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作者：王瑯

編輯：邢莉

策劃：李偉

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)多年的粗放式發(fā)展模式難以為繼，依靠人海戰(zhàn)術(shù)拉動(dòng)銷量已經(jīng)失效。

近日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《關(guān)于2021年底保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況》。根據(jù)通報(bào)顯示，截至2021年12月31日，全國(guó)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱：中介系統(tǒng)）執(zhí)業(yè)登記的銷售人員641.9萬(wàn)人。代理制銷售人員590.7萬(wàn)人，數(shù)據(jù)與上年末的842.8萬(wàn)人相比，縮減252.1萬(wàn)人。

在保險(xiǎn)代理人持續(xù)脫落的背景下，總保費(fèi)增速也不容樂(lè)觀。2021年全年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.1%。雖然仍然取得了同比正增長(zhǎng)，但保費(fèi)增速卻原不如幾年前。在此背景下，保險(xiǎn)行業(yè)需要高質(zhì)量發(fā)展多次被呼吁提及……

保險(xiǎn)代理人減少252萬(wàn)，

財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)均遭遇發(fā)展瓶頸

2月23日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《關(guān)于2021年底保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記情況》。

根據(jù)通報(bào)顯示，截至2021年12月31日，全國(guó)保險(xiǎn)公司在中介系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的銷售人員641.9萬(wàn)人。其中，92家人身險(xiǎn)公司執(zhí)業(yè)登記銷售人員472.8萬(wàn)人、占比73.7%；90家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司執(zhí)業(yè)登記銷售人員169.1萬(wàn)人、占比26.3%。

從銷售人員合同類型看，代理制銷售人員590.7萬(wàn)人、占比92.0%，員工制銷售人員41.4萬(wàn)人、占比6.5%，其他合同類型銷售人員9.8萬(wàn)人、占比1.5%。

值得關(guān)注的是，代理制銷售人員數(shù)據(jù)與上年末的842.8萬(wàn)人相比，縮減252.1萬(wàn)人。數(shù)據(jù)與上年末的842.8萬(wàn)人相比，縮減252.1萬(wàn)人。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)資深人士向《險(xiǎn)企高參》指出，“現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)代理人隊(duì)伍脫落率很高，新招代理人賣不出去單子沒(méi)收入，沒(méi)干幾天就跑了。再加上外賣和快遞等新興行業(yè)收入很高，代理人完全沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。新人招不到、留不下，這是保險(xiǎn)行業(yè)目前的現(xiàn)狀，未來(lái)基礎(chǔ)保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量可能很難上去了?！?

在保險(xiǎn)代理人持續(xù)脫落的背景下，總保費(fèi)增速也不容樂(lè)觀。

2021年全年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.1%。雖然仍然取得了同比正增長(zhǎng)，但保費(fèi)增速卻原不如幾年前。以2016年為例，當(dāng)年全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.5%。由此可見，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了數(shù)年的高速增長(zhǎng)后，現(xiàn)在遇到了瓶頸。

曾經(jīng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，用20年的時(shí)間就走過(guò)了西方百年歷程。2008年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在全球保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)份額只有4%，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)時(shí)就一家。隨著1996年下發(fā)的《保險(xiǎn)法》的規(guī)定產(chǎn)壽險(xiǎn)要分業(yè)經(jīng)營(yíng)，壽險(xiǎn)業(yè)得到了快速的發(fā)展，成為保費(fèi)快速增長(zhǎng)的重要推手。

不過(guò)成也蕭何敗蕭何。業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，正是由于保險(xiǎn)前期發(fā)展較快，進(jìn)來(lái)門檻又低，提前透支了市場(chǎng)需求， 導(dǎo)致現(xiàn)在保費(fèi)增長(zhǎng)乏力了。目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)正在發(fā)生深刻變化，新舊動(dòng)能正在發(fā)生轉(zhuǎn)換。

監(jiān)管動(dòng)刀險(xiǎn)企、中介機(jī)構(gòu)，

險(xiǎn)企需嚴(yán)抓公司治理

近年監(jiān)管態(tài)勢(shì)趨嚴(yán)，過(guò)去監(jiān)管和發(fā)展并重，現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)是嚴(yán)格的管理者或者是市場(chǎng)的“守夜人”。

2021年，監(jiān)管部門已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布多份了影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)監(jiān)管文件。其中影響較深的是有9月14日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》。

根據(jù)該文件規(guī)定，申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)符合申請(qǐng)人自身發(fā)展規(guī)劃；上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均不低于120%，核心償付能力充足率均不低于75%；提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類以上等條件。

此外，保險(xiǎn)公司需要具備良好的公司治理，上一年度公司治理評(píng)估結(jié)果為C級(jí)以上，上級(jí)管理機(jī)構(gòu)內(nèi)控健全有效；符合準(zhǔn)備金監(jiān)管要求；有符合擬設(shè)機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人任職條件的籌建負(fù)責(zé)人；符合反洗錢和反恐怖融資工作相關(guān)要求；擬設(shè)機(jī)構(gòu)的上級(jí)管理機(jī)構(gòu)開業(yè)滿三個(gè)月，省級(jí)分公司在其所在地市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不受此限制；以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

而保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管評(píng)估結(jié)果，也日漸成為機(jī)構(gòu)展業(yè)的重要指標(biāo)?！峨U(xiǎn)企高參》注意到，近日安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司因公司治理情況監(jiān)管評(píng)估評(píng)級(jí)在C級(jí)以下，開設(shè)分支機(jī)構(gòu)被拒。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)指出，從監(jiān)管功能來(lái)看，過(guò)去是風(fēng)險(xiǎn)防控為主，未來(lái)是向全面的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，同時(shí)強(qiáng)調(diào)穿透管理。監(jiān)管力量下沉到了地市和縣。對(duì)行業(yè)來(lái)講這是個(gè)好事情，可以推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)的發(fā)展，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平。

事實(shí)上，2021年保險(xiǎn)穿透管理還體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管上。

一直以來(lái)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的魚龍混雜亂象已存在很久。中介市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、損害消費(fèi)者利益等違法違規(guī)行為不僅損害了廣大老百姓利益，也嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。

對(duì)待下游中介行業(yè)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管也陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)。2021年11月5日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法》，自2022年2月1日起施行。該文件要求建立公平、透明、高效的保險(xiǎn)中介行政許可及備案工作機(jī)制，保護(hù)行政申請(qǐng)人合法權(quán)益，提高保險(xiǎn)中介行政許可及備案工作效率。

2月9日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司發(fā)布了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》。新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的信息披露作出了規(guī)范性要求，且要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)宣傳口徑須與保險(xiǎn)公司保持一致。無(wú)重大遺漏，不得對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾進(jìn)行隱瞞和欺騙。

業(yè)內(nèi)指出，多項(xiàng)頂層規(guī)范文件的出臺(tái)，意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、理賠的全流程都需規(guī)范進(jìn)行信息披露。以往銷售人員單純的為了銷售業(yè)績(jī)，強(qiáng)調(diào)“高收益”等不利信息的展示將會(huì)得到有效遏制。有助于從源頭上避免夸大、不實(shí)宣傳等誤導(dǎo)銷售，以求更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

去年307家被罰超3億元，

險(xiǎn)企應(yīng)嚴(yán)抓合規(guī)經(jīng)營(yíng)

風(fēng)險(xiǎn)起于亂象。過(guò)去一年給行業(yè)最深的印象莫過(guò)于——防控風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)日益成為當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)工作。

2021年，監(jiān)管部門對(duì)各大保險(xiǎn)公司進(jìn)行了多輪清理整頓。據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2021年度罰單總金額達(dá)30299萬(wàn)元，罰單總數(shù)量達(dá)2182張。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：1180張，人身險(xiǎn)574張，中介機(jī)構(gòu)：361張，其他：67張；

全年涉及受罰機(jī)構(gòu)數(shù)量合計(jì)307家。其中，中介機(jī)構(gòu)：184家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：66家，人身險(xiǎn)：56家，其他：1家；全年涉及行政處罰類型分5類。其中，警告及（或）罰款：2141張，責(zé)令改正：152張，撤銷任職資格：20張，停止接受新業(yè)務(wù)：19張，吊銷業(yè)務(wù)許可證：3張。

具體來(lái)看，年度財(cái)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)前五大違法違規(guī)事由類型有，虛列費(fèi)用、虛構(gòu)中介、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率。

其中，華安財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司年度單筆罰款金額之最。廣西銀保監(jiān)局在2021年12月向華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司開出255萬(wàn)的罰單，包含225萬(wàn)元的公司罰款以及30萬(wàn)元的個(gè)人罰款；

人保財(cái)險(xiǎn)同時(shí)領(lǐng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司年度累計(jì)罰款金額之最，和年度罰單累計(jì)數(shù)量之最。人保財(cái)險(xiǎn)2021年度累計(jì)罰款金額4,069萬(wàn)元，總額為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司之首，占據(jù)年度財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)罰款總金額約21%。

壽險(xiǎn)方面，年度人身險(xiǎn)前五大違法違規(guī)事由類型：欺騙投保人，編制虛假的報(bào)告、文件、資料，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，虛列費(fèi)用，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條例、保險(xiǎn)費(fèi)率。

其中，珠江人壽領(lǐng)人身險(xiǎn)公司年度單筆罰款金額之最。銀保監(jiān)會(huì)在2021年3月對(duì)珠江人壽開出138萬(wàn)元罰單，其中公司罰款90萬(wàn)元，個(gè)人處罰48萬(wàn)元。

中國(guó)人壽領(lǐng)人身險(xiǎn)公司年度累計(jì)罰款金額之最，和年度罰單累計(jì)數(shù)量之最。中國(guó)人壽2021年度累計(jì)罰款金額合計(jì)1,056萬(wàn)元，累計(jì)收到罰單數(shù)量80張，總量為人身險(xiǎn)罰單數(shù)量之最。

中介方面，年度中介機(jī)構(gòu)前五大違法違規(guī)事由類型為：未按規(guī)定制作并出示客戶告知書，聘任不具任職資格人員，利用業(yè)務(wù)便利為保險(xiǎn)公司牟取不當(dāng)利益，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，編制或提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料。

業(yè)內(nèi)指出，保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)站到了新的起點(diǎn)，這個(gè)新起點(diǎn)最鮮明的特征就是走向高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展主要體現(xiàn)在以客戶為中心，堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)一定不是簡(jiǎn)單說(shuō)這家公司保費(fèi)是多少，更要看重這家公司的新業(yè)務(wù)價(jià)值是什么、有效人力怎么樣、長(zhǎng)期的內(nèi)含價(jià)值和發(fā)展后勁怎么樣。