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一、產(chǎn)品背景：

伴隨近年來寵物醫(yī)療的迅速崛起，寵物保險行業(yè)有望迎來新一輪快速增長。2021 年，瑞士再保險針對中國養(yǎng)寵人與寵物醫(yī)院進行了一輪深入的市場調(diào)研，樣本覆蓋中國一二線城市的2000名養(yǎng)寵人與205家寵物醫(yī)院，希望能夠更為深入地了解養(yǎng)寵人與寵物醫(yī)院對于寵物醫(yī)療與寵物保險的認知與需求，以指導寵物保險的產(chǎn)品設(shè)計與推廣，為未來寵物保險的持續(xù)發(fā)展提供更多指引。

在針對養(yǎng)寵人的消費行為分析中，我們發(fā)現(xiàn)，各項寵物相關(guān)的消費項目之中，寵物醫(yī)療服務(wù)的平均全年消費金額最高，達到1940元/年，遠遠高出寵物護理、寵物用品等消費項目，甚至高于寵物消費領(lǐng)域的第一剛需 — 寵物主糧。在瑞再研究院的醫(yī)療服務(wù)類型費用/消費率坐標系中，寵物醫(yī)療服務(wù)單次價格高，但個體需要醫(yī)療服務(wù)的頻次相對較低，處于第二象限。

從保險本質(zhì)而言，寵物醫(yī)療保險最適宜發(fā)揮寵物保險的風險轉(zhuǎn)移與保障作用，這也是寵物保險行業(yè)能夠伴隨寵物醫(yī)療服務(wù)的增長步伐，在不斷變化的市場需求、競爭態(tài)勢、商業(yè)模式之中，保持持續(xù)增長的根本因素。

二、國外寵物醫(yī)療保險現(xiàn)狀

以日本市場為例，新寵到家即買保險 。 2020年，日本寵物保險簽單數(shù)達221萬件，保費收入規(guī)模達763.56億日元，并在 2015-2020年以約17%的復合增長率迅猛增長(圖1-4)。

市場上主要產(chǎn)品以醫(yī)療主險附加責任險的形式，保障寵物就診、住院和手術(shù)發(fā)生的醫(yī)療費用。目前在日本約 1 813萬只貓犬中，寵物保險覆蓋率為10%左右。總體來看，日本寵物保險市場增長快速，頭部公司集中，產(chǎn)品選擇多樣，相較于歐洲寵物保險發(fā)展領(lǐng)先的市場而言，滲透率仍然較低，隨著寵物醫(yī)療消費需求的增加，未來將有較大的發(fā)展空間。

三、我國寵物醫(yī)療保險現(xiàn)狀

中國寵物保險的當前現(xiàn)狀：公司參與較為活躍，但保障供給尚不充足，目前我國財險公司開始再次發(fā)力寵物險領(lǐng)域，其中既有前期已經(jīng)在寵物險領(lǐng)域有過探索的大型保險公司，也有首次試水寵物保險的中小規(guī)模保險公司，更有互聯(lián)網(wǎng)公司在這一領(lǐng)域利用流量與技術(shù)優(yōu)勢，和保險機構(gòu)形成多方競合關(guān)系，為寵物險這一小眾領(lǐng)域帶來新的活力。

盡管如此，寵物險作為財產(chǎn)險中極為細分的小型險種，目前參與這一市場的保險公司數(shù)量仍然較少，產(chǎn)品供給也遠未充足，寵物保險的整體滲透率也相對較低。從產(chǎn)品基本情況上看，中國寵物保險的保障期限多數(shù)為1年，即交一年保費，享受一年保障；保障地域范圍多數(shù)為全國。

其中，就寵物醫(yī)療保險而言，寵物年齡要求大多為3個月-8周歲，等待期一般為30天，部分疾病的等待期為90天。寵物醫(yī)療保險一般要求在指定醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，如在非指定醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，賠付比例將明顯降低。

在身份證明方面，大多數(shù)寵物醫(yī)療保險仍以照片識別為主，小部分產(chǎn)品曾經(jīng)試圖以芯片解決寵物身份識別問題，但芯片植入最終未能大面積推廣，目前“鼻紋識別”、“虹膜識別”已經(jīng)開始逐漸推廣，正在成為寵物身份識別的重要技術(shù)支撐。

四、宏物醫(yī)療保險待突破

針對當前寵物保險市場發(fā)展緩慢，中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，主要原因包括寵物身份識別技術(shù)還在發(fā)展，欺詐風險仍較高。寵物個體差異較大，風險衡量成本高，保險機構(gòu)面臨逆選擇風險。此外，寵物健康及醫(yī)療標準建設(shè)不足、保險機構(gòu)與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限，影響了醫(yī)療險的供給。

寵物醫(yī)療行業(yè)標準缺失，保險公司想要在寵物保險的藍海中分得一杯羹，需要強化全流程風險管控，比如理賠過程中對寵物生病的診斷、治療、收費全程把控，實現(xiàn)數(shù)字化管理。

寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品不符合民眾的保險需求，購買意愿不高，寵物險叫好不叫座。而不同地區(qū)的寵物保險發(fā)展經(jīng)驗證明，寵物醫(yī)生行業(yè)對于寵物保險的認可將促進寵物保險的推廣，寵物醫(yī)生對于寵物診療的專業(yè)意見是寵物保險賠付的基礎(chǔ)，而寵物保險的快速發(fā)展將推動寵物醫(yī)生行業(yè)的標準化和規(guī)范化，助力行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、產(chǎn)品型態(tài)

國內(nèi)產(chǎn)品大致都是按比例賠付（如下圖），分享共攤的方式，一定程度上會解決客戶和保險公司零和搏奕的問題，但仍然存在一些問題，比如過度醫(yī)療，擴大賠付，實際上保險公司實際承擔了遠超于合同約定的比例部分。

以下為某市場熱銷的某公司產(chǎn)品：

六、建議

因?qū)櫶蒯t(yī)療的不透明性，按比例分攤醫(yī)療費用，消費者沒有迫切的消費意愿，如果用更剛需且市場更透明的一些增值服務(wù)作為切入點，比如上面產(chǎn)品中的寵物體檢、或者寵物寄養(yǎng)等服務(wù)。

另外，因為寵物醫(yī)療健康標準不統(tǒng)一，價格不透明，民眾消費意愿不強，通過TPA機構(gòu)合作可能是寵物險發(fā)展的一個方向。

（部分資料來自網(wǎng)絡(luò)）