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作為理賠人，經(jīng)常會遇到錯綜復(fù)雜的案件，如何積極應(yīng)對，請看本期愛理賠粉絲朱啟明老師的親身經(jīng)歷。

序

還記得那部讓無數(shù)80后熱血沸騰的《灌籃高手》嗎？作為理賠崗位中的普通一員，每當(dāng)筆者回憶起下面的場景，尤其感慨萬千。

是的，從事理賠任何崗位，都在不斷面對疑難、復(fù)雜甚至讓你抓狂的案件，這已是常態(tài)。及時調(diào)整自己的心態(tài)，全力以赴不言放棄，是作為理賠人的必備修行。現(xiàn)就從一起疑難訴訟案件談起。

一、法院裁判理由結(jié)論

※一審法院

2019年12月13日，一審法院作出判決，其中本院認(rèn)為，本案是財產(chǎn)保險合同糾紛，原告馮某某在被告保險公司為自己的車輛蘇****投保了車輛損失險 . . . 車輛損失險顧名思義即在車輛遭受損失時，被告除免責(zé)情形外應(yīng)當(dāng)按照合同約定賠償。首先本案的被保險機(jī)動車蘇****在保險期內(nèi)受到損害的事實清楚，且經(jīng)過雙方委托鑒定評估，該車輛的損失為272152元。被告對符合免責(zé)拒賠的情形承擔(dān)舉證責(zé)任，否則應(yīng)按照合同賠償。本案被告雖然對案涉駕駛員的駕駛狀態(tài)存在疑問，但該疑點缺乏證據(jù)支撐，該辯解本院不予支持。

另，該事故在交警部門處理后，事故認(rèn)定書被收回，應(yīng)該說事故的認(rèn)定沒有得到明確的劃分，但原告主張的是財產(chǎn)保險合同，而非對對方車輛提起的交通事故糾紛，因此無論事故責(zé)任大小，均不影響原告主張車輛損失。

被告辯解該車輛的賠償應(yīng)剔除右側(cè)、后部及變速箱損失，該辯解沒有合理的說明，且無證據(jù)證明該部分損失與事故無因果關(guān)系。因此原告主張的損失被告應(yīng)予以賠償。

判決被告保險公司賠償原告272152元。

※二審法院

2020年3月11日，二審法院作出裁定，其中本院認(rèn)為，一審法院認(rèn)定基本事實不清。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第三項之規(guī)定，裁定如下：

※一審法院（重審）

2020年4月9日，一審法院作出裁定，其中本院認(rèn)為，原告馮某某在審理中自愿撤回起訴，符合有關(guān)法律規(guī)定，依法應(yīng)予準(zhǔn)許，裁定如下：

準(zhǔn)許原告撤訴。

二、案件基本情況

2018年5月25日22時，在河南省某縣步行街路口100米處，馮某駕駛被保險機(jī)動車蘇****由西向東行駛至上述地點時，撞上王某臨時停放在路邊的豫****車輛，造成兩車損壞。該事故認(rèn)定書作出時間為2018年6月28日。

交警部門認(rèn)定馮某承擔(dān)事故全部責(zé)任。

2018年7月26日15時18分，被保險人馮某某向保險公司報案。事故相關(guān)照片如下：

三、案件調(diào)查概況

案情就是命令。保險公司相關(guān)理賠人員于報案第二天即到達(dá)事故所在地（省外某縣），在仔細(xì)進(jìn)行驗標(biāo)、驗證等工作后，就此案關(guān)鍵細(xì)節(jié)對駕駛員馮某、被保險人馮某某分別做了詢問筆錄。

據(jù)此了解到，辦案民警認(rèn)可案涉事故認(rèn)定書的真實性。對于被保險人及駕駛員是否存在延遲報警的情況，一口咬定符合相關(guān)規(guī)定，未發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)情形。

但同時，保險公司理賠人員卻敏銳發(fā)掘在在本案事故的處理過程中，相關(guān)辦案人員實則并未實際到達(dá)現(xiàn)場。

面對我公司理賠人員的質(zhì)疑，駕駛員馮某、被保險人馮某某的態(tài)度可謂相當(dāng)“囂張”，以當(dāng)?shù)鼐S修企業(yè)出具的維修清單和手握的事故認(rèn)定書以及威脅投訴為“砝碼”，要求保險公司在法定期限內(nèi)賠付。一時間，調(diào)查工作陷入僵局。

另外，調(diào)查人員又掌握了另外一個重要信息，駕駛員馮某是當(dāng)?shù)胤ㄔ旱耐馄腹ぷ魅藛T，而被保險人馮某某是該名駕駛員的親屬且在當(dāng)?shù)亟?jīng)商擁有一定的社會背景。被撞的一方，也在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸欢ǖ谋尘皩嵙?。?jīng)過綜合研判，保險公司決定“以退為進(jìn)”，以回去匯報為由將已掌握的信息帶回進(jìn)行綜合研判。

經(jīng)過及時溝通會商，該案的調(diào)查及時轉(zhuǎn)為自有人員+外聘機(jī)構(gòu)的模式。當(dāng)相關(guān)調(diào)查人員第二次赴當(dāng)?shù)卣{(diào)查時，更獲得了一個重要信息，就是該案報警人實則為無責(zé)被撞車輛的一方人員，且報案人在報警電話中直接稱被保險機(jī)動車駕駛員“喝酒了”。至此，以上案涉種種不正?，F(xiàn)象，就有了合理的懷疑。但接下來，調(diào)查卻重新陷入了“死循環(huán)”，就是連調(diào)查機(jī)構(gòu)也無法合法合理調(diào)取該報案錄音，也無法核實當(dāng)事人的身份；交警部門仍然堅持事故認(rèn)定書的真實性；相關(guān)當(dāng)事人已多次撥打電話進(jìn)行了投訴。這時候，相關(guān)外聘的參與人員，也表達(dá)了“不好繼續(xù)查”的態(tài)度，決定退出。

對此，筆者作為保險公司的經(jīng)辦人員之一，在查閱了業(yè)內(nèi)相關(guān)大咖的各種論述及實操手法（推薦閱讀江西錦成律師事務(wù)所高級合伙人、副主任余香成律師著作《機(jī)動車保險訴訟法律實務(wù)》一書）后，當(dāng)即起草書面材料，向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)督查部門、交警大隊，進(jìn)行了書面舉報，請求公安機(jī)關(guān)依法依規(guī)，重新調(diào)查該起事故。

天道酬勤。經(jīng)過筆者多次與當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)的交涉后，最終得到了好消息，即公安機(jī)關(guān)收回了案涉事故認(rèn)定書。

但隨后而來的，是更大的挑戰(zhàn)。

四、一審應(yīng)訴情況

果不其然，該案在我公司不予賠付的答復(fù)后，在經(jīng)過了應(yīng)對被保險人多次投訴后，保險公司收到了某縣法院的一審傳票，被保險人馮某某就蘇****車輛的損失，率先對保險公司提起訴訟，同時申請了車損鑒定評估。對此，筆者作為應(yīng)訴人員，主要做法如下：

1.與車物條線聯(lián)合，主動、積極參與車損評估全過程（搖號、評估、質(zhì)證等），重點將無法查清的損失部分作為爭議焦點，核實損壞的合理性，為庭審質(zhì)證提供有力支撐。

2.既然被保險人一方不配合，筆者另辟蹊徑，主動走訪了被撞無責(zé)豫****車輛的承保公司，意外獲得了案涉三者的相關(guān)信息以及再次獲得了相關(guān)當(dāng)事人涉嫌酒駕的傳言證據(jù)，對成功應(yīng)對該案起到了正面促進(jìn)作用。

3.全面運用合理權(quán)利，積極提出合法主張。既然走到了訴訟程序，每一步都應(yīng)考慮案件基本事實對于法官裁判案件的影響。因此，筆者就被保險機(jī)動車駕駛員馮某的身份關(guān)系，也沒有放過，積極向一審法院提出了法院審判相關(guān)人員整體回避的申請。

雖然一審法院最終決定駁回保險公司一方的申請，但在二審上訴中，這條理由再次作為了筆者撰寫《上訴狀》中的表達(dá)觀點之一，有著“不可或缺”的作用。

雖然一審的裁判結(jié)果如本文第一部分所述，判決保險公司敗訴，但筆者通過參與該案調(diào)查、應(yīng)訴等全過程，內(nèi)心是篤定該案一審判決結(jié)果是可能受到了某種影響，其裁判理由不足以讓被告一方信服。

但同時，筆者也猶豫，我方作為非當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，可能受到了不公平的對待。而僅憑沒有事故認(rèn)定書一項，作為上訴理由，能否讓二審法院信服？自己手中，還有什么有利于“扭轉(zhuǎn)敗局”的證據(jù)材料？這份上訴狀，如何撰寫？如果沒有新的證據(jù)材料，二審極大可能是聽證甚至“書面審理”，那就是走個程序而已，失去了上訴的意義。

筆者當(dāng)時陷入了沉思. . .

五、案件小結(jié)

該案二審以及一審（重審）的裁判結(jié)果，前文已有表述，就不再贅述。有關(guān)上訴狀的內(nèi)容，詳見附件。

綜上，筆者的辦案體會就一句總結(jié)--“全力以赴、不言放棄”！

附件：上訴狀（摘要版）

（訴訟辦案人朱啟明）

附件：民事上訴狀

民事上訴狀

上訴人（原審被告）：****江蘇分公司，住所地略。

被上訴人（原審原告）：馮某某，身份信息略。

上訴人于2019 年12月17 日收到一審法院送達(dá)的（2019）豫****號民事判決書，現(xiàn)依法提起上訴。

上訴請求：一審判決認(rèn)定事實不清，適用法律錯誤，突出表現(xiàn)在對該案所涉交通事故中馮某某延遲 61 天報案等異常情況“視而不見”；對上訴人多次依法申請調(diào)取案件關(guān)鍵證據(jù) “視而不見”；對原告提供證據(jù)中的重大瑕疵“視而不見”；對上訴人調(diào)查出的有關(guān)情況 （如投訴信內(nèi)容）“視而不見”。

以上在一審過程中暴露出的諸多問題，都動搖了上訴人作為外地公司，當(dāng)初對于一審法院能夠“公平正義”、“一視同仁”審理案件的堅定想法。現(xiàn)根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，請求二審法院查明事實，確認(rèn)蘇****車輛因案涉交通事故所造成的損失金額為163335 元而非272152 元，并依法改判上訴人不承擔(dān)保險賠償責(zé)任或?qū)⒈景赴l(fā)回重審；二審案件受理費由被上訴人承擔(dān)。

事實和理由：

一、《中華人民共和國保險法》（2015 年第三次修正）第二十一條明確規(guī)定了投保人、被保險人關(guān)于保險事故發(fā)生后，及時通知保險人的義務(wù)。及時通知的時間應(yīng)在合理的范圍內(nèi)，是配合保險公司及時查勘、定損，進(jìn)而確定保險責(zé)任以及理賠金額的法定依據(jù)。根據(jù)一審判決已經(jīng)確定的事實，被上訴人所稱的肇事駕駛?cè)笋T某在事故發(fā)生的時間后即通知了馮某某本人，但無論是馮某某還是馮某，均未當(dāng)時報警，且作為被保險人的馮某某在事發(fā)后 61 天才向上訴人報案，明顯違反了及時通知義務(wù)，致使事故的性質(zhì)、原因、事故發(fā)生時保險車輛駕駛員身份、狀態(tài)、責(zé)任（是否飲酒、醉酒、吸用毒品）等諸多關(guān)鍵事項均難以確定。

讓人匪夷所思的是，據(jù)上訴人了解的情況，馮某曾于2018 年6 月19 日下午5 點23 分許，自己到某縣交警大隊，向****兩位民警，口述案涉交通事故的有關(guān)情況，自述修車有保險，要交警隊出具事故認(rèn)定書。就是這種情況下，馮某某也好、馮某也好，均沒有向保險公司報案，直到在事故發(fā)生后第61 天，即2018 年7 月26 日15 時18 分，馮某某選擇了在當(dāng)?shù)亟痪曨l監(jiān)控最長保留期（60 天）后的第一天向保險公司報案。

二、我國《保險法》以及保險合同中之所以約定事故發(fā)生后在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或者遺棄被保險機(jī)動車離開現(xiàn)場的相關(guān)內(nèi)容，究其合同目的，是為了及時確定事故性質(zhì)和責(zé)任、駕駛?cè)藛T的駕駛資格以及是否存在禁駕事由等情形，從而進(jìn)一步明確保險人的保險責(zé)任。作為商業(yè)性質(zhì)的機(jī)動車輛損失保險，如果出現(xiàn)駕駛?cè)嗽谑鹿屎箅x開現(xiàn)場、不及時報警等情形，保障保險人援引免責(zé)條款行使賠付抗辯權(quán)，不僅有利于當(dāng)事人慎重成約、履約，更有利于規(guī)范良好的交通秩序和踐行違法行為自負(fù)的理念。具體到該案，馮某在 6 月 19 日到交警隊“投案”后，對于在事故現(xiàn)場為什么沒有報警、報保險公司的情況，其并沒有合理的解釋，但交警隊之后卻出具了《道路交通事故認(rèn)定書》。但為什么上訴人在經(jīng)過初步調(diào)查，掌握一定證據(jù)，依法向某縣交警隊進(jìn)行反映后，交警隊最終又將該份不合法的 《道路交通事故認(rèn)定書》收回？究其原因，就是因為本起交通事故中，存在的大量不合理的情形。直白點的說，曾經(jīng)有人 “玩忽職守”，又有人“濫用職權(quán)”，但在事實面前不得不選擇 “明哲保身”。另據(jù)上訴人了解，在案涉交通事故發(fā)生后，肇事車輛上的駕駛員和被撞車輛的車主曾發(fā)生沖突，雙方當(dāng)時都各糾集了一大批人到現(xiàn)場，疑似尋釁滋事。而事發(fā)后某縣110 指揮中心是接到群眾報警的，其中一審被上訴人舉證的110 接處警登記表中的女性報警人，極大可能就是目擊證人之一。據(jù)了解，該報警人在報 110 的電話中說蘇****車輛駕駛員是酒后駕車的。一審中，上訴人依法申請調(diào)閱相關(guān)材料，但一審法院不知何故未能支持，也未說明原因。選擇忽視以上情況，不依法調(diào)查案件事實，我們認(rèn)為這是不負(fù)責(zé)任的做法。

三、關(guān)于案涉評估報告的合理性，一是公估公司相關(guān)人員，僅僅是對蘇 ****車輛所有可能存在的損失 （包括可能損壞的部位）進(jìn)行了價值評估，并未結(jié)合事故發(fā)生的具體情況加以科學(xué)區(qū)分，等于是把該車輛周身包括自動變速箱等在底盤上、在內(nèi)部的，非直接可見的部位，在沒有拆解的情況下，單純依靠維修廠報損清單，而非實際維修清單的情況下予以測算的。同時，在該車輛沒有真實維修、沒有復(fù)勘是否更換配件、沒有開具正規(guī)維修發(fā)票的情況下，該評估結(jié)果極易造成不當(dāng)?shù)美荒芷鸬竭€原事故本來損失的作用。對此，上訴人根據(jù)一審法院確認(rèn)的某縣**汽車維修有限公司出具的證明，證明事發(fā)當(dāng)晚有關(guān)蘇 ****車輛撞擊部位的清晰描述，以及該車輛在后來評估過程中可以確認(rèn)的損失部位，剔除了部分不合理的損失項目，是遵循客觀事實的。但一審法院卻認(rèn)為這沒有合理的說明，且將在已確認(rèn)的被上訴人自己提供的證據(jù)面前，判定保險公司一方無證據(jù)證明該部分損失與本次事故無因果關(guān)系，再次選擇性忽略了本案為什么沒有事故認(rèn)定書？為什么保險公司沒有到現(xiàn)場勘查？為什么最終導(dǎo)致確定車輛事故損失部位這么難？等問題產(chǎn)生的根本原因。不考慮有關(guān)人員不履行法定義務(wù)，涉嫌故意隱瞞事故發(fā)生的真實情況，進(jìn)而導(dǎo)致的評估結(jié)果的種種不合理，最后卻讓不應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任的一方，承擔(dān)不合理的舉證責(zé)任，本末倒置、聞所未聞！

再看這份評估報告，其評估依據(jù)寫明的是《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》、《中華人民共和國資產(chǎn)評估法》等法律法規(guī)，并注明評估假設(shè)和限定條件是“委托方對提供資料的真實性、完整性、合法性及其產(chǎn)生的后果負(fù)責(zé)”，而該份報告的委托方即為一審法院。經(jīng)查，《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》第三十條規(guī)定“保險公估從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：（四）對公估活動中使用的有關(guān)文件、證明和資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核查和驗證”。同樣的表述出現(xiàn)在《中華人民共和國資產(chǎn)評估法》第十三條第（四）款中。因此，面對該報告中被委托機(jī)構(gòu)如此“甩鍋”的做法，對其能否客觀、公正地評估案涉車輛有關(guān)事故造成的損失，只能打個問號。

四、一審法院如果能接受上訴人在本案及（2019）豫****號案件中，提交的《證據(jù)收集申請書》，依法去某縣交警隊以及110 指揮中心調(diào)取相關(guān)證據(jù)材料的話，至少可以更全面的了解相關(guān)情況，對還原案件原貌是有幫助的，也更讓當(dāng)事人信服。而不是“選擇性忽視”，在沒有交警依職權(quán)所出具的事故認(rèn)定書的情況下，直接不考慮保險責(zé)任承擔(dān)的前提，選擇將舉證責(zé)任倒置，單憑考慮保險合同中對于保險人的賠償義務(wù)要求，選擇忽視保險法、保險合同中有關(guān)投保人、被保險人的法定義務(wù)。這種做法，不僅對查清案件事實無益，有可能使相關(guān)人員鉆法律的漏洞，導(dǎo)致人民法院不能公平、公正地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。與本案有關(guān)的另一個情況是，馮某某首先是在 （2019）豫****號案件對上訴人提起了訴訟。鑒于馮某某所稱的肇事駕駛員馮某與某縣人民法院的關(guān)系，上訴人當(dāng)時依法提起過《申請回避申請書》，遭到該法院駁回。本著相信公平正義的樸實想法，我方并未再提出復(fù)議。但綜合以上種種情況，一審法院枉顧事實，“選擇性忽視”，置我國《保險法》第二十一條、《道路交通安全法》第七十條、公安部《道路交通事故處理程序規(guī)定》第十三、十四條等關(guān)于肇事駕駛員在事故后應(yīng)及時報警，履行相關(guān)法定義務(wù)等規(guī)定置于不顧的做法，讓人遺憾。

五、該案明確是財產(chǎn)保險合同糾紛，一審法院最后卻依據(jù)我國 《道路交通安全法》第七十六條、最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條等有關(guān)機(jī)動車道路交通事故責(zé)任糾紛案件中常用的法條作為定案依據(jù)，在讓人在懷疑該案公正性的同時，更讓人不由地對審理的專業(yè)性產(chǎn)生疑問。

綜上，上訴人作為成立多年的**企業(yè)，我們的總部設(shè)立在祖國改革開放的前沿-**。作為市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，正在為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。當(dāng)前，我們正在組織學(xué)習(xí)黨中央、國務(wù)院《關(guān)于營造更好發(fā)展環(huán)境支持民營企業(yè)改革發(fā)展的意見》文件精神，其中關(guān)于“健全平等保護(hù)的法治環(huán)境”的論述，更是增強(qiáng)了我們積極參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，共同維護(hù)公平營商環(huán)境的信心。人民法院是司法途徑中最后一道防線，是公平正義的體現(xiàn)。

最近，出現(xiàn)了“陳小果案”這樣的典型司法案例，能通過有效監(jiān)督和細(xì)致查證，在經(jīng)過了20年漫長歲月后，成功依法依規(guī)糾錯，更增強(qiáng)了我們依然選擇相信人民法院是公平正義的堅定捍衛(wèi)者的信心！

綜上，請二審法院查明事實，判如所請。

此致

**市中級人民法院