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車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施一年多以來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的小目標(biāo)已階段性完成，對(duì)于2022年的發(fā)展計(jì)劃，很多險(xiǎn)企都將目光放在了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新改革上。

其中，不少專業(yè)人士認(rèn)為，基于人的駕駛行為習(xí)慣而實(shí)現(xiàn)千人千面定價(jià)的UBI車(chē)險(xiǎn)，有望成為創(chuàng)新風(fēng)向。

值得一提的是，除了保險(xiǎn)公司外，近期地方監(jiān)管人士也對(duì)我國(guó)UBI車(chē)險(xiǎn)發(fā)展提出了新的思考，并特別建議銀保監(jiān)會(huì)可以考慮在粵港澳大灣區(qū)進(jìn)行先行先試，并扶持中小公司在營(yíng)運(yùn)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)展局部試點(diǎn)，以求更好地探索UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

綜改時(shí)代新問(wèn)題涌現(xiàn)

中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)難

近期，隨著財(cái)險(xiǎn)公司2021年四季度償付能力報(bào)告的陸續(xù)披露，過(guò)去一年財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)收入也得以揭曉。車(chē)險(xiǎn)綜改背景下，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)變動(dòng)也牽動(dòng)著市場(chǎng)的神經(jīng)。

不出市場(chǎng)所料的是，2021年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入總體出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，當(dāng)年共攬保費(fèi)7773億元，同比降5.72%。

承保利潤(rùn)方面，『A智慧?！猾@得的一組數(shù)據(jù)顯示，2021年的車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為100.96%，其中綜合賠付率為72.41%，綜合費(fèi)用率為28.55%?？梢灶A(yù)見(jiàn)，2021年整體上車(chē)險(xiǎn)出現(xiàn)承保虧損情況。

相比之下，2020年車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率為59.47%，綜合費(fèi)用率為39.52%，綜合成本率為98.99%，同比增長(zhǎng)0.35%，當(dāng)年承保利潤(rùn)為79.57億元。

從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)2021年的綜合成本率分別為97.33%、98.74%、98.67%?？梢?jiàn)，頭部險(xiǎn)企依托較強(qiáng)的渠道、科技等優(yōu)勢(shì)，在艱難的2021年表現(xiàn)較為堅(jiān)挺。

但與之相比，第二梯隊(duì)的中型財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)吃力的征兆。數(shù)據(jù)顯示，處于第二梯隊(duì)的中華財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)并不那么幸運(yùn)，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率分別為104.42%、109.67%、106.75%、103.6%、112.07%。不難想象，其他更多的中小險(xiǎn)企則面臨著更嚴(yán)峻的壓力。

當(dāng)下中小險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)艱難、承保虧損加劇的情況，無(wú)疑也成為車(chē)險(xiǎn)綜改階段性目標(biāo)完成后，面臨的新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)。

地方監(jiān)管人士出招

建議粵港澳大灣區(qū)試點(diǎn)UBI車(chē)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨于瓶頸，亟待找到新增長(zhǎng)點(diǎn)的背景下，對(duì)局部地區(qū)一線市場(chǎng)發(fā)展情況掌握更加敏銳、深入的部分地方監(jiān)管人士也提出了新思考。

近期，銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局自貿(mào)處副處長(zhǎng)王宇文、廣東監(jiān)管局自貿(mào)處四級(jí)調(diào)研員吳健鵬就在撰寫(xiě)的《車(chē)險(xiǎn)綜合改革背景下我國(guó)試點(diǎn)UBI車(chē)險(xiǎn)的路徑研究》一文中指出，我國(guó)在培育車(chē)險(xiǎn)發(fā)展新動(dòng)能方面，可以積極探索UBI產(chǎn)品、里程保險(xiǎn)產(chǎn)品以及新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的潛在需求和創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)等，特別是對(duì)車(chē)險(xiǎn)綜改基礎(chǔ)較好的地區(qū)，如粵港澳大灣區(qū)可以采取先行先試的策略，而后再向全國(guó)推開(kāi)。

對(duì)于粵港澳大灣區(qū)先行試點(diǎn)UBI車(chē)險(xiǎn)的可行性，文章指出，首先，粵港澳大灣區(qū)具有改革條件。從外部環(huán)境看，大灣區(qū)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)大、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好。數(shù)據(jù)顯示，2020年廣東省新車(chē)銷量為216.9萬(wàn)輛，位列全國(guó)第一，汽車(chē)保有量大，并且區(qū)內(nèi)有行業(yè)領(lǐng)先車(chē)企廣汽集團(tuán)、比亞迪兩家世界500強(qiáng)和造車(chē)新勢(shì)力小鵬汽車(chē)等，這些行業(yè)頭部車(chē)企都積累了較為豐富的數(shù)據(jù)，為UBI車(chē)險(xiǎn)在大灣區(qū)落地提供了技術(shù)支持。

從行業(yè)自身看，大灣區(qū)車(chē)險(xiǎn)綜合改革成果顯著。廣東車(chē)險(xiǎn)承保規(guī)模和承保利潤(rùn)均居全國(guó)首位。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，廣東車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)單均保費(fèi)達(dá)到2482 元，同比降19.3%，綜合費(fèi)用率26.5%，同比降9.4個(gè)百分點(diǎn)，賠付率68.4 %，同比升9.6個(gè)百分點(diǎn)等，不錯(cuò)的改革成效為試點(diǎn)UBI車(chē)險(xiǎn)提供了較好的監(jiān)管和市場(chǎng)基礎(chǔ)。

營(yíng)運(yùn)車(chē)需求最迫切

可有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)

值得一提的是，對(duì)于UBI車(chē)險(xiǎn)試點(diǎn)的承保車(chē)型，上述文章認(rèn)為，2021年一度遭遇花式拒保的營(yíng)運(yùn)車(chē)可以率先試水。

主要原因是，從投保需求上考量，當(dāng)前營(yíng)運(yùn)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)保障需求未能滿足，網(wǎng)約車(chē)、營(yíng)運(yùn)貨車(chē)等賠付率相對(duì)較高的消費(fèi)群體，在一些地區(qū)出現(xiàn)“投保難、投保貴甚至被拒?！钡那闆r，部分地區(qū)車(chē)主不得不參與“車(chē)輛統(tǒng)籌”等涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式，埋下了較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

據(jù)了解，2021年11月，就有河北唐山、安徽滁州、遼寧鞍山、山西長(zhǎng)治、陜西咸陽(yáng)等地出租車(chē)車(chē)主相繼反映稱，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司集體拒保出租車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，而交強(qiáng)險(xiǎn)也涉嫌價(jià)格壟斷、捆綁銷售等問(wèn)題。另有媒體報(bào)道，多位福建廈門(mén)的攪拌車(chē)車(chē)主也反映，廈門(mén)的保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)同樣存在拒保問(wèn)題。

對(duì)于營(yíng)運(yùn)車(chē)遭遇拒保的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)也及時(shí)出手規(guī)范，要求各家財(cái)險(xiǎn)公司做到交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)保盡保。與此同時(shí)，也對(duì)多家拒保營(yíng)運(yùn)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司出具了罰單。

對(duì)于粵港澳大灣區(qū)在營(yíng)運(yùn)車(chē)輛上試點(diǎn)UBI車(chē)險(xiǎn)的可行性，文章指出，近年來(lái)，廣東銀保監(jiān)局和廣東省交通部門(mén)不斷推動(dòng)廣東重型貨車(chē)安裝視頻監(jiān)控設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了重貨視頻智能設(shè)備安裝的全覆蓋。此外，近年來(lái)大灣區(qū)內(nèi)所有12噸以上重型載貨汽車(chē)均也已安裝北斗定位設(shè)備，UBI定價(jià)所需的行駛里程、時(shí)長(zhǎng)、剎車(chē)加速次數(shù)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)均可獲取，這都為在營(yíng)運(yùn)車(chē)領(lǐng)域試點(diǎn)UBI奠定了定價(jià)數(shù)據(jù)支撐和基礎(chǔ)設(shè)施保障。

此外，在車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)成熟度方面，文章也認(rèn)為大灣區(qū)消費(fèi)者的需求更加多樣化，對(duì)創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)的接受度也更強(qiáng)。引入U(xiǎn)BI創(chuàng)新產(chǎn)品能有效滿足車(chē)主差異化需求，完善車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)，提高消費(fèi)者滿意度，同時(shí)有助于倡導(dǎo)綠色出行，助力“雙碳”戰(zhàn)略實(shí)施。

建議爭(zhēng)取政策支持

研究配套措施

基于上述在粵港澳大灣區(qū)及營(yíng)運(yùn)車(chē)輛上推廣UBI車(chē)險(xiǎn)的可行性，文章建議下一步爭(zhēng)取銀保監(jiān)會(huì)政策支持，鼓勵(lì)中小險(xiǎn)企從大灣區(qū)開(kāi)展局部試點(diǎn)，并且針對(duì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革以來(lái)營(yíng)運(yùn)貨車(chē)面臨的投保難問(wèn)題，可以從營(yíng)運(yùn)車(chē)入手，先行先試UBI車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新。

在文章看來(lái)，在試點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)主體方面，可選取具有一定技術(shù)條件和發(fā)展意愿的中小公司先行先試，初步可限定一定承保規(guī)模，以扶持中小保險(xiǎn)公司差異化發(fā)展，降低試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)避免大公司憑借資源、渠道等優(yōu)勢(shì)，形成壟斷造成不公平競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)于UBI車(chē)險(xiǎn)的試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，上述地方監(jiān)管人士也給出了防范建議。首先，要注意加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，因?yàn)閁BI車(chē)險(xiǎn)會(huì)涉及到消費(fèi)者的各種敏感信息和隱私，如駕駛行為的監(jiān)測(cè)、行駛時(shí)長(zhǎng)等。對(duì)此可參照歐美國(guó)家的個(gè)人隱私保護(hù)法律，在前端把好數(shù)據(jù)安全關(guān)口。

另外，監(jiān)管人士還建議，監(jiān)管部門(mén)可以配套制定嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，如明確保險(xiǎn)公司信息采集方式、內(nèi)容和使用范圍；明確產(chǎn)品費(fèi)率規(guī)則，同時(shí)采取加強(qiáng)信息化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；組織搭建行業(yè)信息化數(shù)據(jù)平臺(tái)；通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管對(duì)UBI業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)等措施，確保消費(fèi)者享受到公平合理的費(fèi)率。

與此同時(shí)，行業(yè)組織也可主動(dòng)發(fā)揮統(tǒng)籌作用，如通過(guò)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或中國(guó)銀保信公司等加強(qiáng)行業(yè)UBI數(shù)據(jù)采集加工和相關(guān)研發(fā)，建立行業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；提升行業(yè)服務(wù)能力。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立科學(xué)完善的車(chē)主風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)估系統(tǒng)和費(fèi)率厘定機(jī)制；提高行業(yè)技術(shù)水平。推動(dòng)保險(xiǎn)公司將信息技術(shù)發(fā)展作為自身發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力等。