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2022農(nóng)歷新年之時，人身險公司上一年度的理賠報告也相繼出爐。

都說保險公司的品牌信譽度是“賠”出來的。那么，2021年有哪些險企理賠額居前？又有哪些產(chǎn)品登上高額理賠榜？

據(jù)『A智慧?！徊煌耆y(tǒng)計，目前已發(fā)布理賠報告的71家人身險公司，2021年理賠總額超過2200億元，其中，中國人壽、平安壽險等6家險企賠付總額超百億元。

在高額理賠案例中，中國人壽以高達9950萬元的最高賠付案件，躍居行業(yè)首位。此外，陽光人壽的3483.8萬元單筆身故保險金，也格外引人側(cè)目。而太保壽險、大都會人壽、平安人壽、農(nóng)銀人壽等多家險企當年也出現(xiàn)了千萬級的理賠案件。

『A智慧?！蛔⒁獾?，上述高額理賠案件所涉及的保險類型普遍以終身壽險和年金險為主，由此也可以看出，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)已有越來越多的高凈值和超高凈值人群通過購買保險實現(xiàn)財富保全和傳承。但另一方面，國內(nèi)重疾險保額缺口較大，針對慢病、失能等人群的保險產(chǎn)品開發(fā)不足等問題，也有待進一步完善和強化。

賠付總額

超2200億

中小險企展露鋒芒 ?

2021年是人身險行業(yè)身處低谷期的一年。據(jù)銀保監(jiān)會最新披露，按可比口徑計算，2021年人身險全年匯總后原保險保費收入實現(xiàn)同比增長5.01%。雖然實現(xiàn)了正增長，但較2020年人身險公司6.9%的增速水平，仍有所下滑。

不過，頂著保費增速下滑的壓力，過去一年，人身險公司在理賠上卻毫不“吝嗇”，總賠付金額不降反增。數(shù)據(jù)顯示，2021年人身險公司賠付支出同比增長9.96%。

從微觀層面看，也可鮮明感受到人身險公司理賠力度上的持續(xù)加大。截至2022年1月29日，『A智慧?！唤y(tǒng)計71家人身險公司發(fā)布的2021年度理賠報告發(fā)現(xiàn)，目前行業(yè)累計賠付總額已超2200億元，達2267.84億元。

從單家險企理賠金額來看，共有中國人壽、平安壽險、太保壽險、人保健康、新華保險和太平人壽6家險企年度理賠金額超百億，分別為546億元、412億元、193億元、177億元、140億元和103.46億元。

值得一提的是，2021年一批中小險企賠付支出增長顯著。以國富人壽為例，該公司2021年的理賠金額為8790萬元，同比大增377%。國富人壽外，理賠金額同比增長率超160%的險企還有三峽人壽、信泰人壽和橫琴人壽，分別達到234%、168.71%和160%。此外，華貴人壽、國寶人壽、中銀三星人壽等2021年度的理賠金額同比增長率也超130%。

總體而言，上述中小險企理賠金額的快速增長，一方面與客觀因素下，當年出險案件較多或上一年理賠基數(shù)較小有關(guān)，另一方面，部分險企也因發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)渠道、深耕區(qū)域化市場等實現(xiàn)了保費規(guī)模攀升，繼而在理賠金額上也出現(xiàn)同步增長。

如國富人壽2021年保險業(yè)務收入就實現(xiàn)顯著增長。公開資料顯示，總部位于廣西的國富人壽，2021年前三季度公司保險業(yè)務收入達到20.07億元，同比增長32.1%，排名廣西第一，新單保費排名廣西第二。

大額理賠

千萬級大案頻現(xiàn)

國壽單筆最高近億元

在一年一度的保險公司理賠報告中，除了總賠付金額的增減受到消費者關(guān)注外，各家險企公布的大額理賠案件也時常登上保險業(yè)熱搜，這不僅能彰顯保險產(chǎn)品較強的風險補償能力，更是一次難得的喚醒消費者保障意識的契機。

『A智慧保』梳理發(fā)現(xiàn)，2021年71家人身險公司中，發(fā)生超2000萬元高額賠付的案件就至少有7例，其中，中國人壽支付的一筆高達9950萬元的保險金，成為人身險公司年度單筆賠付之最。

具體而言，這筆近億元的理賠案例發(fā)生在客戶A先生的家庭，據(jù)了解，A先生主要經(jīng)營一家大型企業(yè)，家庭收入豐厚且具有很強的保險意識。2021年8月，A先生在家中突發(fā)疾病身故。中國人壽在接到客戶家屬的理賠申請后，及時向客戶家人給付保險金9950萬元。

除了客戶A之外，中國人壽另一客戶B女士在2021年6月因循環(huán)衰竭疾病不幸身故。中國人壽接到客戶家屬理賠申請后，快速向客戶家屬給付保險金合計高達6758萬元。

此外，在超2000萬級高額賠付案中，陽光人壽單筆高達3483.8萬元的理賠案例也格外引人側(cè)目。據(jù)陽光人壽理賠報告披露，2021年黑龍江客戶Z女士因疾病身故而獲得了該筆保險金。

與此同時，太保壽險、大都會人壽、交銀人壽等也發(fā)生了超2000萬元以上的賠付案例。其中，交銀人壽有兩例，賠付金額分別為2400萬元和2158.64萬元。太保壽險和大都會人壽單筆最高賠付金額分別為2786萬元和2600余萬元。

“C位”險種

終身壽、年金險鎖定高身價

醫(yī)療、重疾保障能力凸顯

如果說，消費者關(guān)心險企十大理賠案件，更多是站在外圍視角湊個熱鬧，那么與投保人體驗更息息相關(guān)的指標，無疑是各類險種和具體保險產(chǎn)品的賠付情況，因為這直接關(guān)乎消費者購買該保險后，能否獲得實際的保障。

首先，從高額賠付案件的維度觀察，『A智慧?！蛔⒁獾?，高保額的終身壽險和年金險等儲蓄型保險，往往是衍生大額理賠案件的熱門險種。

以中國人壽2021年第一大理賠案為例，客戶A先生便是因為早自2000年起，就在中國人壽投保了康寧終身保險、國壽鑫易寶年金保險、國壽鑫享金生年金保險等多份保險，從而鎖定了近億元的身價保障。同樣，客戶B女士也是自2013年起，就先后投保了國壽福祿雙喜兩全保險（分紅型）、國壽金如意年金保險（分紅型）等多份保險。

而包含中國人壽在內(nèi)，上述7例超2000萬元的賠付案例所涉及的保險類型也多以年金險和終身壽險為主。

這也說明，對于高凈值和超高凈值客戶來說，年金、終身壽險等產(chǎn)品具有較高的吸引力，可以更好地幫助該類人群實現(xiàn)財富傳承，同時也可利用該類保險鎖定穩(wěn)定利率，實現(xiàn)財富保值增值。

從各類理賠原因的賠付金額分布情況看，重疾和醫(yī)療已經(jīng)成為人身險公司理賠支付的大頭，以中國人壽為例，其醫(yī)療、重疾、身故、傷殘及其他原因的賠付金額占比分別為40%、30%、26%和4%；平安壽險的重疾、醫(yī)療、身故和殘疾的賠付金額占比分別為51%、29%、18%和2%。

由此也不難看出，人身險公司正在積極踐行“健康中國”戰(zhàn)略，通過醫(yī)療、重疾險等保障型產(chǎn)品為人民生命健康保駕護航。

不容忽視的是，在特色化服務方面，2021年部分險企也面向細分市場，找準差異化優(yōu)勢。如橫琴人壽就扎根粵澳深度合作區(qū)，探索跨境家庭金融發(fā)展。2021年橫琴人壽在該合作區(qū)范圍內(nèi)累計服務理賠客戶2000人次，累計賠付金額357萬元。

責任擔當

突發(fā)事件快速響應 ?

抗擊疫情持續(xù)守護

作為社會的“穩(wěn)定器”，在眾多的年度理賠報告中，總能找到人身險公司在社會大災大難面前勇于擔當、快速響應的身影。

無論是2021年夏季發(fā)生的河南鄭州特大暴雨災害、山西暴雨災害，還是江蘇南通4.30極端天氣災害、甘肅馬拉松極端天氣事故、甘肅蘭新鐵路事故等，當一系列突發(fā)事件來臨時，人身險公司都會在第一時間啟動應急響應，想客戶之所想，急客戶之所急。

特別是以中國人壽、平安壽險、新華人壽為代表的頭部人身險公司，理賠報告顯示，它們在2021年啟動的重大突發(fā)事件應急響應均達幾十次。

此外，針對綿延反復的新冠疫情，人身險公司也在持續(xù)發(fā)揮保障責任，從擴展保險責任、推出創(chuàng)新產(chǎn)品、簡化理賠等方面提升疫情期間的服務水平，如民生人壽就根據(jù)各地疫情具體情況推行了理賠便捷服務，2021年通過綠色通道處理境外出險客戶的理賠申請，高效完成了賠案。

另據(jù)平安壽險披露，自新冠疫情以來，公司累計賠付案件已達668件，賠付金額超1662萬元；2021年1月，中意人壽為應對新冠疫情，進行了服務保障再升級，截至當年12月20日，累計賠付達43例，金額為481.56萬元；新華保險在2021年開發(fā)了“疫苗守護醫(yī)療意外保險”，保障預防接種疫苗后發(fā)生的異常反應。

風險透視

重疾保障不足問題突出

慢病人群商保缺位

從風險角度解讀2021年度人身險公司的理賠報告，『A智慧?！蛔⒁獾剑簧匐U企提到了當前重疾險保障缺口較大的問題。

如太平人壽在理賠報告中就提及，2021年公司發(fā)生的重疾和醫(yī)療類理賠占總理賠金額的近九成，可以說健康險是最實用的產(chǎn)品，能夠幫助投保人從容面對健康問題導致的經(jīng)濟損失。

然而，在實際保障中，太平人壽50萬元以上的重疾險理賠件數(shù)占比3.13%，30萬-50萬元的重疾險理賠件數(shù)也僅占到6.81%。這也折射出，當前國民重疾保障缺口較大，保額不夠充足的現(xiàn)狀。

陽光人壽也在理賠報告中指出，當前重大疾病保險的賠付金額與實際所需治療費用存在較大差距，超半數(shù)客戶的重疾保障額度不足以支撐治療的最低費用標準，這還不包括后期康復及治療所需的昂貴支出。以最高發(fā)的惡性腫瘤為例，賠付金額12萬元以下的案例占比為56.69%，但這一重疾通常需要的治療費用卻達到12萬-50萬元。

此前，『A智慧?！灰册槍ξ覈丶搽U新單保費下滑，但實際保障缺口較大、存在加?？臻g的問題進行過深入探討。

需要指出的是，從保障人群方面來看，透過各家人身險公司的理賠報告可鮮明感受到，多數(shù)公司都是大同小異地從年齡和性別維度劃分，鮮有險企提及對慢病人群、失能人群的理賠概況。這也反映出，當下人身險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、承保精細化層面依然較為匱乏，缺乏針對細分人群推出專屬保障的能力。

結(jié) ?語

1月24日召開的2022年銀保監(jiān)會工作會議披露，保險業(yè)不斷增強保障功能，賠付同比增長14.12%，為河南、山西暴雨災后重建賠付約116億元，新冠疫苗保險為超28億劑次接種提供保障。

保險守護即是賠付，透過2021年人身險公司的理賠報告，我們可以更直觀地了解到，過去一年險企服務能力的整體提升。對于消費者而言，也能更好地剖析了自身的風險和保障需求。

但與此同時，險企也應清醒地看到，在產(chǎn)品精細化開發(fā)以及重疾險普及深耕方面，目前還存在較大不足，這或許也是新的一年里，險企有望改進和努力的方向。