完成核賠并發(fā)起支付。

○ 賠款金額為 5000 -1萬元（含）案件，5 個工作日內(nèi)完成核賠并發(fā)起支付。

○ 賠款金額為1萬-10萬元（含）案件，7 個工作日內(nèi)完成核賠并發(fā)起支付。

○ 賠款金額為10萬元以上案件，10 個工作日內(nèi)完成核賠并發(fā)起支付。

由于網(wǎng)絡(luò)安全保險所保障的風(fēng)險內(nèi)容，具有較強(qiáng)的不確定性，且網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險極易傳導(dǎo)、擴(kuò)散，因此險企在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)安全保險時，也格外強(qiáng)調(diào)風(fēng)控服務(wù)提供能力。此次征求意見稿也重點(diǎn)聚焦這一服務(wù)內(nèi)容，對網(wǎng)絡(luò)安全保險的風(fēng)控服務(wù)類型和服務(wù)內(nèi)容予以規(guī)范。

具體來看，在網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)類型方面，征求意見稿提出，險企需提供承保前的風(fēng)險評估服務(wù)和承保期間的風(fēng)控服務(wù)。

其中，針對承保前的風(fēng)險評估服務(wù)，險企應(yīng)按照相關(guān)風(fēng)險評估流程，對客戶面臨的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險進(jìn)行識別、分析與評價，按優(yōu)先順序列出風(fēng)險點(diǎn)，提出抵御風(fēng)險的策略和整改措施等建議，并于3個工作日內(nèi)出具書面風(fēng)險評估報告。

承保期間的風(fēng)控服務(wù)內(nèi)容包括但不限于：漏洞掃描服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全空間測繪服務(wù)；滲透測試服務(wù)；威脅情報服務(wù)；安全態(tài)勢感知服務(wù)等九大服務(wù)內(nèi)容。

需要指出的是，網(wǎng)絡(luò)安全保險的風(fēng)控服務(wù)形式，應(yīng)通過引入網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)機(jī)構(gòu)來為保險人提供專業(yè)風(fēng)控服務(wù)。這也預(yù)示著，未來網(wǎng)絡(luò)安全保險將與第三方安全服務(wù)機(jī)構(gòu)綁定得更加緊密。

為保證網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化消費(fèi)者監(jiān)督作用，征求意見稿還專門對險企的投訴處理服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，如要求保險人設(shè)置相關(guān)投訴處理部門、建立多種投訴渠道、明確投訴處理時效等。

同時，為不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全保險的服務(wù)水平，征求意見稿也確定了服務(wù)質(zhì)量評價方法并建立了相關(guān)評價指標(biāo)，包括但不限于：電話呼入人工接通率、客服代表服務(wù)滿意率、現(xiàn)場查勘及時率等。

總的來說，征求意見稿已經(jīng)為網(wǎng)絡(luò)安全保險制定了覆蓋事前、事中、事后全流程的服務(wù)規(guī)范，文件不僅在前端把控了服務(wù)主體的資質(zhì)條件，中端明確了服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)，后端也通過建立服務(wù)評價體系，倒逼網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)不斷改進(jìn)與完善。

另外，不得不說的是，盡管征求意見稿旨在推動上海市網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展，但于行業(yè)整體而言，也有著重要意義和參考價值。

上海市保險同業(yè)公會在《網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)規(guī)范》編制說明中就指出，團(tuán)標(biāo)的制定既有利于網(wǎng)絡(luò)安全保險的規(guī)范化管理，也有利于社會和客戶對險企服務(wù)質(zhì)量作出監(jiān)督、評價，使客戶利益得到切實保障。并且，征求意見稿首次將風(fēng)控服務(wù)管理思維與方法運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)安全保險當(dāng)中，強(qiáng)調(diào)了過程管理、接口管理、過程控制及持續(xù)改進(jìn)內(nèi)容，體現(xiàn)了科學(xué)管理的先進(jìn)性。

作為此次征求意見稿的起草單位之一，眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，上海作為網(wǎng)絡(luò)安全保險服務(wù)規(guī)范的牽頭城市，以上海為落地，將影響全國，未來更能推動形成全行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。眾安保險及眾安科技作為專班組成員之一，已經(jīng)在積極部署和落實相關(guān)規(guī)范要求。

實際上，從我國網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展整體進(jìn)程來看，近兩年來，在“數(shù)字中國”戰(zhàn)略指引下，各級、各地政府部門對網(wǎng)絡(luò)安全保險的重視度也越來越高。

政策支持方面，2021年7月，工信部在發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全生產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展三年行動計劃（2021-2023年）征求意見稿》中明確提出，要探索開展網(wǎng)絡(luò)安全保險，開展網(wǎng)絡(luò)安全保險的服務(wù)試點(diǎn)。

從地方政府推進(jìn)力度上看，上海市已走在市場前列。上海市經(jīng)信委軟件和信息服務(wù)業(yè)處處長裘薇就曾指出，“上海具備率先發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險的基礎(chǔ)條件”。2021年11月，上海市經(jīng)信委等六部門聯(lián)合印發(fā)的《上海市建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新高地行動計劃（2021-2023年）》也明確，要加快構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全保障體系。此次，征求意見稿的率先發(fā)布，亦體現(xiàn)了上海推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的堅定決心。

就在不久前，全國政協(xié)委員、原中國銀保監(jiān)會副主席周延禮也在復(fù)旦大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全保險研究所（籌）協(xié)辦的“網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)生安全發(fā)展大會——網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展論壇”上呼吁，應(yīng)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全保險規(guī)范發(fā)展，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，明確在網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品設(shè)計、核保評估、風(fēng)險管理、出險理賠等階段中各利益相關(guān)方的職責(zé)定位。

4月27日，新時代保險研究院與『A智慧?！灰猜?lián)合主辦 了“護(hù)航數(shù)字中國，構(gòu)筑安全底座”的網(wǎng)絡(luò)安全保險（中介機(jī)構(gòu)專場）線上沙龍活動，探討網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展的新路徑。

可以預(yù)見的是，未來，在市場各方協(xié)同推進(jìn)的努力下，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展速度和保費(fèi)規(guī)模也將不斷提升、擴(kuò)大，后續(xù)或也將有更多行業(yè)性的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范陸續(xù)落地。