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隨著居民生活水平的不斷提高，汽車越來越多的走進(jìn)千家萬戶。汽車使用過程中，購買保險、處理事故、保險理賠已經(jīng)逐漸成為廣大車主和駕駛員的話題。愛理賠整理最新保險及理賠知識，供廣大車主使用參考。

一、購買保險

車輛保險分交強(qiáng)險和商業(yè)險兩種。交強(qiáng)險全稱為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是國家強(qiáng)制購買的保險，一般在車輛年審、車輛違法處理和交警檢查中予以限制。商業(yè)險為商業(yè)行為，你情我愿，車主可不予投保或選擇性投保。

 （一）交強(qiáng)險和車船稅

1.交強(qiáng)險投保

交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買保險，在2006年開始實施。由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。其保費實行全國統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)，由國家統(tǒng)一規(guī)定，但是不同的汽車型號的交強(qiáng)險價格也不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”，即座位數(shù)越多 ，保費越貴。在購買交強(qiáng)險的同時，要求一并購買車船稅，車船稅根據(jù)排量計費。

交強(qiáng)險具體保費金額可見下表：

2.所謂車船稅，是指在中華人民共和國境內(nèi)的車輛、船舶的所有人或者管理人按照中華人民共和國車船稅法應(yīng)繳納的一種稅。從2007年7月1日開始，國家要求投保交強(qiáng)險時繳納車船稅，由保險公司代收代繳。

車船稅具體金額見下表：

（二）商業(yè)險

商業(yè)險分為機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險和機(jī)動車車上人員責(zé)任保險三個主險，以及對應(yīng)的附加險，投保人可全部購買或部分選擇購買。三個主險及對應(yīng)附加險險種如下：

1.車損險：顧名思義，承保為車輛自身損失，對于“保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。”

購買車損險后，可購買附加車輪單獨損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款等附加險，其中常用附加險為附加車身劃痕損失險，新車及車輛停放環(huán)境較為混亂情況下建議購買附加車身劃痕損失險。

2.機(jī)動車第三者責(zé)任保險：為賠償?shù)谌呷松韨?、車物損等損失的保險，對于“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償?！北ＹM根據(jù)保額高低對應(yīng)相應(yīng)保費；

購買三者險后可購買附加車上貨物責(zé)任險、附加精神損害撫慰金責(zé)任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，一般營業(yè)貨車會投保附加車上貨物責(zé)任險。

3.車上人員責(zé)任保險：為賠償本車車上人員受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費用的保險，對于“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！?

購買車上人員責(zé)任保險后可購買附加精神損害撫慰金責(zé)任險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險。其中常用的附加險為附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，發(fā)生人傷事故后保險公司會對超出醫(yī)保部分的費用進(jìn)行賠償。

二、事故處理基本流程

隨著車輛保有量與日俱增，車輛事故常見，對于車輛發(fā)生意外事故的，駕駛員可同時向交警和保險公司報案，避免未及時報警/報案導(dǎo)致責(zé)任判定和理賠不便。后期如無需報警或保險理賠，可銷案處理。

車輛發(fā)生事故后應(yīng)采取設(shè)置警示標(biāo)志-人員撤離-報警三個基本步驟。

（一）事故報警

保險公司對于部分事故，需要駕駛員提供交警認(rèn)定書。交警事故認(rèn)定書是公安交通管理部門通過對交通事故現(xiàn)場勘察、技術(shù)分析和有關(guān)檢驗、鑒定結(jié)論，分析查明交通事故的基本事實、成因和當(dāng)事人責(zé)任后所作的技術(shù)性結(jié)論，是一種證據(jù)，法院也會依據(jù)事故認(rèn)定書來證明事故的發(fā)生和責(zé)任劃分（現(xiàn)交管12123上可下載電子版認(rèn)定書截圖即可），如圖所示。

小編總結(jié)了以下幾種必須要報交警提供認(rèn)定書的事故類型：

1.雙方責(zé)任不明確的事故需要交警部門劃分責(zé)任；

2.雙方對損失爭議較大的事故（法院訴訟需要認(rèn)定書證明本次事故發(fā)生和責(zé)任劃分，避免后期扯皮）；

3.有人員受傷的案件；

4.雖然責(zé)任明確，無人傷，但損失重大案件；

5.其他保險公司或當(dāng)?shù)亟灰?guī)要求報警的事故；

提示：《中華人民共和國刑法》第一百三十三條,違反交通運輸管理法規(guī),因而發(fā)生重大事故,致人重傷、死亡或者使公私財產(chǎn)遭受重大損失的,處三年以下有期徒刑或者拘役;交通運輸肇事后逃逸或者有其他特別惡劣情節(jié)的,處三年以上七年以下有期徒刑;因逃逸致人死亡的,處七年以上有期徒刑?！?筆者提醒致人重傷、死亡或者使公私財產(chǎn)遭受重大損失占到主要責(zé)任及以上的就要承擔(dān)刑事責(zé)任，因此要關(guān)注事故責(zé)任劃分。

（二）保險理賠基本流程

常見交通事故類型分為單方事故、雙方或多方事故和涉人傷事故三種。

各保險公司報案電話如下：

筆者總結(jié)理賠基本流程為向保險公司報案→保險公司查勘現(xiàn)場→對受損車輛和傷者進(jìn)行核定損失（過程較為專業(yè)，時限視不同案件較長）→提供憑證（維修發(fā)票、病例、誤工證明等）→支付結(jié)案。但是區(qū)分不同事故，理賠重點有所不同。

三、事故理賠重點

（一）保險賠什么

1.交強(qiáng)險賠什么？

交強(qiáng)險賠付的是雙方事故中第三者損失（簡單理解為對方），包括三者財產(chǎn)損失和人傷中醫(yī)療費用及死亡傷殘。其中

（1）財產(chǎn)損失賠償范圍：是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失。

（2）醫(yī)療費用賠償范圍：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。

（3）死亡傷殘賠償范圍：喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護(hù)理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。                

交強(qiáng)險采取有責(zé)即賠付原則，即只要有責(zé)任，不分責(zé)任比例，均予以賠償，如果無責(zé)任，按照無責(zé)限額賠償。賠償限額如下表：

舉例如下：張三駕駛機(jī)動車與李四駕駛的電動車發(fā)生碰撞，因張三逆向行駛，交警認(rèn)定張三主要責(zé)任李四次要責(zé)任。事故造成張三機(jī)動車損壞，李四電動車損壞和李四本人受傷。

張三駕駛的機(jī)動車僅承保交強(qiáng)險，故可賠償李四的損失，李四電動車維修300元；醫(yī)療費發(fā)票金額為600元；醫(yī)生建議休息3天，故誤工費為 119*3=357元。因事故損失較小適用小額案件快速理賠程序，簽訂協(xié)議，保險公司快速理賠。在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失項下支付李四財產(chǎn)損失300元；在醫(yī)療費用項下支付李四600元；在死亡傷殘項下支付李四357元，共計1257元。至于張三的修車費用，李四承擔(dān)30%，剩余比例張三自負(fù)。

（4）了解交強(qiáng)險互碰自賠

對于雙方機(jī)動車事故，保險公司要互相賠付對方車輛損失，較為麻煩，為了便利，特制定交強(qiáng)險互碰自賠，即雙方均有交強(qiáng)險車輛發(fā)生事故，可利用交強(qiáng)險直接賠付自己車輛損失，但限額仍然是2000元。那么交強(qiáng)險互碰自賠的前提條件是什么呢？

①雙方事故，僅車輛受損，沒有人傷和其他財產(chǎn)損失；②雙方當(dāng)事人均有事故責(zé)任，且無爭議；③雙方車輛損失均不超2000元；④雙方當(dāng)事人同意交強(qiáng)險互碰自賠處理。

例：甲乙雙方發(fā)生僅雙方車輛受損無人傷的交通事故，交警認(rèn)定甲乙雙方同等責(zé)任，雙方甲方修車需車1000元，乙方修車需要1050元，在雙方協(xié)商同意的前提下，甲方交強(qiáng)險公司直接賠付甲方修車費用1000元，乙方交強(qiáng)險公司直接賠付乙方修車費用1050元。

2.商業(yè)險賠什么

商業(yè)險是按照事故責(zé)任進(jìn)行賠付，即扣除交強(qiáng)險賠付后仍有損失（先交強(qiáng)后商業(yè)），按照事故責(zé)任比例賠付。因此事故責(zé)任至關(guān)重要。

（1）車損險是對本車車輛損失進(jìn)行賠付。

（2）三者險是對超出交強(qiáng)險之后的三者車物損失，人傷損失進(jìn)行賠償。

（3）車上人員是對本車車上人員進(jìn)行賠償。

例：張三駕駛機(jī)動動車碰撞李四駕駛的機(jī)動車，造成兩車受損和張三受傷的交通事故，交警認(rèn)定張三主要責(zé)任，李四次要責(zé)任。張三在**保險投保交強(qiáng)險，車損險，商業(yè)三者險和車上人員責(zé)任保險。經(jīng)保險公司定損張三車輛維修費為3000元，張三醫(yī)療費為25000元。

3.遇到人傷案件怎么辦

對于車輛損失案件，一般定損維修即可，相對簡單，但碰到人傷案件，該怎么辦呢？

發(fā)生有人傷事故后，應(yīng)先向交警部門報警，報警電話122，再立即向保險公司報案。等待交警認(rèn)定事故責(zé)任后，前往修理廠修理車輛，在投保交強(qiáng)險、車損險、商業(yè)三者險的前提下，保險公司將在車損險項下依據(jù)事故責(zé)任比例賠償本車損失，在交強(qiáng)險項下賠償三者人傷醫(yī)療費誤工費和電動車修理等相關(guān)費用，若損失超出交強(qiáng)險限額將在商業(yè)三者險項下按責(zé)任比例繼續(xù)賠償損失超出部分。

（1）對于輕微人傷事故保險公司多數(shù)采用小額案件快速理賠綠色通道，雙方就傷情協(xié)商確定一個整體金額由保險公司直接理賠。

（2）對于傷情較為嚴(yán)重的人傷案件，要涉及到住院治療，保險公司會在傷者出院后依據(jù)住院發(fā)票，病歷，檢查報告，傷者實際年齡，工資收入等相關(guān)材料核算醫(yī)療費，誤工費，住院期間伙食補助費，營養(yǎng)費，交通費等相關(guān)費用；

住院期間的醫(yī)療費，保險公司可在交強(qiáng)險醫(yī)療費下進(jìn)行先行墊付，按照實際醫(yī)療費用發(fā)生情況，最高可直接支付醫(yī)院18000元用于傷病治療。

部分醫(yī)院有交通事故綠色通道，設(shè)有道路交通事故社會救援基金可以先行墊付搶救費用。

（3）對于涉及到死亡傷殘的人傷案件還會有喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護(hù)理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。

以某地區(qū)為例：誤工費119元/天，伙食補助費100元/天，營養(yǎng)費30/天，醫(yī)療費為發(fā)票扣減非醫(yī)保后的金額，死亡補償費為上一年度城鎮(zhèn)可支配收入，上一年度職工收入*實際年數(shù)（60歲以下的為20年；60-80歲的每增長一歲，減少一年；75歲以上的為5年）

四、事故拍照

交通事故除報警和報案外，為防止后期發(fā)生爭議，駕駛員在保證安全的前提下，可對現(xiàn)場進(jìn)行拍照或錄像，不同事故拍照參考如下：

1.單方事故主要為碰撞墻壁、路沿石、限寬墩等，在投保交強(qiáng)險，車損險，商業(yè)三者險的前提下發(fā)生此類事故應(yīng)先向保險公司報案（保險公司提醒報交警時需要報交警），等待保險公司查勘現(xiàn)場（或線上自助拍照回傳保險公司）后，前往車輛修理廠維修車輛，由保險公司定損，提供發(fā)票后保險公司向被保險人支付賠款（保險公司若直接將賠款支付修理廠，車輛修理完畢直接提車走即可）限寬墩將在交強(qiáng)險項下賠付，若損失超過交強(qiáng)險限額的情況下將在商業(yè)三者險項下賠付墩子損失。

若發(fā)生此類事故，拍攝照片可參考下列圖片角度，分別為圖1前方遠(yuǎn)景、圖2后方遠(yuǎn)景、圖3本車損失、圖4“柱子”痕跡、圖5本車車架號、圖6駕駛證行駛證。  

     

2.雙方事故主要為兩輛或多輛車發(fā)生碰撞，發(fā)生此類事故應(yīng)先向交警部門報警（小額案件責(zé)任明確適用道路交警事故簡易程序，快處快賠），報警電話122，再立即向保險公司報案。等待交警認(rèn)定事故責(zé)任后，前往修理廠修理車輛，在投保交強(qiáng)，車損，商業(yè)三者險的前提下保險公司將會在車損險項下依據(jù)事故責(zé)任比例賠償本車損失，在交強(qiáng)險項下賠償三者車損失，若三者車財產(chǎn)損失超過交強(qiáng)險限額時使用商業(yè)三者險按照責(zé)任比例賠償超出交強(qiáng)險的損失部分。

若發(fā)生此類事故，拍攝照片可參考下列圖片角度，分別為圖7前方遠(yuǎn)景、圖8后方遠(yuǎn)景、圖9本車損失、圖10三者損失、圖11雙方駕駛證行駛證、圖12車架號。

3.人傷事故若發(fā)生此類事故，拍攝照片可參考下列圖片角度，輕微人傷案件簡單拍攝幾張傷者受傷照片，分別為圖13前方遠(yuǎn)景、圖14后方遠(yuǎn)景、圖15側(cè)方遠(yuǎn)景、圖16碰撞部位、圖17受傷人員、圖18受傷部位、圖19本車車架號、圖20駕駛證行駛證。

五、哪些費用保險不承擔(dān)

保險不是萬能的，不能承擔(dān)所有損失，因此發(fā)生事故后，駕駛員要積極參與事故處理，切不可因為有保險不管不問。以下?lián)p失保險公司不予承擔(dān)：

1.因事故造成的車輛貶值損失；對于新車，部分法院支持肇事方自行承擔(dān)賠償貶值費用；

2.間接損失：如營運車輛的停運損失、停產(chǎn)、停業(yè)等，保險公司不承擔(dān)，肇事方應(yīng)承擔(dān)；

3.車損險不賠償車輛后期加裝的物品（如護(hù)杠，車衣等）；

4.訴訟費；

5.其他索要明顯超過常情費用，例如輕微事故，索要高額驚嚇費，補償費等。

溫馨提示：保險的作用是風(fēng)險補償，但是對于部分損失和要求，保險公司不予賠付或者由肇事方承擔(dān)，因此要小心駕駛，盡量避免事故發(fā)生。更不可因為有了保險就任性駕駛，出了事故不管不問，否則部分費用需要肇事方自行承擔(dān)，如果發(fā)生以下情形，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。

交通肇事具有下列情形之一的，處三年以下有期徒刑或者拘役：

①死亡一人或者重傷三人以上，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任的；

②死亡三人以上，負(fù)事故同等責(zé)任的；

③造成公共財產(chǎn)或者他人財產(chǎn)直接損失，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任，無能力賠償數(shù)額在三十萬元以上的。

交通肇事致一人以上重傷，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任，并具有下列情形之一的，以交通肇事罪定罪處罰：

①酒后、吸食毒品后駕駛機(jī)動車輛的；

②無駕駛資格駕駛機(jī)動車輛的；

③明知是安全裝置不全或者安全機(jī)件失靈的機(jī)動車輛而駕駛的；

④明知是無牌證或者已報廢的機(jī)動車輛而駕駛的；

⑤嚴(yán)重超載駕駛的；

⑥為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場的。