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距離新能源車險(xiǎn)上線尚不滿一個(gè)月，以蔚來(lái)為代表的國(guó)內(nèi)新能源造車新勢(shì)力，便迫不及待地?fù)尀┻@塊藍(lán)海。

天眼查顯示，1月19日，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立（簡(jiǎn)稱“蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”），注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，由蔚來(lái)控股有限公司100%控股。這也宣告著，繼特斯拉之后，蔚來(lái)也將以設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的形式，切入車險(xiǎn)賽道。

尤為值得關(guān)注的是，蔚來(lái)也是目前國(guó)內(nèi)首家擬設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的新能源車企。此前，小鵬汽車曾于2018年7月成立一家保險(xiǎn)代理公司。

事實(shí)上，對(duì)于蔚來(lái)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的舉動(dòng)，市場(chǎng)早有預(yù)期，在2021年底首批新能源專屬車險(xiǎn)上線之際，針對(duì)部分車型保費(fèi)上漲的情況，蔚來(lái)就曾特意聲明，“正在評(píng)估設(shè)立蔚來(lái)汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性”。

不過(guò)，從布局速度上看，蔚來(lái)如此之快的動(dòng)作，還是令市場(chǎng)頗感意外。打響2022年進(jìn)軍車險(xiǎn)“第一槍”的蔚來(lái)，緣何如此迫切，背后又有哪些值得思考的邏輯，這或許是2022年新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)不容忽視的新看點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)頭部玩家入場(chǎng)

蔚來(lái)欲拿首張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照？

從工商注冊(cè)信息來(lái)看，蔚來(lái)將這家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)在了自己的中國(guó)總部合肥。經(jīng)營(yíng)范圍方面，主要涵蓋保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，以及在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展專屬保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

值得一提的是，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的法定代表人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理為現(xiàn)任蔚來(lái)汽車財(cái)務(wù)副總裁曲玉，其目前主要負(fù)責(zé)蔚來(lái)汽車的財(cái)務(wù)控制與管理工作，并直接向蔚來(lái)汽車創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李斌匯報(bào)工作。

無(wú)論從較高的初始注冊(cè)資本、注冊(cè)地選址還是法定代表人的選擇來(lái)看，都不難感受到，蔚來(lái)對(duì)這家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的重視程度。

其實(shí)，車企布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)早已不是什么新鮮事，如廣汽集團(tuán)早在2011年就作為控股股東發(fā)起成立了眾誠(chéng)保險(xiǎn)，上汽集團(tuán)旗下也設(shè)有上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司。2021年3月，吉利控股也獲批入股合眾財(cái)險(xiǎn)。

不過(guò)，相較傳統(tǒng)車企，尚處在市場(chǎng)開(kāi)拓初期的新能源車企，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的涉足者并不多，截至目前僅有小鵬汽車于2018年正式拿到了一張保險(xiǎn)代理牌照。

然而，隨著新能源汽車銷量持續(xù)增長(zhǎng)，新能源車險(xiǎn)推動(dòng)進(jìn)程加快，新能源車企布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性顯著提升。

2020年8月6日，來(lái)自大洋彼岸的新能源車企巨頭特斯拉就通過(guò)旗下特斯拉汽車香港有限公司在上海自貿(mào)區(qū)搶先注冊(cè)設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元。

而今，繼特斯拉后，蔚來(lái)也跟進(jìn)注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這也標(biāo)志著，蔚來(lái)成為國(guó)內(nèi)首家布局保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照的新能源車企。

不過(guò)，從工商注冊(cè)到監(jiān)管審批，很可能還有較長(zhǎng)的等待期。

在專業(yè)人士看來(lái)，車企注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與成立保險(xiǎn)代理公司之間，還是有一定區(qū)別的。前者更傾向于代表客戶利益，且便于日后同傳統(tǒng)保司展開(kāi)更深度的產(chǎn)品定制合作，而后者則意味著險(xiǎn)企更具話語(yǔ)權(quán)。

當(dāng)然，作為頭部國(guó)產(chǎn)新能源車企的代表，后續(xù)在搶拿牌照的競(jìng)爭(zhēng)上，蔚來(lái)能否搶在特斯拉之前獲批，也成為一大看點(diǎn)。

有大型財(cái)險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)理就對(duì)『A智慧?！恢毖?，從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管風(fēng)控角度上考量，作為國(guó)內(nèi)新能源車企，蔚來(lái)有望在牌照獲批速度上更占優(yōu)勢(shì)。

新能源車險(xiǎn)上線

控費(fèi)將成核心訴求

正所謂“無(wú)利不起早”，蔚來(lái)斥巨資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的背后，必然有其合理的商業(yè)意圖。從核心訴求來(lái)看，將用戶體驗(yàn)擺在第一位的新能源車企，無(wú)疑在保險(xiǎn)服務(wù)方面也期望能盡量達(dá)到客戶滿意的水準(zhǔn)。

但現(xiàn)實(shí)情況是車險(xiǎn)定價(jià)的話語(yǔ)權(quán)，一直掌握在專業(yè)的保險(xiǎn)公司手里。面對(duì)出險(xiǎn)率高、維修偏貴、承保易虧損的新能源汽車，保險(xiǎn)公司往往“望而生畏”。

據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車9.3%。

當(dāng)然，即便保險(xiǎn)公司愿意承保，也會(huì)通過(guò)調(diào)高自主定價(jià)系數(shù)、上漲保費(fèi)的方式，以避免潛在的虧損風(fēng)險(xiǎn)。這也是此前新能源車險(xiǎn)上線后，緣何部分新能源車型的保費(fèi)出現(xiàn)不同程度上漲的原因所在。蔚來(lái)也曾特別作出聲明，表示“正在評(píng)估設(shè)立蔚來(lái)汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性”。

盡管在新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上漲的熱議下，保險(xiǎn)公司隨后迅速作出價(jià)格調(diào)整，輿論層面也逐漸回歸理性，但這顯然不能從根本上解決新能源車企在保險(xiǎn)定價(jià)上處于被動(dòng)地位的“焦慮”，畢竟維修成本高、出險(xiǎn)率高等問(wèn)題，很難在短時(shí)間內(nèi)得到改善。

而從特斯拉已推出的定制車險(xiǎn)保費(fèi)水平來(lái)看，也的確較傳統(tǒng)險(xiǎn)企的產(chǎn)品價(jià)格更為優(yōu)惠，某些情況下，特斯拉車險(xiǎn)的優(yōu)惠費(fèi)率甚至可低至30%。這其實(shí)也為國(guó)內(nèi)廣大新能源車企研究專屬定制車險(xiǎn)提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)悉，就當(dāng)前蔚來(lái)所提供的保險(xiǎn)服務(wù)而言，蔚來(lái)主要是以保險(xiǎn)無(wú)憂服務(wù)包的形式呈現(xiàn)，主要內(nèi)容是客戶通過(guò)蔚來(lái)選購(gòu)合作保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)、三者、車損險(xiǎn)，同時(shí)附加一系列的維修保養(yǎng)等服務(wù)權(quán)益，定價(jià)為“保險(xiǎn)費(fèi)用 + 1680元/年”的蔚來(lái)專屬服務(wù)。

不過(guò)，上述財(cái)險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)理也告訴『A智慧?！?，保險(xiǎn)公司若想真正實(shí)現(xiàn)承保盈利，還是要通過(guò)讓客戶投保附加險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)主險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建商業(yè)閉環(huán)

拓寬競(jìng)爭(zhēng)護(hù)城河

除了滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)外，車險(xiǎn)作為一門(mén)可持續(xù)性較強(qiáng)的“生意”，同樣是新能源車企覬覦的重要因素。市場(chǎng)普遍的共識(shí)是，新能源車企布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于構(gòu)建商業(yè)閉環(huán)，增強(qiáng)自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

易車研究院發(fā)布的汽車保險(xiǎn)洞察報(bào)告（2021版）就指出，2021年前三季度，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，購(gòu)買(mǎi)2001-3000元保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶最多，占比高達(dá)43.01%，3001-10000元相對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶的占比為39.53%，該群體購(gòu)買(mǎi)車企直營(yíng)車險(xiǎn)的意愿最強(qiáng)烈。

該報(bào)告認(rèn)為，盡管目前車企還處于保險(xiǎn)行業(yè)的邊緣化地帶，但基于車市消費(fèi)升級(jí)、優(yōu)質(zhì)客戶增多等內(nèi)外因素分析，基本預(yù)判2021-2030年車企將迎來(lái)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的黃金發(fā)展期，不僅保費(fèi)收入有望快速提升，而且有能力構(gòu)建起有車企自身特色的新生態(tài)，成為保險(xiǎn)行業(yè)的新勢(shì)力。

此外，不少專業(yè)人士也分析認(rèn)為，在新能源汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，新能源車企若能提供更為優(yōu)良的保險(xiǎn)服務(wù)，則有利于增加客戶黏性，促進(jìn)旗下車型銷售。

從億歐發(fā)布的2021年新能源乘用車品牌銷量排行榜來(lái)看，排名前十的車企中蔚來(lái)名列第九位，全年銷量達(dá)到9.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)109.1%，而小鵬汽車全年交付9.82萬(wàn)輛，大增275.2%。有行業(yè)人士指出，這代表著蔚來(lái)汽車正在痛失造車新勢(shì)力第一的寶座。

然而，不管蔚來(lái)出現(xiàn)銷量排名下滑具體是何原因，日后若能在車險(xiǎn)服務(wù)上更勝一籌，也不失為一大“加分項(xiàng)”。

政策東風(fēng)漸起

新能源車企緊握機(jī)遇

事實(shí)上，此次蔚來(lái)注冊(cè)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的同時(shí)，還伴隨著諸多利好政策的落地。

不久前，針對(duì)部分新能源車型保費(fèi)上漲的情況，全國(guó)乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)就曾發(fā)聲，鼓勵(lì)整車企業(yè)建立自身的保險(xiǎn)品種，拓展整車企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費(fèi)保險(xiǎn)體系。

崔東樹(shù)還呼吁，國(guó)家應(yīng)就新能源車在保險(xiǎn)中的一些問(wèn)題給予有效的支持，從而防止由于新能源車保險(xiǎn)價(jià)格偏高，導(dǎo)致新能源車買(mǎi)得起卻用不起的情況出現(xiàn)，這樣也有利于新能源車行業(yè)更快發(fā)展。

由此不難看出，從新能源汽車推廣角度出發(fā)，以蔚來(lái)為代表的新能源車企建立自己的專屬車險(xiǎn)也有政策方面的支持。

此外，從新能源汽車發(fā)展前景來(lái)看，1月21日，國(guó)家發(fā)展改革委等七部門(mén)發(fā)布的《促進(jìn)綠色消費(fèi)實(shí)施方案》，也提出大力推廣新能源汽車，逐步取消各地新能源車輛購(gòu)買(mǎi)限制，推動(dòng)落實(shí)免限行、路權(quán)等支持政策，加強(qiáng)充換電、新型儲(chǔ)能、加氫等配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推進(jìn)車船用LNG發(fā)展。

日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十四五”節(jié)能減排綜合工作方案》也提出，要提高城市公交、出租、物流、環(huán)衛(wèi)清掃等車輛使用新能源汽車的比例，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。

據(jù)中汽協(xié)預(yù)測(cè)，2022年中國(guó)汽車市場(chǎng)總銷量或?qū)⑦_(dá)到2750萬(wàn)輛左右，同比增長(zhǎng)5%。若保持以每年5%的增速增長(zhǎng)，至2025年，我國(guó)汽車市場(chǎng)總銷量或?qū)⒊^(guò)3000萬(wàn)輛，新能源汽車銷量有望突破600萬(wàn)輛，相比2021年銷量幾近翻倍。

儼然，隨著未來(lái)各地逐步取消新能源汽車購(gòu)買(mǎi)限制，新能源汽車的應(yīng)用和普及范圍加速擴(kuò)大，如果新能源車企能提早在車險(xiǎn)領(lǐng)域布局，也能同步在該板塊業(yè)務(wù)上受益。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。蔚來(lái)新年打響進(jìn)軍車險(xiǎn)市場(chǎng)第一槍，或也正是這個(gè)道理。