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小微企業(yè)在擴大就業(yè)、改善民生、促進經濟恢復等方面具有舉足輕重的作用。解決小微企業(yè)融資難問題，對社會經濟發(fā)展有著不可低估的作用。近年來小微金融服務呈現(xiàn)量增價降態(tài)勢，但信息不對稱、供給需求不對稱等融資痛點仍然存在。小微企業(yè)由于自身實力弱、抗風險能力差，信用風險高，都是在企業(yè)融資道路上的阻礙，如何解決當下小微企業(yè)融資堵點成為各方相關主體深思的課題。

1 小微企業(yè)融資堵點產生原因

一、信息不對稱

信息不對稱問題一直以來都是制約小微企業(yè)融資發(fā)展的重要因素，銀企與企業(yè)之間的信息不對稱，限制了金融支持實體經濟發(fā)展的能力。一方面，對于銀企而言，有效識別客戶風險、獲取客戶信用信息至關重要。但對于小微企業(yè)而言因為貸款經歷少，在銀企留下的征信記錄基本就很少，沒有信息、沒有數(shù)據(jù)，銀企難以收集和甄別民營和小微企業(yè)有效信息并據(jù)此進行信貸決策。另一方面，民營和小微企業(yè)未全面了解銀行產品和服務，難以邁出建立銀企關系的第一步。

二、供給需求不對稱

小微企業(yè)融資難，體現(xiàn)了需求與供給信息的不對稱。一方面，傳統(tǒng)銀行、金融機構不缺乏穩(wěn)定的大型企業(yè)客戶源帶來的穩(wěn)定回報；另一方面，小微企業(yè)客戶不僅規(guī)模小、數(shù)量多、分散且風險高，需要投入的人力成本與收益不成正比，因此就注定銀行、金融機構為了追逐效益最大化與風險穩(wěn)定性，服務大型企業(yè)的偏好。

三、信用風險高

小微企業(yè)融資難的本質原因是小微企業(yè)貸款風險高，抗經營風險能力弱，貸款缺少足額抵押物和擔保，風險大；銀行和金融機構對小微企業(yè)不愿貸的本質原因在于小微企業(yè)貸款成本高，因為中小企業(yè)較為分散，銀行和金融機構需要花費時間和人力去調查獲取企業(yè)數(shù)據(jù)，增大成本支出，并且因為存在信息不對稱的情況，可能存在無法有效獲取企業(yè)的經營信息的情況。

2 如何疏通小微企業(yè)融資堵點

近年來，國家出臺了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，通過實行定向降準等，引導銀行業(yè)金融機構支持小微企業(yè)發(fā)展。在此基礎上，還需要政府、監(jiān)管部門及銀行業(yè)金融機構共同攜手，搭建小微企業(yè)數(shù)字化服務平臺、公共信息服務平臺以及發(fā)展供應鏈金融多方位的共同努力從而切實解決小微企業(yè)融資難的問題。

一、構建小微融資數(shù)字化服務平臺

為打通小微企業(yè)的“信息孤島”破解企業(yè)與銀行和金融機構之間的信息不對稱難題，可以構建全國統(tǒng)一小微融資數(shù)字化服務平臺。整合各地各類服務小微企業(yè)融資平臺，各金融機構線上產品服務平臺，將數(shù)字化元素注入金融服務全流程，為中小企業(yè)提供更便捷、更優(yōu)質的金融服務；建立業(yè)務統(tǒng)一出入口，數(shù)據(jù)分省管控，業(yè)務屬地管理，專門為普惠小微企業(yè)融資提供政策宣傳，業(yè)務介紹、受理、查詢、審批，結果反饋等“一站式”的服務機制，實現(xiàn)了金融機構低風險、低成本和小微經營者融資需求“小額、高頻”的匹配，使得小微企業(yè)和各金融機構實現(xiàn)信息互通，高效對接合作。

二、搭建公共信用信息服務平臺

信息共通、共享不僅可以打破信息不對稱，還有利于實現(xiàn)搭建商流、信息流、資金流、數(shù)據(jù)流等的多流合一。搭建信息共享平臺可以有效將產業(yè)場景中企業(yè)的經營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，與其他場景數(shù)據(jù)進行融合，可以更好地為金融機構把握中小微企業(yè)的信貸經營風險，也有利于小微企業(yè)更便捷地對接到合適的資金端。金融機構可將數(shù)字技術應用于線下網點，在發(fā)展線上服務的同時實現(xiàn)線下服務的智能化，節(jié)約人力成本，提升服務效率。

三、運用金融科技發(fā)展供應鏈金融

金融科技

是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術創(chuàng)新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。

供應鏈金融

供應鏈金融：銀行圍繞核心企業(yè)，管理上下游中小企業(yè)的資金流、物流和信息流，并把單個企業(yè)的不可控風險轉變?yōu)楣溒髽I(yè)整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。

近年來，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術的應用，有聲音指出可以運用金融科技支持中小企業(yè)供應鏈金融發(fā)展，發(fā)展供應鏈金融可以破解中小企業(yè)融資難。供應鏈金融模式本質是處于產業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)，依托核心企業(yè)的資信來提升自身信用，從而獲得銀行融資。其優(yōu)勢在于通過產業(yè)鏈篩選出來的資產相對優(yōu)質，風險容易把控；可以通過金融科技重新構建鏈接銀企兩端的通道，讓中小企業(yè)借助其所在生態(tài)圈的力量重新獲得信貸支持和生存力量。

并且，金融科技可以破解信用多級穿透、下游融資及跨區(qū)融資難題，能夠讓中小銀行解決中小企業(yè)融資的問題。新技術的使用實現(xiàn)了金融機構低風險、低成本和小微經營者融資需求“小額、高頻”的匹配進而提高中小微企業(yè)融資成功的可能性。