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在保險理賠環(huán)節(jié)中，投保人報險后，保險公司會派出自身的查勘、定損人員，對保險事故原因、性質(zhì)、理賠責(zé)任與理賠金額進行核查定損。但由于查勘、定損人員出自保險公司，不可避免的存在一定主觀性。因此，在保險理賠活動中，客觀上需要一個保持獨立、客觀、公正的“裁判員”角色，即保險公估人。

保險公估人

是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標(biāo)的進行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險當(dāng)事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。

此外，保險公估人除了從事傳統(tǒng)的保險理賠業(yè)務(wù)之外，還可以承接保險標(biāo)的承保時的價值與風(fēng)險評估、鑒定、估算等承保公估業(yè)務(wù)。因此，保險公估人依據(jù)業(yè)務(wù)種類不同，也可以分為承保公估人與理賠公估人。

承保公估人

是指在保險標(biāo)的承保前，對保險標(biāo)的做現(xiàn)時價值評估和承保風(fēng)險評估。由承保公估人提供的查勘報告是保險人評估保險標(biāo)的的風(fēng)險、核算其自身承保能力和厘定費率條件的重要參考。

理賠公估人

是指在保險公司約定的保險事故發(fā)生后，對保險標(biāo)的進行檢驗、估損及理算的專業(yè)公估人。依據(jù)理賠公估人與保險公司之間的關(guān)系，理賠公估入分為兩類：一類是受損害保險公司雇傭的理賠公估人，稱為雇傭理賠公估人；一類是不受損害保險公司雇傭的、獨立操作損害理賠業(yè)務(wù)的理賠公估人，稱為獨立理賠公估人。

通過上述概念與分類可知，保險公估人具備“獨立公正”的業(yè)務(wù)屬性與“專業(yè)評估”的功能特點。其公估業(yè)務(wù)覆蓋保前、保后，貫穿整個保險活動環(huán)節(jié)。因此，保險公估人無論對于保險業(yè)務(wù)的具體展開，還是對于保險行業(yè)的整體發(fā)展，都有著重要影響。

1 保險公估人

中立的“裁判員”與專業(yè)的評估人

如上文所述，由于保險公估人具備“獨立公正”的業(yè)務(wù)屬性與“專業(yè)評估”的功能特點，使其在保險活動中同時扮演著中立的“裁判員”與專業(yè)的評估人兩大重要角色。

中立的“裁判員”

保險公估人，同保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人共同組成保險業(yè)務(wù)市場的三大業(yè)務(wù)主體。其中，保險代理人作為保險公司的業(yè)務(wù)主體，代表的是保險公司的市場業(yè)務(wù)利益；保險經(jīng)紀(jì)人則主要為保險消費者提供保險業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，用專業(yè)的保險知識保障消費者的合法權(quán)益。

保險公估人，并不趨向于保險公司或保險消費者任何一方，其既可以受雇于保險公司，也可以受雇于保險消費者。保險公估人代表的是客觀、公平的保險事實。將保險業(yè)務(wù)活動看作一場比賽，比賽雙方為保險公司與消費者，那么保險公估人則是“裁判員”的角色。

在保險理賠實務(wù)糾紛中，無論對于事故責(zé)任的判定，還是事故損失的評估，索賠方與保險人常常各執(zhí)一詞，在賠償意見上無法達(dá)成統(tǒng)一，最終形成法務(wù)糾紛。保險公估人由于其獨立的立場關(guān)系，通過對事故事實進行調(diào)查，作出客觀、公正的分析、判斷與評估，能夠為保險人、消費者或法律裁決提供可靠的依據(jù)。

專業(yè)的評估人

保險業(yè)務(wù)風(fēng)險多種多樣，尤其涉及到不同行業(yè)、相關(guān)技術(shù)等專業(yè)知識問題，無論對于保前現(xiàn)時價值評估還是承保風(fēng)險評估，以及保后理賠的勘察定損，都是專業(yè)性要求較高的工作。保險公司雖然有著自己的查勘定損人員，但面對日益復(fù)雜的保險理賠風(fēng)險，保險理賠涉及經(jīng)濟、金融、法律、工程技術(shù)等專業(yè)性與技術(shù)性較強業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其自有理賠技術(shù)系統(tǒng)難免力不從心。

保險公估人，作為擁有知識密集型與技術(shù)密集型特征的特殊保險角色，其擁有各種專業(yè)背景并熟悉保險業(yè)務(wù)的專業(yè)工程技術(shù)人員。因此，保險公估人在處理相關(guān)事故責(zé)任調(diào)查、價值評估、理賠定損等保險業(yè)務(wù)中有著豐富的經(jīng)驗與優(yōu)勢。

綜上，由于保險公估人具備客觀公平的立場、專業(yè)的技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢，令其能夠幫助規(guī)范保險市場秩序，促進保險市場公平與分工專業(yè)化的實現(xiàn)，推動保險行業(yè)健康快速發(fā)展。

2 國內(nèi)保險公估人制度發(fā)展問題

保險公估人，對于我國保險市場業(yè)務(wù)與行業(yè)發(fā)展有著重要影響，但需要注意的是，目前國內(nèi)保險公估人制度由于發(fā)展時間較短，缺乏相應(yīng)技術(shù)、管理經(jīng)驗力量，在實務(wù)發(fā)展過程中存在以下幾方面的問題缺陷。

缺乏社會認(rèn)知，市場業(yè)務(wù)受阻

我國保險公估人制度，由于發(fā)展時間較短，在國內(nèi)保險業(yè)務(wù)市場發(fā)展尚不成熟。相較于保險代理人制度、保險經(jīng)紀(jì)人制度，缺乏足夠的社會認(rèn)知，由此也導(dǎo)致其市場業(yè)務(wù)的展開受到局限。這里所說的認(rèn)知缺乏包括兩方面：

1 大眾對于保險公估人的認(rèn)知，大多停留在屬于保險公司體系下的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，因此對其獨立于公平屬性特點產(chǎn)生錯誤認(rèn)知；

2 保險公司沒有充分認(rèn)識到理賠評估業(yè)務(wù)的專業(yè)分工好處。由于保險公司自有勘察定損業(yè)務(wù)，主觀上排斥保險公估人的市場業(yè)務(wù)。

缺乏技術(shù)、人才力量積累

由于客觀的業(yè)務(wù)操作要求，首先，保險公估人必須具備較強的專業(yè)技術(shù)背景與較成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)驗?zāi)芰Γ黄浯?，保險公估機構(gòu)則必須擁有領(lǐng)域范圍較廣的專業(yè)技術(shù)人才。但目前國內(nèi)保險公估市場明顯缺乏相應(yīng)的技術(shù)、人才力量積累。

保險公估制度管理問題

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國已備案的保險公估公司共有353家。相較于最初發(fā)展階段的幾家，在數(shù)量上有著巨大的突破，但相應(yīng)的管理問題也隨之而來。

如2019年5月，上海銀保監(jiān)局對六家保險公估公司開出13份罰單，這在保險公估監(jiān)管領(lǐng)域還是很較為少見。罰單問題主要集中在編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料，這對素以“公平”“權(quán)威”著稱的保險公估機構(gòu)，是一個沉重的信譽打擊。

此外，保險公估從業(yè)人員在實務(wù)操作上，也屢屢出現(xiàn)不規(guī)范操作，甚至存在利用信息不對稱違規(guī)操作的現(xiàn)象。這都是目前國內(nèi)保險公估制度存在的管理問題。

綜上，保險公估人制度發(fā)展，對于規(guī)范保險市場秩序，促進保險市場業(yè)務(wù)與行業(yè)發(fā)展有著重要作用。因此，提高對保險公估人制度的重視，探索解決其暴露的缺陷問題，完善保險公估人制度，無疑將是我國保險業(yè)發(fā)展的又一個重點問題。

保險公估人這一特殊的保險市場角色，其市場業(yè)務(wù)包括對保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估值、風(fēng)險評估與理賠認(rèn)定，與保險市場業(yè)務(wù)有著密切關(guān)系，能夠影響保險行業(yè)的整體發(fā)展。因此，其制度完善與發(fā)展有著重要的行業(yè)意義。