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導(dǎo)讀

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的預(yù)售房產(chǎn)被法院查封后，被告向保險(xiǎn)公司投保訴責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行解封擔(dān)保。保險(xiǎn)公司誤用訴責(zé)險(xiǎn)承保解封擔(dān)保會(huì)產(chǎn)生什么后果？請(qǐng)看以下案例！

案情回顧

1 乙公司因拖欠工程款被查封后投保訴責(zé)險(xiǎn)以解封擔(dān)保預(yù)售房產(chǎn)

2015年甲建筑施工企業(yè)（簡(jiǎn)稱甲公司）與乙房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司（簡(jiǎn)稱乙公司）簽署建筑工程施工合同，甲公司承攬乙公司的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。

工程完工后，乙公司拖欠甲公司工程款1500萬(wàn)元不還。

2018年甲公司無(wú)奈將乙公司起訴至法院，請(qǐng)求法院判令乙公司歸還拖欠工程款1500萬(wàn)元。

為保證判決生效后有可供履行判決的財(cái)產(chǎn)，甲公司起訴時(shí)向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，申請(qǐng)法院凍結(jié)了乙公司價(jià)值1500萬(wàn)元的6套預(yù)售房產(chǎn)。

訴訟進(jìn)行中，房地產(chǎn)市場(chǎng)行情較好，乙公司欲出售此被查封的6套房產(chǎn)，因此就想有什么辦法可以將房產(chǎn)解封。

經(jīng)人介紹后乙公司找到某保險(xiǎn)公司，咨詢是否可以投保訴責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行解封反擔(dān)保。保險(xiǎn)公司認(rèn)為可以承保。

乙公司就向保險(xiǎn)公司投保了賠償限額為1500萬(wàn)元訴責(zé)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在收取乙公司15萬(wàn)元保費(fèi)后，向乙公司出具了保單。

在出具保函時(shí)，因解封反擔(dān)保的擔(dān)保責(zé)任與訴責(zé)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)公司又根據(jù)法院要求，對(duì)保函中的擔(dān)保內(nèi)容進(jìn)行了修改。

法院收到保險(xiǎn)公司出具的保函后，解除了對(duì)乙公司6套房產(chǎn)的查封。

2 保險(xiǎn)公司撤回保函后乙公司起訴保險(xiǎn)公司履行訴責(zé)險(xiǎn)合同賠償損失150萬(wàn)元

之后保險(xiǎn)公司的核保人員無(wú)意中看到了崔老師撰寫(xiě)的關(guān)于解封反擔(dān)保拒絕承保訴責(zé)險(xiǎn)的文章，意識(shí)到承保的此筆業(yè)務(wù)為解封擔(dān)保，不屬于訴責(zé)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)非常高。

保險(xiǎn)公司的法務(wù)部門(mén)因此找到法院，與法院溝通撤回已出具的擔(dān)保函。

法院聽(tīng)了保險(xiǎn)公司關(guān)于解封擔(dān)保不屬于訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品范圍的說(shuō)法后，同意了保險(xiǎn)公司撤回保函的做法，又再次查封了乙公司的賬戶資金1500萬(wàn)元。

乙公司得知此事宜后因此將保險(xiǎn)公司訴至法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行與乙公司的訴責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。如無(wú)法履行合同，應(yīng)向乙公司承擔(dān)違約金150萬(wàn)元。訴訟中，乙公司與保險(xiǎn)公司意見(jiàn)分歧非常大。

乙公司認(rèn)為：既然保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)出具了保單，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按合同約定履行。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為：解封擔(dān)保的內(nèi)容與訴責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不同，不屬于訴責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無(wú)法履行。

法院認(rèn)為：保險(xiǎn)公司在訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)下出具解封擔(dān)保函，確實(shí)與訴責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任不符，合同的目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)，因此同意解除保險(xiǎn)合同。

但保險(xiǎn)公司畢竟收取了保費(fèi)，出具了保單和保函，對(duì)保險(xiǎn)合同的簽訂存在過(guò)錯(cuò)，因此對(duì)保險(xiǎn)合同解除的后果承擔(dān)，進(jìn)行了調(diào)解。

3 乙公司因拖欠工程款被查封后投保訴責(zé)險(xiǎn)以解封擔(dān)保預(yù)售房產(chǎn)

最終，經(jīng)過(guò)法院多方溝通協(xié)調(diào)，雙方達(dá)成如下調(diào)解協(xié)議：

第一? 雙方已簽訂的保險(xiǎn)合同解除，不再履行；

第二? 保險(xiǎn)公司退回已收取的全部保費(fèi)15萬(wàn)元；

第三? 保險(xiǎn)公司賠償乙公司違約金60萬(wàn)元。

案件分析點(diǎn)評(píng)

1 保險(xiǎn)公司誤承保存在過(guò)錯(cuò)須承擔(dān)違約責(zé)任

本案中的保險(xiǎn)公司與乙公司在簽署保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，經(jīng)過(guò)了充分的溝通協(xié)商，保險(xiǎn)合同應(yīng)為有效合同。

但保險(xiǎn)公司在簽署合同中，誤認(rèn)為解封擔(dān)保屬于訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，故出具了保單，并根據(jù)法院要求修改了保函中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任（擔(dān)保責(zé)任）的表述。

但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司對(duì)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的內(nèi)容存在重大誤解，誤將不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容的事項(xiàng)進(jìn)行了承保。幸好，保險(xiǎn)公司及時(shí)意識(shí)到了己方的錯(cuò)誤。

根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司及時(shí)向法院申請(qǐng)撤回保函，也就是申請(qǐng)撤銷合同。

法院了解全部事實(shí)后，也同意保險(xiǎn)公司撤銷合同。

雖然如此，因保險(xiǎn)公司向投保人/被保險(xiǎn)人已經(jīng)出具了保單，也就是簽署了保險(xiǎn)合同，仍需要根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度，承擔(dān)違約責(zé)任。

事實(shí)上，保險(xiǎn)合同作為一種特殊合同，保險(xiǎn)公司在合同的簽署中，處于優(yōu)勢(shì)地位。保險(xiǎn)公司作為優(yōu)勢(shì)一方，比投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及合同的內(nèi)容要更為了解。

也因此，保險(xiǎn)公司對(duì)本案保險(xiǎn)合同的簽署過(guò)錯(cuò)更大。

故最終法院調(diào)解解除保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)公司需要向投保人承擔(dān)60萬(wàn)元違約責(zé)任。該調(diào)解結(jié)果符合法律規(guī)定。

經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)

本案保險(xiǎn)公司收取了15萬(wàn)元保費(fèi)，最后不但將15萬(wàn)元保費(fèi)悉數(shù)退回，且賠償60萬(wàn)元的違約金。如果只有這些損失也就算了，保險(xiǎn)公司自己還需要承擔(dān)聘請(qǐng)律師的花費(fèi)等各種損失。

本案發(fā)生的根本原因，為保險(xiǎn)公司核保人員對(duì)專業(yè)險(xiǎn)種的理解不透徹，導(dǎo)致的慘烈的趟雷事件/事故,最終交了高昂的學(xué)費(fèi)，教訓(xùn)不可謂不慘烈。

保險(xiǎn)公司最終為不尊重專業(yè)付出了代價(jià)。

圖片

前事不忘后事之師。本案保險(xiǎn)公司誤食毒蘑菇，充分證明了這句話：

專業(yè)人員在專業(yè)險(xiǎn)種中的作用不可小覷。

訴責(zé)險(xiǎn)承保的是保全錯(cuò)誤造成的損失，而解封擔(dān)保雖與保全近似，但責(zé)任完全不同，風(fēng)險(xiǎn)也天壤之別。

保全擔(dān)保與解封擔(dān)保，就像一片草地上長(zhǎng)滿了五顏六色的蘑菇，但其實(shí)有的蘑菇是毒蘑菇，有的蘑菇是可食用蘑菇，外表看起來(lái)很像，但其實(shí)不同。

訴責(zé)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，就是將可食用蘑菇從一大堆五顏六色的蘑菇中挑選出來(lái)，其中到底哪些可采摘食用，哪些有毒不能食用，就需要借助專業(yè)人員的火眼金睛，進(jìn)行專業(yè)判斷。

如果誤將毒蘑菇采摘食用，就會(huì)付出中毒的代價(jià)，就像本案，不但退回全部保費(fèi)，且需要承擔(dān)違約責(zé)任。本案保險(xiǎn)公司最終付出了60萬(wàn)元的代價(jià)，解除保險(xiǎn)合同，也算斷臂求生的明智之舉。

否則，如果不解除保險(xiǎn)合同，最終，需要承擔(dān)的是全部案款的責(zé)任，也就是，如果案件經(jīng)法院審理，乙公司需要向甲公司支付的工程款為1500萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司需要代乙公司向甲公司支付1500萬(wàn)元。

此案例充分證明了專業(yè)的重要性。