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疫情沖擊下，以互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的新業(yè)態(tài)、新模式層出不窮。

面對(duì)社會(huì)發(fā)展的新變化，保險(xiǎn)業(yè)也緊跟時(shí)代步伐，發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”與經(jīng)濟(jì)“助推器”作用，在護(hù)航新業(yè)態(tài)發(fā)展方面不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，研究專屬保障模式。

然而，當(dāng)全行業(yè)新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)還處在萌芽期時(shí)，一些不法分子卻盯上了這塊利益。近日，遼寧省錦州市古塔區(qū)人民法院公開(kāi)的一起騙保案，揭開(kāi)了新業(yè)態(tài)下的保險(xiǎn)詐騙套路。

根據(jù)錦州市古塔區(qū)人民法院審理內(nèi)容，該起騙保案發(fā)生在外賣平臺(tái)。2020年8月-2021年8月，被告人金某在擔(dān)任某外賣平臺(tái)的配送組長(zhǎng)期間，伙同小組內(nèi)被告人趙某甲等四名騎手，在送餐時(shí)編造沒(méi)有發(fā)生過(guò)的交通事故，并指使被告人杜某某利用其經(jīng)營(yíng)修車廠的職業(yè)便利，虛開(kāi)修車發(fā)票等材料，最終被告人通過(guò)平臺(tái)騎手專屬App線上申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，騙取保險(xiǎn)金共計(jì)人民幣7萬(wàn)余元。

法院認(rèn)為，六名被告人因編造未曾發(fā)生過(guò)的保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，且數(shù)額較大，這種行為已構(gòu)成了保險(xiǎn)詐騙罪。為此，法院決定判處主犯金某有期徒刑二年八個(gè)月，并處罰金。其他五名從犯分別被判處有期徒刑八個(gè)月至拘役三個(gè)月，并處罰金，并對(duì)其中三名犯罪情節(jié)較輕的被告人適用緩刑。

其實(shí)，談及這一騙保案發(fā)生的根源，不得不說(shuō)外賣騎手保險(xiǎn)的特殊性。

眾所周知，外賣平臺(tái)雇主為降低騎手受雇期間因執(zhí)行任務(wù)時(shí)發(fā)生意外事故等不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，大多選擇為騎手們投保雇主責(zé)任附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)，騎手在每一天送餐前都需要先扣除3元左右的保費(fèi)。而這份保險(xiǎn)也是騎手在發(fā)生交通意外時(shí)的一份保障，可以讓騎手獲得一定的保險(xiǎn)賠償，從而減輕意外風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)壓力。

但需要注意的是，這類“騎手保險(xiǎn)”不同于一般的保單服務(wù)形式，具有投保簡(jiǎn)單、操作靈活、理賠快速等特點(diǎn)。而且，一旦發(fā)生理賠，騎手線上即可操作，僅需提供事故現(xiàn)場(chǎng)照片、維修票據(jù)、治療票據(jù)等。顯然，這樣的保險(xiǎn)保障和服務(wù)形式對(duì)于外賣騎手而言，非常便捷、必要。

然而，在上述騙保案中，外賣騎手保險(xiǎn)的貼心服務(wù)，反而成為不法分子謀取利益的“空子”。

正是因?yàn)榫€上操作、快速理賠的形式，很多“證據(jù)”得不到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，使得不法分子更輕易地通過(guò)偽裝事故現(xiàn)場(chǎng)、虛構(gòu)事故經(jīng)過(guò)、虛開(kāi)費(fèi)用發(fā)票等，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞非法獲取保險(xiǎn)金。

這一騙保案雖是該法院審理的首例新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)詐騙案件，但從當(dāng)前新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)快速發(fā)展的趨勢(shì)看，也足以引起保險(xiǎn)業(yè)的重視。

談及新業(yè)態(tài)發(fā)展，其實(shí)其已成為“十四五”期間發(fā)展的重要一部分。

據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的通知》顯示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為載體，以信息通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型為推動(dòng)力的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

正是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)，基于互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的新業(yè)態(tài)也在蓬勃發(fā)展，而作為新業(yè)態(tài)下的從業(yè)人員，也成為社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。

什么是新業(yè)態(tài)從業(yè)人員？

新業(yè)態(tài)從業(yè)人員是指以卡車司機(jī)、快遞小哥、外賣配送員等群體為代表的新就業(yè)形態(tài)的勞動(dòng)者。他們伴隨互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息科技進(jìn)步，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)就業(yè)，其就業(yè)方式區(qū)別于傳統(tǒng)的穩(wěn)定就業(yè)和靈活就業(yè)的勞動(dòng)者。其中，既包括建立勞動(dòng)關(guān)系或符合確認(rèn)為勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，也有在平臺(tái)上靈活就業(yè)的勞動(dòng)者。

針對(duì)新業(yè)態(tài)及從業(yè)人員，保險(xiǎn)也開(kāi)始積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)者和靈活就業(yè)人員多樣化需求專門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新業(yè)態(tài)護(hù)航，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

例如，銀保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中就包含了對(duì)新業(yè)態(tài)人員的商業(yè)養(yǎng)老保障內(nèi)容，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員以及各種靈活就業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提供繳費(fèi)支持。

而且，考慮到該類從業(yè)人員的職業(yè)、收入特點(diǎn)，監(jiān)管規(guī)定可以根據(jù)新業(yè)態(tài)人員的收入情況決定怎么繳納，收入高時(shí)可以選擇多交，收入降低時(shí)可少交，如果暫時(shí)失業(yè)還可以停交，等再次找到工作后又可以續(xù)交，靈活便捷。

事實(shí)上，除了保險(xiǎn)業(yè)外，近年來(lái)各地政府部門(mén)對(duì)新業(yè)態(tài)從業(yè)者的保險(xiǎn)保障也格外重視，如2021年底，江西省人社廳等8部門(mén)就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于維護(hù)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者勞動(dòng)保障權(quán)益的實(shí)施意見(jiàn)》，決定在景德鎮(zhèn)市開(kāi)展職業(yè)傷害保障的試點(diǎn)，并在贛州市開(kāi)展補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)試點(diǎn)，以此來(lái)探索解決新業(yè)態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保障和特定從業(yè)人員工傷保障的問(wèn)題。

儼然，除養(yǎng)老險(xiǎn)外，意外險(xiǎn)、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等其他針對(duì)新業(yè)態(tài)及其從業(yè)人員的險(xiǎn)種，也在逐漸完善中。畢竟，當(dāng)新業(yè)態(tài)成為“流行趨勢(shì)”時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣也需要緊跟步伐，提供適應(yīng)社會(huì)需要的保障措施。

就在提升新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者保障權(quán)益的同時(shí)，上述保險(xiǎn)詐騙案也給了業(yè)界一個(gè)新的警示，即創(chuàng)新也要防風(fēng)險(xiǎn)，否則一系列創(chuàng)新舉措，反而會(huì)被別有用心的不法分子“鉆空子”。

錦州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)法律部合同糾紛調(diào)解中心主任高原就表示，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，越來(lái)越被公眾認(rèn)可，但同時(shí)也容易被一些不法分子利用。

的確，隨著保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，近年來(lái)保險(xiǎn)詐騙手段也花樣翻新，作案方式逐漸呈現(xiàn)專業(yè)化、智能化、團(tuán)伙化的特點(diǎn)，這樣的嚴(yán)峻趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)提升反欺詐能力顯得至關(guān)重要。

從具體方式上看，保險(xiǎn)公司可通過(guò)制定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程的制度和操作規(guī)范，積極利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提升自身的反欺詐能力，筑起反欺詐高墻。同時(shí)，根據(jù)以往的騙保案例查處經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)行業(yè)和各政府部門(mén)組成反欺詐“聯(lián)合行動(dòng)隊(duì)”，或可有效防范一些詐騙行為。

當(dāng)然，針對(duì)此次曝出的新業(yè)態(tài)保險(xiǎn)詐騙案，保險(xiǎn)公司還需作出差異化的應(yīng)對(duì)，譬如在強(qiáng)調(diào)投保、理賠便捷的同時(shí)，也要在核保、核賠端口把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，加大審核力度，努力做到信息真實(shí)、準(zhǔn)確，相關(guān)工作責(zé)任到人。

當(dāng)然，打擊騙保是一個(gè)長(zhǎng)期性的工作，面對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)性因素時(shí)，找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)抵御的缺口和方法，或許才是關(guān)鍵。