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又是一年“3·15”，打假維權(quán)不停歇。

對于企業(yè)來講，每年的“3·15”就是一次大檢閱，服務(wù)好不好、質(zhì)量高不高，都會在這一天提心吊膽，一不小心就成為吐槽的對象，引發(fā)公眾的 “判決”。

對普通消費者而言，總會好奇 “今年又會有哪些品牌被點名？自己過去踩過哪些坑，上過哪些當？”就在大家等待“3·15”晚會到來之際，各種風險提示亦隨之而來。

保險，一個更注重后期服務(wù)的虛擬金融產(chǎn)品，同樣也存在著各種坑坑洼洼，有時讓消費者叫苦連連。被“限時”誘惑、被“返利”吸引、被夸大的保障套住，甚至被“全額退保”迷惑等，各種各種的陷阱潛伏在消費者身邊。

在“假面具”面前，如何識別真相，如何規(guī)避風險，是每一位消費者的訴求之一?；诖?，在“3·15”到來之際，不僅銀保監(jiān)會召開了銀行保險例行新聞發(fā)布會，并部署了今年的消保工作，開展銀行業(yè)保險業(yè)個人信息保護專項整治，各地監(jiān)管也開始行動，對消費者做出風險提示。

地方監(jiān)管警示，三大“陷阱”需關(guān)注

據(jù)『A智慧保』統(tǒng)計，在今年“3·15”來臨之際，除了各家險企開展各種各樣的宣傳教育外，多地銀保監(jiān)局也針對保險業(yè)中頻繁發(fā)生的、觸及到消費者合法權(quán)益的風險事件進行了提醒。

從風險類別看，今年主要集中在三大塊，即：代理維權(quán)或代理退保、“套路”營銷、互聯(lián)網(wǎng)保險消費。而這三個方面均是當前最受關(guān)注、且時常登上保險熱搜的風險。具體來看：

陷阱之一：代理退保

代理退保，近年來最常見的騙保方式，不但傷害的是保險公司，也讓消費者的合法權(quán)益受到了侵害。

在這項風險中，監(jiān)管指出一些非法組織或個人打著為消費者維權(quán)的旗號，推出“代理投訴”“代理退保”“代理處置信用卡債務(wù)”等所謂“代理維權(quán)”服務(wù)誘騙消費者，名為代理維權(quán)，實則謀取非法利益。

從操作手法看，不法分子主要通過誘導消費者委托“代理維權(quán)”，收集消費者身份證、銀行卡、保單、手機號碼、家庭住址等個人敏感信息，然后唆使消費者無視合同約定，捏造事實、提供偽證，以此來獲得退保，而不法分子也可以達到從中收取高額手續(xù)費、截留套取資金、唆使消費者轉(zhuǎn)購非法理財產(chǎn)品或參與非法集資等目的。

而這些打著“代理維權(quán)”“代理退?！被献拥牟环ǚ肿樱鋵崌乐負p害了消費者的合法權(quán)益，擾亂了金融市場正常秩序。因此，監(jiān)管提醒消費者要準確識別非法代理維權(quán)手法及其危害，警惕非法“代理維權(quán)”陷阱等。

陷阱之二：“套路”營銷

生活中總有各種各樣的套路，保險圈也不例外。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，各類偽金融產(chǎn)品及“套路”式營銷行為層出不窮，不僅有損金融業(yè)的正面形象，也侵犯了消費者的合法權(quán)益。

從此前的監(jiān)管提示看，保險圈的“套路”營銷主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

· 片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

· 炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產(chǎn)品責任、功能和保險期間。

· 以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導行為。

而在這些“套路”的背后，就有消費者因所謂“免費”“限時”等被套路，被誤導投保了完全不了解的保險產(chǎn)品。

因此，為防止“套路”營銷侵害自身合法權(quán)益，監(jiān)管提醒消費者從正規(guī)機構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身風險承受能力和需求購買金融產(chǎn)品，堅持獨立思考、理性的消費觀念。

陷阱之三：網(wǎng)銷高息

互聯(lián)網(wǎng)時代，方便了人們的生活，但也帶來了一些風險隱患。

眾所周知，隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品因選擇性多、投保方便快捷等特點，深受廣大消費者的歡迎，但面對眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，很多消費者都存在盲目選擇的風險。

為此，監(jiān)管提醒消費者應(yīng)注意核實投保平臺的銷售資質(zhì)，切忌盲目選擇導致上當受騙；應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)安全意識，不隨意點擊來路不明的鏈接或隨意掃描二維碼，以免個人重要信息泄露、銀行賬號被盜或資金受損；不要輕信互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“高息”宣傳，要認清保險的首要功能是風險保障，避免遭遇非法集資騙局。

同時，消費者在選擇保險時，要仔細閱讀保障責任、保險期限、責任免除等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身保障需求和經(jīng)濟承受能力理性購買合適的產(chǎn)品。

若發(fā)生消費糾紛，可以通過保險機構(gòu)客服熱線等官方渠道反映訴求，也可以通過調(diào)解或訴訟等方式解決糾紛問題。切勿通過網(wǎng)絡(luò)不法分子等“代理維權(quán)”，避免個人信息泄露、資金受損、失去保險保障，甚至遭受詐騙的風險。

老年人要謹慎投資，守好 “養(yǎng)老錢”

相對于普通年輕的消費群體來講，老年人的防騙意識稍顯薄弱。尤其是在我國老齡化程度不斷加深的情況下，守護住老年人的“養(yǎng)老錢”，亦是不可忽視的重要方面。

3月15日，北京銀保監(jiān)局還針對養(yǎng)老方面進行了風險提示。監(jiān)管表示，當前，我國已加速進入老齡化社會，越來越多的老年人為了減輕兒女負擔、更好安享晚年，希望通過投資理財讓自己的“養(yǎng)老錢”保值增值。

然而，就在老年人理財?shù)穆飞?，卻因金融知識不足、風險意識不強等原因，落入了犯罪分子的詐騙陷阱。不僅沒有理財成功，反而搭進去了自己的養(yǎng)老錢，得不償失。

基于這種情況，此次北京銀保監(jiān)局從四個方面警示廣大老年消費者，在理財時一定要看清四類“投資誤區(qū)”，即跟風投資、盲目投資、貪利投資、借錢投資。

與此同時，老年人要多參加正規(guī)金融機構(gòu)等專門為老年人提供的線上線下金融消費者權(quán)益保護教育宣傳活動，多學習金融知識，增強風險識別能力，提高警惕；樹立理性投資理念，做好資金規(guī)劃。

如果需要投資，應(yīng)選擇正規(guī)金融機構(gòu)，可撥打金融機構(gòu)官方客服電話或前往金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點進行咨詢辦理。同時，還要多與家人商量，對投資活動的真?zhèn)?、合法性進行必要的判斷和了解。

維權(quán)有“妙招”，消保劃重點

如果一旦發(fā)現(xiàn)自己的合法權(quán)益被侵害，怎么辦？『A智慧保』查閱相關(guān)資料給出了整理：

· 涉及民事糾紛，可致電保險公司投訴熱線。

· 涉及民事糾紛，可尋求當?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會調(diào)解。

· 涉及民事糾紛，可向當?shù)刂俨脵C構(gòu)申請仲裁。

· 涉及民事糾紛，可向人民法院提起訴訟。

· 涉及違法違規(guī)，可撥打銀保監(jiān)會信訪舉報咨詢電話010-66279113。

需要注意的是，消費者購買保險時被誤導，在“投訴舉報”時要注意收集證據(jù)和材料。

當然，為了保護消費者合法權(quán)益，2021年7月，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法》，將消保監(jiān)管評價引入打分制，75分以上才算及格，75分以下面臨整改、停新、禁設(shè)分支等。

此外，在“3·15”來臨之前，監(jiān)管針對保險機構(gòu)中存在的侵害消費者權(quán)益的一些行為也給予了相應(yīng)的處罰。例如，3月14日，貴州銀保監(jiān)局就針對君龍人壽因強制消費者在借款過程中投保意外險等違規(guī)行為，對其罰款55萬元，相關(guān)人等也被處以不同的罰款。

一邊是完善監(jiān)管制度，一邊是加強對保險機構(gòu)的合規(guī)行為監(jiān)管，多重防護下，消費者權(quán)益保護在不斷改善中。

而今年的消保工作怎么做？在3月15日召開的主題為“銀行業(yè)保險業(yè)深入推進金融消費者保護”發(fā)布會上，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平表示，將從四個方面重點布置：

○ 根據(jù)政府工作報告要求，組織開展銀行違規(guī)涉企收費專項治理，特別是針對中小微企業(yè)和個體工商戶。

○ 開展銀行業(yè)保險業(yè)個人信息保護專項整治。

○ 出臺一些制度，包括《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》、《銀行保險機構(gòu)消費者適當性管理辦法》等。

○ 繼續(xù)加強消費者宣傳教育。

在監(jiān)管、行業(yè)機構(gòu)與消費者齊心協(xié)力下，消費者的權(quán)益保護將越來越好，越走越遠。