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建工意外險(xiǎn)是我國(guó)發(fā)展最早的安全生產(chǎn)類保險(xiǎn)，早在1996年就由建筑部牽頭在上海、浙江、山東進(jìn)行試點(diǎn)，1998年《建筑法》正式實(shí)施，建工意外險(xiǎn)被規(guī)定為強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種，并在24個(gè)省、自治區(qū)和直轄市開展推廣。

發(fā)展至今，建工意外險(xiǎn)雖然不再作為強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種存在，且同類新險(xiǎn)種（雇主責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)）在功能和政策上都占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)，但建工意外險(xiǎn)依舊憑借多年的成熟發(fā)展，占據(jù)很大保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

近年來，國(guó)家多項(xiàng)重點(diǎn)建設(shè)工程都曾投保建工意外險(xiǎn)，如鶴大高速、京新高速和杭州灣大橋都曾投保建工意外險(xiǎn)，總保額千億級(jí)。2017年“廣東保險(xiǎn)業(yè)十大影響力理賠案例”評(píng)選高度評(píng)價(jià)建工意外險(xiǎn)“理賠效率高”、“減少事故對(duì)企業(yè)生產(chǎn)影響”。因此，客觀分析目前安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，重視建工意外險(xiǎn)保險(xiǎn)特點(diǎn)與保險(xiǎn)功能，十分必要。

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建工意外險(xiǎn)

依舊擁有較大保險(xiǎn)市場(chǎng)份額原因

在此前發(fā)布的安全生產(chǎn)類保險(xiǎn)文章中，曾對(duì)建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)三大險(xiǎn)種，在保險(xiǎn)功能、特點(diǎn)、政策發(fā)展等角度進(jìn)行過專門介紹?？陀^來說，后兩者在綜合比較上是優(yōu)于建工意外險(xiǎn)的，但為何從市場(chǎng)實(shí)務(wù)角度，建工意外險(xiǎn)依舊占有較大保險(xiǎn)市場(chǎng)份額？

市場(chǎng)原因

隨著雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的推廣發(fā)展，建工意外險(xiǎn)的市場(chǎng)業(yè)務(wù)必然會(huì)受到影響。但近年來，我國(guó)建筑市場(chǎng)持續(xù)保持不斷發(fā)展擴(kuò)大的趨勢(shì)，相應(yīng)的，安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也在隨之?dāng)U大。即雖然分蛋糕的人多了，但蛋糕本身也在變大，因此一定程度上抵消了部分沖擊。

政策原因

眾所周知，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展受政策因素影響較大，安全生產(chǎn)類保險(xiǎn)的發(fā)展更是如此。建工意外險(xiǎn)的早期發(fā)展受政策推動(dòng)影響很大，自1998年《建筑法》將其正式規(guī)定為強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種后，在全國(guó)范圍內(nèi)迅速推廣應(yīng)用，各省、直轄市、自治區(qū)相繼出臺(tái)相關(guān)政策，進(jìn)行地方落實(shí)。在國(guó)內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較空白、保障力量較為薄弱的背景下，建工意外險(xiǎn)的推廣應(yīng)用與迅速普及占有很大優(yōu)勢(shì)。

盡管工傷保險(xiǎn)正式實(shí)施后，建工意外險(xiǎn)受到不小影響，加之2011年《建筑法》修改，建工意外險(xiǎn)不再作為強(qiáng)制險(xiǎn)出現(xiàn)，但各地方政策落實(shí)緩慢，相關(guān)文件并未作相應(yīng)修訂，在執(zhí)行上建工意外險(xiǎn)依舊被視為強(qiáng)制險(xiǎn)種，非投保不予以準(zhǔn)許開工。

而反觀當(dāng)下的雇主責(zé)任保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，兩者雖然在綜合保險(xiǎn)功能上占據(jù)優(yōu)勢(shì)，且在政策上被大力推進(jìn)，但一方面，當(dāng)下安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)并非一片空白，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)與推廣，更多是優(yōu)化與完善現(xiàn)有安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度，因此其發(fā)展速度較建工意外險(xiǎn)略有不如；另一方面，兩者發(fā)展時(shí)間較短，大眾缺乏對(duì)其認(rèn)知了解，加之，建工意外險(xiǎn)的政策紅利余韻綿長(zhǎng)，很多地方在防范安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，依舊只認(rèn)建工意外險(xiǎn)。綜合因素影響下，建工意外險(xiǎn)依舊占據(jù)較大保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

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建工意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)特點(diǎn)與保險(xiǎn)價(jià)值

綜上，了解建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)特點(diǎn)，挖掘其實(shí)務(wù)保險(xiǎn)價(jià)值依舊十分必要。

保險(xiǎn)特點(diǎn)

1 建筑施工具有施工人員流動(dòng)性較大的特點(diǎn)，因此建工意外險(xiǎn)通常采用不記名投保方式，保費(fèi)較低，2018年成都建工意外險(xiǎn)的保費(fèi)收取僅為工程造價(jià)的0.06%。

2 建工意外險(xiǎn)的保障范圍不只局限于工作期間，還包括被保險(xiǎn)人因工外出期間或上下班途中遭受的意外傷害。

3 建工意外險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)是并行的保障補(bǔ)償關(guān)系，即當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)期限內(nèi)與保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的意外事故后，被保險(xiǎn)人或受益人可以領(lǐng)取雙份補(bǔ)償。

4 建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要分為意外醫(yī)療與意外傷害（傷殘死亡），相應(yīng)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償醫(yī)療費(fèi)用、傷殘保險(xiǎn)金或死亡保證金。需要注意的是，期間所產(chǎn)生的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等其他損失，屬于責(zé)任賠償，應(yīng)歸為財(cái)險(xiǎn)范疇；而建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，屬人身保險(xiǎn)范疇，因此不予以賠償。

功能作用

1.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用

當(dāng)意外事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，建工意外險(xiǎn)能夠發(fā)揮意外醫(yī)療補(bǔ)償和意外傷害補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)補(bǔ)償作用。具體為因意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、傷殘保證金和死亡保證金，通過這些保險(xiǎn)補(bǔ)償，緩解被保險(xiǎn)人或受益人因意外事故遭受的傷害與經(jīng)濟(jì)損失。

2.保障制度完善作用

在建工意外險(xiǎn)發(fā)展初期，它有效的為各類建筑施工活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障力量，而后隨著工傷保險(xiǎn)制度的正式執(zhí)行，雖然其不再作為強(qiáng)制險(xiǎn)存在，但由于工傷保險(xiǎn)的事故補(bǔ)償能力有限，建工意外險(xiǎn)又作為一種保障力量補(bǔ)充，完善著我國(guó)建筑工程安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度。即便在當(dāng)下，由于雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較短，尚不完全成熟，建工意外險(xiǎn)也發(fā)揮著重要的制度補(bǔ)充完善作用。

從市場(chǎng)實(shí)務(wù)角度來看，目前建工意外險(xiǎn)依舊有著很大的市場(chǎng)空間，雖然在政策趨勢(shì)上，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的推廣普及勢(shì)在必行，但受包括地方政策落實(shí)、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展等多方面因素影響，建工意外險(xiǎn)的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障力量依舊十分重要，因此，其保險(xiǎn)功能特點(diǎn)與保險(xiǎn)價(jià)值依舊不容忽視。