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時(shí)至3月，本是春暖花開、結(jié)伴出游的好時(shí)節(jié)，然而，新一輪新冠肺炎疫情卻再度席卷全國，在多個(gè)省市相繼暴發(fā)。

據(jù)國家衛(wèi)健委消息，截至3月15日，我國31個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)報(bào)告新增確診病例1952例。其中境外輸入病例92例；本土病例1860例；本土無癥狀感染者1194例。

截至3月15日24時(shí)，全國累計(jì)報(bào)告確診病例，含港澳臺已超41萬例。

新增確診病例連續(xù)多日破千的紀(jì)錄，不僅讓人們深刻感受到奧密克戎病毒極快的傳播速度，也再度喚醒眾多消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障意識。

最近，網(wǎng)上多款熱賣的新冠隔離險(xiǎn)擔(dān)心被賠穿而緊急下架的事件，就側(cè)面印證了疫情反彈下，越來越多的消費(fèi)者希望通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也折射出，保險(xiǎn)公司對新冠疫情風(fēng)險(xiǎn)的高度敏感性。

保險(xiǎn)公司畢竟不是公益機(jī)構(gòu)，面對疫情大面積死灰復(fù)燃，隔離險(xiǎn)都扛不住了，那么，老百姓一旦不幸中招新冠肺炎，是否連壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)也無法投保了？是否會遭到保險(xiǎn)公司拒保呢？最近，很多粉絲發(fā)出這樣的疑問。

對此，『A智慧?！欢喾酱蛱奖ｋU(xiǎn)專業(yè)人士，為大家解答新冠肺炎確診后的投保謎題。

拒保不實(shí)

并非一刀切

“疫情再度反彈，有時(shí)一天新增確診就超3000例，大家趁早買份健康險(xiǎn)吧，不然一旦確診就有可能買不了啦！”近日，在微信朋友圈里，不少保險(xiǎn)代理人發(fā)出這樣的友情提示。

除了保險(xiǎn)代理人外，疫情嚴(yán)峻形式下，很多粉絲看到『A智慧?！蝗涨鞍l(fā)布的多款“網(wǎng)紅”隔離險(xiǎn)密集下架的文章，也紛紛留言詢問：如果感染新冠肺炎，日后投保健康險(xiǎn)是否會遭到保險(xiǎn)公司拒保呢？

不難看出，新一波疫情來襲帶來的恐慌，讓大家的健康管理和風(fēng)險(xiǎn)保障意識也在提升。然而，事實(shí)是否真的如部分保險(xiǎn)營銷人員所講，確診了新冠肺炎就會被拒保呢？

就此問題，『A智慧保』近期也向多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行求證，得到的官方答復(fù)基本是“拒保結(jié)論不實(shí)”！

愛心人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，被保險(xiǎn)人在隔離、治療中是不能投保的，但病情痊愈后可以再申請投保。一般而言，年金險(xiǎn)可以購買，沒有問題。但購買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會根據(jù)治愈情況一案一定。

一家壽險(xiǎn)公司北京分公司的核保人士告訴『A智慧?！?，在實(shí)際核保案例中，每個(gè)客戶情況都不一樣，并不會一刀切地給予拒保判定。

“對于曾經(jīng)或者正在感染新冠病毒的人員，日后是否會影響健康核保，具體會視確診新冠病毒感染的程度、康復(fù)時(shí)間、年齡等因素來考量，不會一上來就拒保?！币患掖笮蛪垭U(xiǎn)公司內(nèi)部人士也如是表示。

北京一位資深保險(xiǎn)精算師也指出，感染新冠肺炎痊愈后，年金及意外傷害保險(xiǎn)一般來講保險(xiǎn)公司可以正常承保。但對于重疾及醫(yī)療險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司會根據(jù)患者愈后情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，判定是否承保。

可見，感染過新冠肺炎，并非所有人身險(xiǎn)都不能買。對于醫(yī)療、重疾等健康險(xiǎn)產(chǎn)品的投保，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司也不會直接作出拒保決定。但不可否認(rèn)的是，涉及到具體的核保條件，各家保險(xiǎn)公司也普遍采取了“彈性策略”，即會按照患病程度、愈后康復(fù)情況、被保險(xiǎn)人年齡等情形一事一議。

這就意味著，如若不符合承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司也留出了“拒?！钡目谧?。

拒保真實(shí)

承保有條件

那么，究竟什么情況下，確診過新冠肺炎的患者會被拒保？保險(xiǎn)公司核保的依據(jù)又是什么呢？在尋求這些問題答案之前，我們有必要先來了解下新冠肺炎的疾病歸屬。

其實(shí)，早在2020年1月，國家衛(wèi)健委就發(fā)布公告，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，而乙類傳染病還包括我們熟悉的甲型H1N1流感、肺結(jié)核、非典等。因此，新冠肺炎嚴(yán)格意義上講是一種傳染病。

此外，國家衛(wèi)健委發(fā)布的新型冠狀病毒肺炎診療方案（試行第七版）中，對于新冠肺炎的病癥嚴(yán)重程度也劃分成了四類，即輕型、普通型、重型和危重型。因此，在核保依據(jù)方面，大部分保險(xiǎn)公司也會按照被保險(xiǎn)人診斷新冠肺炎的病癥嚴(yán)重程度給予核保判定。

『A智慧?！涣私獾?，對于輕型、普通型患者，治愈出院三個(gè)月后情況良好的，投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司多會按照標(biāo)體承保。但被保險(xiǎn)人病例診斷為“重型、危重型”，因可能存在并發(fā)癥及后遺癥等，故保險(xiǎn)公司通常會先采取延期投保的方式，延期投保觀察期在半年到一年時(shí)間不等，若被保險(xiǎn)人后續(xù)出現(xiàn)明顯后遺癥特別是嚴(yán)重的肺功能損害、主要臟器功能衰竭等情況，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)恐會作出拒保。

上述愛心人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人就坦言，輕型、普通型患者，經(jīng)過治療后痊愈且無后遺癥，在治愈數(shù)月（三個(gè)月、半年）后投保，有很大可能正常投保成功，即按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。

但重型、危重型患者，在治療過程中可能會因使用激素或者其他強(qiáng)效抗病毒藥物，留下器官功能受損等后遺癥，一定程度上會影響核保決定，需要痊愈一年后，提供相關(guān)化驗(yàn)檢查報(bào)告及胸部CT報(bào)告等資料交保險(xiǎn)公司評估。無疑，對這一類治愈患者，在投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司的核保會特別嚴(yán)格，可能會延期甚至拒保。

另一業(yè)內(nèi)核保專家也坦言，新冠患者大部分愈后良好，投保無太多障礙，但部分重癥患者會出現(xiàn)進(jìn)行性呼吸困難，隨著低氧血癥逐步加重，會累及到心、腎等其他臟器，甚至凝血功能，故當(dāng)患有新冠時(shí)存在嚴(yán)重并發(fā)癥，并在治療結(jié)束后仍伴有后遺癥的情況下，會存在不能投保的情況。

此外，一家中型壽險(xiǎn)公司在核保條件中也同樣列出：重型、危重型被保險(xiǎn)人治愈出院后，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)投保需延期觀察一年，如伴有嚴(yán)重肺功能損害、激素治療導(dǎo)致的嚴(yán)重骨質(zhì)疏松、股骨頭壞死等后遺癥，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)原則上需拒保，個(gè)案視具體情況評估。

值得一提的是，除了重型、危重型患者痊愈后仍伴有后遺癥易被拒保外，如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)患者本身就有一些基礎(chǔ)病也很容易遭到拒保，因?yàn)槟撤N意義上講，部分基礎(chǔ)病也是導(dǎo)致新冠肺炎發(fā)生危重的主要因素。

再議拒保合理性

個(gè)別情況可靈活處理

其實(shí)，從人道主義的角度看，很多確診過新冠肺炎重型、危重型的患者本就不幸，若痊愈后再因伴有后遺癥而遭到拒保，是否會更加感到無助？保險(xiǎn)公司又能否運(yùn)用“除外責(zé)任”、“既往癥可保不可賠”等解決方案，靈活處理呢？

對此，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對『A智慧?！环治龇Q，部分重型、危重型患者在具體治療過程中，通常會經(jīng)歷ICU、呼吸機(jī)等治療手段，這些應(yīng)急治療手段很可能會給患者身體造成一定后遺癥，比如說肺纖維化等，像這種情況保險(xiǎn)公司就不大愿意承保，從承保風(fēng)控上考量，這種操作是比較合理的。

“當(dāng)然，除外責(zé)任的靈活處理方式原則上是可行的，但也要評估后遺癥的具體表現(xiàn)，以肺纖維化為例，因?yàn)榉问侵匾暮粑到y(tǒng)，是人體重要器官，如果肺功能受到很大損傷，就不僅僅是除外責(zé)任能夠解決的了，可能會對身體健康造成整體影響。一般來說對于基礎(chǔ)性疾病，如二級和三級高血壓，保險(xiǎn)公司也不僅僅是除外責(zé)任，而是整體拒保?！毙礻盆∵M(jìn)一步解釋道。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云也指出，商業(yè)健康保險(xiǎn)是自愿交易，買賣自由。從法律上來說，某些保險(xiǎn)產(chǎn)品拒保某些客戶并無違法違規(guī)一說。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品拒保疾病患者，也是對其他非疾病人群的公平。否則，不同風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人按相同費(fèi)率、條款投保同一產(chǎn)品，就是對健康投保者的不公平，也容易出現(xiàn)逆向“死亡循環(huán)”。

不過，在現(xiàn)實(shí)操作中，監(jiān)管政策也鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)有既往病史患者的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司從法律上拒保愈后的新冠重癥患者不違法，但從企業(yè)經(jīng)營角度來說，也會丟失一些客戶，從社會責(zé)任來說，缺少社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)。因此，保險(xiǎn)公司可以針對既往病患者開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，以滿足其健康保障需求。

有保險(xiǎn)代理人就告訴『A智慧?！唬瑢τ诖_診新冠肺炎重型、危重癥型患者，在觀察期后若無后遺癥表現(xiàn)，或后遺癥并無大礙，有較大可能是可以跟保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行除外責(zé)任投?；蚣觾r(jià)投保的。

“對于已經(jīng)完全恢復(fù)，無任何后遺癥的客戶，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)承保條件是一樣的；如果存在并發(fā)癥及后遺癥，則根據(jù)具體情況分析給予不同的核保條件?！鄙鲜龊吮＜曳治龇Q。

事實(shí)上，2020年銀保監(jiān)會消保局官方微博“銀保監(jiān)微課堂”也曾作出指導(dǎo)，將感染新冠肺炎患者購買保險(xiǎn)分為三種情形，其中對于已經(jīng)治愈出院，但其間并發(fā)相關(guān)疾病或者留有其他后遺癥的情況，指出投保人需要向保險(xiǎn)公司提交核保申請，根據(jù)治療病癥情況而定，但也并非絕對不可以購買。

盡管針對重型、危重型患者痊愈后能否順利投保還存在諸多不確定，但有一點(diǎn)可以預(yù)見的是，未來隨著新冠病毒的流感化演變，醫(yī)學(xué)上對重型、危重型患者治療方式的進(jìn)步，以及相關(guān)后遺癥治愈率的改善，相信保險(xiǎn)公司在核保標(biāo)準(zhǔn)上也會進(jìn)一步靈活放寬。

當(dāng)然我們也更期盼著疫情能夠早日消散，大眾都過上正常的生活，都不用再為罹患新冠肺炎能否投保而焦慮恐慌。