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據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，2021年有2197家保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)退出了市場(chǎng)，而在2020年，這一數(shù)字為971家。

僅僅一年，數(shù)字翻倍，這并不讓人感到意外。2021年，超百萬(wàn)保險(xiǎn)代理人“消失”，把保險(xiǎn)業(yè)的困境暴露無(wú)遺。

往者不可諫，來(lái)者猶可追。

市場(chǎng)正在出清

機(jī)構(gòu)和人員雙雙縮減，一方面是險(xiǎn)企主動(dòng)“清虛”的結(jié)果，另一方面則是低迷市場(chǎng)倒逼的結(jié)果。

保險(xiǎn)賣(mài)不動(dòng)了，大家基本上已接受這一事實(shí)。從頭部企業(yè)的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，到分支機(jī)構(gòu)和人員的動(dòng)蕩，數(shù)字往往不會(huì)說(shuō)謊。甚至，很少出圈的保險(xiǎn)業(yè)，過(guò)去一年也貢獻(xiàn)了多個(gè)熱搜，將行業(yè)的痼疾給全國(guó)人民進(jìn)行了普及。這也是一個(gè)映照，因?yàn)閱?wèn)題一直都在，只是現(xiàn)在沒(méi)有了增量的掩蓋。

不要試圖接住向下墜落的刀。關(guān)停分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，在2022年并沒(méi)有戛然而止的跡象。另有媒體統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，不到20天，各家險(xiǎn)企已經(jīng)撤銷(xiāo)近50個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，顯然，趨勢(shì)不僅繼續(xù)，還在加強(qiáng)。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，調(diào)整是方方面面的，過(guò)去大進(jìn)大出的人海戰(zhàn)術(shù)已斷然不能回頭，新的產(chǎn)品創(chuàng)新尚未形成盈利前景，整個(gè)轉(zhuǎn)型處于“半渡”之中，是風(fēng)險(xiǎn)最大的時(shí)刻，也是洗牌和分化的時(shí)刻。

兄弟爬山，各自努力。面對(duì)行業(yè)困境，險(xiǎn)企們有不約而同的規(guī)定動(dòng)作，減員、降薪和縮減機(jī)構(gòu)，是比較常見(jiàn)的紓困辦法。也有對(duì)轉(zhuǎn)型的權(quán)衡，或者堅(jiān)持到底，all in until win ,或者后退一步，以空間換時(shí)間，先解決生存。

“出清”不是請(qǐng)客吃飯，而是實(shí)實(shí)在在的陣痛。各行各業(yè)，都面臨著從高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型，而保險(xiǎn)更迫在眉睫。

危中有機(jī)

中國(guó)人愛(ài)用“危機(jī)”一詞，危險(xiǎn)中蘊(yùn)藏著機(jī)會(huì)。如果市場(chǎng)還是野蠻生長(zhǎng)，市場(chǎng)足夠大，能夠容納足夠多的企業(yè)，大家就缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。這個(gè)時(shí)候，規(guī)模就是主導(dǎo)性的。當(dāng)市場(chǎng)變成紅海，創(chuàng)新就是獨(dú)木橋，增加差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品供給，成為企業(yè)能否脫穎而出的勝負(fù)手。

市場(chǎng)觸底、行業(yè)洗牌，將時(shí)間維度拉長(zhǎng)，新的市場(chǎng)和技術(shù)力量往往在這個(gè)時(shí)候迸發(fā)。當(dāng)結(jié)構(gòu)如瀝青般粘稠時(shí)，新生事物便被束縛得動(dòng)彈不得，而當(dāng)常態(tài)被打破，大家在一團(tuán)亂麻地試錯(cuò)時(shí)，反而是制度性交易成本最低的時(shí)候。最明顯的例子，當(dāng)世紀(jì)之交的互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂之時(shí)，人們只是看到“老三家”新浪、搜狐和網(wǎng)易的岌岌可危，卻不曾料想日后的BAT，也在此時(shí)成立。

任何創(chuàng)新，都是以試錯(cuò)為前提的。任何因時(shí)因地的選擇，都無(wú)法打開(kāi)上帝視角，這構(gòu)成了市場(chǎng)的全部魅力和風(fēng)險(xiǎn)所在。

險(xiǎn)企對(duì)于創(chuàng)新是有共識(shí)的，但如何創(chuàng)新，卻處于膠著。低垂的果實(shí)都已經(jīng)摘完，剩下的都是高難度的轉(zhuǎn)型和改革。這是一個(gè)行為心理上的重新調(diào)整和適應(yīng)，習(xí)慣了躺賺和快錢(qián)，對(duì)薄利和慢錢(qián)要么眼高手低，要么心浮氣躁，打呆仗、結(jié)硬寨，是新的要求。

聽(tīng)“媽媽”的話(huà)

人們愛(ài)用“央媽”來(lái)昵稱(chēng)央行，“央媽”對(duì)市場(chǎng)是愛(ài)護(hù)的，有導(dǎo)向的，因此要聽(tīng)“媽媽”的話(huà)。

另一個(gè)重量級(jí)監(jiān)管單位，銀保監(jiān)會(huì)也是有導(dǎo)向的，而且是幾次三番，明示暗喻，大棒在手，溫言在口。

1月6日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)“推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)”，這是近年來(lái)銀保監(jiān)會(huì)少有的單獨(dú)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的高規(guī)格座談會(huì)。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度還不高。要堅(jiān)持走高質(zhì)量發(fā)展道路，積極參與健康中國(guó)、應(yīng)對(duì)人口老齡化等國(guó)家戰(zhàn)略的頂層制度設(shè)計(jì)。堅(jiān)決整治惡性競(jìng)爭(zhēng)，改變低水平重復(fù)建設(shè)，著力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競(jìng)爭(zhēng)有序的保險(xiǎn)供給體系。積極推動(dòng)差異化發(fā)展和錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，提升發(fā)展質(zhì)量。

保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展已箭在弦上。

基本上，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)將發(fā)展方向梳理清楚，并且對(duì)不符合要求的發(fā)展方向持續(xù)糾偏。比如，對(duì)險(xiǎn)企圍繞“第三支柱”進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售是樂(lè)見(jiàn)的，但那些打著養(yǎng)老產(chǎn)品的幌子，短險(xiǎn)長(zhǎng)做，就面臨著精準(zhǔn)調(diào)控，壓降規(guī)模。

一個(gè)方向是，保險(xiǎn)業(yè)的線(xiàn)上化和數(shù)字化，用保險(xiǎn)科技來(lái)增加便利性和體驗(yàn)感，從而通過(guò)技術(shù)升級(jí)來(lái)熨平市場(chǎng)波動(dòng)。當(dāng)保險(xiǎn)線(xiàn)上化越來(lái)越成為一個(gè)可行的替代選擇，物理網(wǎng)點(diǎn)就變得不那么性?xún)r(jià)比了。事實(shí)上，這不僅發(fā)生在保險(xiǎn)身上，銀行同樣也受到線(xiàn)上化的沖擊，網(wǎng)點(diǎn)和ATM也逐年減少。

另一個(gè)方向是，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的突圍。現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于摸索階段，長(zhǎng)期資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的壓力，對(duì)險(xiǎn)企壓力山大。但養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是兵家必爭(zhēng)之地，需要降維思維和跨界思維，需要企業(yè)家精神，摸到那扇“窄門(mén)”。