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保險機構(gòu)2021年年報披露漸近尾聲，無論戰(zhàn)果如何，都陸續(xù)交出了答卷。

不可否認， 2021年堪稱保險業(yè)的“至暗時刻”，行業(yè)發(fā)展背負著巨大的壓力。不過，有一家新生代財險機構(gòu)逆勢發(fā)力，實現(xiàn)完整年度盈利。這家機構(gòu)，就是致力于構(gòu)建“保險新生態(tài)”的泰康在線。

剖析年報不難發(fā)現(xiàn)，泰康在線在2021年的收獲，遠不止于在盈利這一突破。那么，泰康在線逆勢實現(xiàn)盈利，究竟都做對了什么，這不禁令人好奇。

2021年，相信對于任何一家財險業(yè)經(jīng)營主體來說，都有著或多或少的挑戰(zhàn)。

這一年，財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展爬坡過檻，經(jīng)歷著疫情反復、車險綜改持續(xù)、自然災害突襲、監(jiān)管趨嚴等綜合因素疊加的陣痛。

面對復雜的內(nèi)外部環(huán)境，頭部互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)泰康在線頂住壓力，在艱難的2021年，首次收獲完整年度盈利。年報數(shù)據(jù)顯示，該年度公司取得保費收入71.4億元，凈利潤3391萬元。成立六年之際，泰康在線摘得盈利碩果，標志著邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

不容忽視的是，從年報諸多指標來看，“盈利”僅僅是泰康在線2021年的戰(zhàn)績之一，還有很多細微但關(guān)鍵的看點值得總結(jié)。

在渠道發(fā)展方面，泰康在線的自營業(yè)務占比不斷提高。年報數(shù)據(jù)顯示，2021年公司自有業(yè)務占比超過16%。公司官網(wǎng)及App注冊用戶數(shù)同比增長189%。

在客戶經(jīng)營層面，2021年泰康在線通過精細化的客戶運營及服務品質(zhì)的提升，使得其用戶黏性顯著增強。數(shù)據(jù)顯示，該年度公司直營平臺客戶件數(shù)復購率達到26.4%，直營百萬醫(yī)療險續(xù)保率超90%。

事實上，無論是自營業(yè)務占比還是客戶續(xù)保率的提升，其背后都有賴于泰康在線數(shù)字化手段的強力支持，畢竟只有最大化地與客戶形成深度連接，才能強化客戶對品牌的忠誠度。

據(jù)介紹，當前泰康在線已構(gòu)建了App、微信生態(tài)、網(wǎng)站等十余個應用端的入口，以求最大限度地觸達用戶。此外，泰康在線的平均承保自動化率、核保自動化率、理賠自動化率也分別達到99%、99%、97%，遠超中國保險業(yè)協(xié)會在《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》中提出的行業(yè)平均發(fā)展目標。

不可忽視每一個指標、每一組數(shù)字的“進步”，其最終都會在核心經(jīng)營業(yè)績上逐步兌現(xiàn)。正是源于泰康在線對客戶經(jīng)營、科技能力的重視，助推了公司綜合費用率、綜合成本率的降低。數(shù)據(jù)顯示，2021年泰康在線綜合成本率下降至106.58%，同比降低9個百分點。

依托集團在大健康板塊的資源優(yōu)勢，泰康在線在健康險方面的創(chuàng)新實踐，也備受市場關(guān)注。值得一提的是，2021年泰康在線實現(xiàn)了從“保健康人”到“保人健康”的轉(zhuǎn)變，面向乳腺癌等已病人群，推出“好效保·粉紅衛(wèi)士”等專屬保障，為公司探索已病人群保障方案積累了寶貴經(jīng)驗。

簡言之，泰康在線發(fā)展之路上取得的新成果，并非來源于某一項、某一點，而是更多維、更立體地突破，構(gòu)成了如今泰康在線的新發(fā)展格局。

當然，相比于關(guān)注泰康在線2021年取得的成績本身，對于行業(yè)來說，更值得深入思考的是，泰康在線是如何實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的？在這個過程中，泰康在線究竟做對了哪些事？

從戰(zhàn)略角度看，或許，這與泰康在線近年來積極構(gòu)建的“保險新生態(tài)”不無關(guān)系。據(jù)悉，“保險新生態(tài)”這一概念，最早于泰康在線五周年司慶時首次提出。

據(jù)泰康在線CEO劉大為介紹，“保險新生態(tài)”是一種全新的產(chǎn)業(yè)服務生態(tài)，具有兩大特點：一方面，隨著產(chǎn)品內(nèi)涵擴展，保險行業(yè)不斷整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈聚集與連接資源，與上下游各環(huán)節(jié)聯(lián)系越發(fā)緊密。另一方面，隨著客戶群體變遷，保險保障人群從廣泛人群到細分群體，從健康的標準體人群擴展到帶病人群、老年人等非標群體，實現(xiàn)保障人群的全量擴展。

基于這樣的戰(zhàn)略認知，近兩年來泰康在線建設的“保險新生態(tài)”不僅越來越豐富，也為客戶帶去了更加靈活、多樣的綜合解決方案。具體而言：

在醫(yī)藥生態(tài)方面，圍繞不同領域的用藥需求，泰康在線率先將線上保險與藥品進行連接，并協(xié)同多方產(chǎn)業(yè)資源，構(gòu)建了“醫(yī)+藥+險”的服務閉環(huán)模式。

如，公司聚焦高價抗癌藥的保障缺口，在推出的藥品保險、醫(yī)療險中，通過將高價腫瘤靶向藥、CAR-T療法藥物納入到藥品責任，助力創(chuàng)新療法和藥物的引入，有效減輕了中低收入患者家庭的治療負擔；2021年5月，泰康在線推出“神農(nóng)保中藥險”，通過“按方抓中藥、藥品報銷45%、送藥到家”的模式，填補了互聯(lián)網(wǎng)中藥險的空白；為解決寵物醫(yī)療看病難、看病貴的問題，泰康在線推出寵物險“萌寵?！櫸镝t(yī)療險”，設立的A、B兩類目錄覆蓋寵物醫(yī)院超萬家，并通過連接寵物藥企形成一攬子服務。

值得一提的是，憑借“醫(yī)+藥+險”的服務閉環(huán)模式，目前泰康在線的藥品支付范圍已涵蓋日常用藥、癌癥特藥、中藥、慢病用藥。此外，還提供包括線上問診、開具處方、藥品配送的一站式全流程藥事服務。

在醫(yī)療生態(tài)方面，泰康在線充分借助集團大健康資源優(yōu)勢，將虛擬保險產(chǎn)品與泰康的實體醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合，實現(xiàn)保險支付與服務功能的融合，讓用戶獲得實惠和便利。

以泰康在線推出的全系列齒科保險為例，投保普惠齒科保險的客戶可享受泰康旗下實體口腔機構(gòu)“泰康拜博口腔”的醫(yī)療服務；購買種植牙醫(yī)療險的人群，也可在泰康拜博口腔接受泰康在線優(yōu)選的種植體品牌進行種植牙治療。一組數(shù)據(jù)顯示，上述兩款齒科保險， 平均可為用戶節(jié)省60%的治療費用，最高節(jié)約費用相當于保費的近32倍，有效降低了用戶的治療成本。

在健康管理生態(tài)方面，泰康在線形成了以控制客群健康風險為導向，以病種為視角，以患者旅程為線索的疾病管理體系。

據(jù)悉，該體系對已病人群實現(xiàn)了精準認識、分析和管理，目前疾病管理人數(shù)達9萬人，充分體現(xiàn)了保險風險減量管理的功能。由此可見，泰康在線具備了“嚴肅醫(yī)療”級的患者管理能力，明顯區(qū)別于很多險企為客戶提供的簡單式“附加服務”。

對于疾病管理能力建設的意義，泰康在線副總裁丁峻峰曾指出，在國家號召建立多層次健康保障體系的背景下，保險公司不僅要發(fā)揮支付方的角色，同時也要發(fā)揮服務方的角色，“除了更好地提供金融解決方案，泰康在線也要在健康管理方面建立核心能力，而疾病管理體系是核心能力建設的第一步嘗試”。

在數(shù)字生活生態(tài)方面，泰康在線并不盲目布局，而是以市場需求為切入點，面向?qū)嶓w經(jīng)濟中衍生的新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)，進行產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新。

如針對藝術(shù)品運輸、展覽、交易、收藏保管等各環(huán)節(jié)蘊含的風險保障需求，泰康在線推出了“臻品有約”藝術(shù)品保險。該保險產(chǎn)品不僅向企業(yè)提供藝術(shù)品風險管理服務，同時還是國內(nèi)首款接受個人投保的藝術(shù)品保險；為補充中小企業(yè)、靈活用工人群、新市民的保障缺口，泰康在線推出面向餐飲、服務、住宿、零售等行業(yè)的責任險產(chǎn)品。

透過上述泰康在線構(gòu)建的多種“保險新生態(tài)”，不難感受到，這樣的創(chuàng)新經(jīng)營思路可以有效實現(xiàn)用戶端、渠道端、產(chǎn)業(yè)端的多方共贏，充分發(fā)揮了“保險資源聚集器和連接器”的作用。而這也是保險機構(gòu)推進高質(zhì)量轉(zhuǎn)型、服務實體經(jīng)濟最佳方式之一。

而在保險新生態(tài)背后，泰康在線已經(jīng)構(gòu)筑了支撐保險新生態(tài)的四項核心能力，即連接能力、融合能力、風控能力和品質(zhì)管控能力。在連接能力方面，通過建立完善的醫(yī)療、藥房醫(yī)生服務網(wǎng)絡，實現(xiàn)保險支付延伸到實體服務，目前醫(yī)療機構(gòu)已覆蓋330個城市的2694家醫(yī)院、711家體檢機構(gòu)、1639家齒科診所；藥房網(wǎng)絡已覆蓋DTP藥房470家、線下O2O藥品配送藥房5541家，OTC和處方藥品17000多種；在融合能力方面，推動保險產(chǎn)品與服務網(wǎng)絡加深化學反應，實現(xiàn)產(chǎn)品服務化、服務產(chǎn)品化。在風控能力方面，通過數(shù)智化技術(shù)實現(xiàn)精準風控，80%非標體人群自動化承保。在品質(zhì)管控能力方面，逐步建立起服務準入機制、考核退出機制和風控機制，進一步完善服務品質(zhì)管控。

結(jié) ?語

2020年8月，銀保監(jiān)會在《推動財險保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案（2020-2022年）》中特別提出，將推動財險公司實現(xiàn)專業(yè)化、精細化的發(fā)展，打造圍繞保險的生態(tài)圈服務體系。

而今，通過對醫(yī)療、醫(yī)藥、健康管理及其他領域“保險新生態(tài)”的構(gòu)建，泰康在線率先走出了屬于自己的特色化經(jīng)營模式，并且公司也通過實打?qū)嵉挠麡I(yè)績，證明了這一經(jīng)營思路的正確性和可行性。

更進一步看，打造“保險新生態(tài)”的經(jīng)營思路之所以可行，主要源于真正站在了以客戶需求為先的角度。正如劉大為所說，“新時代下，保險機構(gòu)需要構(gòu)建一個全新的生態(tài)，來滿足客戶需求的變化，滿足人民對美好生活的向往”。