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“我們要的是實(shí)實(shí)在在沒有水分的保費(fèi)?！痹?月28日下午中國人保召開的2021年業(yè)績發(fā)布會上，人保集團(tuán)董事長羅熹這樣表示。

作為共和國保險(xiǎn)的“長子”，中國人保又一次站在行業(yè)面前，向市場交出過去一年的成績。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國人保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入5854.23億元，同比增長3.9%；歸屬于母公司股東凈利潤為216.38億元，同比增長7.8%；總投資收益率為5.8%，與2020年持平；基本每股收益為0.49元/股，同比增長7.8%……

面對復(fù)雜多變的市場環(huán)境，人保的這份成績單正如羅熹所說，“不負(fù)期待”，于人保而言，則是重要的鋪墊。畢竟，在卓越保險(xiǎn)戰(zhàn)略要全面推動、落地見效之際，這份成績的到來，是基礎(chǔ)，更是信心。

不過，就像羅熹所說，中國保險(xiǎn)業(yè)依然處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，中國人保也正處在重要的發(fā)展期。面對未來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從“老人?！弊呦颉靶氯吮！睖?zhǔn)備了怎樣的彈藥，規(guī)劃了怎樣的路徑，引發(fā)市場關(guān)注。

歸母凈利潤逆勢增長

但股價(jià)仍被低估

“增長是效益的基礎(chǔ)，效益是增長的導(dǎo)向?！睂τ诒ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展中規(guī)模與質(zhì)量的問題，羅熹表達(dá)出了這樣的看法。

其實(shí)，從人保一年前高喊出“要重回行業(yè)C位”，啟動卓越保險(xiǎn)戰(zhàn)略，便可以看出管理層對于堅(jiān)定高質(zhì)量發(fā)展與走向行業(yè)前列的決心。而如今，這樣一份穩(wěn)增長的成績回應(yīng)曾立下的目標(biāo)，雖然有距離，但對于正處于“起跑”階段的“新人?！眮碇v，已是不易。

眾所周知，2021年，中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了跌宕起伏的發(fā)展過程。無論是從保險(xiǎn)行業(yè)自身正在經(jīng)歷的轉(zhuǎn)型陣痛，還是國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定，亦或是疫情的反復(fù)無常，都給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了一定壓力。

單從行業(yè)看，就能體現(xiàn)出來。2021年，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入4.49萬億元，同比下降0.79%，這一增速相較2020年正增長的6.1%下降了近6.9個(gè)百分點(diǎn)。面對這樣的“寒冬”侵襲，多數(shù)險(xiǎn)企都面露難色。

不過，從人保來看，卻出現(xiàn)了“逆勢前進(jìn)”之勢：

數(shù)據(jù)顯示，2021年，人保集團(tuán)營業(yè)收入為5976.91億元，同比增長2.4%；利潤總額為358.93億元，同比增長 13.4%；凈利潤306.02億元，同比增長8.2%；全年總投資收益631億元，同比增長11.2%；總投資收益率為5.8%，與2020年持平。

在同業(yè)其他險(xiǎn)企紛紛出現(xiàn)盈利下降，投資收益下滑之際，人保的這次逆勢上揚(yáng)，讓市場看到了“新人保”的力量。分析背后的原因，與人保在2021年的一系列變革分不開。

據(jù)悉，2021年于人保而言是重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。從戰(zhàn)略層面看，人保調(diào)整了戰(zhàn)略方向，定下了“1+7”的戰(zhàn)略框架，并按照卓越保險(xiǎn)戰(zhàn)略的方向，謀劃推進(jìn)六大戰(zhàn)略服務(wù)，完善戰(zhàn)略實(shí)施機(jī)制，創(chuàng)新戰(zhàn)略項(xiàng)目，加快體制變革，強(qiáng)化科技賦能，做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控；從人事層面看，2021年的人保更是從上到下、從里到外進(jìn)行了大調(diào)整。

這樣的變化，其實(shí)為人保的改變做了鋪墊。尤其是卓越保險(xiǎn)戰(zhàn)略的實(shí)施，從2021年延續(xù)至今，如今到了要全面實(shí)施、落地見效的關(guān)鍵時(shí)刻。穩(wěn)中有進(jìn)的核心經(jīng)營業(yè)績，無疑給人保及資本市場吃了“定心丸”。

但需要注意的是，這一成績并沒有很好地在股價(jià)方面體現(xiàn)出來。對此，人保集團(tuán)副總裁、董事會秘書李祝用表示，中國人保的股價(jià)是被低估的，目前A股和H股股價(jià)對應(yīng)的股息率分別為8%和3.7%，值得長期持有。

財(cái)險(xiǎn)板塊做“加減法”

非車填補(bǔ)車險(xiǎn)下滑缺口

“從保險(xiǎn)供給看，當(dāng)前險(xiǎn)企的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)還不均衡。例如，財(cái)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)占比最大，而責(zé)任險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)和新興險(xiǎn)種的發(fā)展較為滯后?！睂τ诋?dāng)下的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，人保用不均衡描述了目前的發(fā)展現(xiàn)狀，而這也是各家險(xiǎn)企開啟轉(zhuǎn)型、改革的重要原因之一。

說到財(cái)險(xiǎn)業(yè)，其實(shí)車險(xiǎn)的地位不言而喻，而這也是導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡的根本原因。但經(jīng)過2020年、2021年的綜合改革后，如今的車險(xiǎn)市場已非昨日之面貌。數(shù)據(jù)顯示，2022年1月，車險(xiǎn)保費(fèi)收入828億元，占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場的46.7%，這一占比相較此前的60%、70%，乃至80%市場份額來看，足以看到車險(xiǎn)綜改后的成效。

正是這樣“顛覆性”的改革，讓大部分險(xiǎn)企出現(xiàn)了車險(xiǎn)綜改下的“后遺癥”。車險(xiǎn)保費(fèi)一旦下降，整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都跟著不景氣，這樣的現(xiàn)狀影響的不僅有中小險(xiǎn)企，而且還包含一些頭部險(xiǎn)企，人保財(cái)險(xiǎn)也不例外。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入2552.75億元，同比減少3.9%；承保利潤為66.72億元，同比減少24.3%；由于車均保費(fèi)下降、賠付責(zé)任增加以及“7·20”河南暴雨等因素影響，機(jī)動車輛險(xiǎn)賠付率為70.1%，同比上升12.1個(gè)百分點(diǎn)；綜合成本率為97.3%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。

不過，作為中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的“老大哥”，人保財(cái)險(xiǎn)并沒有受到車險(xiǎn)保費(fèi)下降而導(dǎo)致整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)下降。相反，2021年的人保財(cái)險(xiǎn)還出現(xiàn)了逆勢攀升。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入4495億元，同比增長3.8%，市場份額為32.8%，繼續(xù)保持市場主導(dǎo)地位；凈利潤為226億元，同比增長8.4%。

分析背后的原因，人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，這是得益于人保財(cái)險(xiǎn)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持降本增效，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的結(jié)果。從非車險(xiǎn)看，2021年的人保財(cái)險(xiǎn)有了很大的進(jìn)步，數(shù)據(jù)顯示，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1931.09億元，同比增長16.1%，占比43.1%，同比上升4.6個(gè)百分點(diǎn)。

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，在新能源車險(xiǎn)方面，人保財(cái)險(xiǎn)亦走在行業(yè)之前?！?021年底新能源專屬車險(xiǎn)條款實(shí)施以前，人保財(cái)險(xiǎn)就已經(jīng)著手對當(dāng)時(shí)的新能源車做了從承保理賠和從人、從用、從車定價(jià)模型的建立。目前人保財(cái)險(xiǎn)的新能源車整體盈利?！?

對于未來的發(fā)展，于澤表示，經(jīng)過了2021年的壓力釋放期，2022年車險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)該會有一個(gè)恢復(fù)性增長。

另外，需要注意的是，作為曾經(jīng)踩雷的信保業(yè)務(wù)，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)也實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。數(shù)據(jù)顯示，2021年，人保財(cái)險(xiǎn)持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，整體信用保證險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為28.4億元，同比減少46.2%，其中融資性信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模同比大幅減少，但盈利性較好的非融資性信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模同比增長31%。

壽險(xiǎn)人力“擠水分”

要“實(shí)實(shí)在在”的保費(fèi)

“人人都有一個(gè)聯(lián)合健康夢，但在中國，還沒有建立成熟的健康保險(xiǎn)商業(yè)機(jī)制?！闭劶爸袊ｋU(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)時(shí)，羅熹這樣表示。其實(shí)，不僅是健康險(xiǎn)領(lǐng)域，在整個(gè)人身險(xiǎn)領(lǐng)域都在經(jīng)歷一個(gè)從不成熟到成熟的過程。

轉(zhuǎn)型是近年來壽險(xiǎn)業(yè)始終堅(jiān)持的總基調(diào)，也是各家險(xiǎn)企在業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要考量。尤其是自2021年以來，大力清虛人力隊(duì)伍、聚焦價(jià)值創(chuàng)造、提高價(jià)值業(yè)務(wù)增長成為各家人身險(xiǎn)公司的主要方向。

人保壽險(xiǎn)，作為人保集團(tuán)的另一個(gè)增長極，必然也要進(jìn)行一系列的改革變化。據(jù)介紹，在集團(tuán)卓越保險(xiǎn)戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，人保壽險(xiǎn)正堅(jiān)定不移地推進(jìn)“大個(gè)險(xiǎn)”磐石計(jì)劃2.0在總、分公司有效落地，通過客戶經(jīng)營和專業(yè)化銷售驅(qū)動健康人力發(fā)展。

從數(shù)據(jù)層面看，這一改革也有了一絲成效。2021年，人保壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入968.47億元，同比增長0.7%；利潤總額50.79億元，同比增長58.8%，經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流457.71億元，同比增長363.4%；內(nèi)含價(jià)值1114.31億元，較上年末增長8.9%。

但新業(yè)務(wù)價(jià)值方面，與其他險(xiǎn)企類似，受到疫情及代理人數(shù)量變化的挑戰(zhàn)，一年新業(yè)務(wù)價(jià)值為32.27億元，同比下降40.6%。

不過，羅熹認(rèn)為，壽險(xiǎn)要聚焦業(yè)務(wù)價(jià)值和有效人力，就要構(gòu)建長期投資收益渠道，構(gòu)建保障風(fēng)險(xiǎn)安全生態(tài)，在業(yè)務(wù)發(fā)展前，要把握質(zhì)量優(yōu)先。

“壽險(xiǎn)在前期的發(fā)展過程中，把壽險(xiǎn)做成一個(gè)理財(cái)，這是一個(gè)嚴(yán)重的誤導(dǎo)，我們要的是實(shí)實(shí)在在、沒有水分的保費(fèi)。”羅熹進(jìn)一步指出。

科技走向“雙輪驅(qū)動”

人?？萍?、人保金服各司其職

回看2021年的中國人保，可以說豐富多彩。無論是戰(zhàn)略的調(diào)整，還是人事的布局，作為“新人?！眴⒑降牡谝荒辏?021年于人保來講，意義重大。畢竟，這一年是人保為卓越保險(xiǎn)戰(zhàn)略全面鋪開打基礎(chǔ)的一年。

不過，在業(yè)務(wù)層面之外，技術(shù)層面的支持亦是不可缺少的環(huán)節(jié)。

人保在2021年的業(yè)績報(bào)告中這樣表示，保險(xiǎn)科技加快發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)深度賦能保險(xiǎn)經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，如何發(fā)揮好保險(xiǎn)科技作為險(xiǎn)企發(fā)展能力“倍增器”的作用，將是行業(yè)未來的競爭焦點(diǎn)。

因此，作為保險(xiǎn)前進(jìn)中的重要?jiǎng)恿υ粗?，科技已成為不可忽視的一環(huán)。

在科技方面，人保也投入了很多舉措。據(jù)悉，2016年成立人保金服；2018年1月，人保金服聯(lián)合外部產(chǎn)業(yè)資本發(fā)起設(shè)立了愛?？萍?，通過科技創(chuàng)新對傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售服務(wù)進(jìn)行變革；2020年，人保又組建了集團(tuán)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心和共享中心三大中心；2022年，人保科技成立。

未來，人保表示將繼續(xù)落實(shí)集團(tuán)信息科技規(guī)劃，強(qiáng)化科技賦能。其中，人?？萍紝⒔y(tǒng)籌建設(shè)集團(tuán)基礎(chǔ)技術(shù)平臺，人保金服將打造為全集團(tuán)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺。