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作者：高參君

來源：險企高參

銀保監(jiān)會擬進(jìn)一步規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露。

近日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司發(fā)布了《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）和《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見稿）》（以下簡稱《披露規(guī)則》）。

兩文件的內(nèi)容非常豐富，涉及人身保險的產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品條款、產(chǎn)品費(fèi)率表、長期人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值表示例、長期人身保險產(chǎn)品說明書等多個方面。保險中介機(jī)構(gòu)也需遵守新規(guī)開展信息披露工作……

信息披露進(jìn)一步規(guī)范，

需公示產(chǎn)品費(fèi)率表和現(xiàn)金價值示例

2月9日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司發(fā)布了《管理辦法》。

《險企高參》了解到，人身保險按險種類別劃分，包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等；按設(shè)計類型劃分，包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。按保險期間劃分，包括保險期限一年以上的人身保險和保險期間一年及以下的人身保險。

一般而言，保險公司及其保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，需要進(jìn)行產(chǎn)品信息披露。嚴(yán)格按照法律、行政法規(guī)等要求，通過線上或線下等形式，向投保人、被保險人、受益人及社會公眾描述保險產(chǎn)品，并在售前、售中、售后提供產(chǎn)品相關(guān)信息。

但是在之前，大多數(shù)保險公司主要披露產(chǎn)品目錄、條款，和產(chǎn)品說明書等，很少有險企主動公布產(chǎn)品費(fèi)率表和現(xiàn)金價值示例。這就加大了銷售人員利用信息不對稱進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的可能性。

“有的保險銷售人員，會對一些對購買長期人身保險產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，未充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險，誘導(dǎo)了轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益行為的發(fā)生?！睒I(yè)內(nèi)資深人士告訴《險企高參》。

為了杜絕此類現(xiàn)象，《管理辦法》的發(fā)布恰當(dāng)其時。文件中指出，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險產(chǎn)品審批或備案材料報送內(nèi)容，披露下列基本材料信息：保險產(chǎn)品目錄；保險產(chǎn)品條款；保險產(chǎn)品費(fèi)率表；長期人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值表示例；長期人身保險產(chǎn)品說明書；和中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他產(chǎn)品材料信息。

除此之外，保險公司經(jīng)營長期人身保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)于每年3月31日前，披露上一年度原保險保費(fèi)收入前五位的長期人身保險產(chǎn)品經(jīng)營數(shù)據(jù)。經(jīng)營數(shù)據(jù)包括但不限于：原保險保費(fèi)收入、賠付金額、退保金額等。

保險中介機(jī)構(gòu)也需信息披露,

宣傳口徑須與保險公司保持一致

《險企高參》注意到，除保險公司外，新規(guī)還對保險中介機(jī)構(gòu)的信息披露作出了規(guī)范性要求，且宣傳口徑須與保險公司保持一致。

信息披露主體和披露方式方面，《管理辦法》中明確：產(chǎn)品信息披露主體為保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)。保險公司保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)按照保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品信息披露材料，向社會公眾介紹或提供產(chǎn)品相關(guān)信息。保險中介機(jī)構(gòu)相關(guān)宣傳材料應(yīng)當(dāng)與保險公司披露內(nèi)容保持一致。

無重大遺漏，不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾進(jìn)行隱瞞和欺騙。

值得一提的是，《管理辦法》披露，保險產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險公司省級分公司設(shè)計保險產(chǎn)品的信息披露材料，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總公司批準(zhǔn)。除省級分公司以外，保險公司的其他各級分支機(jī)構(gòu)均不得設(shè)計和修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

為此，《管理辦法》提出了“三不得”：

一、保險公司不得授權(quán)或委托保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)自行設(shè)計和變更保險產(chǎn)品的信息披露材料；

二、保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)不得自行設(shè)計和變更代理銷售的保險產(chǎn)品的信息披露材料；

三、保險公司及其保險銷售人員、保險中介機(jī)構(gòu)不得使用與產(chǎn)品的保險條款、產(chǎn)品說明書不一致的信息披露材料。

業(yè)內(nèi)指出，《管理辦法》的出臺意味著人身險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、理賠的全流程都需規(guī)范進(jìn)行信息披露。據(jù)悉，以往銷售人員單純的為了銷售業(yè)績，強(qiáng)調(diào)“高收益”等不利信息的展示將會得到有效遏制。有助于從源頭上避免夸大、不實(shí)宣傳等誤導(dǎo)銷售，以求更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

首次針對所有人身保險產(chǎn)品，

制定了全面的信息披露辦法

《披露規(guī)則》是銀保監(jiān)會同日公布的另一重磅文件。

不同于《管理辦法》對所有人身險產(chǎn)品提出統(tǒng)一規(guī)定和要求，《披露規(guī)則》則是針對普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型產(chǎn)品的信息披露要求作出了詳細(xì)的規(guī)定。

《披露規(guī)則》指出，保險公司銷售長期人身保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供產(chǎn)品說明書。其中，分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)要求演示產(chǎn)品未來的利益給付。

另外，保險公司及其個人保險代理人進(jìn)行分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品的信息披露，不得使用比率性指標(biāo)與其他保險產(chǎn)品以及銀行儲蓄、基金、國債等進(jìn)行簡單對比，也不得對投保人、被保險人、受益人及社會公眾作引人誤解的宣傳或者虛假宣傳。

具體來看：普通型產(chǎn)品信息披露。保險期間少于10年的，必須逐年演示各保單年度末的保單利益；保險期間大于10年的，最近10年各保單年度末的保單利益必須逐年演示。

分紅型產(chǎn)品信息披露。在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字突出提示該產(chǎn)品為分紅型產(chǎn)品。保單持有人可以保單紅利的形式享有保險公司分紅保險業(yè)務(wù)的盈余分配權(quán)，提示未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的。其中，采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件。

萬能型產(chǎn)品信息披露。保險公司對萬能保險演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)采用最低保證利益演示和萬能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

投資連結(jié)型產(chǎn)品信息披露。保險公司對投資連結(jié)保險演示保單利益時，應(yīng)當(dāng)采用樂觀、中性、悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報率分別不得高于6%、3.5%和-1%。

其它長期人身保險產(chǎn)品信息披露。個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、個人稅收優(yōu)惠型健康保險、費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的產(chǎn)品信息披露按照中國銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

業(yè)內(nèi)指出，此次擬實(shí)施的《披露規(guī)則》，是首次針對所有人身保險產(chǎn)品制定了全面的信息披露辦法和長期人身保險產(chǎn)品的信息披露規(guī)則。早在2009年，原保監(jiān)會曾發(fā)布《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，對當(dāng)時容易產(chǎn)生銷售糾紛的投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險等新型產(chǎn)品的信息披露做出了相應(yīng)的規(guī)定。但該文件只是針對新型產(chǎn)品，而普通型等其他人身險產(chǎn)品的信息披露規(guī)則散落在各類規(guī)范性文件之中。