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作為農(nóng)業(yè)中高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的“三高”產(chǎn)業(yè)，漁業(yè)在經(jīng)歷了近30年的商業(yè)保險(xiǎn)保障缺位后，終于等來(lái)了保障“春天”。

2月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布批復(fù)，同意中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社籌建，籌建期為一年。中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社也將成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的第一家聚焦?jié)O業(yè)的互助保險(xiǎn)公司。

在中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社籌建的同時(shí)，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社遼寧、大連、廣西、海南4家省級(jí)分支機(jī)構(gòu)也要同步籌建?？偡止就交I建，這樣的情況在歷來(lái)的保險(xiǎn)公司籌建中并不多見(jiàn)。

可以暢想，未來(lái)中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社的落地，有望給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在互助領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)新生機(jī)。

第六家互助保險(xiǎn)社落地

111家股東創(chuàng)紀(jì)錄

追溯籌建中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社的起源，其實(shí)早在2020年5月份就已提出。

當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)漁業(yè)互助保險(xiǎn)系統(tǒng)體制改革有關(guān)工作的通知》，其中就針對(duì)成立全國(guó)性漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了想法，并按照“剝離協(xié)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承接”的思路，形成了漁業(yè)互助保險(xiǎn)系統(tǒng)整體改革方案。

根據(jù)方案，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)牽頭聯(lián)合有關(guān)省（市）漁業(yè)互保協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的全國(guó)性漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。而該機(jī)構(gòu)為專(zhuān)業(yè)性的相互保險(xiǎn)組織，初始運(yùn)營(yíng)資金由中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)脫鉤后和有關(guān)?。ㄊ校O業(yè)互保協(xié)會(huì)以借款方式注入，并且要遵循“互助共濟(jì)、服務(wù)漁業(yè)”的宗旨，開(kāi)展?jié)O業(yè)行業(yè)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的行業(yè)指導(dǎo)。

需要注意的是，如果按照以上計(jì)劃，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社應(yīng)該在2020年內(nèi)完成申報(bào)、籌建、開(kāi)業(yè)等工作，但這一計(jì)劃直至今天才得到批復(fù)，相當(dāng)于距離此前預(yù)設(shè)的籌建時(shí)間延遲了近3年之久。

但無(wú)論如何，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社的籌建獲批，不管是對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，還是對(duì)中國(guó)漁業(yè)的發(fā)展來(lái)講，都是具有突破性的大事。

銀保監(jiān)會(huì)給出的批復(fù)信息顯示，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社的初始運(yùn)營(yíng)資金為5億元，注冊(cè)地在北京，擬任董事長(zhǎng)為楊斌，擬任總經(jīng)理為張競(jìng)。

發(fā)起會(huì)員有111家（名），包含中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、浙江省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、山東省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、廣東省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、寧波市漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、河北省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)作為主要發(fā)起會(huì)員，遼寧省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、宏?yáng)|漁業(yè)股份有限公司、陳則波等。

按照屬性分類(lèi)，這些機(jī)構(gòu)多是一些非營(yíng)利性的，且專(zhuān)注于漁業(yè)事業(yè)互保互助的行業(yè)性組織。而且在此之前，這些行業(yè)組織也曾開(kāi)展過(guò)漁業(yè)互助保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)。但從本質(zhì)來(lái)看，依舊與商業(yè)保險(xiǎn)有一定的區(qū)別。

此次，111家發(fā)起會(huì)員聚集在一起，合力成立中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社，不僅創(chuàng)造了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股東數(shù)量之最，而且從本質(zhì)上改變了漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的屬性，從“非營(yíng)利”走向商業(yè)化。

值得一提的是，中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社也成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一家專(zhuān)注于漁業(yè)保障業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，并成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的第六家互助保險(xiǎn)公司。

漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難把控

商業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期“缺位”

眾所周知，漁業(yè)歸屬于農(nóng)業(yè)，一直以來(lái)都是“靠天吃飯、靠水吃飯”。這個(gè)經(jīng)常被從業(yè)者戲稱(chēng)為“三年奔小康，一年賠精光”的行業(yè)，因高風(fēng)險(xiǎn)、高投入的特性，常年被保險(xiǎn)公司列入“非保障”范圍。

一邊是保障欠缺，一邊是抵御自然災(zāi)害的能力較弱，雙重夾擊下，漁民因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)。而作為以對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮保障作用存在的保險(xiǎn)業(yè)，卻也在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的漁業(yè)時(shí)犯了難。

據(jù)悉，隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司的商業(yè)化轉(zhuǎn)型，在與利益的博弈之間，諸多保險(xiǎn)公司在1993年后開(kāi)始逐步退出漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，背后的主要原因是漁業(yè)突發(fā)性較強(qiáng)的自然災(zāi)害及高額的賠付率，與商業(yè)保險(xiǎn)公司承保盈利目的相背離。2010年，雖然有險(xiǎn)企試水水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，但高達(dá)70%乃至80%以上的賠付率，還是嚇跑了很多公司。

近年來(lái)，雖然政府不斷號(hào)召保險(xiǎn)公司積極承保，但險(xiǎn)企們?nèi)匀徊桓摇耙陨矸鸽U(xiǎn)”。長(zhǎng)此以往，漁業(yè)保障嚴(yán)重缺位，漁民們也不可避免地因自然災(zāi)害等原因，在面臨較大經(jīng)濟(jì)損失時(shí)束手無(wú)策。

因此，為了盡快填補(bǔ)漁業(yè)保障缺位痛點(diǎn)，漁業(yè)互助保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。資料顯示，漁業(yè)互助保險(xiǎn)是指一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的漁業(yè)從業(yè)者自愿組織起來(lái)，以分?jǐn)偨鸬姆绞筋A(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)形式。

漁業(yè)互助保險(xiǎn)不同于一般的由保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)模式。而是由政府、保險(xiǎn)組織（以漁業(yè)互保協(xié)會(huì)為主）、被保險(xiǎn)人（漁業(yè)從業(yè)者）三方承擔(dān)一定的保險(xiǎn)金額，按照漁業(yè)互保條款，由保險(xiǎn)組織負(fù)責(zé)承保，漁業(yè)保險(xiǎn)各部門(mén)相互配合，堅(jiān)持“互助共濟(jì)”原則，減少漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中損失的一種保險(xiǎn)制度。

從我國(guó)當(dāng)下的情況看，漁業(yè)互助保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)是由各個(gè)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)來(lái)承擔(dān)。不過(guò)，因身份性質(zhì)的制約，“非營(yíng)利”的漁業(yè)互保協(xié)會(huì)很難將規(guī)模做大。

據(jù)中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)官網(wǎng)顯示，截至2020年年底，漁業(yè)互保全系統(tǒng)累計(jì)承保漁民1399.54萬(wàn)人（次），承保漁船100.71萬(wàn)艘（次），提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.94萬(wàn)億元，共計(jì)為1.45萬(wàn)名死亡（失蹤）漁民、11.69萬(wàn)名受傷漁民及11.32萬(wàn)艘全損或部分受損漁船支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金78.22億元。

但這些數(shù)據(jù)相較近3萬(wàn)億的漁業(yè)大市場(chǎng)、1700多萬(wàn)人的漁民來(lái)講，覆蓋范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。而且基于一些行政背景，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也很難提供高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而今中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社的到來(lái)，則有望發(fā)揮保障范圍更廣、保障能力更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，將漁業(yè)互助保險(xiǎn)推向?qū)I(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展模式。

漁業(yè)保險(xiǎn)迎春天

仍有難關(guān)待攻克

事實(shí)上，除了承保難盈利外，讓保險(xiǎn)公司真正望而卻步的原因是，漁業(yè)承保厘定保險(xiǎn)責(zé)任比較困難。

“漁業(yè)是一個(gè)需要專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，長(zhǎng)期面臨洪澇、冰凍、臺(tái)風(fēng)、病害等自然災(zāi)害、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，急需保險(xiǎn)保障。”在2020年舉辦的一次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論壇上，太保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理助理李烈曾這樣表示，但他也同時(shí)指出了我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)難度大、政策支持力度不足等問(wèn)題。

雖然中國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)社獲批籌建，但從當(dāng)下看我國(guó)漁業(yè)互助保險(xiǎn)，仍然有很多難關(guān)需要克服。

如針對(duì)性的法律法規(guī)較為欠缺。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》偏于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，而作為試點(diǎn)的漁業(yè)互助保險(xiǎn)，此前是由非營(yíng)利性組織開(kāi)展，顯然難以適用。雖然有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，但在一些涉及漁業(yè)承保的運(yùn)作模式等，還缺乏針對(duì)性管理。

此外，政策支持力度也存在不足。由于漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得諸多保險(xiǎn)公司有所顧忌，阻礙了承保的積極性。為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一些政策紅利或補(bǔ)貼可慢慢推進(jìn)。

同時(shí)，風(fēng)控方面也仍需加強(qiáng)預(yù)測(cè)及管理。目前能夠在漁業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)甄別風(fēng)險(xiǎn)、記錄風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，并了解風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)值的影響，是保險(xiǎn)業(yè)在漁業(yè)領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容。專(zhuān)業(yè)人士建議，未來(lái)，保險(xiǎn)公司可從物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別技術(shù)方面進(jìn)行突破，利用技術(shù)創(chuàng)新開(kāi)拓漁業(yè)保險(xiǎn)新藍(lán)海。

除此之外，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保規(guī)范、核賠標(biāo)準(zhǔn)、理賠標(biāo)準(zhǔn)等都需要進(jìn)一步完善?？梢哉f(shuō)，雖然漁業(yè)互助保險(xiǎn)迎來(lái)破冰，但對(duì)于未來(lái)發(fā)展，商業(yè)化的漁業(yè)互助保險(xiǎn)仍將面臨諸多挑戰(zhàn)。