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人口老齡化日益嚴峻，養(yǎng)老問題常說常新。

在2022年全國“兩會”召開之際，養(yǎng)老成為高頻“熱詞”，代表委員們圍繞“養(yǎng)老”建言獻策，備受關(guān)注的政府工作報告更是10次提及“養(yǎng)老”。

與“養(yǎng)老”具有天然關(guān)聯(lián)的商業(yè)保險，面對人口老齡化挑戰(zhàn)都做了什么，還能做什么？不妨從政府工作報告的養(yǎng)老“熱詞”尋找答案。

在加強社會保障和服務(wù)方面，2022年政府工作報告提出，“穩(wěn)步實施企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，適當(dāng)提高退休人員基本養(yǎng)老金和城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標準，確保按時足額發(fā)放。繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”。

眾所周知，商業(yè)保險是參與我國第三支柱養(yǎng)老保險建設(shè)的重要組成部分，早自2018年5月，我國就在上海市、福建?。ê瑥B門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)三地開始試點稅延型商業(yè)養(yǎng)老險。不過，經(jīng)過近兩年的試點，稅延養(yǎng)老險受諸多因素所困總體表現(xiàn)平平。 ?

為此，在今年全國“兩會”上，也有政協(xié)委員提出應(yīng)推動更多群體享受稅收優(yōu)惠政策；降低領(lǐng)取時應(yīng)繳稅額，激發(fā)民眾參保積極性；適度提高稅延養(yǎng)老險直接傭金等建議。

而在稅延養(yǎng)老險政策尚處在逐步完善階段時，商業(yè)保險在第三支柱建設(shè)上的另一嘗試即“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”已逐步顯露后發(fā)之勢。

數(shù)據(jù)顯示，自2021年6月，中國人壽、人保壽險、泰康人壽等6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點以來，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。得益于業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長的基礎(chǔ)，2022年2月，試點還不到一年的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險便迎來大擴容。

銀保監(jiān)會在最新發(fā)布的《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》中宣布，自今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。這也預(yù)示著商業(yè)保險正在加速參與第三支柱建設(shè)。

事實上，在近期國新辦舉辦的促進經(jīng)濟金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清也坦言，中國養(yǎng)老保險發(fā)展迅速，但與發(fā)達國家相比仍有差距，尤其是第三支柱發(fā)展滯后，迫切需要加快速度。郭樹清也表示，第三支柱建設(shè)也不能太著急，因為同時還要防范風(fēng)險。在此前提下，將按照國務(wù)院金融委確定的“小步慢跑、總體漸進”的方針，逐步發(fā)展壯大。

可見，在把控風(fēng)險的前提下，納入試點范圍的商業(yè)保險機構(gòu)積極參與專屬商業(yè)養(yǎng)老險發(fā)展，將成為助力國家應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的主要方式。

在養(yǎng)老服務(wù)層面，2022年政府工作報告中提出“優(yōu)化城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)供給，支持社會力量提供日間照料、助餐助潔、康復(fù)護理等服務(wù)，鼓勵發(fā)展農(nóng)村互助式養(yǎng)老服務(wù)，推動老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”。

提及優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)供給，近年來，各大險企積極布局的高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，已成為滿足國民多樣化養(yǎng)老服務(wù)需求的重要社會力量。而從險資布局養(yǎng)老社區(qū)的模式來看，主要分為輕資產(chǎn)、重資產(chǎn)和輕重結(jié)合三種模式。

所謂輕資產(chǎn)模式，主要是保險公司通過參股、租賃資產(chǎn)等方式介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，進而參與到養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)運營環(huán)節(jié)中，該模式的優(yōu)勢是不會占用險企大量資金，有利于破解養(yǎng)老社區(qū)“盈利難”問題，因此輕資產(chǎn)模式更受中小險企青睞。

盡管輕資產(chǎn)模式頗為流行，但對于實力雄厚的大型險企來說，仍偏愛通過自有資金直接參與到養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)中，究其原因，主要是源于重資產(chǎn)模式投建的養(yǎng)老社區(qū)，可以更好地打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，易形成規(guī)模經(jīng)濟、提高服務(wù)效率。

以最早涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的泰康人壽為例，以重資產(chǎn)模式為主，2009年起至今，泰康已完成24城27家養(yǎng)老社區(qū)的全國化布局，目前開業(yè)運營的養(yǎng)老社區(qū)已達10家，居民人數(shù)接近6000人。

在匹配的養(yǎng)老服務(wù)方面，泰康之家以活力養(yǎng)老、文化養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老為核心服務(wù)特色，可以滿足活力、失智、失能等不同身體狀況長輩的照護需求，實現(xiàn)一站式退休生活解決方案。

相較單純的輕資產(chǎn)或重資產(chǎn)模式，近年來險企也開始探索更為靈活的輕重結(jié)合模式，這主要視險企在各地建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的性價比、拿地條件和戰(zhàn)略布局等情況而定。

事實上，除了布局養(yǎng)老社區(qū)外，近年來為提升失能老人生活質(zhì)量，許多保險公司還通過積極參與長護險試點經(jīng)辦工作，履行社會責(zé)任。

『A智慧?！辉诮谧咴L時獲悉，截至2022年1月底，泰康已在湖北荊門、四川成都等22個國家級試點城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個非國家級試點城市參與長期護理保險經(jīng)辦服務(wù)工作。泰照護長期護理保險信息系統(tǒng)上線24城，服務(wù)參保人群超過3000萬，累計待遇支付逾6.8億元，管理定點服務(wù)機構(gòu)超1000家。

可以預(yù)見的是，在國家政策的推動下，未來以商業(yè)保險機構(gòu)為代表的社會力量，在養(yǎng)老服務(wù)、康復(fù)護理服務(wù)方面的投入力度還將持續(xù)加大。

在推進社會治理“共建共治共享”方面，政府工作報告還提出，將“健全老年人、殘疾人關(guān)愛服務(wù)體系”。

關(guān)愛老年人是社會文明進步的一種體現(xiàn)，對于保險公司來說，也是彰顯責(zé)任擔(dān)當(dāng)、展現(xiàn)品牌形象的重要窗口。

可以看到，在關(guān)愛老人方面，近年來各家保險公司除了積極開發(fā)優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品外，在投保、理賠等服務(wù)環(huán)節(jié)，保險公司也在積極利用智能化、適老化的方式，提升服務(wù)體驗。

如提供上門服務(wù)，為不便出行的老年客戶代辦業(yè)務(wù)；柜面設(shè)置老年人綠色服務(wù)通道，提升業(yè)務(wù)辦理效率；保險App開發(fā)老年模式，讓老人也能緊跟時代步伐、享受數(shù)字時代便利等等。

此外，在社會公益層面，不少保險機構(gòu)積極推動高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)走進普通大眾，如泰康溢彩公益基金探索的“賦能+扶貧”創(chuàng)新模式，即通過培訓(xùn)、信息化建設(shè)、專業(yè)設(shè)備捐贈三種方式，帶動社會養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，讓更多的老人安享高品質(zhì)養(yǎng)老照護服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，泰康溢彩公益基金在全國已捐助200多家養(yǎng)老機構(gòu)，覆蓋云南、甘肅、陜西、四川、云南、新疆、西藏等多個省區(qū)市，受益老人近5萬人；研發(fā)養(yǎng)老機構(gòu)管理者及一線照護人員培訓(xùn)專業(yè)教材，在全國開展養(yǎng)老從業(yè)人員培訓(xùn)，累計覆蓋3.5萬人次，提升業(yè)務(wù)能力。

值得一提的是，今年2月21日，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》中也提及，鼓勵機構(gòu)開發(fā)志愿服務(wù)項目，支持公益慈善類社會組織參與，引導(dǎo)在校生志愿服務(wù)和暑期實踐、相關(guān)專業(yè)學(xué)生社會實習(xí)、社會愛心人士志愿服務(wù)等與老年人生活服務(wù)、健康服務(wù)、精神慰藉、法律援助等需求有效對接。

不難想象，未來會有越來越多的保險機構(gòu)，通過逐步積累的養(yǎng)老保障與養(yǎng)老服務(wù)實踐經(jīng)驗，最終運用到更廣泛的老年關(guān)愛事業(yè)中，培育新時代尊老、敬老風(fēng)尚。

在眾多與“老年”有關(guān)的重點工作中，政府工作報告還關(guān)注到了“老年醫(yī)學(xué)”這一細分領(lǐng)域。政府工作報告提出，“規(guī)范醫(yī)療機構(gòu)收費和服務(wù)，繼續(xù)幫扶因疫情遇困的醫(yī)療機構(gòu)，補齊婦幼兒科、精神衛(wèi)生、老年醫(yī)學(xué)等服務(wù)短板”。

“補齊老年醫(yī)學(xué)服務(wù)短板”這項看似與醫(yī)療工作緊密相關(guān)的事，保險能發(fā)揮什么作用呢？

事實上，提到老年醫(yī)學(xué)，很多人會認為該領(lǐng)域與老年病、慢性病有關(guān)，殊不知老年醫(yī)學(xué)范圍很廣，包含老年基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、老年臨床學(xué)、老年預(yù)防醫(yī)學(xué)（包括老年保?。┖屠夏晟鐣t(yī)學(xué)等，它其實是自然科學(xué)和社會科學(xué)的統(tǒng)一體，所以并不能單純從疾病治療的角度去看。

然而，從我國目前老年醫(yī)學(xué)的發(fā)展情況看，還存在學(xué)科建設(shè)相對薄弱；醫(yī)療人員對相關(guān)知識理解不充分、不到位；老年?？漆t(yī)院較匱乏，諸多三甲醫(yī)院未設(shè)立專門的老年科等問題。

但需要指出的是，在對老年醫(yī)學(xué)服務(wù)的理解和實踐層面，很多保險機構(gòu)已經(jīng)走在市場前列，如泰康在全國布局的高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)“泰康之家”，便按照一家社區(qū)、一家醫(yī)院的模式，建設(shè)以老年醫(yī)學(xué)為中樞，整合急救轉(zhuǎn)診、長期護理、預(yù)防保健及康復(fù)治療的醫(yī)養(yǎng)康護體系。

此外，還有部分險企選擇與老年學(xué)會、三甲醫(yī)院等機構(gòu)展開深度合作，積極探索老年醫(yī)學(xué)服務(wù)經(jīng)驗，同時廣納和培養(yǎng)?？迫瞬牛郧筇峁└鼘I(yè)、高品質(zhì)的服務(wù)。

在專業(yè)人士看來，保險業(yè)服務(wù)鏈條較長，特別是在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可輻射養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)養(yǎng)服務(wù)、護理服務(wù)、商業(yè)保險等多個方向，能夠較好起到整合行業(yè)上下游資源，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，相信未來在老年醫(yī)學(xué)建設(shè)與服務(wù)方面，保險也能起到鏈接社會資源，示范引導(dǎo)的效應(yīng)。