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本文分享青島律師米蘭代理案件，對(duì)于酒后“意外”嘔吐窒息死亡，免責(zé)爭(zhēng)議案件的處理。

訴訟焦點(diǎn)：飲酒后嘔吐物堵塞呼吸道致人死亡可能在普通百姓的觀念中屬于意外事故，認(rèn)為既然投保了意外險(xiǎn)應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，然而究竟是否屬于意外，需要在法律和保險(xiǎn)條款的框架內(nèi)來(lái)進(jìn)行認(rèn)定，本文介紹的案例展示了法院對(duì)于此類(lèi)糾紛的裁判觀點(diǎn)，在行業(yè)范圍內(nèi)廣為引用，青島日?qǐng)?bào)等媒體也以本案對(duì)大眾進(jìn)行普法宣傳。

案情簡(jiǎn)介：王某通過(guò)某保險(xiǎn)代理公司向平安保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，其中，意外身故20萬(wàn)。被保險(xiǎn)人在家中吃飯后，因飲酒后誤吸嘔吐物窒息死亡。后其家屬向黃島區(qū)人民法院起訴，要求平安保險(xiǎn)承擔(dān)20萬(wàn)意外身故賠付責(zé)任。

庭審中代理人提出，嘔吐物窒息是由于飲酒造成，死者死亡的原因是飲酒導(dǎo)致，非疾病也不屬于意外，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并向提交投保單，證明根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，醉酒導(dǎo)致身故屬于免賠事由，且投保人已簽章確認(rèn)。此案歷經(jīng)一審、二審、再審，各級(jí)人民法院均認(rèn)可了保險(xiǎn)公司代理律師的觀點(diǎn)，本案商業(yè)險(xiǎn)成功免賠。

二審判決書(shū)

再審裁定書(shū)

案件分析

一、是否屬于意外，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任：根據(jù)《平安意外傷害保險(xiǎn)條款》第二十五條約定：“意外傷害指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到傷害”。適量飲酒屬基本生活常識(shí)，過(guò)量飲酒后可能發(fā)生嘔吐窒息等不良生理反應(yīng)，王某作為完全行為能力人，完全可以控制是否需要喝酒及喝酒量的多少，其放任損害后果的發(fā)生導(dǎo)致飲酒后嘔吐誤吸而窒息死亡，不符合意外傷害定義的外來(lái)的、突發(fā)的和非本意因素。即王某的死亡不屬于意外，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

二、免責(zé)條款是否生效：《平安意外傷害保險(xiǎn)條款》第七條約定：被保險(xiǎn)人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故或傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（二）被保險(xiǎn)人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間。首先本案家屬在被保險(xiǎn)人身故后匆匆火化，導(dǎo)致是否達(dá)到醉酒狀態(tài)無(wú)法認(rèn)定；其次原告認(rèn)為非本人投保，認(rèn)為保險(xiǎn)人未盡到提示說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款不生效，對(duì)此保險(xiǎn)公司提交投保人的投保單，并證明該險(xiǎn)種為團(tuán)體意外險(xiǎn)，個(gè)人無(wú)法參保，投保人得到被保險(xiǎn)人的授權(quán)為其投保，并在提示解釋說(shuō)明義務(wù)履行欄簽章確認(rèn)，免責(zé)條款生效。

綜合以上兩點(diǎn)，本案拒賠具有事實(shí)及法律依據(jù)，希望通過(guò)此案，被保險(xiǎn)人能對(duì)意外險(xiǎn)條款有更深刻的認(rèn)識(shí)，從而在生活中盡到自身合理注意義務(wù)；希望理賠人員及律師同行有所啟發(fā)，在應(yīng)對(duì)此類(lèi)案件核定保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)緊扣保險(xiǎn)條款，避免不必要的保險(xiǎn)理賠。