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車險從業(yè)人員經(jīng)常會遇到賠付率區(qū)分不清的情況，比如核保人員做數(shù)據(jù)分析時經(jīng)常會碰到總公司說這個車賠付率很高：“你看‘終極賠付率’都到多少了，這輛車做進來就是賠錢！”，但是核保人員從“滿期賠付率”來看卻并不高，這究竟是怎么回事呢？

車險業(yè)務常用的賠付率有四個：滿期賠付率、終極賠付率（保單預期賠付率）、歷年制賠付率（日歷年賠付率）、綜合賠付率。由于各家公司經(jīng)營思路不同，賠付率口徑和叫法也各有差異，這四個指標在不同公司也會有不同叫法。

滿期賠付率

舉一個例子，比如2020年1月1日投保的保費是1200元的保單，到12月1日，已經(jīng)投保了11個月，所以滿期的保費就是1100元（1200÷12×11=1100），假設到12月1日已經(jīng)賠出去了800元，那么滿期賠付率就是72.73%（800÷1100=72.73%）。

所以滿期賠付率就是截止到目前，已經(jīng)發(fā)生的賠款除以已經(jīng)滿期的保費，用來衡量承保的保單到目前為止的賠付情況，簡而言之就是這一單到目前為止好還是壞。這個指標會隨著時間進展而變化，比如這一單到12月31日時，滿期保費是1200元，賠款是900元，這個時候的滿期就是75%（900÷1200=75%）。如下圖所示：

這個是評價保單（或車輛）品質好壞的指標。

終極賠付率（保單預期賠付率）

舉一個例子，2020年1月1日投保的保費是1200元，精算師根據(jù)以往同類型的車的平均賠款、報案次數(shù)等因素認為這輛車到承保結束最終會賠出去1000元，所以終極賠付率是83.33%（1000÷1200=83.33%）。終極賠付率是一個預測的結果，是預測這個保單進展到最后大概會賠出去多少錢，這個值是不會變的。如下圖所示：

可以發(fā)現(xiàn)，滿期賠付率進展到最后其實就是終極賠付率（保單預期賠付率）。這也是一個評價保單（或車輛）品質好壞的指標。

歷年制賠付率（不考慮IBNR因素）

舉一個例子，假設有兩張保單：

第一張保單在2019年12月1日投保，保費1200元，在2019年12月15日發(fā)生事故，立案金額是800元，2019年12月15日賠款300元，到2019年底未決500元（800-300=500）。2020年6月1日賠款400元，還剩未決賠款準備金100元（截止到12月1日，800-300-400=100）。這張保單發(fā)生在2019年的保費為100元（1200÷12×1=100），到2020年發(fā)生保費為1100元（截止到12月1日，1200÷12×11=1100）。

第二張保單在2020年1月1日投保，保費1200元，在2020年6月1日發(fā)生事故，立案金額是900元，2020年6月1日賠款400元，還剩未決賠款準備金500元（截止到12月1日，900-400=500）。到2020年12月1日發(fā)生的保費為1100元（1200÷12×11=1100）。

因此計算歷年制賠付率為40.91%（2020年發(fā)生的賠款為2020年發(fā)生的已決賠款＋2020年未決賠款-2019年未決賠款；計算公式為（400+400+500+100-500）÷（1100+1100）=40.91%）。

這個指標受到理賠估損的影響，體現(xiàn)在立案的金額上，如果理賠估損不足，那么立案金額偏低，導致未決賠款偏低會使得歷年制賠付率失真，直接影響到機構的考核績效。如下圖所示：

歷年制賠付率通常用于業(yè)務口徑上的一段時間經(jīng)營結果的評價考核指標。

綜合賠付率（本文中暫時不考慮再保）

這個指標和綜合費用率一起構成綜合成本率，是我們評估公司經(jīng)營結果的重要指標，也就財務口徑上的盈虧指標。因為數(shù)據(jù)全面，并且要經(jīng)審計并對外發(fā)布，通常會用于同業(yè)對標和監(jiān)管口徑。

同樣還是舉一個例子，假設有兩張保單：

第一張保單：2019年12月1日投保，保費為1200元，首日費用為240元（首日費用率20%，發(fā)生在2019年，首日費用的意思是保單銷售出去當期就要確定的費用），扣除首日費用后的保費在2019年發(fā)生了80元（（1200-240）÷12=80），在2020年發(fā)生了880（（1200-240）÷12×11=880）。在2019年12月15日發(fā)生事故，立案金額是800元，2019年12月15日賠款300元，到2019年底未決500元（800-300=500）。2020年6月1日賠款400元，還剩未決賠款準備金100元（截止到12月1日，800-300-400=100）。

第二張保單：2020年1月1日投保，保費為1200元，首日費用為240元（發(fā)生在2020年），扣除首日費用后的保費發(fā)生了880元（截至2020年12月1日，（1200-240）÷12×11=880），所以發(fā)生保費為1120（截至2020年12月1日，首日費用240+扣除首日費用后的保費發(fā)生880）。在2020年6月1日發(fā)生事故，立案金額是900元，2020年6月1日賠款400元，還剩未決賠款準備金500元（截止到12月1日，900-400=500）。2020年發(fā)生的直接理賠費用為50元，間接理賠費用為50元。

因此計算綜合賠付率為50%（計算公式為（400+400+500+100-500+50+50）÷（880+1120）=50%）。如下圖所示：

（為什么要扣除首日費用呢？其實就是保單獲取的成本不允許分期確認，應該當期就確認下來，剩余的和保險責任相關的部分才分期確認）。

它和歷年制賠付率差別有兩個：一個是保費計算的方法不一樣，第二是包括了直接和間接理賠費用。（注：沒有考慮再保）

實際問題

前面介紹了車險業(yè)務四個基礎的“賠付率”在實際中這幾個賠付率如何使用呢？拿終極賠付率和滿期賠付率來說，一般情況下，精算估計較為準確的話，我們選擇相信終極賠付率，理由是終極賠付率是業(yè)務全期的指標，滿期是還沒有進展完成的指標，拿暫時沒有進展完的指標去做業(yè)務很有可能會讓業(yè)務風險被低估，因為可能還有賠案沒有進展完。

但是某一個地市機構做業(yè)務時，拿了過去3年甚至是5年的滿期進行分析都發(fā)現(xiàn)明顯低于終極，就有可能是由于終極是基于二級機構或者全國進行的評估，和當?shù)貙嶋H情況有一些偏差。用終極賠付率會導致脫離了機構的實際情況，此時傾向于使用滿期。兩者并不矛盾，而是相互佐證互補的關系。

最后，我們再回過頭來回答開頭的問題：為什么滿期賠付率不高，但是終極賠付率（保單預期賠付率）這么高呢？第一點滿期是沒有進展完的結果，終極是進展結束以后的估計，可能在接下來的時間賠付會繼續(xù)增加，導致最終滿期賠付率升高；第二點是終極是某一類別的車的平均預測結果，是一個大概率事件，實際進展有可能與估計結果有偏差，至于偏差的大小就看各家保險公司的精算水平了。