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眾所周知，建設(shè)工程領(lǐng)域作為高危行業(yè)領(lǐng)域，由于建設(shè)活動(dòng)的種種特性，如投資資金較多、建設(shè)周期較長(zhǎng)、管理難度較大、資金回籠較難；具體施工活動(dòng)中呈現(xiàn)施工規(guī)模化、技術(shù)專(zhuān)業(yè)性、用工密集性等特點(diǎn)，令建筑施工活動(dòng)存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素。尤其，建設(shè)施工領(lǐng)域的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事故，不僅發(fā)生的頻率很高，所帶來(lái)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、人員生命安全損失損傷也往往十分巨大。

因此，客觀上來(lái)說(shuō)，建筑施工行業(yè)普遍有著較大的風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)需求，即一方面，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管控手段，防范和化解相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)；另一方面，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)事故補(bǔ)償，減少其風(fēng)險(xiǎn)損失。

從這里來(lái)看，毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)是相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體最優(yōu)的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)保障選擇。事實(shí)上，自上世紀(jì)改革開(kāi)放后，我國(guó)即開(kāi)始在建設(shè)工程領(lǐng)域推行工程保險(xiǎn)制度，最早的工程保險(xiǎn)產(chǎn)品可追溯到1979年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定的《建筑工程一切險(xiǎn)》與《安裝工程一切險(xiǎn)》，而發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)制度已初步形成工程質(zhì)量保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、工程責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種體系。

需要注意的是，盡管目前我國(guó)工程保險(xiǎn)已初步形成較為完整的體系化建設(shè)，但一方面，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展速度遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)總量增加，出現(xiàn)很大的市場(chǎng)空白；另一方面，目前工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，更多受?chē)?guó)家政策的推動(dòng)，缺少市場(chǎng)化主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)助力。因此，如何在現(xiàn)有工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，探索發(fā)展有效的市場(chǎng)化營(yíng)銷(xiāo)力量，填補(bǔ)國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)空白，對(duì)我國(guó)工程保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)有著重要的發(fā)展意義。

1 保險(xiǎn)中介

對(duì)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用

如前文所述，保險(xiǎn)中介，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中一股不可忽視的市場(chǎng)化推動(dòng)力量，無(wú)論在世界保險(xiǎn)業(yè)還是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，都發(fā)揮著重要作用。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保險(xiǎn)中介一方面針對(duì)客戶(hù)的需求痛點(diǎn)提出解決方案，促成保險(xiǎn)交易達(dá)成；另一方面，幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)展市場(chǎng)業(yè)務(wù)，減少銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的精力投入，從而進(jìn)一步研發(fā)更為完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雙向作用下整體推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)業(yè)務(wù)推廣，同樣如此：

之于投保人（各建設(shè)活動(dòng)主體）

建筑施工活動(dòng)是一項(xiàng)較為專(zhuān)業(yè)復(fù)雜且涉及眾多參建主體的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。在建設(shè)過(guò)程中，不同參建主體分別有著不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，如建設(shè)單位與工程總承包單位對(duì)于工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的保障需求、施工勞務(wù)對(duì)于工人安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求、勘察設(shè)計(jì)對(duì)于工程質(zhì)量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障需求等等。

針對(duì)這些保障需求，部分活動(dòng)主體本身缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，僅僅因?yàn)檎畯?qiáng)制投保政策（如IDI保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)將土地出讓條件與投保綁定）選擇投保，在其他地區(qū)可能不會(huì)選擇投保；部分活動(dòng)主體有著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，但缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)保障知識(shí)，不清楚如何選擇工程保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮有效的保險(xiǎn)保障作用；還有部分活動(dòng)主體，由于缺乏專(zhuān)業(yè)工程保險(xiǎn)知識(shí)，且對(duì)相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)（如理賠）存在偏見(jiàn)，缺乏信心，抗拒投保。

對(duì)于上述情形，保險(xiǎn)中介人員能夠充分發(fā)揮其職業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，幫助相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體建立與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)；消除工程保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化、復(fù)雜化的條款壁壘，清晰講解保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能；幫助客戶(hù)挑選合理的險(xiǎn)種組合，建立有效溝通與信任，在提供保險(xiǎn)保障同時(shí)有效拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

之于保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）

保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，能夠直接為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大承保量，拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍，提高保費(fèi)收入。減少保險(xiǎn)人鋪設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、投入展業(yè)人員的（資金、人員、管理）成本與精力消耗。這也響應(yīng)了近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“產(chǎn)銷(xiāo)分離”的政策號(hào)召，令保險(xiǎn)公司能夠?qū)⒅饕木ν度氲疆a(chǎn)品與服務(wù)的進(jìn)一步研發(fā)完善，形成良性的市場(chǎng)循環(huán)。

綜上，保險(xiǎn)中介可以通過(guò)對(duì)投保人（相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體）與對(duì)保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）雙向的角色作用，一方面有效拓展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，為相關(guān)建設(shè)活動(dòng)主體提供有效保險(xiǎn)保障；另一方面幫助保險(xiǎn)公司完成銷(xiāo)售任務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)服務(wù)自身的完善與發(fā)展，從而整體上推動(dòng)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2 保險(xiǎn)中介角色

保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。

保險(xiǎn)中介角色主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等。其中，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展直接產(chǎn)生作用的即為保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，二者在概念定義、業(yè)務(wù)范圍與保險(xiǎn)立場(chǎng)等多個(gè)方面有著不同特點(diǎn)，因而在開(kāi)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)也有著不同的優(yōu)勢(shì)作用。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，即基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。在我國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要具有以下幾大優(yōu)勢(shì)：

1 立場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。在保險(xiǎn)立場(chǎng)上趨向于維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，其利用自身對(duì)于各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的判斷與評(píng)價(jià)，為消費(fèi)者的投保行為提供咨詢(xún)建議，幫助消費(fèi)者選擇最優(yōu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。從這一角度而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更容易與消費(fèi)者建立信任關(guān)系。

2 專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。想要為消費(fèi)者提供客觀、有效的保險(xiǎn)咨詢(xún)服務(wù)，客觀上要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具備專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著較深的認(rèn)知了解。

3 客戶(hù)群體優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶(hù)群體即為收入相對(duì)穩(wěn)定的中高端消費(fèi)人群及大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人活躍的市場(chǎng)領(lǐng)域也一般為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，這為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了天然優(yōu)勢(shì)條件。

4 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常要由多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合負(fù)責(zé)，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以代理多家保險(xiǎn)公司的不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以為投保人提供最佳的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合選擇。

保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人，即根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理人分為專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，個(gè)人代理人與兼業(yè)代理人在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，發(fā)展程度也較成熟，但其客戶(hù)群體主要為個(gè)人消費(fèi)者，且更多集中于人身壽險(xiǎn)領(lǐng)域。

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)代理人在整體上，呈現(xiàn)出人數(shù)規(guī)模龐大，專(zhuān)業(yè)水平參差不齊、市場(chǎng)高脫退率等行業(yè)特點(diǎn)。尤其，保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)立場(chǎng)上，更趨向于對(duì)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，通過(guò)售賣(mài)產(chǎn)品獲取傭金，這在整體上是不利于其開(kāi)展工程保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的。

但近年來(lái)，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)代理制度的監(jiān)管日益嚴(yán)格，人海戰(zhàn)術(shù)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式產(chǎn)能日益下降，大量?jī)?yōu)秀保險(xiǎn)代理人、團(tuán)隊(duì)選擇自主創(chuàng)業(yè)或加入專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（即專(zhuān)業(yè)代理人）漸成行業(yè)主要發(fā)展趨勢(shì)。這為“保險(xiǎn)代理人”開(kāi)展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了新的發(fā)展契機(jī)。

專(zhuān)業(yè)代理人，其人員整體水平更為專(zhuān)業(yè)，管理更為嚴(yán)格規(guī)范，能夠較好的建立和執(zhí)行各種規(guī)章制度。而且專(zhuān)業(yè)代理人也可以代理多家保險(xiǎn)公司的不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供不同組合的保險(xiǎn)產(chǎn)品建議選擇。此外，專(zhuān)業(yè)代理人可代理的業(yè)務(wù)范圍也很廣，包括代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)單、代理收取保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的初步勘察、經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)等，這都為其開(kāi)展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了條件。

毋庸置疑，保險(xiǎn)中介力量對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用，之于工程保險(xiǎn)同樣如此。因此大力發(fā)展保險(xiǎn)中介，對(duì)于我國(guó)工程保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有著重要意義。尤其，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人，自身具備較好業(yè)務(wù)開(kāi)展優(yōu)勢(shì)條件下，應(yīng)大力推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展，從而加速工程保險(xiǎn)的市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。