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今年兩會后，“新市民”成為高頻熱詞，在金融保險圈火了!

這一并非新現(xiàn)象、新生態(tài)的人群，正在受到前所未有的關(guān)注。近期上自銀保監(jiān)會，中至各地監(jiān)管部門，下至各保險公司都在醞釀關(guān)于“新市民”的創(chuàng)新服務(wù)舉措。

“新市民”伴隨著近年來我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程加速而規(guī)模不斷擴大，現(xiàn)已達到3億人，他們蘊含著巨大的消費力量，也面臨著許多待解的難題?！靶率忻瘛蓖幵诒槐ｋU服務(wù)遺忘的角落。

3月初，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上喊話，“銀行業(yè)、保險業(yè)要做好對新市民的服務(wù)工作”，3月4日，銀保監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，再到近期各地銀保監(jiān)局對這項工作的密集部署、積極落實，“新市民”仿佛成為保險業(yè)服務(wù)與掘金的新藍海。

曾經(jīng)，保險經(jīng)營主體缺位，隨著政策推進，未來又該如何卡位？在角逐“新市民”這一賽道上，保險機構(gòu)還需做足功課加以思考。

監(jiān)管吹響號角，“新市民”火爆金融圈

2021年的一個詞，在2022年火爆網(wǎng)端，那就是“新市民”。

2021年政府工作報告中提出，“盡最大努力幫助新市民、青年人等緩解住房困難”。2021年6月國常會提出，確定加快發(fā)展保障性租賃住房的政策，緩解新市民青年人等群體住房困難。

今年3月以來，“新市民”在金融圈成為高頻熱詞。3月2日，郭樹清在出席國新辦新聞發(fā)布會發(fā)言時透露，銀行業(yè)和保險業(yè)將在2022年更有針對性地支持擴大消費、擴大投資。這其中，就包括做好面向“新市民”的服務(wù)工作。

緊接著，3月4日，銀保監(jiān)會聯(lián)合央行下發(fā)《通知》，提出銀行保險機構(gòu)應針對“新市民”在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求，加強產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新供給。

按照《通知》給出的官方定義，“新市民”主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因而來到城鎮(zhèn)常住，未取得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏胁粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)的大中專畢業(yè)生等。值得一提的是，按照這一范圍劃定，我國的“新市民”目前已有約3億人。

保險作為服務(wù)“新市民”的關(guān)鍵一環(huán)，在此次《通知》中被重點提及，具體到各類險種，可以說覆蓋了“新市民”生活的方方面面。

如針對“新市民”創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障，《通知》提出保險業(yè)應面向“新市民”較為集中的行業(yè)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加強與工傷保險政策銜接，發(fā)展雇主責任險、意外險等業(yè)務(wù)；對建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等職業(yè)風險突出的新市民，擴大保障覆蓋面。

在住房保障方面，《通知》鼓勵險企發(fā)展工程質(zhì)量保證保險；鼓勵開發(fā)出租人責任險、承租人責任險，以支持長期租賃市場發(fā)展；為增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力，鼓勵推廣家財險。

在“新市民”培訓及子女教育金融服務(wù)方面，保險機構(gòu)可積極發(fā)展學幼險、子女升學補助金保險、教育機構(gòu)責任險、實習責任險等；為支持托育和學前教育發(fā)展，可聚焦普惠性學前教育責任險和意外險等業(yè)務(wù)。

在商業(yè)健康險供給上，《通知》鼓勵保險機構(gòu)與醫(yī)保部門展開合作，開發(fā)不與戶籍相掛鉤的普惠型商業(yè)健康險；針對短期工、臨時工等群體，提供更加靈活的健康險產(chǎn)品；鼓勵險企主動對接新市民所在企業(yè)，提供團體健康險產(chǎn)品。

此外，針對“新市民”養(yǎng)老保障，險企也可在長期護理保險、養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)等方面發(fā)揮重要作用。

從某種意義上講，這份《通知》不僅是對保險業(yè)做好“新市民”服務(wù)工作的指示，同時也是險企打開“新市民”細分市場的“展業(yè)指南”。

曾經(jīng)鮮有問津，如今嘗試推行

《通知》下發(fā)后不久，為響應銀保監(jiān)會做好“新市民”金融服務(wù)工作的重要指示，各地銀保監(jiān)局也積極行動起來。

『A智慧?！桓鶕?jù)各地銀保監(jiān)局官網(wǎng)統(tǒng)計，截至4月12日，今年以來已至少有北京、河北、廣東、內(nèi)蒙古、福建等13地銀保監(jiān)局對“新市民”金融服務(wù)工作進行了細化部署。

如在保險業(yè)服務(wù)“新市民”工作方面，北京銀保監(jiān)局4月11日就發(fā)文指示轄區(qū)內(nèi)各家保險機構(gòu)，分別從“新市民”創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、職業(yè)教育與子女教育、融資增信支持、農(nóng)民工工資保障、健康與養(yǎng)老保障等重點領(lǐng)域做出產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

同日，河北銀保監(jiān)局也在官網(wǎng)發(fā)文要求，各保險機構(gòu)要圍繞擴大“新市民”金融產(chǎn)品和服務(wù)供給、優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，制定總體工作方案，明確工作重點，把責任落實到各層級、各部門。

從市場層面來看，『A智慧?！蛔⒁獾?，近期有眾安保險、平安產(chǎn)險等部分保險機構(gòu)面向“新市民”群體加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣力度。其中，眾安保險為更好滿足靈活就業(yè)人群的保障需求，聯(lián)合螞蟻保最新上線了“靈活工作?！?，該款保險可支持用戶按天投保，最高保額達50萬元。據(jù)眾安保險相關(guān)負責人介紹，為緊跟國家對新就業(yè)形態(tài)用工的規(guī)劃，響應監(jiān)管部門推動提高“新市民”保險保障水平的號召，公司創(chuàng)新開發(fā)了該款新就業(yè)形態(tài)用工責任保險。

此外，平安產(chǎn)險近期則針對個體工商戶群體重點推廣“店家寶”保險產(chǎn)品。據(jù)悉，該款保險既可保障被保險人因火災、自然災害等造成的店內(nèi)財產(chǎn)損失，還可以為被保險人的員工、家庭成員以及因經(jīng)營期間發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，提供理賠保障。

不過，縱觀整個保險業(yè)面向“新市民”群體推出的保險產(chǎn)品其實并不多見，并且客觀來講，“新市民”之于整個社會而言也不是所謂的新生概念。

查閱資料可以發(fā)現(xiàn)，早自2006年起，就先后有青島、西安、沈陽及長三角等地的一些城市政策關(guān)注到以外來務(wù)工人員為代表的“新市民”。而伴隨著近年來我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程的加快，“新市民”數(shù)量也在迅速擴容，對于商業(yè)機會嗅覺敏銳的保險機構(gòu)來說，并不會忽視“新市民”群體潛在的保障缺口。

但緣何一直以來鮮有保險機構(gòu)試水涉足呢？

針對這一現(xiàn)象，清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心王言指出，首先從供給端來看，一方面由于險企對“新市民”相關(guān)風險數(shù)據(jù)的積累較為匱乏，在定價和風險管理上存在困難，容易面臨承保虧損風險。另一方面，針對“新市民”專屬保障，險企也尚未找到最佳用戶觸達路徑，轉(zhuǎn)化率不足。其次，從需求端來看，很多“新市民”缺乏保險意識，在可支配收入不變的情況下，“新市民”一般不愿意花太多錢去購買商業(yè)保險。

另一大型財險公司分支機構(gòu)項目經(jīng)理也曾告訴『A智慧?！?，由于全國各個地區(qū)的人員醫(yī)療賠付數(shù)據(jù)尚未打通，以雇主責任險為代表服務(wù)“新市民”的重點險種，在賠付風險上敞口較大，數(shù)據(jù)信息不透明疊加低價格競爭，相關(guān)業(yè)務(wù)很容易出現(xiàn)承保虧損，因此單靠保險公司自己的力量是不夠的，還需與醫(yī)保、地方政府部門等形成合力。

上述眾安保險相關(guān)責任人也介紹稱，公司在開發(fā)“靈活工作?！边^程中，為做到投保、核保、承保、理賠全方位線上化，面臨的挑戰(zhàn)主要來自于：需對業(yè)務(wù)形態(tài)有全面認識，有全方位的數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、風控邏輯來支持產(chǎn)品順利運行。因此，針對該產(chǎn)品定價上面臨的挑戰(zhàn)，公司在費率厘定時已經(jīng)充分考慮了潛在的損失并附加了一定的風險邊際。遵循尺度一致的業(yè)務(wù)標準和理賠規(guī)則，以杜絕相關(guān)欺詐和騙保風險，保證賠案的真實性。

地方調(diào)研“支招”，找準市場化路徑

事實上，從各地銀保監(jiān)局近期針對“新市民”金融服務(wù)需求獲取的調(diào)研結(jié)果來看，也的確存在上述專業(yè)人士所講的諸多難點、痛點。

如福建銀保監(jiān)局就在調(diào)研過程中了解到，“新市民”群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、收入與還款不匹配、信用信息欠缺、金融知識與意識較為匱乏等金融資質(zhì)缺陷，這也致使金融機構(gòu)在收益成本匹配、風險管控等方面存在障礙。

此前，廣東銀保監(jiān)局在召開的“新市民”金融服務(wù)情況調(diào)研座談會上，有銀行保險機構(gòu)代表圍繞“新市民”流動性大、信用數(shù)據(jù)缺失、“新市民”群體金融需求差異較大等問題進行交流反饋。

不過，對于“新市民”保險服務(wù)中廣泛存在的難點，已有地方銀保監(jiān)局聯(lián)合當?shù)卣?、保險機構(gòu)做出了針對性應對。如福建銀保監(jiān)局就采取“一司一策”的特色方案，選取人保財險、國壽財險等保險公司結(jié)成共保體，在三明為“新市民”提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)?！碑a(chǎn)品，并提供線上免費診療、就醫(yī)直通等增值服務(wù)。

同樣，河南銀保監(jiān)局也采取“一行一司一品”產(chǎn)品創(chuàng)新專項行動，推出“新市民貸”、“新市民?！钡绕鹾系胤健靶率忻瘛苯鹑谛枨蟮奶厣a(chǎn)品。

廣東銀保監(jiān)局則著眼于金融服務(wù)與“新市民”就業(yè)、住房、醫(yī)療政策之間的銜接。據(jù)廣東銀保監(jiān)局副局長王吳慶介紹，為加大對“新市民”住房的支持力度，佛山銀保監(jiān)分局指導保險公司和地方政府，在全國首創(chuàng)“政府+保險+科技+服務(wù)”的出租屋安全管理新模式。此外，廣東銀保監(jiān)局還聯(lián)合政府部門率先將“新市民”納入廣州惠民?！八霘q康”的保險保障范圍。

寧波銀保監(jiān)局指導當?shù)乇ｋU機構(gòu)創(chuàng)新推出“新市民綜合保障保險”，依托寧波市流動人口量化積分管理機制，為量化積分30分以上、年齡16-60周歲的“新市民”，提供意外身故、意外殘疾、意外住院津貼、家庭財產(chǎn)等多重保障。據(jù)介紹，該險種主要采取政府主導、梯度補貼、社會和個人共同參與的方式推廣，前期在寧波鎮(zhèn)海區(qū)試點，逐步惠及全市500多萬“新市民”。

不過，也有行業(yè)人士認為，相較依賴政府和監(jiān)管自上而下的推動，險企若想在“新市民”保險業(yè)務(wù)上開拓更大的市場，還需發(fā)揮自主創(chuàng)新智慧。

資深精算師徐昱琛在與『A智慧?！唤涣鲿r就提及，任何一類新興產(chǎn)品的成熟發(fā)展都需要有“先行者”去培育，“新市民”創(chuàng)新保障同樣如此，除了政府部門搭臺宣傳外，真正的唱戲人還是保險機構(gòu)。

“在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，險企可以從場景需求角度出發(fā)，積極與新市民就業(yè)集中的企業(yè)或提供靈活就業(yè)崗位的平臺進行合作，這些平臺既有客戶群體也有相應的健康體檢數(shù)據(jù)，從市場規(guī)律上看，落地的可能性和效率會更大、更快一些。”徐昱琛建議道。

結(jié) ?語

放眼當前我國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，疫情之下正面臨著“需求收縮、供給沖擊、預期轉(zhuǎn)弱”三重壓力，而3億“新市民”群體，無疑是助力國內(nèi)國際雙循環(huán)戰(zhàn)略，釋放內(nèi)需的新生消費力量。

于保險業(yè)而言，盡管在“新市民”產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面，尚存數(shù)據(jù)匱乏、客戶轉(zhuǎn)化率不高等諸多痛點，但從大的國家戰(zhàn)略和商業(yè)機遇角度上看，保險公司若能提前卡位，開發(fā)出有競爭力的特色產(chǎn)品，將對險企高質(zhì)量轉(zhuǎn)型起到助推作用。