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近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）發(fā)布《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》。近年來銀保監(jiān)會(huì)不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建多層次立體化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。2021年，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式實(shí)施，一系列配套規(guī)范性文件相繼出臺(tái)，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由粗放式增長(zhǎng)逐步向規(guī)范可持續(xù)發(fā)展階段轉(zhuǎn)變。在此背景下，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司堅(jiān)決貫徹落實(shí)有關(guān)監(jiān)管政策，迅速調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展模式，依托科技賦能，持續(xù)發(fā)揮普惠本色，在引領(lǐng)傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、滿足廣大人民群眾的多元化保障需求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生保障等方面發(fā)揮了積極作用。

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)以2021年全行業(yè)70余家公司的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)月度監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，組織多家保險(xiǎn)公司骨干力量，深入分析2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況、面臨的問題及前景展望，旨在進(jìn)一步促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升科技能力，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。報(bào)告全文如下：

一、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況

（一）保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體增速

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入862億元，同比增長(zhǎng)8%，較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速高出7個(gè)百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率[ 指互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)與產(chǎn)險(xiǎn)公司全渠道業(yè)務(wù)保費(fèi)的比值。]由2020年的5.9%上升至6.3%。

圖1：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及同比增速趨勢(shì)圖

圖2：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率走勢(shì)圖

從單月保費(fèi)收入來看，2021年下半年呈現(xiàn)明顯的低谷期和調(diào)整期，主要受各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格貫徹落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作要求，對(duì)“首月1元”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象進(jìn)行治理所影響，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自8月起明顯下滑，9-10月進(jìn)入低谷，歷經(jīng)近3個(gè)月的調(diào)整和整頓，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)一步規(guī)范，市場(chǎng)開始回暖，11-12月保費(fèi)收入逐步回升。

圖3：2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單月保費(fèi)收入和同比增速走勢(shì)圖

從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來看，2021年意外健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占比同比下降6個(gè)百分點(diǎn)，但仍然為最大險(xiǎn)種，占34%；車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比持續(xù)下降，但下降幅度縮小，占26%；信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比分別為13%、8%、5%和15%，其中信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)同比上升分別為5個(gè)百分點(diǎn)、2個(gè)百分點(diǎn)和1個(gè)百分點(diǎn)，其他險(xiǎn)種同比基本持平。

圖4：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)占比走勢(shì)圖

2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度與同期相比較為平穩(wěn)，保費(fèi)規(guī)模前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額為78%，同比基本持平。其中，眾安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)市場(chǎng)份額同比均有所提升。

圖5：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額走勢(shì)圖

圖6：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額

從保費(fèi)增速來看，2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)14%，較整體高出6個(gè)百分點(diǎn)。從保費(fèi)收入變動(dòng)值來看，眾安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)貢獻(xiàn)增量分別為37億元、26億元、17億元、15億元、12億元，是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主要貢獻(xiàn)力量。

圖7：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速

圖8：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比變動(dòng)值

（二）車險(xiǎn)扭轉(zhuǎn)負(fù)增長(zhǎng)局面，非車險(xiǎn)呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化

2021年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入224億元，同比增長(zhǎng)1%，結(jié)束連續(xù)兩年的負(fù)增長(zhǎng)局面；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速較整體車險(xiǎn)高出7個(gè)百分點(diǎn)。分析原因，一是2016-2020年期間，除2018年呈現(xiàn)短暫的恢復(fù)性增長(zhǎng)之外，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)均處于負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)，因此同期業(yè)務(wù)規(guī)模基數(shù)較低；二是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)憑借其優(yōu)于線下傳統(tǒng)渠道的運(yùn)營(yíng)效率和客戶服務(wù)體驗(yàn)，有效吸引客戶，在車險(xiǎn)綜改后時(shí)代恢復(fù)保費(fèi)正增長(zhǎng)。

圖9：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入及同比增速走勢(shì)圖

2021年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較同期有所提高，保費(fèi)收入排名前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額為85%，同比提升4個(gè)百分點(diǎn)。其中，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、華海財(cái)險(xiǎn)、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額同比均有所提升。在車險(xiǎn)綜改后時(shí)代，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨于規(guī)范，頭部保險(xiǎn)公司依托其規(guī)模效應(yīng)和成本管控能力，市場(chǎng)集中度逐步提升。

圖10：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額走勢(shì)圖

圖11：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額

從保費(fèi)增速來看，2021年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)16%，較整體高出15個(gè)百分點(diǎn)。從保費(fèi)收入同比變動(dòng)值來看，平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)及安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)分別貢獻(xiàn)增量12億元、8億元、7億元、7億元，是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主要貢獻(xiàn)力量。

圖12：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速

圖13：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比變動(dòng)

2021年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入639億元，同比增長(zhǎng)11%，較2020年保費(fèi)增速上升9個(gè)百分點(diǎn)。

圖14：互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入及同比增速

從互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)險(xiǎn)種來看，2021年，意外健康險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)[ 包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。]及其他險(xiǎn)種累計(jì)保費(fèi)收入分別為290億元、112億元、68億元、40億元和128億元，分別占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的34%、13%、8%、5%和15%。從保費(fèi)增速來看，意外健康險(xiǎn)全年保費(fèi)收入同比下降9%，信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入同比上升分別為80%、43%、28%和11%。從保費(fèi)收入同期變動(dòng)值來看，2021年信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種合計(jì)貢獻(xiàn)增量91億元，其中信用保證險(xiǎn)貢獻(xiàn)增量50億元，責(zé)任險(xiǎn)貢獻(xiàn)增量20億元。

表：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各細(xì)分險(xiǎn)種2021年保費(fèi)增速

2021年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)市場(chǎng)集中度繼續(xù)下降，保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額為79%，同比下降3個(gè)百分點(diǎn)。其中，眾安保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額同比均有所提升，其余公司市場(chǎng)份額均有所下降。

圖15：互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)市場(chǎng)份額走勢(shì)圖

圖16：互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額

從保費(fèi)增速來看，2021年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模前十家保險(xiǎn)公司合計(jì)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)17%，較整體高出6個(gè)百分點(diǎn)。從保費(fèi)收入同比變動(dòng)值來看，眾安在線、人保財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)貢獻(xiàn)增量分別為41億元、19億元、15億元、12億元、11億元、7億元，是互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主要貢獻(xiàn)力量。

圖17：互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速

圖18：互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)排名前十家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比變動(dòng)值

從單月保費(fèi)收入來看，9月是互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)低谷期，當(dāng)月同比下降55%，主要受意外健康險(xiǎn)大幅下降影響。2021年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面開展自查自糾及整改工作。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于存在首月N元等問題的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面下架。2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，聚焦賠付率低、傭金高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖根源，從制度上有針對(duì)性地治理，全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。受兩項(xiàng)政策正向引導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)9月保費(fèi)收入同比下降達(dá)121%。自11-12月起，意外健康險(xiǎn)市場(chǎng)回歸理性、業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)。

圖19：2021年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)月度保費(fèi)趨勢(shì)圖

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，在前60個(gè)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，2021年仍主要聚焦于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為主的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)收入占比分別為43%和37%。其中，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)占比同比上升9個(gè)百分點(diǎn)，而以百萬醫(yī)療為主的健康險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比同比下降15個(gè)百分點(diǎn)。具體來看，健康險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，2020年上榜的特藥防癌險(xiǎn)在2021年落榜，而團(tuán)體特定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品于2021年上熱銷榜，保費(fèi)占比約為8%。另外，在非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，信用保證類保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比達(dá)10%，同比上升9個(gè)百分點(diǎn)；航旅出行類保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比為4%，同比小幅下降1個(gè)百分點(diǎn)。由此來看，各保險(xiǎn)公司主要非車險(xiǎn)產(chǎn)品集中度仍然較高，但逐漸顯現(xiàn)分散多元化趨勢(shì)，健康險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)類業(yè)務(wù)逐步增長(zhǎng)。

圖20：非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品榜各類重點(diǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比

（三）渠道發(fā)展日趨規(guī)范，專業(yè)中介保費(fèi)占比大幅提升

2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各渠道保費(fèi)收入占比呈差異化發(fā)展，其中，專業(yè)中介渠道累計(jì)保費(fèi)收入412億元，占48%，同比提升16個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)保費(fèi)收入195億元，占23%，同比下滑1個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)銷宣傳引流[ 包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、保險(xiǎn)從業(yè)人員引流至保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)，獨(dú)立統(tǒng)計(jì)，未納入前述保險(xiǎn)公司自營(yíng)業(yè)務(wù)。]累計(jì)保費(fèi)收入為248億元，占29%，同比下滑13個(gè)百分點(diǎn)。

圖21：互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道占比

2021年2月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式實(shí)施，在機(jī)構(gòu)持牌、人員持證的監(jiān)管原則下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展逐步規(guī)范，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)占比顯著提升，營(yíng)銷宣傳引流業(yè)務(wù)占比同比大幅下降。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)憑借其流量運(yùn)營(yíng)能力、客戶服務(wù)能力和生態(tài)閉環(huán)優(yōu)勢(shì)，助力保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，流量投放型業(yè)務(wù)得到整治和規(guī)范性引導(dǎo)，營(yíng)銷宣傳引流業(yè)務(wù)發(fā)展趨向合規(guī)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)保費(fèi)占比進(jìn)一步小幅下滑，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力有待提升。

備注：根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)2021年統(tǒng)計(jì)口徑，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源渠道分為保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)（包括官網(wǎng)和移動(dòng)端，不包括營(yíng)銷宣傳引流業(yè)務(wù)）、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷宣傳引流和其他渠道。

（四）監(jiān)管政策有效落實(shí)，確保規(guī)范可持續(xù)發(fā)展

目前，銀保監(jiān)會(huì)構(gòu)建了以《保險(xiǎn)法》為依據(jù)，以《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》為核心，以《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(征求意見稿)等系列規(guī)范性文件為配套的“1個(gè)規(guī)章+N個(gè)規(guī)范性文件”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域監(jiān)管的靈活性和有效性，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度體系，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。該監(jiān)管制度體系的建立將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響：

一是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步規(guī)范化。自上述監(jiān)管文件下發(fā)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)主體、資質(zhì)準(zhǔn)入、銷售管理、服務(wù)管理、信息披露等方面均逐步實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步規(guī)范化發(fā)展，特別強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)原則，確保機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，規(guī)范保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為。二是消費(fèi)者權(quán)益得到進(jìn)一步有效保護(hù)。2021年，銀保監(jiān)會(huì)聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出問題，啟動(dòng)市場(chǎng)亂象自查整改，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。在多項(xiàng)強(qiáng)監(jiān)管的推動(dòng)下，短期健康保險(xiǎn)保證續(xù)保、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題得到全面整改。三是市場(chǎng)秩序進(jìn)一步公正公平化。2021年，銀保監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)開展專項(xiàng)整治工作，強(qiáng)化源頭治理，構(gòu)建合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制，著力維護(hù)市場(chǎng)秩序，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步公正公平。

二、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的積極意義

（一）有力支撐財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速的有力支撐。一方面，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)8%，高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體1%的增速。在后疫情時(shí)代，消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣更多由線下轉(zhuǎn)移到線上，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在用戶觸達(dá)上發(fā)揮了巨大的作用。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有效促進(jìn)大眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的提升，加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度。由于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的普惠性、場(chǎng)景性，大眾可以很便捷地觸達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)品。  

（二）創(chuàng)新引領(lǐng)傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品與科技發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在產(chǎn)品、科技等方面，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新引領(lǐng)。產(chǎn)品層面上，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有效實(shí)現(xiàn)大眾保險(xiǎn)意識(shí)教育，挖掘大眾風(fēng)險(xiǎn)保障需求，有效推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，例如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的興起帶動(dòng)大眾對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注，促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)在健康險(xiǎn)上的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型；而且，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新相較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，迭代速度更快、客戶需求挖掘更下沉，例如以百萬醫(yī)療為主的健康險(xiǎn)在過去五年以來經(jīng)歷多次迭代，覆蓋甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺疾病、肝病等更多慢病群體，滿足更多消費(fèi)者更深層次的保障需求。

從科技創(chuàng)新角度來看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于在技術(shù)等方面的創(chuàng)新運(yùn)用，得以有效優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升運(yùn)營(yíng)效率，降低成本。同時(shí)提升保險(xiǎn)交易過程、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的透明度，提升客戶體驗(yàn)。

（三）有效滿足人民群眾多元化保障需求

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)堅(jiān)持以人民為中心原則，憑借其普惠性、易觸達(dá)等優(yōu)勢(shì)，有效滿足廣大人民群眾多元化的保障需求。一是產(chǎn)品更多元化。通過百萬醫(yī)療、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、航空綜合險(xiǎn)等產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠?yàn)榇蟊娫卺t(yī)療、消費(fèi)、出行等方面提供多樣的保障服務(wù)。二是服務(wù)更便捷化。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依托于互聯(lián)網(wǎng)，使金融服務(wù)觸手可及，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入人群等傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域，具有很強(qiáng)的普惠性。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2021年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體保單量達(dá)479億，其中超50%的保單來自于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)充分做到了“普惠普惠、先普后惠”，實(shí)現(xiàn)了“普”和“惠”的有機(jī)結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的多樣性不斷延展保險(xiǎn)的深度、廣度和充足度，助推了保險(xiǎn)普惠程度。

（四）積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民生保障及新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與科技進(jìn)步，社會(huì)形態(tài)不斷變化，逐漸衍生出新的社會(huì)需求與問題?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過理念與技術(shù)創(chuàng)新，在解決社會(huì)難題的過程中發(fā)揮積極作用。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)等新業(yè)態(tài)涌現(xiàn)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)約車司機(jī)、快遞小哥、外賣騎手等大量靈活就業(yè)人群及低收入群體，已開始萌發(fā)保險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)關(guān)注并尋求滿足自身健康、養(yǎng)老、意外、責(zé)任等保險(xiǎn)需求。為支持鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感，2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》。所謂“新市民”，主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。依托于簡(jiǎn)單便捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對(duì)靈活用工人群等新市民的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有效精準(zhǔn)貼合新經(jīng)濟(jì)下人民群眾的新保險(xiǎn)需求，不但切實(shí)保障靈活就業(yè)人員這一特殊勞動(dòng)群體的社會(huì)保障權(quán)，同時(shí)助力促進(jìn)勞動(dòng)力合理流動(dòng)和城鎮(zhèn)化，具有一舉多得的社會(huì)治理效用。

三、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問題

為切實(shí)滿足廣大人民群眾的保障需求，支持國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)自運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)等方面加強(qiáng)研究，克服發(fā)展痛點(diǎn)。

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新有待深化

一是車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展有待深化，要進(jìn)一步滿足新形勢(shì)下廣大車主的個(gè)性化需求。在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展趨于規(guī)范化，車險(xiǎn)直通業(yè)務(wù)迎來發(fā)展機(jī)遇。但是，相較于其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)速度，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模增速較慢，2021年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)1%，較互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體低7個(gè)百分點(diǎn)。為滿足廣大消費(fèi)者的車險(xiǎn)需求，豐富互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)展車險(xiǎn)直通業(yè)務(wù)與創(chuàng)新產(chǎn)品（如新能源車險(xiǎn)），抓住車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范化及新能源汽車逐漸普及化的市場(chǎng)機(jī)遇，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)客戶運(yùn)營(yíng)能力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的成本優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

二是健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有待挖掘，要進(jìn)一步滿足廣大人民群眾多層次的健康保障需求。自2021年8月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作之后，短期健康險(xiǎn)特別是百萬醫(yī)療的發(fā)展模式發(fā)生重大改變，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨短期陣痛，保險(xiǎn)公司亟需尋找新的健康險(xiǎn)賽道。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)在產(chǎn)品供應(yīng)、醫(yī)療健康服務(wù)等方面還存在諸多不足，針對(duì)亞健康人群、慢性病人群的保險(xiǎn)需求尚未得到滿足，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式仍處于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，以當(dāng)前水平難以為客戶提供全流程的一站式服務(wù)體驗(yàn)，也無法滿足廣大人民群眾多層次的健康保障需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多元發(fā)展模式，加強(qiáng)與大健康產(chǎn)業(yè)鏈上各經(jīng)營(yíng)主體的溝通交流，建立自身核心的大健康專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化、碎片化的健康保障需求。

三是意外險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有待擴(kuò)面，要進(jìn)一步滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)中各類新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的多元化保險(xiǎn)需求。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)主要集中于旅游或商旅出行場(chǎng)景下的旅游意外、航空意外、航班延誤、旅程取消、酒店取消等保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)更碎片化、綜合保障類、覆蓋長(zhǎng)尾場(chǎng)景的意外險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)不足?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)決貫徹執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步回歸保障本源，強(qiáng)化消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。在此背景下，保險(xiǎn)公司要在意外險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、場(chǎng)景應(yīng)用、營(yíng)銷模式等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，要強(qiáng)化對(duì)長(zhǎng)尾客戶、碎片場(chǎng)景以及下沉市場(chǎng)的關(guān)注度，積極探索實(shí)體經(jīng)濟(jì)及新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)中的新保險(xiǎn)需求，在保證合規(guī)、強(qiáng)化風(fēng)控、讓利惠民的基礎(chǔ)上，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)創(chuàng)新高質(zhì)量發(fā)展。

（二）平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力有待提升

一是在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)搭建能力方面，當(dāng)前保險(xiǎn)公司普遍面臨客戶觸達(dá)能力弱、客戶運(yùn)營(yíng)能力不足、科技能力薄弱等問題，導(dǎo)致自營(yíng)平臺(tái)在客戶觸達(dá)、服務(wù)、轉(zhuǎn)化、追蹤等各環(huán)節(jié)表現(xiàn)平平；2021年保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)獲取的保費(fèi)收入為195億元，同比增長(zhǎng)僅4%，而專業(yè)中介獲取的保費(fèi)收入為412億元，同比增長(zhǎng)達(dá)60%。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)發(fā)展多元化，發(fā)展?jié)摿薮?，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)核心專業(yè)能力，尤其要加強(qiáng)自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)。自營(yíng)平臺(tái)作為保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間直接關(guān)聯(lián)的橋梁，在感知用戶需求、積累產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、強(qiáng)化公司與合作方議價(jià)能力等方面，相比其他渠道更具優(yōu)勢(shì)。二是在線上化系統(tǒng)平臺(tái)搭建能力方面，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中臺(tái)或?qū)俚臉I(yè)務(wù)系統(tǒng)仍處于發(fā)展初期，很多工作仍依賴人工處理，在線上風(fēng)控、線上客服、線上理賠等功能的準(zhǔn)確性和時(shí)效上仍有待提升。未來，保險(xiǎn)公司可探索實(shí)現(xiàn)通過官網(wǎng)、官微、小程序、視頻號(hào)、短視頻等方式，提升用戶觸達(dá)能力，同時(shí)加強(qiáng)平臺(tái)、內(nèi)容/服務(wù)號(hào)等載體的聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)用戶信息跨平臺(tái)同步，建立專業(yè)化運(yùn)營(yíng)隊(duì)伍，全面提升保險(xiǎn)公司自運(yùn)營(yíng)能力。

（三）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有待加強(qiáng)

一是前端營(yíng)銷宣傳有待進(jìn)一步規(guī)范化。自2021年8月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售逐步規(guī)范化，在營(yíng)銷模式、投保告知等方面有很大的改善與優(yōu)化，但仍存在過度營(yíng)銷、不實(shí)宣傳等問題，引發(fā)投訴和侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。而且，近年來，受“首月N元”等負(fù)面因素影響，部分民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持不信任的態(tài)度，行業(yè)形象有待提升。各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)行業(yè)自律，積極展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)質(zhì)優(yōu)價(jià)惠、透明靈活的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)在消費(fèi)者心中的美譽(yù)度，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

二是售后客戶體驗(yàn)有待進(jìn)一步優(yōu)化。當(dāng)前大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服理賠線上化覆蓋率較低、理賠時(shí)效性較差，售后客戶體驗(yàn)不佳，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在增長(zhǎng)的同時(shí)，客戶投訴也呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。針對(duì)該情況，保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化線上理賠能力，提升客戶理賠線上化覆蓋率，構(gòu)建客服理賠差異化服務(wù)能力，優(yōu)化售后客戶體驗(yàn)，以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，克服由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)海量、碎片化和創(chuàng)新等天然屬性為消費(fèi)者和保險(xiǎn)人所帶來的的溝通成本。

三是產(chǎn)品發(fā)展模式亟需進(jìn)一步優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在“高費(fèi)用、低利潤(rùn)”的發(fā)展模式，一方面該模式抬高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障成本，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，另一方面該模式不利于行業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，因?yàn)閺墓窘?jīng)營(yíng)的角度，合理的利潤(rùn)水平是確?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，各保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步加強(qiáng)費(fèi)用管理、提高風(fēng)控能力，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，持續(xù)加強(qiáng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管，以服務(wù)廣大人民群眾的保險(xiǎn)需求為核心，持續(xù)優(yōu)化良性可持續(xù)合作關(guān)系，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司及渠道合作方的三方共贏。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待強(qiáng)化

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)保險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)因素分析，不斷完善核保模型，提高識(shí)別篩查能力，加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)控制。在監(jiān)管推動(dòng)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)控能力進(jìn)一步加強(qiáng)，但仍存在發(fā)展痛點(diǎn)。一是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)方面，因產(chǎn)品定價(jià)需主要依賴平臺(tái)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)分析與定價(jià)模型支撐，保險(xiǎn)公司難以獲取產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，更難以獨(dú)立建立退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的定價(jià)體及理賠反欺詐風(fēng)控等體系。二是酒店取消險(xiǎn)方面，由于影響酒店取消出險(xiǎn)率因素較多，聯(lián)合酒店騙賠成本較低，該業(yè)務(wù)逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)欺詐頻率偏高；用戶理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司通過人工核實(shí)是否真實(shí)入住，審核存在一定壓力，三是寵物險(xiǎn)方面，由于寵物醫(yī)院治療收費(fèi)缺乏規(guī)范化，存在保險(xiǎn)公司、寵物醫(yī)院、寵物服務(wù)機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱等問題，保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高。然而，當(dāng)前大部分保險(xiǎn)公司尚未建立一套完善的對(duì)寵物疫病診斷、治療過程、收費(fèi)過程進(jìn)行全程線上把控的風(fēng)控系統(tǒng)，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)敞口。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索建立迭代各險(xiǎn)類大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，加強(qiáng)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用，以用戶為中心，建立并持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型；同時(shí)探索建立行業(yè)內(nèi)外的信息交流機(jī)制，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)水平。

四、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的前景展望

2022年是多項(xiàng)監(jiān)管政策出臺(tái)后實(shí)施落地的一年，也是檢驗(yàn)行業(yè)發(fā)展質(zhì)量、夯實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要時(shí)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將按照穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)的發(fā)展原則，依托科技能力，發(fā)揮普惠本色，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)、新業(yè)務(wù)，積極提升新市民服務(wù)能力，加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障能力，持續(xù)在“鄉(xiāng)村振興”“綠色發(fā)展”“健康中國(guó)”等國(guó)家戰(zhàn)略中發(fā)揮積極作用。

（一）以客戶為中心，不斷滿足人民群眾多樣化保障需求

“穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)”是2022年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主基調(diào)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)定貫徹執(zhí)行銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的一系列監(jiān)管措施，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)?；仡?021年，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列監(jiān)管舉措，對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、營(yíng)造公正公平的市場(chǎng)秩序、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，都具有十分重要的意義。2022年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將恪守監(jiān)管底線，堅(jiān)定規(guī)范經(jīng)營(yíng)，以回歸保障本源、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、有效防范風(fēng)險(xiǎn)為立足點(diǎn)，積極面對(duì)發(fā)展挑戰(zhàn)，從業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、模式、技術(shù)、服務(wù)中創(chuàng)新實(shí)踐、有序競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)持以客戶為中心，深化互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，積極滿足廣大人民群眾多樣化的保障需求，不斷提高“新市民”保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的可得性和便利性。一是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù)能力。2020年車險(xiǎn)綜合改革落地以來，行業(yè)“增保降費(fèi)”初見成效，市場(chǎng)秩序顯著好轉(zhuǎn)。在此背景下，由于互聯(lián)網(wǎng)直通車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較低，相較于線下傳統(tǒng)車險(xiǎn)更具成本優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司要把握好互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇，盡快強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)直通車險(xiǎn)的客戶運(yùn)營(yíng)能力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)自身透明便捷的天然屬性，打造區(qū)別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者提供全面多樣化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。二是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新空間廣闊。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)秩序回歸公正公平，保險(xiǎn)公司要深入研究各類人群的健康保障需求，探索研發(fā)針對(duì)亞健康人群、慢性病人群的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)，要探索建立圍繞保險(xiǎn)與健康醫(yī)療服務(wù)的綜合服務(wù)平臺(tái)，切實(shí)貼合消費(fèi)者的健康管理需求，滿足廣大人民群眾多層次的健康保障需求。三是互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是藍(lán)海市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司要圍繞綠色產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等業(yè)態(tài)，積極挖掘潛在的保險(xiǎn)保障需求；同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)尾用戶及場(chǎng)景的研究，拓展思維，擴(kuò)大視野，推動(dòng)意外險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，特別要優(yōu)化“新市民”保險(xiǎn)服務(wù)，推出具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，持續(xù)探索產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新

未來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步圍繞國(guó)家戰(zhàn)略穩(wěn)步發(fā)展，在“綠色發(fā)展”“健康中國(guó)”“鄉(xiāng)村振興”等方面貢獻(xiàn)力量。在綠色保險(xiǎn)方面，一是助力低碳交通運(yùn)輸。保險(xiǎn)公司要積極探索開發(fā)適用于新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)與新能源車企的溝通交流，積累新能源車承保理賠數(shù)據(jù)，提升保險(xiǎn)服務(wù)，保障綠色低碳出行。二是助力低碳綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險(xiǎn)公司可圍繞安全生產(chǎn)與環(huán)境污染防治、城鄉(xiāng)綠色建筑、產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型等方面，積極探索研發(fā)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索構(gòu)建融合環(huán)境管理、安全提示、風(fēng)險(xiǎn)保障的線上化綜合平臺(tái)，形成保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)管理的線上化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)體系。

在鄉(xiāng)村振興方面， 一是助力農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。保險(xiǎn)公司可借助互聯(lián)網(wǎng)廣觸達(dá)、低成本的優(yōu)勢(shì)，充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，利用遙感、無人機(jī)等現(xiàn)代化手段，構(gòu)建“線上+線下”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，建立鄉(xiāng)村助農(nóng)線上平臺(tái)。二是助力三農(nóng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展。在物流、貨運(yùn)、農(nóng)產(chǎn)品等方面，積極探索覆蓋食品質(zhì)量、產(chǎn)品責(zé)任、貨物運(yùn)輸、財(cái)產(chǎn)安全等多元化的保險(xiǎn)需求，用線上化保險(xiǎn)能力賦能鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，提升農(nóng)村地區(qū)各類風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

在健康中國(guó)方面，一是助力精細(xì)化經(jīng)營(yíng)和服務(wù)。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與健康產(chǎn)業(yè)鏈上不同經(jīng)營(yíng)主體的溝通合作與信息共享，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，為客戶提供差異化產(chǎn)品和全周期服務(wù)，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量和效率；二是助力多元化產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司可探索構(gòu)建產(chǎn)品多元化、客群多樣化、服務(wù)體系完善的大健康服務(wù)平臺(tái)，為不同類型的客戶提供全流程的一站式服務(wù)體驗(yàn)，滿足廣大人民群眾多層次的健康保障需求，對(duì)基本醫(yī)保形成有效補(bǔ)充。

（三）科技賦能行業(yè)，深化構(gòu)建數(shù)字化保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)

持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的數(shù)字化水平，構(gòu)建保險(xiǎn)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，是推進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐。一是貫徹落實(shí)監(jiān)管規(guī)定的客觀要求?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確提出要求：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)提高線上全流程服務(wù)能力，提升線上服務(wù)體驗(yàn)和效率。二是落實(shí)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的內(nèi)在需求。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)于2021年12月發(fā)布《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行中長(zhǎng)期規(guī)劃：“十四五”期間，在科技投入方面，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)投入占比超過1%、信息科技人員占比超過5%；在服務(wù)能力方面，推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化率超過90%、線上化產(chǎn)品比例超過50%、線上化客戶比例超過60%、承保自動(dòng)化率超過70%、核保自動(dòng)化率超過80%、理賠自動(dòng)化率超過40%；在創(chuàng)新應(yīng)用方面，推動(dòng)行業(yè)專利申請(qǐng)數(shù)量累計(jì)超過2萬個(gè)。科技賦能是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期趨勢(shì)。三是企業(yè)發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然訴求。保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下，可積極探索運(yùn)用人臉識(shí)別、電子簽名、可回溯視頻等科技手段，在客戶投保、理賠、服務(wù)等各環(huán)節(jié)，推廣服務(wù)自助化與線上化辦理，打造場(chǎng)景豐富、內(nèi)容全面的便捷服務(wù)體系。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過科技賦能提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效率，改善保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)，挖掘多元業(yè)務(wù)場(chǎng)景，構(gòu)建從保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、銷售到客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和保險(xiǎn)科技應(yīng)用的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

（四）優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，助力強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

2021年，在多項(xiàng)監(jiān)管措施的引導(dǎo)下，短期健康保險(xiǎn)保證續(xù)保、銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題得到全面整改，消費(fèi)者合法權(quán)益得到有效保護(hù)。未來，在銷售流程、理賠售后、客戶服務(wù)、科技賦能等方面，要持續(xù)深化消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，提升消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。

一是在銷售流程上，加強(qiáng)信息披露。要確保消費(fèi)者在充分理性自愿的情況下購買產(chǎn)品，避免產(chǎn)生捆綁銷售、購買返利等銷售誤導(dǎo)情況；要充分告知消費(fèi)者相關(guān)保險(xiǎn)條款信息，確保消費(fèi)者充分理解產(chǎn)品保障責(zé)任，避免銷售頁面出現(xiàn)描述模糊、夸大事實(shí)等銷售隱瞞、欺騙的情況，從而損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

二是在理賠售后上，強(qiáng)化專業(yè)服務(wù)。要做好客戶端投承保的免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示，確保消費(fèi)者充分理解產(chǎn)品免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容；要強(qiáng)化理賠服務(wù)專業(yè)化水平，建立專業(yè)化的理賠投訴糾紛調(diào)節(jié)機(jī)制，確保理賠服務(wù)公平合理。

三是在客戶服務(wù)上，深化平臺(tái)體驗(yàn)。要持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，加強(qiáng)自營(yíng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)，探索短視頻、私域流量運(yùn)營(yíng)等新興營(yíng)銷模式，憑借“保險(xiǎn)+服務(wù)”多平臺(tái)的服務(wù)聯(lián)動(dòng)運(yùn)營(yíng)方式，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)而全面的服務(wù)體驗(yàn)。

四是在科技賦能上，加快應(yīng)用創(chuàng)新。要積極探索利用生物識(shí)別、隱私計(jì)算等技術(shù)手段，保障消費(fèi)者個(gè)人信息和賬戶信息安全；要積極探索利用語音識(shí)別、語義分析、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)手段提高投訴處理質(zhì)量與效率，提升消費(fèi)者訴求解決體驗(yàn)。

展望未來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將秉承價(jià)值創(chuàng)新的發(fā)展理念，積極探究客戶痛點(diǎn)，有效滿足廣大人民群眾多樣化的保障需求。圍繞服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，通過產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)創(chuàng)新，持續(xù)在“綠色發(fā)展”“健康中國(guó)”“鄉(xiāng)村振興”等方面貢獻(xiàn)力量。深化科技賦能，提高線上全流程服務(wù)能力，提升線上服務(wù)體驗(yàn)和效率，探索構(gòu)建覆蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、銷售、客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。持續(xù)強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。