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為積極應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)，加快推動第三支柱養(yǎng)老保險建設(shè)，2月21日，商業(yè)養(yǎng)老險市場迎來重磅政策。

當(dāng)日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》，基于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動以來，總體運行平穩(wěn)、業(yè)務(wù)規(guī)模增長穩(wěn)步的較好表現(xiàn)，為進一步探索商業(yè)養(yǎng)老險發(fā)展，決定擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍：

自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，在原有6家試點公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

這意味著，從下月開始，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點范圍不僅擴大至全國，試點經(jīng)營主體新增9家商業(yè)養(yǎng)老險公司（另有國民養(yǎng)老保險公司處籌建期）。

據(jù)悉，我國專屬商業(yè)養(yǎng)老險的試點工作于2021年6月1日起，在浙江及重慶兩地小范圍開啟，如今僅試點8個月有余，銀保監(jiān)會便大力度開閘推廣，可見建設(shè)第三支柱養(yǎng)老保險的迫切性。

不過，對于此次《通知》允許養(yǎng)老保險公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老險試點，市場反應(yīng)并不意外。其實，早在2021年12月，銀保監(jiān)會出臺的《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》中，就曾提出將支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。這一信息也為擴容政策埋下了伏筆。

值得一提的是，《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知》也于2月21日對外發(fā)布，文件特別指出，為促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，將支持商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險和適合老年人的健康保險，引導(dǎo)全社會樹立全生命周期的保險理念。

試點8個多月即擴容

攬4億保費成效初顯

作為我國第三支柱養(yǎng)老保險的重要組成部分，我國專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點工作自2021年6月正式開啟。

2021年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》稱，自2021年6月1日起，由人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。

而今，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點僅8個月有余，銀保監(jiān)會便決定自今年3月1日起，面向全國大范圍試點，同時允許商業(yè)養(yǎng)老險公司參與試點?？梢灶A(yù)見，2022年我國專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展速度將顯著加快。

當(dāng)然，此次加大開閘力度并非“拍腦袋”決定，其主要基于過去8個多月來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點工作取得了總體運行平穩(wěn)、社會反響良好的成績。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

銀保監(jiān)會也指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險具有投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點，逐漸被廣大消費者所理解和接受。保險公司層面，也已初步探索出符合自身特點的經(jīng)營模式，特別是在服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗。

可以說，無論是從保險消費者教育還是產(chǎn)品創(chuàng)新供給上，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的初探工作已經(jīng)小有成效，為此次試點擴容提供了良好的基礎(chǔ)。

需要指出的是，銀保監(jiān)會也同時強調(diào)，各試點公司應(yīng)當(dāng)秉持長期經(jīng)營理念，合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，在堅決守住風(fēng)險底線的前提下，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品，增強養(yǎng)老保障功能。此外，要服務(wù)民生大局，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求。

同時，各銀保監(jiān)局也要加強與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門和單位的溝通協(xié)調(diào)，做好政策解讀，營造試點發(fā)展的良好氛圍。要持續(xù)加強監(jiān)管，堅決查處損害消費者權(quán)益的行為。發(fā)現(xiàn)問題，及時報告。

為整改提供條件

養(yǎng)老險公司“歸位”加速

此次專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍和經(jīng)營主體的擴大，還有一個背景不得不提，那便是2021年12月24日，銀保監(jiān)會立足第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，出臺的《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》。

彼時，針對商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)的發(fā)展，文件從發(fā)展定位、業(yè)務(wù)方向、風(fēng)險隔離、正本清源、強化監(jiān)管五個方面，對養(yǎng)老保險公司和養(yǎng)老金管理公司提出了新要求。

值得一提的是，為了強化商業(yè)養(yǎng)老險公司“養(yǎng)老”屬性，文件給養(yǎng)老保險機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)劃定“紅線”，提出原則上不得經(jīng)營保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),包括受托管理保險資金和開展保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。除了保險資管業(yè)務(wù)外，監(jiān)管還要求養(yǎng)老保險機構(gòu)應(yīng)持續(xù)壓降清理現(xiàn)有個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。同時，文件還明確給出了養(yǎng)老險機構(gòu)需完成相關(guān)整改工作的時間表。

對于監(jiān)管要求養(yǎng)老險公司壓降現(xiàn)有個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品的原因，行業(yè)皆知，這主要源于過去以來養(yǎng)老險公司推出的產(chǎn)品，并非真正立足消費者退休后的養(yǎng)老保障，而是簡單粗暴地將“理財”包裝成養(yǎng)老保險。也因此，為正本清源，監(jiān)管才提出上述兩項整改要求，倒逼商業(yè)養(yǎng)老險公司作出整改。

那么，商業(yè)養(yǎng)老險公司業(yè)務(wù)整改的方向是什么呢？對此，文件也給出答案，即鼓勵養(yǎng)老保險公司發(fā)展安全性高、保障性強、滿足長期，以及實現(xiàn)終身領(lǐng)取需求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，以及其他具有一定長期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)保險。同時，還明確支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

由此也不難看出，此次《通知》允許養(yǎng)老險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，既與去年年末的整改措施相呼應(yīng)，也為養(yǎng)老險公司下一步產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展提供了條件。

此次，銀保監(jiān)會也提及擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍，既可使消費者接觸到更多具有較強養(yǎng)老功能的專屬產(chǎn)品，進一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費觀念，也有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗，促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

從經(jīng)營主體來看，截至目前，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險公司已達10家，其中，因國民養(yǎng)老保險公司尚處在籌建期，則管理養(yǎng)老保障產(chǎn)品的養(yǎng)老公司共9家。

養(yǎng)老險公司躍躍欲試

謀求率先入場

說了這么多，到底何為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，其與市面上很多險企推廣的普通年金險、終身壽險有哪些不同？事實上，相較很多短期儲蓄型產(chǎn)品，監(jiān)管試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險更具長期保障價值。

從試點內(nèi)容來看，銀保監(jiān)會去年下發(fā)的試點文件就提出，試點保險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金。此外，產(chǎn)品應(yīng)采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取要公開透明。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險要分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，領(lǐng)取期不得短于10年。積累期要采取“保證+浮動”的收益模式，領(lǐng)取方面，則應(yīng)提供終身領(lǐng)取等多種方式供消費者選擇?？梢?，監(jiān)管對于專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有著系統(tǒng)且專業(yè)的規(guī)劃。

此前，方正證券研究所發(fā)布的相關(guān)研究報告也指出，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在本質(zhì)上與目前市場在售的養(yǎng)老險產(chǎn)品形成區(qū)隔，為當(dāng)下養(yǎng)老市場的有效補充。

對于今后商業(yè)養(yǎng)老險公司參與專屬養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)試點的優(yōu)勢，平安養(yǎng)老險公司對『A智慧?！槐硎?，當(dāng)前國內(nèi)展業(yè)的養(yǎng)老保險公司已有9家，但有部分養(yǎng)老保險公司不從事保險業(yè)務(wù)，主要聚焦在年金等業(yè)務(wù)上。

因此，從有保險業(yè)務(wù)的養(yǎng)老保險公司試點優(yōu)勢來看：

首先，是開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢。2018年起，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險開始試點，養(yǎng)老保險公司積極參與，是該保險的主要參與主體。經(jīng)過4年的實踐，養(yǎng)老保險公司在銷售、產(chǎn)品、系統(tǒng)支持上均積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗。而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與個人稅延保險均屬于養(yǎng)老年金保險范疇，均有高度相似性。

其次，可以打通養(yǎng)老金第二、三支柱的優(yōu)勢。當(dāng)前主要的養(yǎng)老保險公司均是企業(yè)年金、職業(yè)年金受托、投資的頭部公司。未來，在第三支柱政策支持下，將整合年金和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等潛在的第三支柱產(chǎn)品，統(tǒng)籌、打通個人的養(yǎng)老金第ニ、三支柱，為個人養(yǎng)老提供更加完善的解決方案。

第三是團體保險業(yè)務(wù)優(yōu)勢。目前，已經(jīng)開展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的重點是非常規(guī)就業(yè)人群，例如外賣、快遞等，在與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作中，養(yǎng)老保險公司作為傳統(tǒng)的團體養(yǎng)老保險公司，具有產(chǎn)品精算、營銷等優(yōu)勢，將加速專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。

面對未來萬億級的商業(yè)養(yǎng)老保障藍海市場，對于試點專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的意愿，平安養(yǎng)老險公司也對『A智慧保』直言，公司將當(dāng)仁不讓，積極參與是養(yǎng)老保險公司的職責(zé)所在。回歸本源，是有保險業(yè)務(wù)的養(yǎng)老保險公司積極參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的必然選擇。其認為，未來專屬商業(yè)養(yǎng)老保險將會成為第三支柱重要的潛在產(chǎn)品形式。因此，積極參與試點，將會使公司在未來第三支柱的競爭及客戶服務(wù)中，贏得主動權(quán)。

對于未來推進專屬養(yǎng)老險試點的計劃，平安養(yǎng)老險公司透露，公司將從兩部分著手：一方面積極申請產(chǎn)品，爭取成為首批開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的養(yǎng)老保險公司；根據(jù)專屬的要求，打磨產(chǎn)品，重點面向非常規(guī)就業(yè)人群等重點客群，科學(xué)、靈活打造相關(guān)條款；另一方面整體謀劃，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點納入到迎接第三支柱政策落地的范疇中，配置資源、積極準(zhǔn)備。

不難預(yù)見，隨著專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點擴容政策的實施，未來該項業(yè)務(wù)也將成為養(yǎng)老險公司的“兵家必爭之地”，而誰將在這一萬億賽道上脫穎而出，也備受期待。